Überlegungen zum Depot der Mutter

[JeanLouisII]

Liebes Forum,

 

Ich bitte euch um eure Hilfe/ eure Gedanken zu dieser finanziellen Situation.

 

meine Mutter, 71, verwitwet, lebt alleine (Österreich). Das Haus in dem sie lebt ist überschrieben auf mich und meinen Bruder, sie selber hat dort ein Wohnrecht auf Lebenszeit. Sie fühlt sich noch fit und kann eigentlich alle Aufgaben im Haus selber erledigen. Für Dinge im Garten helfen ihr dann häufig mein Bruder und ich.

Pension erhält sie ca. 2,5k  Netto im Monat, mit dem sie gut über die Runden kommt.

 

Das Depot/Tagesgeld welches sie besitzt wurde großteils noch von meinem Vater erstellt bzw hat sie es nach seinem Tod übernommen.

 

RK1:

Tagesgeldkonto ca. 60k

Geld auf Banken ca 5-10k

 

RK3:

Welt ETF 125k

SP500 Information/Technology 45k (EK 10k, also +35k inzwischen)

 

Meine Mutter selbst ist keine Expertin im Aktiengeschäft. Sie hat sich die letzten Monate gefreut, dass die Kurse stark gestiegen sind, mehr weiß sie jedoch nicht. Heißt seit dem Tod meines Vaters habe ich (35J) sie in Sachen Aktien/ETFs beraten.

Bin aber selber erst seit knapp über einem Jahr dabei. Seitdem aber sehr interessiert und täglich am Bücher, Foren, Videos gucken und möchte meinen ich habe inzwischen eine solide Grundlage an Wissen (auch viel dank euch :))

 

Jetzt meine Bitte an euch/eure Gedanken zu der Situation:

 

Wie seht ihr die Aufteilung ihres Depots in Bezug auf Risikoarm/Reich in ihrem Alter? Welche Gedanken sollten wir uns hier zu machen?

Wie seht ihr die SP500 KI Position? Starke Performance, aber sollte die in ihrem Alter noch gehalten werden, oder vielleicht in andere risikoärmere Klassen umgeschichtet werden?

 

Ich mache mir Gedanken dazu, was passiert, wenn sie irgendwann nicht mehr alleine zuhause leben kann und eventuell betreutes Wohnen oder Wohnheim in Frage kommt.

Sollte man da jetzt schon schauen, dass man finanziell dafür plant?

 

Vielen Dank für eure Hilfe

 

LG

 

 

 

 

 

 

[Schwachzocker]

vor 4 Minuten von JeanLouisII:

Starke Performance, aber sollte die in ihrem Alter noch gehalten werden, oder vielleicht in andere risikoärmere Klassen umgeschichtet werden?

Was sagt sie denn selbst dazu?

Das ist wieder so ein Fall, wo ein Berater Beratung benötigt. Ich weiß nicht, was zu der Risikotragfähigkeit Deiner Mutter hier sinnvolles geschrieben werden sollte,

[Quailman]

• Risikotragfähigkeit deiner Mutter?
• Wozu dient die Anlage? Ziel?
• Wir das Geld irgendwann mal gebraucht, zB für einen möglichen Pflegeplatz?

[JeanLouisII]

Da gebe ich euch absolut recht.

Ich werde die Tage mit meiner Mutter darüber reden und mich hier dann wieder melden.

vielen dank bis dahin!

 

[Bigwigster]

vor einer Stunde von JeanLouisII:

Pension erhält sie ca. 2,5k  Netto im Monat, mit dem sie gut über die Runden kommt.

Das ist denke ich der wichtigste Punkt. Bei den zusätzlichen Einnahmen handelt es sich also um ein Zuckerle, was doch eine sehr gute Ausgangssituation.

Ich würde bei deinem Gespräch das ausführliche Erläutern der worst case Szenarien am Aktienmarkt mitbehandeln, falls noch nicht geschehen. Deine Mutter muss nicht in Aktien investiert sein wenn es ihr Unbehagen bereitet. In so einer Situation ist es optional.

Wenn es jedoch in Ordnung ist kann man ja eine sehr simple Entnahmestrategie vorschlagen z.b. jedes Jahr 4-5% vom momentanen Depotvermögen (als einzige Regel ohne Inflationsanpassung oder ähnliches) mit dem Hinweis, dass der Betrag der jedes Jahr zum verkonsumieren kommt auch stärker Schwanken kann. 

Oder eben deutlich niedriger mit 2,5-3,5% wenn es eher ein konstanter Betrag sein soll.

Fokus auf Einfachheit und Verständlichkeit auch in der Umsetzung.

Das sollen grobe Hausnummern sein, wichtig ist denke ich dass man die gute Situation nutz und dem Vermögen einen Zweck gibt ;-).

Ich würde auch auch ein feste prozentuale RK1/RK3 Aufteilung festlegen und das ganze inklusive worst case schriftlich festhalten. 

[JeanLouisII]

vor 2 Minuten von Bigwigster:

Das ist denke ich der wichtigste Punkt. Bei den zusätzlichen Einnahmen handelt es sich also um ein Zuckerle, was doch eine sehr gute Ausgangssituation.

Ich würde bei deinem Gespräch das ausführliche Erläutern der worst case Szenarien am Aktienmarkt mitbehandeln, falls noch nicht geschehen. Deine Mutter muss nicht in Aktien investiert sein wenn es ihr Unbehagen bereitet. In so einer Situation ist es optional.

Wenn es jedoch in Ordnung ist kann man ja eine sehr simple Entnahmestrategie vorschlagen z.b. jedes Jahr 4-5% vom Depotvermögen (als einzige Regel ohne Inflationsanpassung oder ähnliches) mit dem Hinweis, dass der Betrag der jedes Jahr zum verkonsumieren kommt auch stärker Schwanken kann. 

Oder eben deutlich niedriger mit 2,5-3,5% wenn es eher ein konstanter Betrag sein soll.

Fokus auf Einfachheit und Verständlichkeit auch in der Umsetzung.

Das sollen grobe Hausnummern sein, wichtig ist denke ich dass man die gute Situation nutz und dem Vermögen einen Zweck gibt ;-).

Ich würde auch auch ein feste prozentuale RK1/RK3 Aufteilung festlegen und das ganze inklusive worst case schriftlich festhalten. 

vielen dank für diese wertvollen Gedanken!

[Bigwigster]

vor 2 Stunden von JeanLouisII:

Wie seht ihr die SP500 KI Position? Starke Performance, aber sollte die in ihrem Alter noch gehalten werden, oder vielleicht in andere risikoärmere Klassen umgeschichtet werden?

Dazu vielleicht auch noch: Das halte ich für eine ziemliche Übergewichtung von Technologie und USA also durchaus ein Klumpenrisiko. Ist die letzten Jahre super aufgegangen, aber birgt auch ein gewisses Risiko für die Zukunft.

Falls mit World ein MSCI World gemeint ist fehlen auch noch Schwellenländer komplett.

Bei der Entnahme müsste man zwischen Steuern und reduzieren des Klumpen abwägen.

[oktavian]

vor 3 Stunden von JeanLouisII:

Sollte man da jetzt schon schauen, dass man finanziell dafür plant?

paar Gedanken: Wie ist denn die Pflegeversicherung in Österreich? Um wie viel höher wären die Kosten im Vergleich zum Status quo. Würden die 2,5k reichen? 

Wird die Krankenkasse immer teurer oder ist das in Prozent der Pension? Wie liegt Inflation im Vergleich zu Pensionserhöhungen?

 

 

 

 

[sedativ]

Ich würde alles so lassen wie es ist. Wenn du irgendwann erbst, kannst du dir immer noch Gedanken über die Depotgestaltung machen.

[PrivateBanker]

@Jean LouisII:

Stichwort betreutes Wohnen oder Wohnheim - welche Beträge sind dann (Zeitpunkt/derz. Gesundheitszustand) monatlich fällig (evtl. über die Rente hinaus?)

Wie fühlt sich die Mutter wenn es mal mit den Kursen nach unten geht?

 

Übergewichtung USA würde ich reduzieren, warum nicht die Kursgewinne von S&P Information abschöpfen und auf TG/FG parken, evtl. Wiedereinstieg in den Aktienmarkt bei Korrekturen

[JeanLouisII]

VIelen Dank für die zahlreichen Beiträge.

Ich werde die kommenden Tage mit meiner Mutter reden und dabei besonders das Thema Kosten zu Wohnheim/betreutes Wohnen eruieren.

 

@Bigwigster

@PrivateBanker

genau den Gedanken zum Information ETF hatte ich grundsätzlich auch, viel Klumpenrisiko, das meine Mutter vlt nicht mehr unbedingt eingehen muss.

Zur Risikotragfähigkeit werde ich meine Mutter fragen. Sie guckt soweit ich weiß allerdings erst seit einem Jahr manchmal ins Depot, sprich sie kennt bis jetzt nur die eine Seite der Medaille. Von Rücksetzern hat sie damals wohl nie etwas mitbekommen.

Ich weiß nicht ob sie selber eine Ahnung hat wie es ihr bei Rücksetztern mental gehen würde.

 

[kopfsalat23]

 

Wie bereits einige angemerkt haben: die finanziellen Ziele und die Risikobereitschaft deiner Mutter sind essentielle Parameter. 

 

Allgemein:

die Kosten für die Krankenversicherung sind ein Prozentsatz der Pension

Die Pensionen selbst werden mit viel blah und blub, Diskussionen und Streitereien jährlich erhöht, als erste Annahme kann man mal mit ungefähr Inflationsausgleich rechnen (ist nicht immer so)

Im Pflegefall gibt es keinen Regress mehr, heißt das Vermögen wird nicht angegriffen. Einkommen aus Vermögen aber schon! Ob da (neben Dividenden, Ausschüttungen etc) auch Gewinne aus Verkäufen drunter fallen weiß ich nicht, würde mal aber eher ja vermuten. 

 

LG

 

 

[oktavian]

vor 32 Minuten von kopfsalat23:

Im Pflegefall gibt es keinen Regress mehr, heißt das Vermögen wird nicht angegriffen

Das ist in Deutschland anders. Du gehst auf Sozialhilfe runter bzw. 10.000 Schon-Vermögen runter. Ja, das ist dann eine komfortable Situation... Kann ich da nicht einfach einwandern ?

 

Scheinbar sollte man eher Dividenden vermeiden. Evtl. wären statt TG Zinsen zerobonds besser, aber das kann man dann immer noch optimieren, wenn der Pflegefall eintritt.

 

Mit KV und Pflege sind die größten Kostenrisiken raus: Dann würde ich, wenn es meine Mutter wäre, schauen was man am Haus altersgerechter machen kann und da ab und zu mal vorbeischauen. Ansonsten so lassen bzw. machen wie die das will. 

[Shonsu]

Aus deutscher Nichtbeamtenperspektive: 

Mietfreies Wohnen + 2,5k = komfortable Situation, vor allem, wenn das potentielle Pflegeheim davon nicht bezahlt werden muss.

 

Eine entscheidende Frage ist, wozu soll das Geld verwendet werden?

 

- Weltreise in den kommenden 1-2 Jahren? -> Reichen da nicht die 60 k?

- Risikoabsicherung für den allerschlimsten Fall, den Ihr Euch denken könnt. -> Reichen da nicht die 60 k?

- Generationenkapital, also potentielles Erbe: -> Dann wäre mit deinem Bruder zu diskutieren, ob das höhere Risiko im SP Informationfond ok ist

- ??

 

Die nächste Frage ist:

- Sollst Du+ dein Bruder das übernehmen, oder will Deine Mutter noch mitreden?

 

 

 

[Norica]

vor 22 Stunden von JeanLouisII:

Ich mache mir Gedanken dazu, was passiert, wenn sie irgendwann nicht mehr alleine zuhause leben kann und eventuell betreutes Wohnen oder Wohnheim in Frage kommt.

Sollte man da jetzt schon schauen, dass man finanziell dafür plant?

In AT ist seit 2018 der Pflegeregress abgeschafft. Ganz vereinfacht bedeutet das in meinen Augen: Es wird lediglich auf das vorhandene Einkommen des Betroffenen zurückgegriffen und nicht auf das Vermögen.

Genaueres kann man sicher im Netz nachlesen. Unter diesen Umständen würde ich gar nichts an den vorhandenen Anlagen der Mutter machen, es sei denn, sie wünscht das ausdrücklich.

 

[edit]: Sehe gerade, das @Kopfsalat das schon erwähnt hat.

 

 

 

SG

[Sapine]

Bis auf SP500 Information/Technology 45k ist das Depot ganz ok. Deine Mutter ist mit Anfang 70 normalerweise noch nicht senil und wenn sie gelegentlich nach dem Depot schaut auch nicht uninteressiert. Das solltest Du nutzen und Kompetenz aufbauen bei ihr.

 

Wenn Du mit der Mutter sprichst, versuche herauszufinden, ob sie ein einfaches Buch zum Thema Geldanlegen lesen würde (Gerd Kommer Souverän Investieren für Einsteiger oder Hartmut Walz Einfach entscheiden in Geld- und Finanzfragen oder Stiftung Warentest Anlegen mit ETFs). Möglicherweise würdest Du auch selbst davon profitieren. 

 

Der SP500 Information/Technology ist seit der Anschaffung kräftig gestiegen, das könntest Du ihr im Gespräch noch mal klarmachen. Als der Vater die Position angeschafft hat, war es eine kleine Spielerei. Spielereien können in Verlust ausarten oder wie hier in Gewinn. Die Position ist mittlerweile deutlich schneller gewachsen als der marktbreite MSCI World und damit ist auch das Risiko höher als beim Kaufzeitpunkt. Wenn man die Position halbiert, kommt man vielleicht in etwa auf das ursprüngliche Risiko zurück. Das wäre für mich das mindeste was man tun sollte. 

 

Die wichtigste Frage ist die nach der Risikobereitschaft. Eine hohe Risikotragfähigkeit hat sie bei gesichertem Einkommen in Kombination mit mietfreiem Wohnen. Also die Frage wie viel von den Schwankungen sie bereits vor dem Tod des Vaters mitbekommen hat und wie sie damit klar kam (Beispiel Corona Crash ansprechen). Je nachdem wie sie sich hier positioniert, würde ich

1) SP500 Information/Technology komplett verkaufen und in Tagesgeld und in kurzlaufende Anleihen umschichten. 

2) SP500 Information/Technology halbieren und Erlös in Tagesgeld und kurzlaufende Anleihen umschichten

3) SP500 Information/Technology halbieren und Erlös in den MSCI World umschichten

[JeanLouisII]

@Sapine

grundsätzlich habe ich alles von dir erwähnte bereits meiner Mutter erklärt und ihr die gleiche Option wie du vorgeschlagen (Option 1 TG/FG/ Anleihen).

Habe ihr dann aber gesagt, dass ich gerne vorher nochmal in diesem Forum nachfragen möchte, da hier öfter dann Ideen kommen, an die man selber nicht denkt.

 

Das mit dem Finanzbuch wäre eventuell keine schlechte Idee. Habe selber das gesamte Kommer Buch für Fortgeschrittene vor einem Jahr gelesen. Glaube das wäre ihr aber zu komplex.

Vlt die PDF von Andreas Beck. Hatte ich auch mal gelesen, war glaub ich auch kompakter zusammengefasst.

 

Werde morgen bei ihr vorbeifahren und ihr den Thread zeigen. Werde dann berichten wie sie sich entschieden hat bzw was sie für Gedanken hat.

[Sapine]

Ich mag die PDF von Beck durchaus, aber wenn man die Basics lernen will sind die o.g. Bücher vermutlich besser. Das von Stiftung Warentest ist vermutlich das am leichtesten verdauliche, aber die anderen beiden vielleicht etwas besser. Das umfangreiche Kommer Buch kannst Du immer noch nachschieben, wenn sie danach noch mehr wissen will.