Autoversicherung und Sonderkündigungsrecht nach Schaden

[Sparbuechse]

Hallo zusammen,

 

folgender Hintergrund: Mein Vater ist schon älter (über 80) und fährt aber noch gut und sicher Auto - er nutzt das Auto hauptsächlich für Kurzstrecke und Arzt etc. Er ist beim aktuellen Versicherer seit 12 Jahren mit dem gleichen Auto und hatte einen VK-Schaden (Stoßstange zerkratzt) in 2019, sonst alles schadenfrei. Aufgrund eines Sparpotentials von etwa 1000 Euro Prämie (!) würden wir eigentlich gern die Versicherung wechseln, machen uns jetzt aber Sorgen, was ein neuer Versicherer bei einem hypothetischen Schaden machen würde. Da gibts ja dann das Sonderkündigungsrecht für beide Seiten. Alternativ könnte er beim gleichen Versicherer bleiben, und mit einer Tarifumstellung immerhin 500 Euro sparen.

 

Habt Ihr Erfahrung, wie häufig es ist, dass das Sonderkündigungsrecht nach einem Schaden gezogen wird und wie schwer ist dann ist, einen neuen Versicherer zu finden für eine KFZ-Versicherung?

 

 

[satgar]

vor 15 Minuten von Sparbuechse:

Hallo zusammen,

 

folgender Hintergrund: Mein Vater ist schon älter (über 80) und fährt aber noch gut und sicher Auto - er nutzt das Auto hauptsächlich für Kurzstrecke und Arzt etc. Er ist beim aktuellen Versicherer seit 12 Jahren mit dem gleichen Auto und hatte einen VK-Schaden (Stoßstange zerkratzt) in 2019, sonst alles schadenfrei. Aufgrund eines Sparpotentials von etwa 1000 Euro Prämie (!) würden wir eigentlich gern die Versicherung wechseln, machen uns jetzt aber Sorgen, was ein neuer Versicherer bei einem hypothetischen Schaden machen würde. Da gibts ja dann das Sonderkündigungsrecht für beide Seiten. Alternativ könnte er beim gleichen Versicherer bleiben, und mit einer Tarifumstellung immerhin 500 Euro sparen.

 

Habt Ihr Erfahrung, wie häufig es ist, dass das Sonderkündigungsrecht nach einem Schaden gezogen wird und wie schwer ist dann ist, einen neuen Versicherer zu finden für eine KFZ-Versicherung?

 

 

Das Sonderkündigungsrecht gäbe es nur in TK und VK, für Haftpflicht besteht ja ein Kontrahierungszwang. 

 

In KFZ wird wenig (Teil-)gekündigt. Ich würd mir da keine Sorgen machen. 

[Sparbuechse]

Ah, wieder was gelernt, Kontrahierungszwang für Haftpflicht ist mir neu.

 

Hab jetzt noch bei Verivox und Check24 angerufen. Verivox: Hat meine Frage nicht verstanden, erst im dritten Anlauf - hat keine Ahnung. Check24: Sagt, Sonderkündigung kommt wenig vor (im Einklang mit satgar - Danke!), nur die Neodigital falle aktuell diesbezüglich negativ auf und kündigt Kunden nach einem Schaden. Ich tendiere aktuell dazu, aufgrund des hohen Prämieneinsparpotentials das zu machen.

[satgar]

vor 4 Minuten von Sparbuechse:

Ah, wieder was gelernt, Kontrahierungszwang für Haftpflicht ist mir neu.

 

Hab jetzt noch bei Verivox und Check24 angerufen. Verivox: Hat meine Frage nicht verstanden, erst im dritten Anlauf - hat keine Ahnung. Check24: Sagt, Sonderkündigung kommt wenig vor (im Einklang mit satgar - Danke!), nur die Neodigital falle aktuell diesbezüglich negativ auf und kündigt Kunden nach einem Schaden. Ich tendiere aktuell dazu, aufgrund des hohen Prämieneinsparpotentials das zu machen.

Ich bin bei der Neo, im Switchtarif aus 2023 in 2024 dorthin gewechselt. Im Februar Steinschlagschaden mit 1100 EUR über TK. Da kam keine Kündigung. 

 

Dafür jetzt aber ne ordentliche Beitragsanpassung von 420 auf 670 EUR HP,TK,VK. Aber gut, ist aktuell überall schlimm. Wechsle jetzt wieder zur HUK24 mit 559 EUR all-in.

[no sleep]

vor 19 Minuten von satgar:

Das Sonderkündigungsrecht gäbe es nur in TK und VK, für Haftpflicht besteht ja ein Kontrahierungszwang. 

 

Das ist leider nicht korrekt, siehe  § 5 PflVG:

Zitat

(4) Der Antrag darf nur abgelehnt werden, wenn sachliche oder örtliche Beschränkungen im Geschäftsplan des Versicherungsunternehmens dem Abschluß des Vertrags entgegenstehen oder wenn der Antragsteller bereits bei dem Versicherungsunternehmen versichert war und das Versicherungsunternehmen

1. den Versicherungsvertrag wegen Drohung oder arglistiger Täuschung angefochten hat,

2. vom Versicherungsvertrag wegen Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht oder wegen Nichtzahlung der ersten Prämie zurückgetreten ist oder

3. den Versicherungsvertrag wegen Prämienverzugs oder nach Eintritt eines Versicherungsfalls gekündigt hat.

 

[satgar]

vor 4 Minuten von no sleep:

Das ist leider nicht korrekt, siehe  § 5 PflVG:

 

Dort bezieht es sich ja auf einen neu zu stellenden Antrag, bei dem ein VN bei Gesellschaft B nen Vertrag machen will, aber vorher von A gekündigt wurde aufgrund eines Schadens.

 

ME heißt das aber doch nicht, dass mir die gesamte KFZ-Versicherung aufgrund eines Schadens gekündigt werden kann. Wär mir zumindest neu.

 

Ergänzung: hast aber recht, geht wohl doch.

[no sleep]

Grundsätzlich kann nach einem Schaden immer von beiden Vertragspartnern gekündigt werden.  §5 Abs 4 Satz 3 impliziert ja auch eine zuvor ausgesprochene Kündigung. M.E. ist es einem Versicherer (und damit indirekt der Versichertengemeinschaft) auch nicht zuzumuten, sich dauerhaft schlechte Risiken aufzuhalsen, ohne die Möglichkeit der Befreiung einzuräumen. 

[Sparbuechse]

vor 2 Minuten von no sleep:

Grundsätzlich kann nach einem Schaden immer von beiden Vertragspartnern gekündigt werden.  §5 Abs 4 Satz 3 impliziert ja auch eine zuvor ausgesprochene Kündigung. M.E. ist es einem Versicherer (und damit indirekt der Versichertengemeinschaft) auch nicht zuzumuten, sich dauerhaft schlechte Risiken aufzuhalsen, ohne die Möglichkeit der Befreiung einzuräumen. 

Klar - aber wie oft macht er, der Versicherer, sowas bei einem recht neuen Vertrag bei 80+ Jahre alter Kundschaft? Bei theoretischen 1-2 Schäden am Fahrzeug?

[no sleep]

vor 6 Minuten von Sparbuechse:

Klar - aber wie oft macht er, der Versicherer, sowas bei einem recht neuen Vertrag bei 80+ Jahre alter Kundschaft? Bei theoretischen 1-2 Schäden am Fahrzeug?

Das hängt maßgeblich davon ab, welche internen Richtlinien der jeweilige Versicherer anwendet. Am Ende des Tages läuft es darauf hinaus, wie viel Schaden der Versicherte verursacht hat und ob der Vertrag für die Versicherung lohnenswert ist. Da kann eine langjährige, schadenfreie Historie von Vorteil sein, weil die Versicherung auch nach Begleichung des Schadens immernoch im Plus ist. Eine Garantie gibt es natürlich nicht.

[Sparbuechse]

Wechsel ist vollzogen.Danke Euch!

[slowandsteady]

vor 18 Stunden von Sparbuechse:

was ein neuer Versicherer bei einem hypothetischen Schaden machen würde. Da gibts ja dann das Sonderkündigungsrecht für beide Seiten

Was es auch beim alten Versicherer gibt? Verstehe das Problem also nicht.... Aber Thema hat sich ja sowieso schon erledigt

 

PS: Ich weiss nicht wie dein Vater mit 80+ noch gesundheitlich drauf ist, aber ich wuerde schon darauf achten, dass er nicht irgendwann mal im Rentner fahren in Dinge Subreddit auftaucht. 75+ ist genauso gefaehrdet wie 18-21, es gibt Gruende warum die Praemie so hoch ist. Wenn du noch mehr Geld sparen willst, dann hilft vllt. wenn du Auto versicherst "weitere Fahrer >25" angibst....

[Neverdo]

Am 19.11.2024 um 16:07 von satgar:

Ich bin bei der Neo, im Switchtarif aus 2023 in 2024 dorthin gewechselt. Im Februar Steinschlagschaden mit 1100 EUR über TK. Da kam keine Kündigung. 

 

Dafür jetzt aber ne ordentliche Beitragsanpassung von 420 auf 670 EUR HP,TK,VK. Aber gut, ist aktuell überall schlimm. Wechsle jetzt wieder zur HUK24 mit 559 EUR all-in.

Du bist ja als Sparfuchs bekannt, aber das was du schreibst überrascht mich schon.

Ich fahre Benz und soll bei Schadensrabattklasse 46 und 46 immerhin 1049 Euro zahlen, die HUk hat im Laufe der Jahre immer angepasst.

Wenn ich zur Kontrolle online rechne sind es 40,- Euro weniger aber der Anruf bei der HUK ergab 8,- Euro mehr...wie auch immer rd. 1000,- Euro für einen E 200 Blue Tec  bei nur 17 % Beitragssatz ist schon eine Ansage. Ich habe allerdings einen Schaden pro Jahr frei, kann meine Werkstatt nehmen und ansonsten TK150,- VK500,- Selbstbeteiligung.

Schaden habe ich seit Jahrzehnten nicht gehabt, vielleicht bin ich auch einer von den Versicherungneurotikern...der da alles abdecken möchte? Gibt es einen besonderen Trick um günstig versichert zu sein ?

[slowandsteady]

vor 11 Minuten von Neverdo:

Gibt es einen besonderen Trick um günstig versichert zu sein ?

Nicht einen Schaden frei haben pro Jahr - das ist naemlich nur Verarsche und Kundenbindung, weil es bei einem Versichererwechsel nicht mehr anerkannt wird und nur der "echte" Schadensverlauf beruecksichtigt wird. Dann muss man aber halt auch blechen, wenn man einen Schaden verursacht, aber wenn man schon ein paar Jahre schadensfrei ist, ist es meist sinvoller ohne (und dann halt eine schlechtere SF-Klasse zu akzeptieren wenn man Schaden verursacht). Wie sinnvoll ist der Rabattschutz in der Kfz-Versicherung?

Zitat

Finanztip empfiehlt Dir, eher die Finger von der Option Rabattschutz zu lassen – und stattdessen regelmäßig Deinen Ver­si­che­rungstarif auf die Probe zu stellen und zu einem guten und günstigen Versicherer zu wechseln. Denn in dieser Freiheit wirst Du durch einen Rabattschutz stark eingeschränkt.

Ansonsten: Wenn man sich finanziell leisten kann, ein Risiko nicht zu versichern, dann sollte man es auch nicht versichern. Also nur Haftpflicht, weil ich mir ein neues 10k Auto jederzeit kaufen kann, wenn ich einen Unfall habe. Der stochastische Erwartungswert einer Versicherung ist immer negativ.

vor 11 Minuten von Neverdo:

Ich fahre Benz und soll bei Schadensrabattklasse 46 und 46 immerhin 1049 Euro zahlen, die HUk hat im Laufe der Jahre immer angepasst.

Die Schadensrabattklasse ist nicht alles. Vermutlich hat dein Benz eine teure Typklasse weil 1) Reperaturen teuer und 2) viele Unfaelle (weil Benz nach Vorurteil nur Poser in der Innenstadt und alte Fahrer fahren, beide mit erhoehtem Unfallrisiko). Hier kannst du schauen was du fuer eine Typklasse hast: Typklassenabfrage: So ist Ihr Auto eingestuft

[satgar]

vor 39 Minuten von Neverdo:

Du bist ja als Sparfuchs bekannt, aber das was du schreibst überrascht mich schon.

Ich fahre Benz und soll bei Schadensrabattklasse 46 und 46 immerhin 1049 Euro zahlen, die HUk hat im Laufe der Jahre immer angepasst.

Wenn ich zur Kontrolle online rechne sind es 40,- Euro weniger aber der Anruf bei der HUK ergab 8,- Euro mehr...wie auch immer rd. 1000,- Euro für einen E 200 Blue Tec  bei nur 17 % Beitragssatz ist schon eine Ansage. Ich habe allerdings einen Schaden pro Jahr frei, kann meine Werkstatt nehmen und ansonsten TK150,- VK500,- Selbstbeteiligung.

Schaden habe ich seit Jahrzehnten nicht gehabt, vielleicht bin ich auch einer von den Versicherungneurotikern...der da alles abdecken möchte? Gibt es einen besonderen Trick um günstig versichert zu sein ?

Wie slowandsteady schon schreibt, hängt das u.a. auch maßgeblich vom ganz genauen Fahrzeug und seiner konkreten Motorisierung und den damit vorkommenden Schäden ab. 

 

Unser Fahrzeug hat in Haftpflicht z.B. Stufe 12, in TK 22 und in VK 21.   10 ist besonders niedrig, 25 besonders hoch in der Haftpflicht. Also super. In TK gehts von 10 bis 33 und in VK von 10 bis 34. Also auch dort gut/durchschnittlich eingestuft.

 

Ich versichere in SF 17 derzeit und schon seit Jahren den Rabattschutz (kostet bei mir rund nen 100er mehr im Jahr), aber auch ohne Werkstattbindung, weil ich eine sehr gute Werkstatt habe, in die ich immer fahren möchte, wenn ich das will. Fahrleistung nur 6000km im Jahr, was auch stark was ausmacht. Und nicht zu vergessen der Fahrerkreis. Hier nur Personen um die 30, VN und Ehepartner. Kommen sonstige Fahrer dazu, insbesondere unter 25 oder 23, wirds erheblich teurer.

[Bolanger]

Mein lieber Scholli,

 

ich habe gerade mal bei einem Versicherer folgendes ausprobiert: Würde das Auto auf mich zugelassen und andere Fahrer über 25 angegeben, dann Beträge die Haftpflicht pro Jahr 86,80 EUR. Ein 85-jähriger dürfte also damit fahren.

Würde man das Auto allerdings direkt auf einen 85-Jährigen zulassen und auch weitere Fahrer über 25 zulassen, dann wäre ein Betrag von über 300 EUR fällig.

Würde man das Auto ohne Ummeldung auf mich versichern, dann wollte die Versicherung  107 EUR haben.

 

Vielleicht hilft's ja bei der Ideenfindung

 

 

[Neverdo]

Ich habe noch einen 53 Jahre alten Oldtimer, einen Roadster, beim ADAC versichert, der kostet im Jahr incl. TK 150,- und VK 500,- Euro nur 163,- Euro.

Da muss also doch, wie slowandi schon sagt eine ganze Menge vom Fahrzeugtyp abhängig sein.

Ich werde das alles nochmal durchspielen danke für eure Hinweise, aber letzlich würde ich mir in den Wertesten beißen, wenn ausgerechnet dann ein selbstverschuldeter PengBumm passiert, das kostet bei Mercedes locker 1000sende Blechschaden mit Lackierung, also das würde ich mir dann niemals verzeihen...

Habe inzwischen erneut Kontakt mit der HUK gehabt, wir haben die 12000 Kilometer Jahresfahrleistung nach unten angepasst und damit und zusätzlich durch die Gutschrift von diesem Jahr in dem ich dann ja auch nicht so viel gefahren bin etwas mehr als 200,- Euro reduziert, da passt das dann ja auch schon wieder, danke nochmal...

 

[Sparbuechse]

vor 5 Stunden von Bolanger:

Mein lieber Scholli,

 

ich habe gerade mal bei einem Versicherer folgendes ausprobiert: Würde das Auto auf mich zugelassen und andere Fahrer über 25 angegeben, dann Beträge die Haftpflicht pro Jahr 86,80 EUR. Ein 85-jähriger dürfte also damit fahren.

Würde man das Auto allerdings direkt auf einen 85-Jährigen zulassen und auch weitere Fahrer über 25 zulassen, dann wäre ein Betrag von über 300 EUR fällig.

Würde man das Auto ohne Ummeldung auf mich versichern, dann wollte die Versicherung  107 EUR haben.

 

Vielleicht hilft's ja bei der Ideenfindung

 

 

Ich hab das jetzt auch mal für das Auto meines Vaters angelegt - wenn er der Hauptfahrer ist (was er ist), tut sich beim Beitrag nur sehr wenig, selbst wenn ich mir seine SF-Klassen übertragen lasse.

[highline]

Am 19.11.2024 um 16:16 von Sparbuechse:

Klar - aber wie oft macht er, der Versicherer, sowas bei einem recht neuen Vertrag bei 80+ Jahre alter Kundschaft? Bei theoretischen 1-2 Schäden am Fahrzeug?

Gerade bei älteren Fahrern kündigen die KFZ-Versicherer schneller, auch nach einem Schaden. 

[Sparbuechse]

Kleiner Nachtrag, bei der HUK24 gehts so, wie der Vorposter sagte, die wollen nicht das Alter des weiteren Fahrers. Weil ich aber das Auto meines Vaters nicht überwiegend fahre, kann ich die SF von ihm nicht mitnehmen. Wenn das bei jemandem anders ist, mag das ein Weg sein, wir haben es aber gelassen und einfach nur regulär gewechselt.