Hauskredit vorzeitig zurückzahlen?

[Hans3]

Hallo,

 

ich habe eine Rentabilitätsfrage an euch:

 

Ich habe noch vom Hausbau einen offenen Kredit (25.000,-), der mich ab 1.1.07 laut Bankauskunft 5,25% Zinsen kosten wird (lange Laufzeit - niedrige Rückzahlungsrate). Laut meiner Rechnung müsste mir eine andere Anlageform eine 7%ige Verzinsung bringen (Kapitalertragssteuer) damit ich mit den Kreditzinsen mithalten kann.

 

Was würdet ihr vorschlagen? Rückzahlung, Aktien, Fonds....? Die Laufzeit des Kredits beträgt noch etwas mehr als 15 Jahre.

 

lg Hans

[€-man]

Hallo,

 

ich habe eine Rentabilitätsfrage an euch:

 

Ich habe noch vom Hausbau einen offenen Kredit (25.000,-), der mich ab 1.1.07 laut Bankauskunft 5,25% Zinsen kosten wird (lange Laufzeit - niedrige Rückzahlungsrate). Laut meiner Rechnung müsste mir eine andere Anlageform eine 7%ige Verzinsung bringen (Kapitalertragssteuer) damit ich mit den Kreditzinsen mithalten kann.

 

Was würdet ihr vorschlagen? Rückzahlung, Aktien, Fonds....? Die Laufzeit des Kredits beträgt noch etwas mehr als 15 Jahre.

 

lg Hans

 

Servus Hans3,

 

das kommt auf Deine finanzielle und steuerliche Gesamtsituation an. Hast Du keine steuerliche Möglichkeit, die Zinsaufwendungen abzuschreiben (wenn das Haus vermietet wäre), Du das Geld die nächste Zeit auch nicht für andere Dinge brauchst, dann würde ich den Kredit zurück zahlen. Denn Du wirst sicher auch noch nach 15 Jahren eine Restschuld tilgen müssen und da ist Risikokapital (hast Du mit einer Anlage, die ca. 7 % p.a. erwirtschaften soll), IMO tabu.

 

Gruß

-man

[selektiva]

Hallo,

 

frag erstmal nach, ob das überhaupt geht. Die Banken wollen sich ihr Geld auch nicht durch die Lappen gehen lassen. Du wirst sicherlich, ausser Deiner Restschuld noch was draufzahlen. Rechne dann, ob sich das Rentiert, mit dem vorzeitigem abzahlen.

 

Stichwort Sonderzahlung. Erkundige Dich, ob Du Deinen Vertrag evtl. erweitern kannst, mit jährlichen Sonderzahlungen. Vergleiche dann wieder, welchen Zinssatz Du dann zahlen mußt etc.

[BarGain]

in deiner situation wäre das für mich weniger eine frage der anlage als der überlegung zukünftiger kreditwürdigkeit.

 

wenn du die kohle grade "übrig" hast, würde ich für die sofortige tilgung plädieren. denn es mag zwar viele anlagechancen geben, die dir deutlich mehr als 7 prozent bringen können, garantiert ist das aber nicht. umgekehrt fallen die zinsen für die kredittilgung definitiv an, und das IST garantiert.

außerdem ist ein offener kredit ein wichtiges schufakriterium für deinen score.

 

wenn es um einen der in der weihnachtszeit immer wieder gern angebotenen 0%-konsumentenkredite ginge wäre die sache für mich auch klar und ich würde die anlage der summe wählen, aber in deiner größenordnung und laufzeit wäre die sofortige tilgung imo opportuner als das abstottern des kredits.

 

bitte bei meiner beurteilung der lage zu berücksichtigen, daß ich absoluter kreditgegner bin - entweder ich habe das geld mir etwas anzuschaffen oder ich habe es nicht und lasse die anschaffung bleiben. die erfahrung lehrt, daß banken dazu neigen kredite (und sei es nur der dispo) genau dann aufzulösen wenn mans grad am allerwenigsten gebrauchen kann.

 

und eine aufrechterhaltung des kredits und stattdessen anlage der summe in wertpapieren ist ähnlich zu bewerten wie ein direkter wertpapierkredit - mit dem unterschied des risikos eines totalverlusts (beim WP-kredit schieben da die banken gern selbst einen riegel vor)

[uzf]

Manchmal sind Hypotheken auch von Vorteil. Wenn dich deine Holde verlässt oder bei sonstigen Geschichten.

Aber da ich ich keine Schulden mag würde ich dir auch zur Tilgung raten.

Die Grundschuld kann man immer wieder auffüllen bei Bedarf. Die Amis machens ja auch so.

mfg

es lebe das Leben auf Pump !

uzf

wobei Hypotheken natürlich gedeckt sind

[€-man]

Hallo,

 

frag erstmal nach, ob das überhaupt geht. Die Banken wollen sich ihr Geld auch nicht durch die Lappen gehen lassen. Du wirst sicherlich, ausser Deiner Restschuld noch was draufzahlen. Rechne dann, ob sich das Rentiert, mit dem vorzeitigem abzahlen.

 

Stichwort Sonderzahlung. Erkundige Dich, ob Du Deinen Vertrag evtl. erweitern kannst, mit jährlichen Sonderzahlungen. Vergleiche dann wieder, welchen Zinssatz Du dann zahlen mußt etc.

 

Ich bin einfach mal davon ausgegangen, dass die Zinsbindung am 31.12.06 abläuft. Somit könnte eine Tilgung ohne weitere Kosten erfolgen. Ausser es ist ein Vertrag mit variablem Zinssatz und deshalb kommt die Ankündigung des neuen Zinsaufwandes. Dann sollte man schon rechnen.

 

Gruß

-man

[uzf]

Ich bin einfach mal davon ausgegangen, dass die Zinsbindung am 31.12.06 abläuft. Somit könnte eine Tilgung ohne weitere Kosten erfolgen. Ausser es ist ein Vertrag mit variablem Zinssatz und deshalb kommt die Ankündigung des neuen Zinsaufwandes. Dann sollte man schon rechnen.

 

Gruß

-man

So ist es

[DrFaustus]

Ich würde das Darlehen mit einem variablen Zins weiterlaufen lassen. Da kannst du jederzeit Sondertilgungen machen und dies ohne weitere Kosten.

[€-man]

Ich würde das Darlehen mit einem variablen Zins weiterlaufen lassen. Da kannst du jederzeit Sondertilgungen machen und dies ohne weitere Kosten.

 

Warum Zinsen zahlen, wenn das Geld zu Tilgung frei ist? Aber ich versteh' Dich ja, Du sitzt auf der anderen Seite des Bankschreibtisches.

 

Gruß

-man

[DrFaustus]

Warum Zinsen zahlen, wenn das Geld zu Tilgung frei ist? Aber ich versteh' Dich ja, Du sitzt auf der anderen Seite des Bankschreibtisches.

 

Gruß

-man

 

Ohh sorry, ich hab wohl nicht so ganz mitbekommen, dass das Geld frei zur Verfügung steht. In dem Fall natürlich tilgen! Eine andere Geschichte ist es natürlich, wenn noch eine Zinsbindung besteht und er Vorfälligkeitsentschädigung zahlen muss.

 

Ich sitz zwar auf einer Seite eines Bankschreibtisches, aber auf der anderen Seite sitzen keine Kunden... :-) Und mit Krediten hab ich eigentlich nur in CHF und JPY zu tun... Das sei zu meiner Verteidigung zu sagen!

[Hans3]

Hallo,

 

schon mal danke für eure bisherigen Antworten.

 

Zum Kredit ist zu sagen, dass es sich um einen Bausparvertrag handelt. Ursprünglich mit 6% (war damals ok) wurde er vor ein paar Jahren auf eine flexible Verzinsung umgestellt. Nach 4,25% heuer wird er um 1% für das kommende Jahr erhöht. Wenn man dann noch daran denkt, dass die EZB sicher nochmals die Zinsen erhöht, dann wird der Kredit eher teurer als billiger werden.

 

@Vorzeitige Rückzahlung: grundsätzlich möglich; es wird allerdings ein "Zinsbonus" rückgerechnet. Dieser ist allerdings durchaus überschaubar und beträgt ca. 1 Monatsrate (in Anbetracht dessen, dass die Verträge teilweise noch sehr lange laufen, also fast vernachlässigbar).

 

@Scheidung: Interessanter Einwurf; ist zwar nicht geplant, aber man weiss ja nie was das Leben so bringt . Müsste aber eigentlich egal sein, ob es zu einer Halbierung des Hauses oder der zb. Anleihen oder Fonds kommt (anonym kann ich den Betrag ja auch nicht veranlagen).

 

@ Dauerhaftigkeit der Anlage: das ist der Knackpunkt: es müsste eine Anlageform sein, die dauerhaft den geforderten Zinssatz abwirft und dabei sollte sie nicht allzu spekulativ sein. Ein Vorteil gegenüber der Rückzahlung des Bausparkredits wäre die höhere Liquidität .

 

lg Werner

[uzf]

Doch dass kann man .Geld ist wie ein scheues Reh

 

Hallo,

 

schon mal danke für eure bisherigen Antworten.

 

Zum Kredit ist zu sagen, dass es sich um einen Bausparvertrag handelt. Ursprünglich mit 6% (war damals ok) wurde er vor ein paar Jahren auf eine flexible Verzinsung umgestellt. Nach 4,25% heuer wird er um 1% für das kommende Jahr erhöht. Wenn man dann noch daran denkt, dass die EZB sicher nochmals die Zinsen erhöht, dann wird der Kredit eher teurer als billiger werden.

 

@Vorzeitige Rückzahlung: grundsätzlich möglich; es wird allerdings ein "Zinsbonus" rückgerechnet. Dieser ist allerdings durchaus überschaubar und beträgt ca. 1 Monatsrate (in Anbetracht dessen, dass die Verträge teilweise noch sehr lange laufen, also fast vernachlässigbar).

 

@Scheidung: Interessanter Einwurf; ist zwar nicht geplant, aber man weiss ja nie was das Leben so bringt . Müsste aber eigentlich egal sein, ob es zu einer Halbierung des Hauses oder der zb. Anleihen oder Fonds kommt (anonym kann ich den Betrag ja auch nicht veranlagen).

 

@ Dauerhaftigkeit der Anlage: das ist der Knackpunkt: es müsste eine Anlageform sein, die dauerhaft den geforderten Zinssatz abwirft und dabei sollte sie nicht allzu spekulativ sein. Ein Vorteil gegenüber der Rückzahlung des Bausparkredits wäre die höhere Liquidität .

 

lg Werner