Altersvorsorge Angebote - Wechsel von DVAG zu Tecis?

[PhreneticPherret]

Ich bin nach dem Studium zu einem DVAG-Berater gekommen, der mich komplett eingedeckt hat. Hatte ja keine Ahnung und habe einfach alles gefressen. Riester, Basis-BU-Kombi, Flex, Depot, Hausrat. Vor einem halben Jahr dann, ein Bekannter von der Tecis "lass einfach mal quatschen" - hat mich dann schnell davon überzeugt, dass die Generali Versicherungen sehr teuer sind und seine besser. Ich habe jetzt schon einige Beiträge hier im Forum gelesen. Tecis hat hier keinen guten Ruf, wir können die einschlägigen Warnungen auf das nötige Minimum begrenzen.

 

Ich

30, im Moment Single, aber Kinderwunsch

Software-Entwickler, 61k brutto, Tendenz steigend, keine Schulden

Ich bin ein materiell sehr genügsamer Mensch. Lebe im Moment nach dem Studium noch in einer WG. Soll sich nach Partnerfindung ändern. Im Moment 3100 netto bei <450 Fixkosten.

Langfristig ist Immobilienbesitz interessant. Entweder Eigentumswohnung, oder das Grundstück, was bald zum Erbfall wird, aber keiner in der Familie so richtig weiß, was daraus werden soll. Mir ist das Grundstück eigentlich zu viel Arbeit. Außer mir kommt aber niemand so richtig in Frage es zu übernehmen. Kollektiv hängt die Familie dran und will es aus Nostalgiegründen eigentlich in der Familie halten.

 

DVAG-Bestand

 Hat sich im Prinzip schon mehr oder weniger erledigt, also teile ich sie vordergründig zu eurer Belustigung. Freue mich nicht auf das Gespräch mit dem Berater um das er bitten wird wenn am Montag bei ihm die Beitragsfreistellungsaufträge hereinflattern. Wünscht mir Kraft.

  

Riesterrente

aktueller Vertragswert: 4693 davon ca 3700 sicherheitsorientiert

garantierte monatliche Rente: 160

"voraussichtliche" monatliche Rente: 793

Beiträge: 160,42 + 175 Zulage vom Staat

 

Rüruprente

 

Vertragswert: 3587 - davon 2017 renditeorientiert

monatliche Rente: "voraussichtlich" 522, garantiert 168

 

Flexrente (läuft erst seit 2023)

 

Vertragswert: 637

monatliche Rente: "voraussichtlich" 475, garantiert 100

 

Tecis Angebote

sind angehangen. Bei der Flexrente hab ich zunächst keine kurze und knackige Kostenübersicht gefunden.

 

Meine Gedanken

Riester hat einen ziemlich schlechten Ruf und ist für mich alles in allem eher ungeeignet: Riester hat von Natur aus eine schlechte Wertentwicklung, bei meinem Einkommen geringe Förderquote, keine Kinderzuschläge. Ich sehe aber zumindest ein Argument darin mir dennoch von der Tecis die Riester geben zu lassen:

• Ich könnte meine bestehende Riester dahin umziehen. Die "neue" hat wenigstens ein CPPI-Modell drunterliegen, also kann(?) man erwarten, dass sich der Bestand besser entwickelt. Dafür brauche ich nur einen mikroskopischen Beitrag einrichten, einfach nur um sie zu haben. Ich könnte sie dann in naher Zukunft beitragsfrei stellen.
• Immer mehr Anbieter nehmen Riester vom Markt (hab ich gehört). Wenn ich mir jetzt eine hole, dann hab ich sie, und kann in Zukunft, wenn ich Kinder habe, wieder einzahlen.

Ich weiß nicht was hier die beste Option ist: Bei der Generali lassen aber beitragsfrei, umziehen zur Tecis, umziehen zu einer eigens recherchierten Nettopolice, oder sogar kündigen (Fördergelder an Staat zurückzahlen + Sondergebühren fallen an) und das Restgeld besser anlegen?

 

Bei Rürup heißt es meist "lohnt sich nur für selbständige und Besserverdiener". Mir fällt es schwer zu beurteilen, ob es sich für mich lohnt. Ich kriege halt ca. >30% meiner Beiträge von der Steuer zurück.

Bei dem Tecis Rürup Angebot sind jetzt 2,7% Effektivkosten ausgewiesen. Mir ist bewusst, dass das ziemlich hoch ist. Auf Nachfrage hat er mir demonstriert, dass die selbe Versicherung nur mit ETFs bei 0,97% raus käme. Was meines Verständnisses nach wiederum relativ gut wäre für ne Rürup. Er verargumentierte einen Anteil von gemanageten Fonds damit, dass sie halt manchmal doch besser sind als ETFs. Dazu zwei Beispiele, die wir auf fondsweb.com verglichen: Einmal einen India Indexfonds gegenüber einem aktiv gemanageten Indien Fonds wo der aktive viel besser sich entwickelt hat. Und außerdem DWS Akkumula vs MSCI World ETF - die nahmen sich halt echt nicht viel in Sachen Wertentwicklung. Die Wertentwicklung auf der Seite sei wohl auch eine Berechnung unter Einbeziehung aller Kosten. Eure Gedanken würden mich interessieren. Für mich persönlich unter Einbeziehung von allem und ohne weitere Recherche als der genannten, empfinde ich die Rürup jetzt nicht als überteuert. Aber wenn ihr zu einem anderen Ergebnis kommt, lasst es mich gerne wissen.

 

Sowohl hier als auch anderswo im Internet wird in 95% der Fälle Leuten in meinem Alter empfohlen: Erst Schulden abbezahlen und dann ETF Fondssparplan. Das Argument der Tecis: Wenn man es wirklich fürs Alter weglegen will, lohnen sich Basis und Flex, weil man in der Einzahlphase auch die Rendite von Fonds hat und in der Auszahlphase günstiger besteuert wird als die bei Fonds anfallende Kapitalertragsteuer. Ich fühle mich nicht im Stande, das nachzurechnen. Also mal gegenüberstellen mtl. Beitrag x, über Zeitraum y in Anlageform A, B und C, angenommene pa. Rendite z% minus aller Steuern die anfallen - was kommt unterm Strich raus.

 

In einem anderen Beitrag habe ich den O-Ton gelesen: Solange noch nicht alle Träume erfüllt sind (etwa Immobilien etc.) erstmal nur an Vermögensaufbau denken. Altersvorsorge kann man auch später im Leben angehen - und dann kann man sicher überlegen, ob man mit seinem Vermögen hinkommt oder ob man sich noch Rentenversicherungen dazu holt.

Darüber hatte ich tatsächlich noch nicht nachgedacht. Also selbst wenn die Versicherungen trotz dem dass sie vom Strukki kommen, nicht völlige Geldverschwendung sind - sollte ich jetzt schon in Altersvorsorge investieren oder später? Würdet ihr diese O-Ton unterschreiben und würdet ihr sagen, das trifft auf mich zu?

 

Unabhängig von letzterem würde mich trotzdem eure Einschätzung zu den Angeboten der Tecis interessieren. Ist CPPI wirklich geil? Sind die Tecis-Versicherungen tatsächlich teurer als man bei nicht-Strukkis bekommt?

 

Ich danke schonmal im Voraus allen, die sich mit dieser riesigen Text-Tapete auseinander setzen ❤️ und hoffe dass ich die Richtlinien für solche Threads eingehalten habe

[west263]

Wechsel von DVAG zu Tecis?

 

da fällt mir nur eines zu ein, Vom Regen in die Traufe

(aus einer unangenehmen Situation in eine noch unangenehmere)

vor 4 Stunden von PhreneticPherret:

Kollektiv hängt die Familie dran und will es aus Nostalgiegründen eigentlich in der Familie halten.

ach und deswegen sollst Du es dir an das Bein binden, aus Nostalgie Gründen?

vor 4 Stunden von PhreneticPherret:

Mir ist das Grundstück eigentlich zu viel Arbeit. Außer mir kommt aber niemand so richtig in Frage es zu übernehmen.

na wenn schon sollte sich das Kollektiv der Familie darum kümmern, wenn sie es unbedingt behalten wollen.

 

 

Bei allem was Du hier schreibst, habe ich so das Gefühl, dass Du noch nicht so richtig weiß, was Du eigentlich möchtest.

Der Versicherungsverkäufer sagt dir, was Du brauchst und schon setzt Du deine Unterschrift darunter. Der nächste Verkäufer kommt und sagt dir, wie schlecht doch deine Versicherungen sind und schon kündigst Du und unterschreibst beim nächsten. Die Familie sagt Dir, Du musst das Grundstück nehmen, weil kein anderer möchte und schon bist Du dabei.

 

Was willst Du eigentlich? Partnerin, Kinderwunsch und Eigentumswohnung, ist doch eine gute Reihenfolge

Ich wüsste, was ich in deiner Situation nicht bräuchte und das sind alle die Versicherungen. Die einzig nötige, wäre eine Privat Haftpflicht und Berufsunfähigkeit. Das was später vielleicht noch an Versicherungen nötig sein wird, zeigt das Leben.

[Sapine]

Wenn Du mein Sohn wärst oder der Sohn meiner besten Freundin würde ich dir dringend empfehlen, erst mal gar nichts neues zu unterschreiben, bevor Du dich nicht umfänglich über die Alternativen informiert hast. Zu Tecis muss ich denke ich nichts sagen, da hast Du schon alleine entsprechende Quellen gefunden, die zur Vorsicht raten. Der nette Bekannte von der Tecis hat Dein bestes im Sinn, nämlich das Geld, das er mit Dir verdienen kann. Solltest Du schon unterschrieben haben, würde ich einen Widerruf erwägen sofern möglich 

 

Du hast einen Immobilienwunsch formuliert. Dies passt in aller Regel schlecht zusammen mit der Bindung von Kapital in Lebensversicherungen. Sofern es nicht nur ein vielleicht, eventuell sondern schon eher ein konkreter Wunsch ist bei dem lediglich der Zeitpunkt ungewiss ist, würde ich nicht einen Euro in kapitalbildende Lebensversicherungen stecken, um eine maximale Flexibilität zu erhalten. Ob steuersparende Versicherungen zu einem späteren Zeitpunkt interessant für Dich sein könnten, kannst Du später prüfen. Manche "Steuerersparnis" ist sehr teuer erkauft. 

 

Neben der obligatorischen Haftpflichtversicherung solltest Du möglichst bald klären wie Du Dein Humankapital absichern willst. Sprich eine gute BU muss her. Gut dimensioniert, mit guten Bedingungen und der erforderlichen Flexibilität bei entsprechendem beruflichen Aufstieg und Änderungen der familiären Situation. Hierzu würde ich meinem Sohn oder dem Sohn meiner besten Freundin empfehlen, sich einen Honorarberater zu suchen, der Dir ganz andere Angebote machen wird als nur die Angebote eines Strukturvertriebs. Durch Nettotarife und kompetente Beratung wirst Du viel Geld sparen können und eine qualitativ bessere Lösung bekommen. 

 

Danach mach Dich ein Wochenende lang mit ETF-Sparplänen und Geldmarktfonds vertraut. Da kannst Du all das überschüssige Geld ansammeln, bis Du es für Deinen Wohntraum brauchst. Das ist kein Hexenwerk und selbst wenn Du da ein paar Fehler machst, wird das immer noch ein Vielfaches billiger sein als die Versicherungslösungen. 

 

Was das familiäre Grundstück angeht, sehe ich das ganz ähnlich wie @west263. Lass Dich nicht emotional unter Druck setzen zum eigenen Schaden. 

 

Riesterverträge dürften in Deiner Situation wenig sinnvoll sein. Das wird auch nicht besser, wenn du ihn umziehst und vermutlich ein weiteres mal Gebühren zahlst und die Garantie verlierst. Einfach stehen lassen und später auszahlen lassen. 

[Caveman8]

2,7% Kosten… das ist ja abartig… 

 

Bitte lass dich nicht (nochmal) veräppeln und nimm Abstand von Tecis. 
 

Lies dich nach und nach in die einzelnen Produkte ein und kündige sie oder stell sie der Reihe nach um. 
 

Ich würde auch bei der Haftpflicht beginnen, weiter zur BU und dann die Altersvorsorge. 
Die Hausrat kannst du wohl direkt kündigen. Was soll die denn absichern bei einem WG Zimmer? 

[oktavian]

Wie wurde Riester/Rürup bei Kinderwunsch/Immobilienwunsch begründet?

 

Ist so viel Vermögen vorhanden, dass nichts flexibel verfügbar gespart werden muss?