Fondsgebundene Rentenversicherung oder eigener Fondssparplan?

[der-klee]

So ganz verstehe ich das aber noch nicht, kenne das Produkt aber auch nicht.

 

1. Bedenke: Die 75 EUR vom Riester sind vom Nettogehalt zu bezahlen und entsprechen damit etwa 150 EUR monatlichem Bruttogehalt.

2. Was willst Du uns mit "beu gleichbleibenden Fondswerten" sagen? Scheinbar handelt es sich um eine Fondsgebundene Versicherung. Es ist klar, wenn die Kapitalanlage (Fonds) im WErt nicht mehr steigen, dass der Auszahlungsbetrag niedrig ist. Davon sollte man aber doch nicht ausgehen, oder? Ebenso stellt sich die Frage was beim Riester für Ertragszahlen angenommen wurden (auch wieder eine Riesterversicherung?)

 

1. jo is klar, vor 4 Jahren wären es bei der Riester auch nur 50 gewesen,... aber man wird ja älter =) Und wenn ich mir überlege das ich bei 75 Euro wesentlich mehr rausbekomme am Ende ist es verkraftbar.

2. Ja "gleichbleibende Werte" meinte ich die Fonds. Man weiß nie wie die sich entwickeln. Die Riester Versicherung wäre auch nicht Fondgebunden. Die Riester wäre dann von der Debeka Versicherung.

Ach das ist auch n verflixtes Thema!

[highline]

Rechnen für Anfänger:

Du zahlst 25 EUR netto in die BAV und bekommst ca. 165 EUR

Da zahlst 75 EUR netto in die Riester und bekommst ca. 375 EUR (bei welcher Fondsentwicklung??)

 

Wo fährst Du jetzt wohl besser?

[der-klee]

Rechnen für Anfänger:

Du zahlst 25 EUR netto in die BAV und bekommst ca. 165 EUR

Da zahlst 75 EUR netto in die Riester und bekommst ca. 375 EUR (bei welcher Fondsentwicklung??)

 

Wo fährst Du jetzt wohl besser?

 

 

Ich zahle aber 50 Euro in die BAV und bekomme 165 Euro

Riester = 75 Euro und bekomme 375 Euro (NICHT Fondgebunden. Der Satz hängt vom Überschuss der Debeka ab soweit ich das weiß)

 

ergo: ich bekomme bei der riester 1/3 mehr für meine Einzahlungen + Bonus von 10000 Euro bei Renteneintritt. Außerdem muss ich beim Riester später nichts mehr versteuern. Oder?

[highline]

Da hast einen Denkfehler. Du zahlst zwar 50 EUR in den Vertrag, diese zahlst Du aber vom BRUTTO, d.h. NETTO sind es nur ca. 25 EUR.

 

Und wie hoch muss die Fondsentwicklung beim Riester sein um auf die 365 zu kommen?

[der-klee]

Da hast einen Denkfehler. Du zahlst zwar 50 EUR in den Vertrag, diese zahlst Du aber vom BRUTTO, d.h. NETTO sind es nur ca. 25 EUR.

 

Und wie hoch muss die Fondsentwicklung beim Riester sein um auf die 365 zu kommen?

 

 

nein vom brutto sind es 100

 

ich glaube bei 7% bin mir aber nicht sicher, hab die unterlagen nicht da

[kaik]

Zu Rentenbeginn bekomme ich bei gleichbleibenden Fondwerten aber "nur" 165 Euro monatlich. Das kommt mir sehr wenig vor.

 

 

Und wie hoch muss die Fondsentwicklung beim Riester sein um auf die 365 zu kommen?

 

 

ich glaube bei 7% bin mir aber nicht sicher, hab die unterlagen nicht da

 

Du vergleichst also "gleichbleibende Fondswerte" (heißt für mich Rendite 0%) bei der bAV mit einer unterstellten Rendite von 7% bei der RRV.

[der-klee]

Du vergleichst also "gleichbleibende Fondswerte" (heißt für mich Rendite 0%) bei der bAV mit einer unterstellten Rendite von 7% bei der RRV.

 

nein die fontwerte werden ja auch mit 7% berechnet ich werd verrückt

[harryguenter]

Bezüglich der Riesterrentenversicherung (ohne Fonds) ist zu bedenken:

Gesetzlich garantiert wird Dir nur eine Rendite von 2,25% für die gesamte Laufzeit. Und dies nur auf den Sparanteil deiner Einzahlungen! (das ist der Teil, der nach Provisionen und Gebühren tatsächlich für Dich investiert wird).

Alles andere sind Musterrechnungen. Die Annahme einer 7% Rendite für eine Kapitallebensversicherung ist schon seit Jahren utopisch. Bislang waren es eher 4-5. Allerdings ist im Zuge der Finanzkrise nicht davon auszugehen, dass die Überschüsse weiter in der Höhe sprudeln.

 

Im übrigen ist Riester auch weitgehend kapitalbindend. Eine vorzeitige Auszahlung vor dem 60. LJ ist nur nach Abzug der Gebühren, Steuervergünstigungen und zulagen möglich. Man sollte dies also möglichst vermeiden.

[der-klee]

Bezüglich der Riesterrentenversicherung (ohne Fonds) ist zu bedenken:

Gesetzlich garantiert wird Dir nur eine Rendite von 2,25% für die gesamte Laufzeit. Und dies nur auf den Sparanteil deiner Einzahlungen! (das ist der Teil, der nach Provisionen und Gebühren tatsächlich für Dich investiert wird).

Alles andere sind Musterrechnungen. Die Annahme einer 7% Rendite für eine Kapitallebensversicherung ist schon seit Jahren utopisch. Bislang waren es eher 4-5. Allerdings ist im Zuge der Finanzkrise nicht davon auszugehen, dass die Überschüsse weiter in der Höhe sprudeln.

 

alter falter... das is mir alles zu hoch =) ich belass es wie es ist und ärger mich dann mit 65 weiter

[highline]

Sry Klee, mein Fehler. Hast es ja sogar oben geschrieben!!

 

Natürlich ist der Scheiß kompliziert. Das lernt man nicht mal eben in 2x30 Minuten Kursen im Wertpapier-Forum.

 

Wenn Du es Dir leisten kannst schließe einfach beides ab.

[harryguenter]

alter falter... das is mir alles zu hoch =) ich belass es wie es ist und ärger mich dann mit 65 weiter

Nee, Hoch ist das nicht.

1. Die Riesterkapitallebensversicherung hat Dir eine schöne Musterrechnung mit 7% unterbreitet. Frag doch mal nach den tatsächlichen Renditen der letzten Jahre!

2. Nicht-Fondsgebundene Lebensversicherungen müssen seit 2007 nur einen Garantizins von 2,25% garantieren. Die restlichen 4,75% zu den 7% müssen aus sogenannten Überschussbeteiligungen erwirtschaftet werden. Diese sind variabel, nicht garantiert und können eben auch ausfallen. Damit ist klar wie die Versicherer vorgehen: Die notwendigen Beiträge zur Eirreichung des 2,25% Garantizins werden die einer möglichst sicheren Geldanlage zuführen. Mit dem Rest der Anlegergelder kann spekuliert werden (z.B. Aktien, Immobilien, ...).

 

Jetzt kommt das Wichtigste:

Von Deinen 75 EUR Beitrag werden zuerst die Provisionen und Gebühren einbehalten. Der Rest fließt in Deine Geldanlage. Dieser sogenannte Sparanteil mag dann vielleicht noch 60 EUR betragen. Der Garantizins sowie i.d.R. sämtliche Renditeangaben der Versicherung beziehen sich ausschließlich auf diesen Sparanteil, nicht auf die Summe Deiner Beiträge.

 

Zusätzlich gilt für Riester: Zum Rentenbeginn müssen mindestens die eingezahlten Beiträge zuzüglich Zulagen zur Verfügung stehen.

 

Du siehst - so einfach ist da mit dem Vergleich nicht. Dazu kommt, dass Du bei Deinem bisherigen Vertrag die Vertriebsprovision vermutlich schon größtenteils oder vollständig bezahlt hast. Bei Riester würde das in den ersten 5 Jahren wieder anfallen (Dein Sparanteil wäre entsprechend geringer). Im Sinne der Zinseszinsrechnung ist dies natürlich ziemlich Sparerschädlich.

[highline]

Es gibt keine Riester Kapitallebensversicherung.

Er hat wahrscheinlich ein Angebot für eine fondsgebundene Riesterrentenversicherung bekommen und dort wurde mit 7% jährlicher Fondsentwicklung gerechnet.

[der-klee]

Nee, Hoch ist das nicht.

1. Die Riesterkapitallebensversicherung hat Dir eine schöne Musterrechnung mit 7% unterbreitet. Frag doch mal nach den tatsächlichen Renditen der letzten Jahre!

2. Nicht-Fondsgebundene Lebensversicherungen müssen seit 2007 nur einen Garantizins von 2,25% garantieren. Die restlichen 4,75% zu den 7% müssen aus sogenannten Überschussbeteiligungen erwirtschaftet werden. Diese sind variabel, nicht garantiert und können eben auch ausfallen. Damit ist klar wie die Versicherer vorgehen: Die notwendigen Beiträge zur Eirreichung des 2,25% Garantizins werden die einer möglichst sicheren Geldanlage zuführen. Mit dem Rest der Anlegergelder kann spekuliert werden (z.B. Aktien, Immobilien, ...).

 

Jetzt kommt das Wichtigste:

Von Deinen 75 EUR Beitrag werden zuerst die Provisionen und Gebühren einbehalten. Der Rest fließt in Deine Geldanlage. Dieser sogenannte Sparanteil mag dann vielleicht noch 60 EUR betragen. Der Garantizins sowie i.d.R. sämtliche Renditeangaben der Versicherung beziehen sich ausschließlich auf diesen Sparanteil, nicht auf die Summe Deiner Beiträge.

 

Zusätzlich gilt für Riester: Zum Rentenbeginn müssen mindestens die eingezahlten Beiträge zuzüglich Zulagen zur Verfügung stehen.

 

Du siehst - so einfach ist da mit dem Vergleich nicht. Dazu kommt, dass Du bei Deinem bisherigen Vertrag die Vertriebsprovision vermutlich schon größtenteils oder vollständig bezahlt hast. Bei Riester würde das in den ersten 5 Jahren wieder anfallen (Dein Sparanteil wäre entsprechend geringer). Im Sinne der Zinseszinsrechnung ist dies natürlich ziemlich Sparerschädlich.

 

Ah ok, das war die Erklärung für 0815User =) Danke. Zumindest hat mir das ein weing geholfen.

Ich glaube ich belasse es vorerst bei der jetzigen Rentenversicherung über den Arbeitgeber.

Riester kann ich mir zusätzlich noch nicht leisten, aber was nicht ist kann noch werden =)

[panzerjogi]

Puh also ich hab einiges verstanden, aber immer mehr das Gefühl, je mehr ich les über den ganzen Rentenmist, desto verwirrter werd ich. Möchte eigentlich von der jetzt bestehenden Volkswohlbund Riesterversicherung zur DWS Toprente Dynamik wechseln. Meine Eckdaten 26, (noch) ledig, keine Kinder, noch 5 Jahre Flecktarn EV Mitarbeiter und ca 32000 Brutto p.a. (sieht weniger aus als es ist, zwecks freie Heilfürsorge, etc. is das erzielte Netto ok, zwar immer noch nicht viel, angesichts des niederigen Bruttos gut)Bekomme bei der DWS Direkt nen AA-Rabatt vo 75% also komm ich bei der DWS auf folgende Kosten:

 

AA = 1,075% (25% von 4,3%)

Verwaltungsgebühr = 1,3 %

Depotgebühr= 15,40 p.a.

 

leider komm ich an die Bedingungen für meine Volkswohlbund momentan nicht ran, weiß aber, dass ich nen Garantiezins von 2,75% p.a. habe (bei aktuellen Inflationserwartungen frisst sich dieser ja bereits mit der Inflation weg(?) wäre toll wenn einer mal die Bedingungen der Volkswohlbund ergänzen könnte. Der "unabhängige" Makler hat mir die Volkswohlbund vor 2 Jahren empfohlen, will mir auch beweisen, dass diese viel toller als nen Fondssparplan ist, aber dafür will ich argumentativ fit sein und mir mein eigenes Bild vom realen Sachverhalt machen können..

 

also prasselt auf mich ein, will eben wie jeder einfach das besten aus meinen Euros rausholen, kann mich aber nicht so viel mit nem eigenen Sparplan beschäftigen, zu wenig Zeit, ausserdem sind bei Riester ja die Zulagen und die Steuervorteile durchaus interessant..

[CHX]

Wie wäre es denn mit einem selbstkreierten Fondssparplan über den Fonds-Supermarkt bei der FFB? AA i.d.R. = 0,0%, keine Depotkosten etc. - wahrscheinlich bessere Renditen bei entsprechenden Fonds und wesentlich flexibler

[panzerjogi]

na nen privaten fondssparplan hab ich schon sowieso (aber eher für langfristige projekte).. aber ich will halt was, wo ich quasi den Zwang habe..außerdem sind die zulagen und stuervorteile ja nicht von der hand zu weisen..