Verrechnung von Schuldzinsen mit Kapitalertragssteuer

[Bemoy]

Ich bin 75 und beabsichtige, einen "BestAger"-Kredit auf meine selbst genutzte Immobilie aufzunehmen, um mehr finanziellen Spielraum zu haben. Der Kreditbetrag wird auf einen Schlag ausgezahlt und ich will das Geld so anlegen, dass ein guter Teil der Znsen dadurch finanziert wird.

 

Die Frage ist nun, ob in diesem Fall die Kapitalerträge mit den Schuĺdzinsen verrechnet werden können. 

[SlowHand7]

Nein.

Werbungskosten wie Schuldzinsen sind mit dem Pauschbetrag abgegolten.

 

Was soll der Kredit denn kosten?

[Bemoy]

Z. Zt. 3,8%

[stagflation]

vor 52 Minuten von Bemoy:

Der Kreditbetrag wird auf einen Schlag ausgezahlt und ich will das Geld so anlegen, dass ein guter Teil der Znsen dadurch finanziert wird.

 

Klingt nach einem Zinsdifferenzgeschäft. Schwierig.

 

Banken machen so etwas und verdienen Geld damit.

 

Wenn Privatanleger so etwas machen, geht es häufig schief, weil sie nicht wissen was "Risiko" ist und wie man es einkalkuliert.

 

Du willst doch hoffentlich nicht in Aktien oder ähnlich riskante Wertpapiere investieren - und damit die Schuldzinsen bezahlen?

[Bemoy]

Nein! Natürlich keine Aktien! 

Ich mache diese Aktion, weil wir keine Erben haben und wir von dem Geld, was in dem Haus steckt, noch was haben wollen. Keine Spekulation mit geliehenen Geld!

 

Ich suche noch nach einer guten Kombination aus Festgeld und Tagesgeld.

Trade Republic bietet 3,75%, aber wie lange?

Mir wurden Staatsanleihen vorgeschlagen, was ist da zu empfehlen?

 

[easyjo]

was ist denn mit der Tilgung? Das ist doch m.E. eine "Milchmädchenrechnung". Ich bin 70 Jahre, das selbstgenutzte EFH ist auch schuldenfrei, auch wir haben keine Kinder. Ich würde nie das Haus beleihen um mehr "finanziellen Speilraum" zu haben, dann würde ich verkaufen, und in eine angemessene Mietwohnung ziehen. Den Verkaufserlös würde ich anlegen, möglichst so das die Zinsen weitestgehend die Miete finanzieren, was fehlt kann aus dem Anlagekapital finanziert werden. Eine Beleihung würde für mich gar nicht gehen, dann möchte ich auch kein Haus mehr haben. Gott sei Dank stellt sich das Problem aber nicht. LG

[CorMaguire]

vor 3 Stunden von Bemoy:

Nein! Natürlich keine Aktien! 

Ich mache diese Aktion, weil wir keine Erben haben und wir von dem Geld, was in dem Haus steckt, noch was haben wollen. Keine Spekulation mit geliehenen Geld!

 

Ich suche noch nach einer guten Kombination aus Festgeld und Tagesgeld.

Trade Republic bietet 3,75%, aber wie lange?

Mir wurden Staatsanleihen vorgeschlagen, was ist da zu empfehlen?

Wenn Du das machen willst musst Du auf vergleichbare Laufzeiten von Kredit und Anlage achten. Sonst wirds auch ein Spekulationsgeschäft.

 

Die Sinnhaftigkeit erschliesst sich mir aber nicht.  Wenn Du nicht die ganze Kreditsumme brauchst, dann doch besser ein niedrigerer Kredit? Da entfallen die ganzen Anlageüberlegungen und ggf. Steuerzahlungen.

[satgar]

vor 2 Stunden von CorMaguire:

Die Sinnhaftigkeit erschliesst sich mir aber nicht. 

Bin ich ganz bei dir. Das ergibt für mich wenig Sinn und scheint noch nicht vollends durchdacht. Insbesondere alleine, wenn 3,8% Darlehenzins auf eine große Auszahlungssumme im Raum stehen (Zinsen pro Jahr in EUR betrachten!) gegen 3,75% Guthabenszins abzgl. Steuer stehen (falls Pauschbetrag schon überschritten! Guthabenzinsen auch hier in EUR ausrechnen!)

 

Das scheint mir ein negatives Zinsdifferenzgeschäft zu sein. 
 

Hattest du überlegt, zu tilgen oder Tilgungsfrei das ganze zu verwenden von der Allianz?

 

Rechne es mit harten Zahlen in EUR, nicht nur Prozentsätzen, mal durch. ME lohnt das nicht.

[t.klebi]

vor 19 Stunden von Bemoy:

Ich mache diese Aktion, weil wir keine Erben haben und wir von dem Geld, was in dem Haus steckt, noch was haben wollen.

Statt dem geplanten (wirtschaftlich völlig unsinnigen) Konstrukt, könnte man einen Hausverkauf mit Zurückbehaltung eines Wohnrechtes in Erwägung ziehen. Dafür gibt es Anbieter.

Alternativ die bereits genannte auch sehr sinnvolle Empfehlung von Verkauf und Umzug in eine Mietwohnung. 

[Bemoy]

Ihr könnt mir glauben, dass wir alle Möglichkeiten geprüft und auch mit einem externen Berater besprochen haben. Stichwort Immobilienverrentung. Ein Teilverkauf kommt für uns nicht in Frage, weil wir in einem Doppelhaus wohnen und für einen Verkauf ein neuer Teilungsvertrag mit den Nachbarn, einer Erbengemeinschaft von 6 Personen, über die ganze Welt verstreut, abgeschlossen werden muss - viel zu kompliziert. Die Miete wäre dann viel höher als die Zinsen für den besagten Kredit. Außerdem wollen wir noch, so lange wir können, über unser Haus bestimmen können.

 

Verkaufen und ausziehen werden und wollen wir noch nicht, solange wir noch im Stande sind, das Haus in Schuss zu halten.

 

Diskussionen in diese Richtung sind also hier nicht zielführend. Bitte seht weiter davon ab.

 

Noch eine Richtigstellung:

Wir haben doch Erben: Es sind 4 Neffen, die irgendwann einmal unser Haus erben sollen. Der besagte Kredit läuft nach unserem Ableben einfach weiter und wird durch den Hausverkauf ausgeglichen. Die Erben haben dann also genug Zeit, alles zu regeln. Die Alternative ist eine Umkehrhypothek, die nach unserem Tod sofort fällig wird. Für die Erben ist das sehr viel aufwändiger. Wir gehen aber davon aus, dass wir in ein paar jahren sowieso in ein Altersheim o.ä. ziehen und das Haus verkaufen. Damit hat sich das dann alles erledigt.

[t.klebi]

vor 4 Minuten von Bemoy:

Diskussionen in diese Richtung sind also hier nicht zielführend. Bitte seht weiter davon ab.

Dein Plan einer darlehensfinanzierten Kapitalanlage mit negativem Zinsgeschäft ist ebenfalls nicht zielführend. Vor allem, weil dein Modell die Tilgung des Darlehens unterschlägt. 

Oder wollt ihr dann irgendwann doch noch das Haus verkaufen, und mit dem Erlös das Darlehen tilgen?

 

Es bleibt während der Darlehenslaufzeit aber dabei. Die Zinsen des Darlehens unterliegen einem Abzugsverbot bei den Kapitalerträge (§ 20 (9) EStG), können also nicht miteinander verrechnet werden. 

[Malvolio]

Wie willst du denn das Geld aus dem Kredit verwenden? Wenn du alles anlegst hast Du ja auch nichts davon. Und wenn du das Geld sicher anlegen willst, wirst du auch netto wahrscheinlich weniger Haben-Zinsen bekommen, als du für das Darlehen zahlen musst. Wie ja schon geschrieben wurde, kannst du die Kreditzinsen nicht geltend machen. Die Haben Zinsen musst du aber versteuern, zumindest wenn der Freibetrag ausgeschöpft sein sollte. Die aktuellen 3.75% auf Tagesgeld bei TR werden aller Voraussicht nach auch nicht nachhaltig gezahlt werden und bald sinken. Wirtschaftlich macht das keinen Sinn. Und wenn du einen erheblichen Teil der Kreditsumme verbrauchen willst, wie soll der Kredit getilgt werden? Annuitäten? Endfälliges Darlehen, welches dann irgendwann von den Erben zurückgezahlt wird? Spielt die Bank da wirklich mit?