Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

[Börsentief]

Ich hab die Nürnberger IBU-C (ja, diese böse IBU...), Risikogruppe 1, Alter bei Abschluss 24, kostete 28/750 bzw. 37/1000 monatlich. War vor knapp 3 Jahren. Alter aber nur bis 60, das muss reichen. Für das Risiko ab 60 besser die knapp 70 (!) Differenz pro Monat auf eine andere Weise ansparen.

[lander]

Macht es nicht Sinn die BU irgendwie mir ner Kapitalrückgabe zu koppeln. Immerhin zahle ich ca.15000Euro bis zur Rente in die BU ein und bekomme keinen Cent raus. Auch wenn ich evtl. "abgezockt" werde, würde ich mit 60Jahren mmerhin Kohle bekommen? Allerdings hab ich keinen Plan wie der Beitrag dann ausehen würde. Wahrsheinlich von 60€ monatlich auf 100€?

[AXM]

Würde ich nicht machen.

 

konkret bei mir ist der Unterschied zwischen Brutto und Nettobeitrag 11€.

 

Bei einem Preis von Brutto 82€ (20RLV+60BU).

 

Wenn du (ich) die 11€ in das gleiche Fonds investiere wie die Vers. habe ich mehr raus. Die Abmelkunkssteuer habe ich nicht berücksichtigt. Die Fonds für die Überschüsse sind frei wählbar ca. 20Stück quer bet.

 

Angesichts der Steuerreform muss ich wieder rechnen, vielleicht lohnt es sich doch.

[Kristian]

Macht es nicht Sinn die BU irgendwie mir ner Kapitalrückgabe zu koppeln. Immerhin zahle ich ca.15000Euro bis zur Rente in die BU ein und bekomme keinen Cent raus. Auch wenn ich evtl. "abgezockt" werde, würde ich mit 60Jahren mmerhin Kohle bekommen? Allerdings hab ich keinen Plan wie der Beitrag dann ausehen würde. Wahrsheinlich von 60 monatlich auf 100?

 

Das wurde hier schonmal besprochen. Macht eigentlich keinen SInn, da machst du besser neben der reinen BU nen Fondssparplan dazu. Was anderes passiert nämlich bei der Versicherung auch nicht, ist nur wieder teurer.

 

Nürnberger BU gehört zu den besseren, stimmt (die einfache, nicht IBU)

 

Es kann Fälle geben, z.b. wenn ein hohes Bruttoeinkommen vorhanden ist, wo es Sinn macht, die BU mit einer Rürup-Rente zu koppeln, da man dann die Beiträge (auch die der eingeschlossenen BU) steuerlich geltend machen kann, und sich so einen Teil des Beitrags vom Finanzamt wiederholt.

[TheMightyGandalf]

Es kann Fälle geben, z.b. wenn ein hohes Bruttoeinkommen vorhanden ist, wo es Sinn macht, die BU mit einer Rürup-Rente zu koppeln, da man dann die Beiträge (auch die der eingeschlossenen BU) steuerlich geltend machen kann, und sich so einen Teil des Beitrags vom Finanzamt wiederholt.

 

Hallo Kristian.

 

Wie sieht es denn mit der Flexibilität einer Koppelung BU mit Rürup-Direktversicherung aus? Was passiert bei Arbeitgeberwechsel, kann man die Zahlungen in die Rürp-Variante stoppen und nur die BU weiter bediehnen - und wenn ja, welche Nachteile hat das für einen?

 

Ich finde eine Direktversicherung steuerlich sehr attraktiv, aber bin mir noch nicht sicher, welche Nachteile damit verbunden sind?

[Los_Andros]

Ich habe die Nürnberger Versicherung mit Kombination, das sich am Ende auch etwas rausbekomme, also so eine Art Fondsparplan.

Ich habe das deshalb gemacht, weil der Part, den ich da rausbekomme steuerfrei ist, aber besonders wegen der Rententhematik.

 

Zur Erklärung: ..... ich würde grundsätzlich bis 65 oder 67 absichern. Versicherungen sind die Personifizierung von Statistiken. Deshalb ist es ab 60 auch teurer, weil dort die Wahrscheinlichkeit mit Abstand am Höchsten ist, dass etwas passiert.

 

Wenn ich jetzt annehme, dass ich erst mit 67-70 in Rente gehen darf, muß mein Kapital das bis dahin abdecken.

Wenn ich jetzt bis 65 absichere, bekomme ich durch meine Kapitalausschüttung so viel raus, dass ich die JAhre überbrücken könnte für den Falle einer BU zwischen 65 und Antritt der Rente.

Gehe ich nur bis 60, dann stehe ich nach 2 - 5 Jahren im Regen und bin mittellos.

 

Wenn ich nicht BU werde ..... dann habe ich immerhin eine kleine Finanzspritze bekommen die ich dann aufbrauchen kann.

[lander]

Die BU zwingt mich quasi monatlich den Beitrag zu bezahlen. Wenn ich den noch etwas aufstocke, dann bekomme ich wenigstens später etwas raus. Und auch in schlechten Zeiten werde ich den Beitag weiter zahlen. ( Sparplänen kann ich ja im Notfall immernoch stoppen ) Ich werde mal verschiedene Angebote checken.

[stbjs]

Ich würde keine Kapitalanlage mit der Risikoabsicherung BU verbinden. Lege den gesparten Beitrag lieber gesondert z. B. als Fondssparplan an. Das ist günstiger und flexibler. Und nimm einen Tarif, bei dem die Überschüsse zur Beitragsreduzierung verwendet werden anstatt zur Erhöhung der Leistung. Man weis ja nicht, ob man die Versicherung in Anspruch nimmt. Die Beiträge werden aber fällig - das ist sicher.

 

Damit müsstest Du auf deutlich niedrigere Beiträge kommen. Ich bin bei der alten Leipziger und zahle 478 EUR im Jahr bei 2.000 EUR Rente, allerdings nur bis zum 55. LJ. Die Bedingungen dieser Versicherung waren damals sehr gut.

 

Die Finanztest macht regelmäßig ein Spezial zur BU. Das würde ich Dir als Lektüre ans Herz legen.

 

Gruß Jürgen

[Los_Andros]

Ich würde keine Kapitalanlage mit der Risikoabsicherung BU verbinden. Lege den gesparten Beitrag lieber gesondert z. B. als Fondssparplan an. Das ist günstiger und flexibler. Und nimm einen Tarif, bei dem die Überschüsse zur Beitragsreduzierung verwendet werden anstatt zur Erhöhung der Leistung. Man weis ja nicht, ob man die Versicherung in Anspruch nimmt. Die Beiträge werden aber fällig - das ist sicher.

 

Damit müsstest Du auf deutlich niedrigere Beiträge kommen. Ich bin bei der alten Leipziger und zahle 478 EUR im Jahr bei 2.000 EUR Rente, allerdings nur bis zum 55. LJ. Die Bedingungen dieser Versicherung waren damals sehr gut.

 

Die Finanztest macht regelmäßig ein Spezial zur BU. Das würde ich Dir als Lektüre ans Herz legen.

 

Gruß Jürgen

 

und die restlichen 15 Jahre?

Ich meine nicht persönlich nehmen, aber dann kann man es doch gleich ganz sein lassen. Typische Probleme in Risikoklasse 1 (der klassische Bürojob) sind Kreuzprobleme, Psychische Probleme, Herz/Kreislauf Probleme, ... die setzen statistisch gesehen eher ab 50 ein und steigen rapide an bis ins Rentenalter.

 

Aber ich will niemanden belehren, nur ich würde da nicht am falschen Eck sparen.

[stbjs]

Du hast vollkommen Recht. Ich bekomme aber sowieso nur eine ganz kleine gesetzliche Rente. Und meine übrige Alterversorgung ist eben auf Anfangsalter 55 ausgelegt.

Einem Arbeitnehmer kann man das natürlich nicht empfehlen. Es war auch keine Empfehlung, sondern sollte nur den niedrigen Beitrag erläutern helfen.

 

Gruß Jürgen

[BullenBaer]

Danke, also kostet es ca.60 im Monat bis 65 über Cosmos. Und bei einer gescheiden ca.120 mtl. Das ist schon ne Menge Holz, besonders sind in 20 oder 30 Jahren 1000 nicht besonders viel...Was passiert wenn man z.b. selbstständig wird? Bleibt dann der Vertrag bestehen? Ich werde heute Abend mal die Beiträge lesen sind ja einige...

 

Gruss

ich weiß nicht wie du auf diese Zahlen kommst, aber ein Bekannter von mir hat bei einer sog. "gescheiten" Versicherung eine Absicherung in Höhe von 2000 (bei Familie sicher empfehlenswert) und der zahlt ca. 100 im Monat

 

 

Ich hab die Nürnberger IBU-C (ja, diese böse IBU...), Risikogruppe 1, Alter bei Abschluss 24, kostete 28/750 bzw. 37/1000 monatlich. War vor knapp 3 Jahren. Alter aber nur bis 60, das muss reichen. Für das Risiko ab 60 besser die knapp 70 (!) Differenz pro Monat auf eine andere Weise ansparen.

ich bin der Meinung, dass man sivh nicht unbedingt bis zum Eintritt der regulären Rente BU versichern muß, denn ab 60 wird man auch in Zukunft in Vorruhestand gehen können bei entsprechendem Rentenabschlag natürlich. Denn gerade für die Jahre, die man sich über 60 BU versichert, wird es richtig teuer, da das Risiko für die Versicherungen ab einem Lebensalter von 60 immer größer wird und sie sich dieses Risiko nun mal teuer bezahlen lassen. Ab 60 berufsunfähig zu werden, ist nun mal viel größer als mit 40 berufsunfähig zu werden.

 

Deshalb meine Devise. Möglichst hohe finanzielle Absicherung, aber nur bis 60 und dann ist es auch bezahlbar.

[lander]

Meine Altersvorsorge läuft so bis ich 55Jahre alt bin. das sind also noch 30Jahre. Dann sollte ich genügend Geld haben. Ob das dann so sein wird weiss man natürlich nie, aber ich glaube ich werde auch nur bis max. zum 60.Lebensjahr zahlen.

Was passiert denn dann zum 60.Lebensjahr ohne Anspruch der Versicherung. Sind die Beiträge futsch?

Stiftung Warentest hat glaub momentan eh einen Test laugen, da hole ich mir auch noch die Infos.

Danke

[Börsentief]

@ BullenBear:

Meine Meinung. Berufsunfähigkeit ist eine Sache, der Zeitpunkt eine andere. Wenn ich mit 40 BU werden sollte, ist es etwas anderes als wenn ich es ab 60 werde. Habe ich zu diesem Zeitpunkt noch nicht genug auf der hohen Kante, hilfts eh nimmer...

[BullenBaer]

@ BullenBear:

Meine Meinung. Berufsunfähigkeit ist eine Sache, der Zeitpunkt eine andere. Wenn ich mit 40 BU werden sollte, ist es etwas anderes als wenn ich es ab 60 werde. Habe ich zu diesem Zeitpunkt noch nicht genug auf der hohen Kante, hilfts eh nimmer...

ganz meine Rede! Außerdem sollte man, auch wenn die rente ab 67 eingeführt wird, trotzdem ab 60 in Vorruhestand gehen können, falls man aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kann oder will, und dann dürfte die Rente eigentlich nicht allzu gering ausfallen, schließlich hat man schon Jahrzehnte eingezahlt, und mit 60 sollte man ja auch schon eine ganze Menge Geld anderweitig angesammelt haben (Altersvorsorge). Ich finde, dass man die Jahre bis max. 60 absichern sollte, denn wenn man mit 40 berufsunfähig wird, ist die Kacke echt am dampfen

[Zwerg140580]

Hallo,

 

ich möchte gern mal eine Anmerkung machen: Ich habe irgendwo gelesen,weiß leider nicht mehr wo, dass viele Versicherungen bei BU nicht das ganze Leben zahlen, im Schnitt nur 4-5 Jahre, weil man dann wieder "hergestellt" ist und nicht mehr BU ist.

 

Soviel dazu. Nun möchte ich gern eine BU für meinen (mit Bürojob) abschießen. Ich schätze jedoch das Risiko, dass er BU wird als relativ gering ein (das er wg. Psyche BU wird halte ich für unwahrscheinlich :-))

 

Ich hab mich mal umgeschaut und bin auf das aktuelle Rating vom Morgen & Morgen gestoßen: http://mm-gmbh.yum.de/analyse/pdf/mm_rating_720.pdf und dabei die Stuttgarter in Erwägung gezogen. Der Tarif Flex Plus zahlt drei Jahre die volle BU (...dann ist man ja eh wieder hergestellt), danach aber nur noch 50%. Sie ist aber von den sonstigen Bedingungen her sehr gut (5 Sterne bei Morgen und Morgen).

 

Da ich auch schon monatelang wegen BU mit mir hadere, hab ich mich als "Kompromiss" zu diesem Tarif entschlossen und werde den für meinen Mann bis 65 abschießen.

 

P.S. Die Überschüsse der BU fließen in Investmentfonds, so dass ich das Produkt im Großen und Ganzen als sehr gut einschätze.

 

Ich für mich hätt auch gern eine, ist aber nicht...wegen Psyche :-( !!! Als "BU Ersatz" wurde mir ne Fonds Rente angeboten. Das war der größte Schwachsinn, den ich auf diesem Planeten gehört habe. Werde die Gelder, die ich für meine BU gezahlt hätte, in einen AF stecken und hoffen, dass ich nicht so schnell BU werde, dann ein Entnahmeplan machen und von dem AF zehren :-((( !!! Das ist mein BU Ersatz!!!

 

 

Gruß Zwerg

[Kristian]

Der Tarif der Stuttgarter ist, was die Bedingungen etc. angeht, ganz ok.

Lass dir trotzdem erstmal ein Angebot erstellen, falle nicht um, wenn du siehst, was es kostet, und vergleiche dann nochmal mit anderen Anbietern.

 

Ich für mich hätt auch gern eine, ist aber nicht...wegen Psyche :-( !!!

 

Eine Alternative wäre da vielleicht noch eine Grundfähigkeitsversicherung oder eine "Dread Disease", wie z.b. die "Schwere Krankheiten Vorsorge" der Canada Life:

 

http://www.canadalife.de/content/canadalif...krankheiten.jsp

 

Einen schönen Sonntag wünscht

Kristian

[Los_Andros]

Hallo,

 

ich möchte gern mal eine Anmerkung machen: Ich habe irgendwo gelesen,weiß leider nicht mehr wo, dass viele Versicherungen bei BU nicht das ganze Leben zahlen, im Schnitt nur 4-5 Jahre, weil man dann wieder "hergestellt" ist und nicht mehr BU ist.

 

Soviel dazu. Nun möchte ich gern eine BU für meinen (mit Bürojob) abschießen. Ich schätze jedoch das Risiko, dass er BU wird als relativ gering ein (das er wg. Psyche BU wird halte ich für unwahrscheinlich :-))

 

Ich hab mich mal umgeschaut und bin auf das aktuelle Rating vom Morgen & Morgen gestoßen: http://mm-gmbh.yum.de/analyse/pdf/mm_rating_720.pdf und dabei die Stuttgarter in Erwägung gezogen. Der Tarif Flex Plus zahlt drei Jahre die volle BU (...dann ist man ja eh wieder hergestellt), danach aber nur noch 50%. Sie ist aber von den sonstigen Bedingungen her sehr gut (5 Sterne bei Morgen und Morgen).

 

Da ich auch schon monatelang wegen BU mit mir hadere, hab ich mich als "Kompromiss" zu diesem Tarif entschlossen und werde den für meinen Mann bis 65 abschießen.

 

P.S. Die Überschüsse der BU fließen in Investmentfonds, so dass ich das Produkt im Großen und Ganzen als sehr gut einschätze.

 

Ich für mich hätt auch gern eine, ist aber nicht...wegen Psyche :-( !!! Als "BU Ersatz" wurde mir ne Fonds Rente angeboten. Das war der größte Schwachsinn, den ich auf diesem Planeten gehört habe. Werde die Gelder, die ich für meine BU gezahlt hätte, in einen AF stecken und hoffen, dass ich nicht so schnell BU werde, dann ein Entnahmeplan machen und von dem AF zehren :-((( !!! Das ist mein BU Ersatz!!!

Gruß Zwerg

 

Man darf sich nicht täuschen lassen, psychisch Krank bedeutet nicht, dass man durchdreht und ein Psycho wird, aber die Streßbelastung kann enorm steigen.

Ich selber bin jetzt 27 Jahre alt und hatte aus meiner Sicht einen recht "entspannten" Job, aber als meine Firma einer Fusion unterzogen wurde hat sich das Blatt sofort geändert. Die Kollegen haben fast durchgedreht, weil eben viele Jobs auf der Kippe standen und dem 45 jährigen Familienvater mit gerade erworbenen Eigenheim hat das sehr belastet.

Die Zahl der Herzinfarkte, Schlaganfälle und Krankheiten hat sich so krass erhöht (so etwas gab es vorher nicht in der Firma), dass das auf mich auch gewirkt hat.

Ich habe einfach keine Nacht mehr als 4 - 6 Stunden schlafen können.

 

Dann habe ich gekündigt und habe jetzt einen neuen Job. Und schlafe jetzt wie ein junger Gott ......

 

 

 

Das ist typisch für Streß, der kann einen Krank machen und wenn man mit so etwas nicht mehr fertig wird (siehe der Familienvater), dann kann das schnell zur BU führen.

Ich glaube eine Statistik gesehen zu haben, dass die meisten BU Fälle psychischer Natur sind, nicht physischer.

[shorty]

da sich hier ja einige über direktversicherer BU beklagen....in der stiftung warentest war mal wieder die cosmos mit dem comfort tarif unter den besten nicht nur vom preis, sondern auch wegen der leistung---nur die HUK, volksfürsorge und hannoversche waren besser, aber so gering das es quasi fünf 1. Plätze gab

 

aber der grund wird wohl sein, das einige hier dann keine netten empfehlungs-PN schicken könnten, weils ja ne direktversicherung ist

[Sponge Bob]

Bei dem Thema BU würde ich mich lieber nicht auf Stiftung Warentest verlassen.

Da kommt es wirklich auf jedes kleine Wort in den Bedingungen an

[S.G.L.]

moin,

 

grundinformation: stiftung warentest!

angebot: bund der versicherten!

 

bis denne

s.g.l.

[Kristian]

Nur mal so zur Info,

 

viele "freiberufliche Journalisten" für den Finanztest saßen vorher wo?

 

Richtig, bei der HUK. :-"

 

Und vor einigen Jahren, damals gab´s noch die DM, wurde auch so ein "neutraler" Test gemacht.

Natürlich war die HUK auf Platz 1.

Beitrag für Frauen so viel ich mich erinnern kann ca. 180 DM (waren das noch Zeiten!).

Kurz darauf warb die HUK mit Finanztest in etwa so:" Finanztest bewertet die HUK mit der Note 1 für den Tarif ... Bei uns kostet eine Frau, .... nur 80 DM!"

Doch dieser Tarif wurde gar nicht getestet! Der leistete nämlich so gut wie gar nichts.

Soviel zum Thema HUK und Finanztest-Objektivität.

[shorty]

interessant waren auch nur hannoversche,volksfürsorge und cosmos

[Jose Mourinho]

.in der stiftung warentest war mal wieder die cosmos mit dem comfort tarif unter den besten nicht nur vom preis, sondern auch wegen der leistung---nur die HUK, volksfürsorge und hannoversche waren besser

 

interessant waren auch nur hannoversche,volksfürsorge und cosmos

 

Ach ne.

[Zwerg140580]

Hallo,

 

im Internet unter www.franke-bornberg.de oder unter http://mm-gmbh.yum.de/ bei morgen & morgen sind auch immer sehr interessante BU Ratings zu finden. Das von morgen und morgen ist ganz aktuell vom 11.06.2007.

 

Ich habe gestern eine BU abgeschlossen für meinen Mann, beim Volkswohlbund, weil der in der Analyse von morgen und morgen neben der Allianz in allen Kategorien 5 Sterne hat und die Versicherung preislich auch erschwinglich ist. Weiterhin finde ich sehr schön, dass die Überschüsse in selbst wählbare Fonds anlegbar sind. Das ist schön, so kann ich den Bruttobeitrag zahlen und wenigstens für diesen Fall die Abgeltungssteuer umgehen.

 

P.S. Ich habe mir drei Vertragsbedingungen durchgelesen. Ich denke wenn man eine Auswahl getroffen hat, sollte man dies auch unbedingt machen, weil sich die Gesellschaften dann genau auf diese Bedinungen berufen. Und auch bei den guten Gesellschaften gibt es sequentiell unterschiede, muss man halt schauen, worauf man Wert legt.

 

Gruß Zwerg

[shorty]

hi zwerg---kannst du mir mal einen link von dem ranking schicken? finde im internet nur eine datei--aber da ist kein ranking bei, sondern nur alphabetische gesellschaftsordnung