Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

[andreasz]

... die Nürnberger gehört sicher zu den besseren BU's ... doch bitte ohne Invest, das ist Käse und brauchst du nicht ... BU's immer alleine ohne Zusatztarif wie Invest, etc. abschließen ...

Schaue dir noch mal ein Angebot vom Volkswohl Bund und der Alten Leiziger an. HUK soll auch gut sein ... gerade was das Thema um BU's angeht -die ja mit zu den wichtigsten Versicherungen gehört- gilt: vergleichen ... vergleichen ... vergleichen ...

 

 

Die AL passt bei ihm wie die Faust auf's Auge... Aber er will sie nicht

 

Generell ist gegen BUs mit Ablaufleistung der Trägerversicherung nix zu sagen, solange der Preis stimmt, das hat der Crasher schon richtig erkannt... Was man aber NICHT tun sollte, ist alles in einem riesen Paket zu verpacken und Rente und BU zu "kombinieren" und so'n Mist.

 

Das lohnt sich nur beim Rürup, um die BU dann auch von der Steuer absetzen zu können. Diese Augenwischerei von wegen "mach's zusammen, dann is' billiger" sollte man verbieten.

 

Der Volkswohl Bund ist im BU Bereich schon sehr gut, wenn sie auch auf die Beitragsanpassung nicht verzichten (genau hinschauen). Ist aber nicht so wild, da die Jungs sich den Strick schon anders gedreht haben. Der Volkswohl Bund ist ein sehr sehr seriöser Versicherer. Ich vermittel ihn im BU Bereich nur, wenn AL oder bessere nicht gehen oder wollen... Problem beim Volkswohl Bund ist das sehr anstrengende Antragsverfahren.

 

Die machen für allen Kram 'ne Arztanfrage und stellen sich schonmal an. Wenn man's schafft, rein zu kommen ist das Ding sehr gut. Aber die Alte Leipziger ist und bleibt die beste BU auf dem Markt.

 

Von der Nürnberger halte ich persönlich nichts. Bedingungen stimmen, aber das Ding ist oft zu teuer und ich bin kein Fan von der Gesellschaft und ihrem sehr aggressiven Vertrieb. Mit deren Riester haben sie sich ziemlich ins Abseits maneuvriert. Bei mir jedenfalls.

 

Wie gesagt. Die Bedingungen sind okay. Aber ich persönlich halte nichts von denen. Mir fehlt da etwas die Transparenz der Produkte.

 

Puderquaste: Schick mir nochmal deine Daten bitte... Ich hab im Moment ziemlich viel zu tun und bin gerade zu faul, den Thread zu durchwühlen

[Crasher]

na ich vergleiche. Vorallem nach Leistungskriterien. Da bietet die Nürnberger bisher am meisten. Und erklär mir bitte wieso ich für eine reine BU mehr zahlen soll wenn es das gleich Tarifwerk (bloß ohne Todesfallsumme) mit BU Invest 10 € günstiger im Monat gibt ?? Wenn die Invest teurer wär, dann würd ich es ja nicht überlegen weil es quatsch ist f. den Invest Anteil mehr zu bezahlen. Und für die Rente soll es sicherlich nicht sein Ich frage mich halt nur wieso die Nürnberger mit der Invest-BU günstiger ist als normale BU´s bei AL o. Gerling bei gleichen Werten und allen wichtigen Klauseln. Auch nach dem Studium wird der Beitrag bei der Nürnberger nicht erhöht. Aber die Frage bleibt--wieso findet man keine Prozessquote. Wollen die nicht oder wurden die nicht gefragt weil zu klein o.ä.?

 

Und wie immer sind emotionale Meinungen für mich vollkommen unwichtig. Preis-Leistung muss stimmen.

[Roger Wilco]

Seit einigen Tagen verfolge ich die Themen hier im Vorsorge-Unterforum, da ich mich z.Z. auch um BU sowie Riester kümmere.

 

Riester ist DWS Toprente Dynamik geworden (auch aufgrund der Wortmeldungen hier). Nun aber zur BU:

 

Ich kann Crasher verstehen, denn auch ich habe einige Anbieter verglichen. Die Nürnberger ist bei guten Konditionen trotz "Investment-Beilage" verdammt günstig. Und der BU-Beitrag ist konstant und man läuft nicht Gefahr, dass der Netto-Zahlbetrag irgenwann steigt.

 

Und wie gesagt: Der kleine Fondanteil (da gehen die Überschüsse wohl rein) bringt zwar nicht wirklich was (das man sein eingezahltes Geld zurück bekommt ist sehr unwahrscheinlich), aber der BU-Schutz kostet ja deshalb nicht mehr. Ganz im Gegenteil: Die Nürnberger IBU ist günstger als andere... (zu mindest in meinem Fall).

 

Ansonsten bin ich prinzipiell auch für eine SBU oder kleine RLV+BUZ.

 

Was also spricht gegen die IBU? Prozessquote wäre natürlich wirklich mal interessant...

[andreasz]

na ich vergleiche. Vorallem nach Leistungskriterien. Da bietet die Nürnberger bisher am meisten. Und erklär mir bitte wieso ich für eine reine BU mehr zahlen soll wenn es das gleich Tarifwerk (bloß ohne Todesfallsumme) mit BU Invest 10 günstiger im Monat gibt ?? Wenn die Invest teurer wär, dann würd ich es ja nicht überlegen weil es quatsch ist f. den Invest Anteil mehr zu bezahlen. Und für die Rente soll es sicherlich nicht sein Ich frage mich halt nur wieso die Nürnberger mit der Invest-BU günstiger ist als normale BU´s bei AL o. Gerling bei gleichen Werten und allen wichtigen Klauseln. Auch nach dem Studium wird der Beitrag bei der Nürnberger nicht erhöht. Aber die Frage bleibt--wieso findet man keine Prozessquote. Wollen die nicht oder wurden die nicht gefragt weil zu klein o.ä.?

 

Und wie immer sind emotionale Meinungen für mich vollkommen unwichtig. Preis-Leistung muss stimmen.

 

Schon völlig richtig. Wenn der Preis stimmt, warum 'ne SBU nehmen?

 

Ich sag's dir dennoch zum xten Schau dir die Bedingungen der AL an. Du findest keine besseren auf dem deutschen Markt.

[Crasher]

SBU=Invest BU ?

 

Die Leistungen mögen stimmen, aber stimmen die auch im Leistungsfall ??!!!

 

Aber so ganz vom Tisch is sie noch nicht:

 

Die letzten Überbleisel sind Gerling, Nürnberger, Alte Leipziger und HM

[Roger Wilco]

Nein, Sebstständige (reine) BU.

[Crasher]

Ach so okay

 

Wie wichtig ist eigentlich die "konkrete Verweisung" ? Bin mir nicht sicher ob die Nürnberger diese drin hat.

[andreasz]

Nein, Sebstständige (reine) BU.

 

Crasher: LV1871 hat auch ein ähnliches Modell wie die AL. Auch sehr gute Konditionen. Da ist aber nur die Golden BU interessant. Auch ein erzkonservativer Traditionsversicherer, wie er für BU Versicherungen sein sollte.

[Puderquaste]

Hallo,

 

hier noch einmal die Daten bzw. das Angebot was ich von der Nürnberger vorliegen habe:

 

- Nürnberger

- IBU 2400C*M+B+SH52,08

- Eintrittsalter 23 Jahre

- Ablauf 2044

- garantierte Rente 800,- Euro + Fondsguthaben

- monatl. Beitrag 33,14 Euro

- garantierter Rechnungszins 2 %

- Investmentanlage in Fürst Fugger Wachstum OP (Dachfonds)

Es besteht die Möglichkeit auch andere auszuwählen

- Verzicht auf abstrakte Verweisbarkeit

- bei bestimmten Ereignissen kann die BU-Rente ohne erneute Gesundheitsfragen erhöht werde

- wiedereingliederungshilfe bei Reaktivierung nach erfolgreicher Umschlung in Höhe von 6 Montaraten,

insg. bis 6.000 Euro

- Beitragsfreiheit bei BU für alle eingeschlossenen Zusatzversicherungen

- Schnellhilfe-Zusatzversicherung

 

Was ist bei den Bedingungen der AL besonders gut?

[Boersifant]

Aus Interesse: Wie viel des Beitrags geht denn in das Fondsguthaben?

Für sich genommen ist eine nicht inflationsindexierte Rentenzahlung von 800 Euro natürlich lächerlich. Wirs du in 20 Jahren berufsunfähig, reicht das nicht mal mehr für die Miete.

[Puderquaste]

Das kann ich wie ausrechnen?

 

Ja das 800,- Euro später nicht ausreichen ist mir klar, deshalb ist ja eine Möglichkeit zur Anpassung der BU-Rente Pflicht.

[Boersifant]

Das kann ich wie ausrechnen?

 

Das weiß ich nicht, dachte, es ist irgendwo angegeben.

[etherial]

Was ist der Unterschied zwischen Erwerbs-, Arbeits- und Berufsunfähigkeit?

 

Wenn du wirklich totalinvalide bist, bist du erwerbsunfähig und wirst vom Staat gestützt. Wenn du nur deinen erlernten Beruf nicht mehr ausführen kannst (aber vielleicht noch andere), dann greift die BU.

 

Ja das 800,- Euro später nicht ausreichen ist mir klar, deshalb ist ja eine Möglichkeit zur Anpassung der BU-Rente Pflicht.

 

Da du wie oben beschrieben eben nicht totalinvalide bist sondern nur berufsunfähig sollten 800 ausreichen. In dem Fall muss man sich halt einen neuen Job suchen, der besser passt und (vermutlich) auch schlechter bezahlt ist. Wer seine BU so konzipiert, dass er seinen Lebensstandard halten kann, der muss schon aus Renditegründen berufsunfähig werden

[Puderquaste]

Dann brauchst du aber einen Verzicht auf konkrete Verweisung oder?

Die prüfen ja dann in regl. Abständen, ob du noch BU bist und wenn du nen anderen Job machst,

werden die Zahlungen eingestellt.

 

Ich habe noch eine andere Frage:

 

Wie ist das mit der Verjährung der Anzeigepflicht, wenn diese 5 Jahre beträgt?

Angenommen ich habe bei den Gesundheitsfragen etwas vergessen (kann, sollte aber nicht passieren),

und ich melde mich BU. Dann prüft ja die Versicherung alles nach. Was bringt mir dann

diese Verjährung?

[Roger Wilco]

Aus Interesse: Wie viel des Beitrags geht denn in das Fondsguthaben?

Für sich genommen ist eine nicht inflationsindexierte Rentenzahlung von 800 Euro natürlich lächerlich. Wirs du in 20 Jahren berufsunfähig, reicht das nicht mal mehr für die Miete.

 

 

Soweit ich das überblicke gehen nur die Überschussbeteiligungen in den Fonds. Jedenfalls kann das bei dem BU-Preis nicht viel sein. Ich poste nachher mal meine Angebotsdaten.

 

Vorteil Nürnberger:

 

- fester, niedrieger BU-Preis

- Bei F&B neben der HDI-Gerling einziges Unternehmen z.Z.mit FFF-Rating (IBU selber hat auch FFF)

- Morgen&Morgen Rating: Das ist sehr gut, allerdings deutliche Abzüge bei "BU-Solidität" (*) Da sind Allianz und Volkswohlbund absolute Spitzenreiter.

 

Nachteil Nürnberger:

 

- Verweigert Herausgabe der Prozessquote

- Gesundheitsfragen bis 10Jahre zurück.

 

(*) Kann mir jemand genau erklären, was BU-Solidiät bedeutet?

 

 

Zu der BU-Rente:

 

Es kommt auf die Lebenssituation an und was man braucht. Man muss ja neben dem Lebensunterhalt mit der BU-Rente auch die volle Altersvorsorge betreiben! Und es lohnt sich nicht eine BU-Rente zu finanzieren, die dann im Zahlungsfall kaummehr brningt wie die Sozialleistungen des Staates. Das kritisiert z.B. auch Finanztest, dass ein Großteil der BU-Verträge so geringe BU-Renten haben, dass man damit nur den Anspruch auf ALGII etc. verliert. Und ich weiß nicht, wie die Steuer bei den BU-Renten greift...

[andreasz]

Soweit ich das überblicke gehen nur die Überschussbeteiligungen in den Fonds. Jedenfalls kann das bei dem BU-Preis nicht viel sein. Ich poste nachher mal meine Angebotsdaten.

 

Vorteil Nürnberger:

 

- fester, niedrieger BU-Preis

- Bei F&B neben der HDI-Gerling einziges Unternehmen z.Z.mit FFF-Rating (IBU selber hat auch FFF)

- Morgen&Morgen Rating: Das ist sehr gut, allerdings deutliche Abzüge bei "BU-Solidität" (*) Da sind Allianz und Volkswohlbund absolute Spitzenreiter.

 

Nachteil Nürnberger:

 

- Verweigert Herausgabe der Prozessquote

- Gesundheitsfragen bis 10Jahre zurück.

 

(*) Kann mir jemand genau erklären, was BU-Solidiät bedeutet?

 

 

Zu der BU-Rente:

 

Es kommt auf die Lebenssituation an und was man braucht. Man muss ja neben dem Lebensunterhalt mit der BU-Rente auch die volle Altersvorsorge betreiben! Und es lohnt sich nicht eine BU-Rente zu finanzieren, die dann im Zahlungsfall kaummehr brningt wie die Sozialleistungen des Staates. Das kritisiert z.B. auch Finanztest, dass ein Großteil der BU-Verträge so geringe BU-Renten haben, dass man damit nur den Anspruch auf ALGII etc. verliert. Und ich weiß nicht, wie die Steuer bei den BU-Renten greift...

 

Die BU-Solidität ist eine Kennzahl, die angibt, wie sicher das Unternehmen mit seinen Rückdeckungen und Kalkulationen arbeitet. Stark vereinfacht ausgedrückt sagt dir diese Zahl, ob der Versicherer mit Rücklagen und Beiträgen bei bleibenden Quoten überhaupt dazu in der Lage ist, die versprochene Rente zu zahlen.

 

BU Solidität von 4 oder 5 Sternen ist okay. Drei Sterne gehen auch noch, machen mich aber schon skeptisch. Alles was unterdurchschnittlich ist, möchte man nicht.

 

Vergiss mal die Tatsache, dass die Nürnbeger die Prozessquote nicht rausgeben will. Betrachte Leistungen und Ruf. Die Prozessquote hängt ja auch stark vom Kundenkreis ab... Schau dir die Prozessquote vom HDI im Kfz-Bereich an... Das liegt nicht daran, dass der HDI so böse ist... Das liegt daran, dass sie die Asi Kunden, die auf jeden Cent wert legen, anziehen. Extrem niedrige Prämien führen zu abgelehnten Schadensfällen...

 

Für mich ist das nur ein Richtwert, wenn eine Prozessquote über 5% liegt. Alles was zwischen 0 und 5% ist, ist VÖLLIG okay, weil auch viele schwarze Schafe dabei sind. Die Nürnbeger weigert sich sicherlich nur deshalb, damit sie in solchen Ratings gar nicht erst auftauchen.

 

Eine Hamburg Mannheimer, die einen denkbar schlechten Ruf in nahezu jedem Bereich hat, von denen sich Makler distanzieren, weil sie keine Lust auf den Ruf dieser Gesellschaft haben, weil sie keine Lust auf den Ärger damit haben, ist Anführer der BU Prozessquote. Allein daran sieht man, dass so eine Zahl viel zu schleierhaft ist. Man weiß nie, was genau dahinter steht, warum die Quote da liegt... Unter 5% ist völlig okay, und knapp drüber ist auch nicht so wild, wenn mal ein schlechtes Jahr dabei war...

 

DAs F&B Rating haben HDI-Gerling und die Nürnberger nur wegen des Verzichts auf die konkrete Verweisung. Absoluter Blödsinn und völlig unnötig. Braucht keine Sau. Aus dem Grund betrachtet M&M das auch nicht.

 

Die Gesundheitsfragen sind ein echter Nachteil... Auch das ist wieder ein Pluspunkt für die Alte Leipziger. Selbstauskunft, alles fein. Absolut klasse.

[Roger Wilco]

Was ist der Unterschied zwischen Erwerbs-, Arbeits- und Berufsunfähigkeit?

 

Manche Versicherer bieten einem als Studenten entweder gleiche eine BU oder erst eine Erwerbsunfähigkeit an die in eine BU getauscht wird wenn man in den Beruf eintritt. Und manche bieten Leistungen bei mind. 6 monatiger Arbeitsunfähigkeit an und manche nicht. Was ist hier runter zu verstehen?

 

 

Berufunfähigkeit: Man ist nicht mehr in der Lage einen (seinen) konkreten Beruf zu 50% auzuüben.

 

Ewerbsunfähigekt: Man ist nicht mehr in der Lage irgendeinen Beruf auszuüben.

 

Bei (Teil-)Erwerbsunfähigkeit gibt es auch stattliche Leistung: Voraussetzung dafür ist:

 

* Sie müssen mindestens 5 Jahre versichert sein (Wartezeit).

* In den letzten 5 Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung müssen 3 Jahre mit Pflichtbeiträgen für eine versicherte Beschäftigung oder Tätigkeit belegt sein

 

Vollerwerbsunfähig bist Du, wenn du dem Arbeitsmarkt unter 3 Std. tägl. zur Verfügung stehst. Teilerwerbsunfähigkeit liegt vor, wenn du 6-3 Std. täglich arbeiten kannst.

 

Info: http://www.deutsche-rentenversicherung-bun....html__nnn=true

 

Fazit: Als Student hast Du keine Ansprüche bei Erwerbsunfähigkeit. Erst nachdem du 5 Jahre gearbeitet hast.

 

 

Aber: Verscherungsvertreter und Co. erzählen immer davon, dass man durch das soziale Sicherungsnetz in so einem Fall fällt. Das ist natürlich Quatsch! Sozialhilfe/ALGII gibt es natürlich immer noch! Daher sind BUs mit BU-Renten von 500EUR raus geworfenes Geld. Man entlastet nur den Staat damit.

 

 

 

DAs F&B Rating haben HDI-Gerling und die Nürnberger nur wegen des Verzichts auf die konkrete Verweisung. Absoluter Blödsinn und völlig unnötig. Braucht keine Sau. Aus dem Grund betrachtet M&M das auch nicht.

 

Das stimmt nicht. F&B hat zwei Ratings: Einmal wird das Unternehmen (nicht deren Verträge) getestet und einmal deren Veträge.

 

Hier wurde das Unternehmen sowie deren IBU - beides - mit FFF bewertet.

 

 

Bei der Solidität widersprechen sich also M&M und F&B...

[andreasz]

Berufunfähigkeit: Man ist nicht mehr in der Lage einen (seinen) konkreten Beruf zu 50% auzuüben.

 

Ewerbsunfähigekt: Man ist nicht mehr in der Lage irgendeinen Beruf auszuüben.

 

Bei (Teil-)Erwerbsunfähigkeit gibt es auch stattliche Leistung: Voraussetzung dafür ist:

 

* Sie müssen mindestens 5 Jahre versichert sein (Wartezeit).

* In den letzten 5 Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung müssen 3 Jahre mit Pflichtbeiträgen für eine versicherte Beschäftigung oder Tätigkeit belegt sein

 

Vollerwerbsunfähig bist Du, wenn du dem Arbeitsmarkt unter 3 Std. tägl. zur Verfügung stehst. Teilerwerbsunfähigkeit liegt vor, wenn du 6-3 Std. täglich arbeiten kannst.

 

Info: http://www.deutsche-rentenversicherung-bun....html__nnn=true

 

Fazit: Als Student hast Du keine Ansprüche bei Erwerbsunfähigkeit. Erst nachdem du 5 Jahre gearbeitet hast.

 

 

Aber: Verscherungsvertreter und Co. erzählen immer davon, dass man durch das soziale Sicherungsnetz in so einem Fall fällt. Das ist natürlich Quatsch! Sozialhilfe/ALGII gibt es natürlich immer noch! Daher sind BUs mit BU-Renten von 500EUR raus geworfenes Geld. Man entlastet nur den Staat damit.

 

 

Auch nur die halbe Wahrheit. Es gibt zwei Versicherer in Deutschland, die die Erwerbsunfähigkeitsklausel draußen haben und Studenten dennoch versichern. Und dazu gibt's dann keine Neueinstufung bei Berufsbeginn. Sowas ist EXTREM sinnvoll.

 

Und mit einer Rente von 500 Euro zu beginnen ist ebenfalls sehr sinnvoll, wenn man eine Dynamik mit rein nimmt und diese Rente dann bis zum Rentenalter aufbaut, so dass man in jungen Jahren ein niedriges Risiko und damit auch weniger Rente versichert hat, während man mit 45-65 einen sehr guten Schutz erreicht hat.

 

Diese ganze Internet-Selbstberatung führt doch echt nur zu blödsinnigen Scheinwahrheiten.

 

Gehen die Leute in Zukunft auch nicht mehr zum Arzt, weil sie bei Wikipedia die Symptome entdeckt haben?!

[Roger Wilco]

Ich habe doch nur von der staatlichen Leistung gesprochen!

 

Natürlich kann man sich als Student auch privat bei einer Versicherung gegen BU versichern! Da sollte man nur darauf achten, dass man sich eben gegen BU versichert und nicht nur gegen Erwerbsunfähigkeit.

 

Zur 500EUR-Rente: Bis die 500EUR aber mit einer Dynamik von 5 % z.B. auf einem "vernünftigen" Wert ist, ist man eine lange Zeit auf einem viel zu niedrigem Niveau abgesichert. Wenn etwas in den ersten jahren passiert, wird man nicht glücklich mit den 500-600 EUR. Dann kann man gleich die Beiträge sparen und erst dann eine BU abschließen, die sich lohnt und man sich leisten kann. (Risiko: Der Gesundheitszustand könnte schlechter werden --> BU wird teurer.)

 

 

Und nochmals zu Deinem Vorwurf: Ich habe mich die letzten 2 Monate intensiv damit beschäftigt, mich von mehreren Versicherungsvertretern und "unabhängigen Finanzberatern" beraten lassen, habe zig Artikel in der Finanztest dazu gelesen und ja, ich habe sogar im Internet dazu recherchiert! Im Internet gibt es nämlich viel zu dem Thema, wie solche Foren hier, oder eben die Rating von F&B und M&M! Warum kann man nicht über solche Themen sprechen, ohne immer persönliche Angriffe zu fahren....

 

 

Was mir zur Nürnberger gerade noch einfällt: Ich habe auch überlegt mich dort erst als Student zu versichern und dann in eine "richtige" BU umwandeln zu lassen. Nachteil: Die Versicherung jetzt als Student ist fast doppelt so teuer wie die spätere Versicherung. Und: Die Nürnberger zahlt nur 3 Jahre nach dem geplanten Studienende die BU-Rente. Entweder man ist noch so fit, dass man in der Zeit was anderes findet/erlernt oder man hat Pech...

 

Vorteil: Man brauch keine erneute Gesundheitsprüfung, wenn das Ding in die "richtige" BU gewandelt wird...

[andreasz]

Und nochmals zu Deinem Vorwurf: Ich habe mich die letzten 2 Monate intensiv damit beschäftigt, mich von mehreren Versicherungsvertretern und "unabhängigen Finanzberatern" beraten lassen, habe zig Artikel in der Finanztest dazu gelesen und ja, ich habe sogar im Internet dazu recherchiert! Im Internet gibt es nämlich viel zu dem Thema, wie solche Foren hier, oder eben die Rating von F&B und M&M! Warum kann man nicht über solche Themen sprechen, ohne immer persönliche Angriffe zu fahren....

 

Nicht falsch verstehen. Hier wird immer gegen Versicherungen gehetzt Und zwei Monate sind nix, wenn man den Markt kennt... "unabhängige Finanzberater" sind zu 98% Laberbirnen.

 

Ich bin Versicherungsmakler und damit ist gut. Wer irgendwelche fadenscheinigen Berufsbezeichnungen wie "Vermögensberater" und sowas auf seine Visitenkarte schreibt, hat irgendwas nicht verstanden.

 

Das Thema BU ist halt alles andere als nicht komplex... Und auf die meisten guten Gesellschaften und wie die Bedingungen im Detail bei bestimmten Gesellschaften auf bestimmte Personen und Personenkreise passen, braucht halt langjährige Erfahrung. In einem Forum hast du das Glück, dass du teils echte Experten findest... Aber die geben ihr Wissen halt meist nur ungern für die Öffentlichkeit preis, weil sie ja auch ihre Arbeit und Erfahrung belohnt haben wollen...

 

Ich seh das hier als einen Kundenkreis, den ich eh nie erreichen werde, weil die meisten davon überzeugt sind, sich selbst am besten beraten zu können

 

Sollte nicht als Angriff verstanden werden.

[Roger Wilco]

Alles klar!

 

Wie gesagt, ich vertraue auf keinen Fall auf diese Berater. Aber sie haben mir erste Hinweise und Vorschläge gegeben,die ich dann kritisch mittels Finanztest und Internet geprüft habe.

 

Ich persönlich möchte eine günstige Absicherung als Student und dann in ca. 1,5 Jahren mein Beruf (Diplom Ingenieur) absichern. Vorteilhaft wäre natürlich das bei einem Versicherer zu machen, damit die erneute Gesundheitsprüfung entfällt.

 

Nur wenn ich das z.B. bei der Nürnberger machen würde, würde ich als Student erstmal wesentlich mehr für den selben Schutz bezahlen als Dipl-Ing. Andere Versicherer versichern mich jetzt schon mit meinem zukünftigen Beruf, sind aber dann später auch teurer...

[Crasher]

Aber: Verscherungsvertreter und Co. erzählen immer davon, dass man durch das soziale Sicherungsnetz in so einem Fall fällt. Das ist natürlich Quatsch! Sozialhilfe/ALGII gibt es natürlich immer noch! Daher sind BUs mit BU-Renten von 500EUR raus geworfenes Geld. Man entlastet nur den Staat damit.

 

Das sehe ich anders. Denk bitte dran das man nicht mal eben Hartz4 Geld bekommt. Ebenso wird auf dein Vermögen geschaut. Jetzt stell dir vor du schließt keine BU mit z.B. 800 € ab, wirst aber BU. Du beantragst Hartz4, hast aber zu viel Vermögen in Fonds und sonst wo, was eigentlich für die Rente gedacht ist. Das bedeutet du must den ganzen Mist erstmal aufbrauchen. Also ich werde z.B. mit 700 € starten und eine Dynamik mit hinein nehmen die ich dann irgendwann mal bremse und ggf. den Beitrag einmal manuell anpasse.

 

Momentan hänge ich bei einem Anbieter fest. Die besten Bedingungen bietet Gerling, sogar vor der Alten Leipziger und Nürnberger.

 

Und zwar folgende Vorteile:

 

- Gerling schließt auch die "konkrete Verweisung aus" , was ich nicht unwichtig finde vor allem in meinem Berufszweig. Die Alte Leipziger nur wenn man 20% Gehaltseinbußen hat. Die Nürnberger gar nicht.

 

- Gerling bietet auch Leistungen bei fahrlässigen Verstößen (ebenso wie die Alte Leipziger), Nürnberger nicht. Wer weiß wie schnell einem fahrlässigkeit unterworfen wird

 

- Gerling bietet auch Zahlungen bei AU, Nürnberger nicht und Alte Leipziger nur wenn man noch irgeneinen Zusatztarif abschließt.

 

- Gerling prüft bei BU nur den zuletzt ausgeübten Beruf (in gesunden Tagen) (Nürnberger auch), die Alte Leipziger prüft auch Berufe die bis zu 12 Monaten vor Vertragsabschluß ausgeübt wurden (dürfte bei Studenten wohl egal sein, oder?)

 

- Wie wichtig ist die Beitragsanpassungsklausel f. Bruttobeiträge § 172 VVG (Gerling verzichtet nicht drauf, AL ja) ? und Pflegefallpunkte (Gerling 3, AL 1)?

 

Somit steht es jetzt mehr oder weniger Unentschieden zw. Gerling und Alte Leipziger. Ich denke die anderen fallen raus, es sei denn an meinen genannten Kriterien hat sich in der Zwischenzeit was verbessert.

 

Mal ne andere Frage. Wenn ich z.B. in meiner Gesundheitsprüfung angebe ich war wegen Rückenproblemen kurze Zeit in Behandlung (Gymnastik o.ä.), bekomme aber eine BU Versicherung und werde in 20 Jahren wegen meinem Rücken BU? Zahlt dann die Versicherung, oder sind Krankheiten die angegeben wurden ausgeschlossen?

[Roger Wilco]

Das sehe ich anders. Denk bitte dran das man nicht mal eben Hartz4 Geld bekommt. Ebenso wird auf dein Vermögen geschaut. Jetzt stell dir vor du schließt keine BU mit z.B. 800 € ab, wirst aber BU. Du beantragst Hartz4, hast aber zu viel Vermögen in Fonds und sonst wo, was eigentlich für die Rente gedacht ist. Das bedeutet du must den ganzen Mist erstmal aufbrauchen.

 

Kommt darauf an wieviel du hast!

 

Einmal hast du ein Schonvermögen von Alter * 150EUR. Zusatzlich hast du ein Altersvorsorgeschonvermögen von Alter * 250EUR und Riester-Verträge sind ganz geschützt.

 

Also ich als Student habe kein nennenswertes Vermögen, was es zu Schützen gilt.

 

 

Edit: Hier nochmal genauer:

 

Geschütztes Vermögen im SGB II:

*Grundfreibetrag für Erwachsene in Höhe von Lebensalter x 150 € (min 3100 € und max 9750 € ) für jede erwerbsfähige Person in der Bedarfsgemeinschaft und deren Partner(§ 12 Abs. 2 Nr. 1 SGB II)

 

*Grundfreibetrag für Kinder in Höhe von 3100 € für jedes minderjährige Kind(§ 12 Abs. 2 Nr. 1a SGB II)

 

*Freibetrag für Anschaffungen in Höhe von 750 € für jede Person der Bedarfsgemeinschaft(§ 12 Abs. 2 Nr. 4 SGB II)

 

*Altersvorsorge mit Verwertungsausschluss in Höhe von Lebensalter x 250 € für jede erwerbsfähige Person in der Bedarfsgemeinschaft und deren Partner(§ 12 Abs. 2 Nr. 3 SGB II)

 

*Riester-Renten ohne Obergrenze § 12 Abs. 1 Nr. 2 SGB II)

[Roger Wilco]

Mal ne andere Frage. Wenn ich z.B. in meiner Gesundheitsprüfung angebe ich war wegen Rückenproblemen kurze Zeit in Behandlung (Gymnastik o.ä.), bekomme aber eine BU Versicherung und werde in 20 Jahren wegen meinem Rücken BU? Zahlt dann die Versicherung, oder sind Krankheiten die angegeben wurden ausgeschlossen?

 

 

Wenn, dann wird die Versicherung den Rücken aus dem Versicherungsschutz auschließen. Wenn sie das macht, sollte man andere Versicherungen fragen und wenn das alle machen, ist man nicht vor Rückenproblemen geschütz, also BU durch Rückenprobleme.

 

Wenn sie es nicht im Vertrag explizit ausschließt, dann hast du auch BU-Schutz im Falle von Rücken-Problemen.

[Crasher]

Jaja, aber wenn du in 25 Jahren BU wirst kann das mit dem Vermögen ganz anders aussehen Und das Altersvorsorgeschonvermögen zählt (soviel ich weiß) nur für Geld welches in Riester oder einer Versicherungspolice steckt. Da ich so einen Mist aber nicht habe (wie viele andere auch), wäre es im BU Fall ein Problem. Da freut man sich dann über die 800 € Absicherung

 

Und woran kann ich erkennen das sie es im Vertrag ausschließen? Steht das unter einem bestimmten Paragraphen, müssen sie mich darauf aufmerksam machen oder wie?

 

Wäre es sinnvoll bei Gerling und der Alten Leipziger gleichzeitig einen Vertrag abzuschließen um zu schauen welcher im Nachhinein vielleicht noch den ein oder anderen Vorteil bietet bzw. falls der eiine ablehnt und der andere nicht?!