Kapitallebensversicherung beleihen

[andy]

Hallo,

 

aus aktuelle Anlass, nicht bei mir, aber bei Bekannten, geht es um eine Beleihung der KLV.

 

Habt ihr damit Erfahrungen gemacht oder könnt ihr allgemein Infos geben?

 

Habe bisher als gutes Angebot das von der Cash.Life AG gefunden. 5,99% effektiver Jahreszins.

 

 

Danke für eure Hilfe

[cubewall]

Hallo Andy,

 

wie sind denn die Bedingungen bei CashLife? Musst du dann vorab die Versicherung an die verkaufen? Wie wollen die denn einen Vertrag bonieren, der bei einer anderen Gesellschaft abgeschlossen wurde?

 

Normalerweise sind die Bedingungen für eine Beleihung des Vertrages in den Versicherungsbedingungen festgeschrieben. Dies kann von Unternehmen zu Unternehmen stark differieren. Sollte die Versicherung schon länger bestehen (wovon ich bei einer beabsichtigten Beleihung ausgehe), ist es auf jeden Fall sinnvoll, bei dem entsprechenden Unternehmen nachzufragen, ob die in der Versicherungspolice niedergeschriebenen Klauseln auch heute noch ihre Gültigkeit haben und vor allen Dingen, zu welchem aktuellen Zinssatz eine Beleihung zum heutigen Zeitpunkt möglich wäre. 5,99 % erscheint mir persönlich etwas zu hoch, da du ja im Endeffekt dein eigenes Geld beleihst.

[andy]

wie sind denn die Bedingungen bei CashLife? Musst du dann vorab die Versicherung an die verkaufen? Wie wollen die denn einen Vertrag bonieren, der bei einer anderen Gesellschaft abgeschlossen wurde?

Hier ein Auszug von Cash Life:

Wir bieten Ihnen als sinnvolle Alternative zum Verkauf Ihres Vertrages auch die Möglichkeit, Ihre Police zu beleihen.

 

Maximaler finanzieller Spielraum: Persönlicher Kreditrahmen bis zu 100% des Rückkaufswertes der Police.

 

Darlehensbetrag ab 5.000 EUR möglich.

 

Schnelle und unkomplizierte Abwicklung.

 

Attraktive Zinskonditionen: Effektiver Jahreszins von nur 5,99 %.

 

Bis zu 10 Jahre Zinssicherheit durch Festzins dies schützt Sie vor steigenden Zinsen.

 

Der Versicherungsschutz und die Altersvorsorge können erhalten bleiben.

 

Flexible Rückzahlung: Sie zahlen monatlich nur die Zinsen und tilgen, wann immer es Ihnen möglich ist spätestens bei Ablauf Ihrer Police.

 

Sonderzahlungen und die vollständige Rückzahlung sind möglich.

[cubewall]

Hm,

 

trotzdem bleibt die Frage, was als Sicherheit bei CashLife bleibt, oder? Die können dir ja nicht ein Darlehen auf etwas geben, wenn sie keine Sicherheit haben - ergo werden sie von Dir eine Abtretungserklärung oder sonstiges haben wollen. Und wenn dann aus irgendeinem Grund, der in Fussnote und Kleingedrucktem 565 b, Absatz 3, Unterabschnitt 4 beschrieben wird, die Rückzahlung von Seiten CashLife als vertragswidrig deklariert wird, hast du einen Kredit am Hacken und bist obendrein noch deine KLV los.

 

Wenn überhaupt würde ich das direkt über das Unternehmen abwickeln.

 

Es ist halt immer die Frage, ob es in einem solchen Fall nicht sinnvoller wäre, die KLV zu beenden (vorausgesetzt, Abschluss liegt mehr als 12 Jahre zurück wegen Steuerfreiheit) und das Geld direkt zu verwenden. KLV's sind gemeinhin Geldvernichter, ausser der Vertrag ist noch mit einer Garantieverzinsung >3,5% ausgestattet. Denn selbst die guten Jahre, die die Versicherungsunternehmen hatten, spiegeln sich ja mitnichten in den Gewinnbeteiligungen wider, diese werden ja über Rückstellungen und ähnliche Bilanzschönheiten immer minimal gehalten.

 

Je nach Sicherungsbedarf ist eine Risiko-LV in Verbindung mit einem Fondssparplan immer die sinnvollere Alternative, da für die RLV wirklich nur das Vermögensrisiko abgesichert werden muss und das Kapital am freien Markt in der Regel wesentlich bessere Renditen erzielt.

 

Gruss

cube

[andy]

Hallo,

 

also vorweg erstmal allgemeine Infos zur Beleihung der KLV. Scheint so, als das noch nicht sehr bekannt ist.

 

Bei kurzfristigem Kapitalbedarf lässt sich die eigene Lebensversicherung beleihen. Es lohnt sich, die Kreditkonditionen zu vergleichen.

 

Die Bundesbürger kündigen jährlich für zwölf Milliarden Euro Lebensversicherungspolicen. Die Auflösung des Vertrags ist jedoch stets die teuerste Variante, um sich mehr finanziellen Spielraum zu verschaffen.

 

Sinnvolle Überbrückung nutzen

 

Als Alternative zu einer Beitragsfreistellung, Kündigung oder dem kompletten Verkauf der Police kommt auch die Beleihung des Vertrags in Betracht. Dabei erhält der Kunde einen Kredit aus seinem eigenen Versicherungsguthaben quasi als Vorauszahlung, die er bald wieder einzahlen oder später mit der Versicherungsleistung verrechnen kann. Policendarlehen eignen sich besonders für Kunden, die kurzfristig Liquidität benötigen, auf der anderen Seite aber ihren Versicherungsschutz behalten möchten, sagt Sebastian Siebert, Geschäftsführer des Aufkäufers Policen Direkt. Der Clou: Altersvorsorge und Todesfallschutz bleiben erhalten, vorübergehend reduziert um die Darlehenssumme. Zudem ist der Kredit durch die Abtretung der Police abgesichert, es sind also keine weiteren Sicherheiten zu stellen damit erfolgt auch kein Schufa-Eintrag.

 

Versicherungen extrem teuer

 

Bis vor kurzem konnten sich Verbraucher dazu ausschließlich an ihre jeweilige Versicherung wenden. Die lässt es sich aber gut bezahlen, den Vertrag flüssig zu machen. Im Durchschnitt verlangen die Gesellschaften einen Effektivzins von jährlich 6,91 Prozent. Wenn man bedenkt, dass man sich bei seiner Versicherung das eigene Geld leiht, das man dort in vielen Jahren eingezahlt hat, dann sind die Zinsen fürs Policendarlehen mit durchschnittlich fast sieben Prozent extrem teuer, bemängelt Zinsexperte Max Herbst von der Frankfurter FMH-Finanzberatung. Auch ein normales Bankdarlehen aufzunehmen ist nicht günstiger. Ratenkredite mit 36 Monaten Laufzeit kosten rund 7,4 Prozent Zinsen, mit 72 Monaten knapp 7,8 Prozent. Zudem sind dann oft Risikoabschläge auf die Beleihungssumme sowie eine Bonitätsprüfung samt Schufa-Eintrag hinzunehmen.

 

Zweitmarktspezialisten bieten bessere Konditionen

 

Seit Mitte 2006 erweiterten fast alle Zweitmarktspezialisten ihr Geschäftsfeld und haben nun ebenfalls Policendarlehen im Programm. Wir wollen Kunden gute Lösungen anbieten schneller, flexibler und günstiger als bei ihrer Versicherung, bringt es Lifebond-Geschäftsführer Harald Albrecht auf den Punkt. Die Konditionen der unabhängigen Vermittler sind in der Tat meist besser, der Kredit läuft jeweils über eine Partnerbank. Entscheidend ist immer der Effektivzins, denn der enthält bereits alle Gebühren. Zudem sind im Gegensatz zur Assekuranz oft die maximal möglichen Auszahlungen höher, es können auch beitragsfrei gestellte Policen beliehen werden, und das Darlehen ist ohne Zusatzkosten flexibler zu tilgen.

 

Darlehen von Zweitmarktanbietern

 

Die Konditionen der Zweitmarktanbieter sind in der Regel flexibler und deutlich günstiger als die der Versicherer. Dazu kooperieren sie jeweils mit einem speziellen Bankpartner, der den Kredit gewährt und an den die Police als Sicherheit abgetreten wird.

 

Trotz der Vorteile läuft das Geschäft aber noch schleppend. Vielen Kunden ist gar nicht bewusst, dass sie ihre Police auch beleihen können, sagt Jörg Flohr, Vorstand des Anbieters GAP. Dennoch haben die Spezialisten für 2007 große Pläne: So peilen etwa CFI Fairpay und Policen Direkt ein Darlehensvolumen von bis zu 50 Millionen Euro an, Cash.life gar von mindestens 100 Millionen Euro.

 

 

Es ist halt immer die Frage, ob es in einem solchen Fall nicht sinnvoller wäre, die KLV zu beenden (vorausgesetzt, Abschluss liegt mehr als 12 Jahre zurück wegen Steuerfreiheit) und das Geld direkt zu verwenden. KLV's sind gemeinhin Geldvernichter, ausser der Vertrag ist noch mit einer Garantieverzinsung >3,5% ausgestattet. Denn selbst die guten Jahre, die die Versicherungsunternehmen hatten, spiegeln sich ja mitnichten in den Gewinnbeteiligungen wider, diese werden ja über Rückstellungen und ähnliche Bilanzschönheiten immer minimal gehalten.

Die Versicherung wurde irgendwann mitte der 1980er Jahre abgeschlossen, trotzdem ist eine vorzeitige Beendigung der KLV oder der Verkauf kein Thema. Es geht hierbei immerhin noch um den Versicherungsschutz.

 

Je nach Sicherungsbedarf ist eine Risiko-LV in Verbindung mit einem Fondssparplan immer die sinnvollere Alternative, da für die RLV wirklich nur das Vermögensrisiko abgesichert werden muss und das Kapital am freien Markt in der Regel wesentlich bessere Renditen erzielt.

Hast du sicherlich Recht. Wie oben gesagt, läuft diese Versicherung aber schon sehr lange und eine Diskussion was besser wäre, ist sinnlos und interessiert ja im akuellen Fall nicht.

[DrFaustus]

Hm,

 

trotzdem bleibt die Frage, was als Sicherheit bei CashLife bleibt, oder? Die können dir ja nicht ein Darlehen auf etwas geben, wenn sie keine Sicherheit haben - ergo werden sie von Dir eine Abtretungserklärung oder sonstiges haben wollen. Und wenn dann aus irgendeinem Grund, der in Fussnote und Kleingedrucktem 565 b, Absatz 3, Unterabschnitt 4 beschrieben wird, die Rückzahlung von Seiten CashLife als vertragswidrig deklariert wird, hast du einen Kredit am Hacken und bist obendrein noch deine KLV los.

 

Wenn überhaupt würde ich das direkt über das Unternehmen abwickeln.

 

Es ist halt immer die Frage, ob es in einem solchen Fall nicht sinnvoller wäre, die KLV zu beenden (vorausgesetzt, Abschluss liegt mehr als 12 Jahre zurück wegen Steuerfreiheit) und das Geld direkt zu verwenden. KLV's sind gemeinhin Geldvernichter, ausser der Vertrag ist noch mit einer Garantieverzinsung >3,5% ausgestattet. Denn selbst die guten Jahre, die die Versicherungsunternehmen hatten, spiegeln sich ja mitnichten in den Gewinnbeteiligungen wider, diese werden ja über Rückstellungen und ähnliche Bilanzschönheiten immer minimal gehalten.

 

Je nach Sicherungsbedarf ist eine Risiko-LV in Verbindung mit einem Fondssparplan immer die sinnvollere Alternative, da für die RLV wirklich nur das Vermögensrisiko abgesichert werden muss und das Kapital am freien Markt in der Regel wesentlich bessere Renditen erzielt.

 

Gruss

cube

 

Die KLV wird natürlich abgetreten. Zession nennt man das. Die Cash.Life AG wird somit neuer Gläubiger der Versicherung. Allerdings können Sie die Versicherung nicht wie geschrieben einfach so einbehalten und den Kredit weiterlaufen lassen. Das wäre ungerechtfertigte Bereicherung. Die Sicherheit darf nur verwertet werden, wenn das Darlehen fällig gestellt wird. Und das kann in 99,9% der Fälle nur geschehen, wenn ein wichtiger Grund vorliegt (z.B. Ratenrückstand, Privatinsolvenz, wissentlich Falsche Angaben). Wenn das Darlehen fällig gestellt wird und die LV verwertet wird muss das Geld dazu genutzt werden das Darlehen zurückzuzahlen und wenn dann noch Geld übrig ist bekommt das der Versicherungsnehmer zurück. Steht alles im BGB §§491 ff.