Start mit ETF Sparen als Altersvorsorge - Regionen-ETF/Weltportfolio - Schritt 1

[schweinebank]

 

Moin zusammen,

 

ich möchte dieses Jahr endlich mit der Altersvorsorge beginnen, nachdem ich mich nun ein wenig in den Aktienmarkt + ETFs eingelesen habe.

 

1. Erfahrungen mit Geldanlagen - wenig - vor 2 Jahren mit dem Gedanken den Pauschbetrag mit Dividenden abzudecken mit ein paar Aktienkäufen begonnen. (Mein erstes "Test"investment von 500 Euor hat mich gleich von Aktien als Hauptbestandteil abgeschreckt (gekauft für 8 - runter auf 2 - 1 Jahr gehalten und mit leichtem Gewinn verkaufen können - danach ist sie wieder abgestürzt und seitdem nicht mehr über meinen damaligen Einkauf gekommen) - aber im Vergleich zu ETFs sind mir die Schwankungen aufgrund geringer Diversifikation zu stark.

Deswegen hab ich dann weitergeschaut und bin bei ETFs hängengeblieben - wo mir der Regionenansatz mit hoher Diversifikation gefällt.

 

2. Darstellung von bereits vorhandenen Fondspositionen (ISIN angeben) - noch keine vorhanden. Erste (kleinere) Sparpläne geplant.

 

3. Zeitliche Aufwandsbereitschaft für eure Fondsanlage - wöchentlich reinschauen, rebalancing nach Bedarf ggf. 1-2 mal im Jahr. Eher liegenlassen und laufen lassen.

 

4. Risikotyp/Risikobereitschaft/Umgang mit Verlusten - bisher ganz ok. Mit einer Aktie war es nervenaufreibend. Als ich dann auf 7 Positionen erhöht habe, war es weniger "stressig". Teils im Plus - teils im Minus. Selbst Schwankungen von 20-30% beunruhigen mich nicht mehr so sehr.

Aber erst seitdem es mehrere Positionen sind.

 

Optionale Angaben:

1. Alter - 45

2. Berufliche Situation - selbständig. Bisher alles Geld in die Firma - was sich hoffentlich mit Projekten, die vor Jahren gestartet sind und sich, wenn nicht alles schief läuft ab nächstes Jahr anfangen auszuzahlen.

3. Sparer-Pauschbetrag ausgeschöpft? ca. 500-600 Eur Dividende durch Einzelaktien. Daher erst einmal ausschüttende ETFs geplant bis ich den Pauschbetrag "sicher" ausschöpfe

 

Über meine Fondsanlage

1. Anlagehorizont - 20 Jahre+

2. Zweck der Anlage - Altervorsorge

3. Einmalanlage und/oder Sparplan? Erst einmal Sparplan, bei dem ich hoffentlich zukünftig die Raten stark erhöhen kann. Ggf. auch zwischendrin Einmalanlagen - aber momentan nicht.

4. Anlagekapital - aktuell 20k.

 

 

Ich bin beim Einlesen über ETFs über Andreas Beck und das Weltportfolio one gestolpert, von dem mir der Ansatz gefällt.

Daher habe ich nach ETFs geschaut, die a)die "Welt" abdecken b) viele Positionen/hohe Diversifikation haben c)günstige TER haben d)gewisses Volumen  haben.

Anleihen(-ETFs) wollte ich erst einmal einmal aussen vor lassen - da habe ich noch keinerlei Ahnung von.

 

 

Auf etraetf bin ich über die Musterportfolios, die mit Vanguard-ETFs die so einen Ansatz haben gestolpert und habe mich Anfangs grob an denen orientiert - hauptsächlich aus einem Grund: dem Ruf von Vanguard. Das sind das Vanguard Regionen ETF-Portfolio 100 und das MyPension Portfolio. Beide nutzen 5 ETFs (Amerika, Europa, Emerging Markets, Japan, Pazifik ex Japan) in unterschiedlichen Gewichtungen.

Ich hab mir dann bei Vanguard Invest ein Depot eröffnet und wollte da eigentlich schon Anfang des Jahres mit dem besparen beginnen - aber wie vielleicht manche mitbekommen haben, wurde das ganze nach weniger als einem Jahr gleich wieder dichtgemacht.

 

Seitdem habe ich ein wenig mehr geschaut - und bin von der "nur Vanguard" Denke weg - und hab etwas mehr die Produkte andre Anbieter verglichen - wobei hier im Forum manche ja auch nicht gut wegkommen. Amundi bin ich aufgrund der Erfahrung einiger hier z.b. unsicher.

 

Bei einigen Regionen bin ich noch nicht ganz sicher, welchen ETF ich nehmen würde - daher würde mich die Meinung anderer zu meinem Ansatz bzw. zur Auswahl interessieren.

Ein All-World ETF käme für mich auch in Frage - allerdings ist mein Ansatz bisher a) etwas weniger Gewicht auf die USA zu legen b) einen All-World mit günstiger nachzubauen c) mehr Positionen zu haben.

 

Meine ETF-Auswahl:

 

Region         Name    Isin    TER[%)  Positionen  Größe (Mrd)

 

Amerika       SPDR S&P 500 UCITS ETF (Dist)  IE00B6YX5C33    0,03        503         8
                    Vanguard S&P 500 UCITS ETF (Dist)  IE00B3XXRP09    0,07       503         37
Europa
                    Vanguard FTSE Developed Europe UCITS ETF (Dist)   IE00B945VV12    0,10    539         2
Emerging Markets
                    iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF (Dist)  IE00BD45KH83    0,18    3151        1
                    Vanguard FTSE Emerging Markets UCITS ETF (Dist)  IE00B3VVMM84    0,22    2112        2
Japan
                    Amundi Prime Japan UCITS ETF (Dist)  LU1931974775    0,05    316         1
                    iShares Core MSCI Japan IMI UCITS ETF (Dist)   IE00BFM15T99    0,15    1088        0,17
                    Vanguard FTSE Japan UCITS ETF (Dist)   IE00B95PGT31    0,15    505         2
Pazifik Ex-Japan
                    Vanguard FTSE Developed Asia Pacific ex Japan UCITS ETF (Dist)  IE00B9F5YL18    0,15    393         0,9
  

Außerdem bin ich am überlegen Small-Caps dazuzutun - entweder alls World mit einem oder als World+EM mit zwei ETFs.                   

Meine Auswahl:

                    
Small-Cap
                    iShares MSCI World Small Cap UCITS ETF  IE00BF4RFH31    0,35    3341        3
                    SPDR MSCI World Small Cap UCITS ETF     IE00BCBJG560    0,45    3394        0,7
Small-Cap EM
                    SPDR MSCI Emerging Markets Small Cap UCITS ETF  IE00B48X4842    0,55    2009        0,2
                    iShares MSCI EM Small Cap UCITS ETF USD (Dist)  IE00B3F81G20    0,74    2085        0,4
               

Im Kopf habe ich momentan die Aufteilung:

48% USA

16% Europe

16% EM

5% japan

5% Pazifik

 

Dazu 10% Small Caps

7% Small Cap

3% Small Cap EM

 

- Aufgrund der TER tendiere ich bei Amerika zum SPDR  - habe über den Anbieter aber bisher nicht viele Meinungen finden können.

- Für Europa habe ich nicht wirklich ein Konkurrenzprodukt zum Vanguard gefunden

- Emerging Markets tendier ich aufgrund von TER und höherer Anzahl Positionen zum ishares

- Japan tendier ich aufgrund der Anzahl Positionen zum ishares. Der ist allerdings noch recht klein. Wobei meine Untergrenze für die Fondsgröße mit 100Mio überschritten ist.

- Pazifik habe ich wie für Europa kein gutes Konkurrenzprodukt zum Vanguard finden können

 

- Small Caps tendier ich aufgrund von TER und Fondsgröße zum ishares, eine ausschüttende Variante konnte ich nicht finden.

- Small-Caps EM tendiere ich aufgrund der Ausschüttung zum ishares. Zwar recht hohe TER - aber auch wenig gewichtet in meinen Plänen.

 

Sprich so sieht momentan der Plan aus:

1. Amerika SPDR S&P 500 UCITS ETF (Dist)  IE00B6YX5C33    0,03        503         8
2. Europa Vanguard FTSE Developed Europe UCITS ETF (Dist)   IE00B945VV12    0,10    539         2
3. Emerging Markets iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF (Dist)  IE00BD45KH83    0,18    3151        1
4. Japan iShares Core MSCI Japan IMI UCITS ETF (Dist)   IE00BFM15T99    0,15    1088        0,17
5. Pazifik Ex-Japan Vanguard FTSE Developed Asia Pacific ex Japan UCITS ETF (Dist)  IE00B9F5YL18    0,15    393         0,9
6. Small-Cap iShares MSCI World Small Cap UCITS ETF  IE00BF4RFH31    0,35    3341        3
7. Small-Cap EM iShares MSCI EM Small Cap UCITS ETF USD (Dist)  IE00B3F81G20    0,74    2085        0,4

 

Insgesamt komme ich mit der Auswahl auf eine TER von 0,11 mit nur wenigen kleinen Überschneidungen.

 

Mich würden eure Gedanken zur ETF-Auswahl interessieren bzw. zu meinem Ansatz überhaupt. Zu kompliziert mit 7 ETFs? Habe ich Alternativen zu den gelisteten übersehen? Würdet ihr von einem Anbieter/ETF abraten?

 

Bin für jeden Tip dankbar.

 

 

[monstermania]

vor 8 Minuten von schweinebank:

Über meine Fondsanlage

1. Anlagehorizont - 20 Jahre+

2. Zweck der Anlage - Altervorsorge

...

Mich würden eure Gedanken zur ETF-Auswahl interessieren bzw. zu meinem Ansatz überhaupt. Zu kompliziert mit 7 ETFs? Habe ich Alternativen zu den gelisteten übersehen? Würdet ihr von einem Anbieter/ETF abraten?

Die Altersvorsorge sollte man immer im Ganzen betrachten.

Was ist denn bisher an AV vorhanden (GRV, Rürup, Riester, private RV, usw.)?

20 Jahre ist jetzt auch nicht mehr sooo lang. 

 

Mir wäre das mit den 7 ETF zu viel! Fang erstmal mit einem weltweiten ETF an. Der SPDR MSCI ACWI IMI oder auch die ETF auf den FTSE All World sind gute Produkte.

Und wenn dann das Depot 6-stellig ist, kannst Du Dir immer noch überlegen, ob Du Dein Depot mit weiteren ETF weiter diversifizieren willst.

 

[Bigwigster]

vor einer Stunde von schweinebank:

a) etwas weniger Gewicht auf die USA zu legen b) einen All-World mit günstiger nachzubauen c) mehr Positionen zu haben.

a) kann man machen, muss man aber nicht

b) lohnt sich nicht von der Ersparnis, denke auch an zukünftige Transaktionskosten, Steuern und Zeit die dadurch verloren geht.

c) sinnvolles Ziel sollte es doch sein einfach mit wenigen Positionen, das Ziel abzudecken, dieser Punkt macht also für mich keinen Sinn.

 

--> Nimm einen MSCI ACWI IMI (Vorteil Small Caps dabei ) oder FTSE ALL World und wenn du dir bei a) sicher bist, dass es für dich notwendig ist, mische entweder einen MSCI EM IMI für Schwellenländer oder MSCI World ex USA (alle Industrieländer ohne USA) für deine subjektive regionale Wunschgewichtung bei.

[satgar]

vor 32 Minuten von monstermania:

Mir wäre das mit den 7 ETF zu viel! Fang erstmal mit einem weltweiten ETF an. Der SPDR MSCI ACWI IMI oder auch die ETF auf den FTSE All World sind gute Produkte.

Ich bekräftige das und betone: man muss nicht mit einem anfangen, man sollte dauerhaft bei einem bleiben. Das reicht völlig aus.

 

@schweinebank Schau dir gerne mal das Finanztest Pantoffelportfolio an. In der Ausgabe am morgigen Tag ist das auch wieder Thema. Nach dem Modell risikoreich:risikoarm mischt man nach dem persönlichen Bedürfnis einfach einen weltweit streuenden Aktien-ETF und Tagesgeld.

 

JA, das ist so einfach wie es klingt und reicht völlig aus. Kein Hexenwerk, keine Gurus, kein Heckmeck. Nichts.

[Bigwigster]

vor 22 Minuten von satgar:

 Schau dir gerne mal das Finanztest Pantoffelportfolio an.

Warum empfiehlst du eine Aktienanlage ohne Schwellenländer und Small Caps?

[satgar]

vor 1 Minute von Bigwigster:

Warum empfiehlst du eine Aktienanlage ohne Schwellenländer und Small Caps?

Ich empfehle das nicht direkt, Finanztest tut dies. Und letztlich kann ich der Meinung dort auch viel abgewinnen. Finde aber auch, dass man den MSCI World (den die benutzen) noch optimieren kann, und es eben durch FTSE All World oder ACWI IMI austauscht. Mehr herum doktern, da sehe ich keine Notwendigkeit.

[xaoz]

Wie schon von den Anderen empfohlen, mach erstmal eine 1-ETF Lösung, nimm den SPDR MSCI ACWI IMI, da hast glei die Small Caps mit drin, aber der FTSE All World ist auch kein Fehler.

 

Mehr Optimierung macht erstmal keinen Sinn und "verschlimmbessert" es nur. Die Gebühren für das Rebalancing etc. fressen die optimierte TER und eventuelle Überrendite die du (vielleicht) erzielen wirst sicher auf. Zumal du bei einem anfänglich kleineren Anlagebetrag eh deine gewollte Allokation nicht wirklich treffen kannst, zumal du dich nur 1-2 mal im Jahr damit beschäftigen willst.

 

Wenn dein Depot die entsprechende Größe hat kannst immer noch ETF dazu nehmen.

 

Wichtiger als die "optimierte" Aktien-Länder Zusammensetzung ist eher das Verhältnis der Asset Allocation zwischen Aktien und "sichere Anlagen" (Tagesgeld, Festgeld, Geldmarkt etc.). Also z.Bsp. 60% Aktien 40% Cash etc.

 

[market anomaly]

Puuuh.

 

45 Jahre alt, selbstständig und 20k Vermögen für die Altersvorsorge?

Ist das bisher alles? Immobilie vorhanden?

 

Ich hoffe es sind gesetzliche Rentenansprüche vorhanden ansonsten wird es möglicherweise finster, sollte sich in naher Zukunft nicht gehörig etwas ändern. Viel Zeit ist nicht mehr!

 

Ich würde prüfen evtl wieder in ein Angestelltenverhältnis zu wechseln.

 

Eventuell Rürup im ETF Mantel statt Selbstbau.

 

Besteht in 20 Jahren die Möglichkeit die Firma zu verkaufen?

[Jennerwein]

vor 18 Stunden von schweinebank:

Mich würden eure Gedanken zur ETF-Auswahl interessieren bzw. zu meinem Ansatz überhaupt. Zu kompliziert mit 7 ETFs?

Ja, mm viel zu kompliziert. Ich würde mit einem einzigen All World oder ACWI beginnen. 

 

 

 

[PeterS]

Wie einige geschrieben haben, 

 

- unbedingt alle Vermögenswerte auflisten inkl. Forderungen (Riester, Rürup, bAV, GKV,...).

- eventuell auch mögliches größeres Erbe benennen. 

- KISS Prinzip anwenden. Auch wenn du denkst mentale Buchführung würde dir helfen (viele ETFs), würde ich es so einfach wie möglich halten. Sprich mit einen Aktien-ETF beginnen und dies mit Tagesgeld mischen. Es gibt's nicht 'das Altersvermögen' und das 'Restliche Vermögen'. Es gibt's nur ein Vermögen und das könntest du theoretisch in zwei Positionen (Aktien, Tagesgeld) abbilden.

[Sapine]

Was die Aufteilung auf die unterschiedlichen ETFs angeht empfinde ich das als zweitrangig. In der Aufbauphase kann man das Rebalancing über die Sparbeiträge durchführen und muss nicht mit zusätzlichen Steuern/Gebühren rechnen. In der Entnahmephase gilt das analog, man kann da entnehmen, wo die Übergewichtung ist. Ob es den Mehraufwand wert ist? Da wäre ich mir nicht sicher, denn meiner Erfahrung nach ändern sich die Rahmenbedingungen für Kosten und ETF Auswahl immer wieder. Desto kleinteiliger man da arbeitet, desto häufiger muss/will man anpassen, um das jeweils günstigste Produkt auszuwählen. Hinzu kommt das Risiko, dass irgendwelche ETFs eingestellt werden oder ihren Anlageschwerpunkt ändern, da sind tatsächlich teure Ereignisse, wenn man deshalb umbauen muss. Bei der Gewichtung der USA würde ich auch nicht unter 50 % gehen und bei SC solltest Du schauen, ob Du nicht Überschneidungen zwischen den ETFs hast. 

 

Das wirkliche Problem ist die fehlende Altersvorsorge. Selbst wenn Du ab jetzt jeden Monat 2.000 Euro zur Seite legst, wird das nicht reichen bei nur 20 Jahren. Vielleicht könntest Du doch 25 Jahre einplanen? Wer so spät anfängt mit der Altersvorsorge muss jetzt richtig knüppeln. Mal abgesehen davon, dass Du möglichst bereits gestern mit Monatsraten von mindestens 2.500 Euro angefangen haben solltest, empfehle ich dringend eine Bestandsaufnahme aller vorhandenen Vermögensbausteine

Immobilien

Ansprüche aus der GRV

Private Versicherungen

Wert des Unternehmens bei späterem Verkauf

etc.

 

Daneben solltest Du überlegen, wie viel Geld Du im Alter zur Verfügung haben möchtest. Kannst Du von 1.000 Euro im Monat leben oder sollen es doch wenigstens 2.000 Euro sein oder gar mehr? Wie sieht es mit der Krankenversicherung aus? Kannst Du Dir ein Leben in einem Billigland vorstellen? 

 

Danach musst Du versuchen den Spagat aus Wünschen und Möglichkeiten hinzubekommen, schließlich musst Du ja auch jetzt irgendwie leben und über die Runden kommen. Versuche die Situation ohne rosarote Brille zu beurteilen. Solltest Du das nicht unter einen Hut bekommen können, musst Du die Selbständigkeit in Frage stellen. 

 

 

[EtfAnleger2022]

Ich würde es viel einfacher halten.

Wenn Du Dividenden willst, dann: 

iShares STOXX Global Select Dividend - A0F5UH

wenn EM noch dazu soll, je nach prozentualer Vorliebe:

iShares EM Dividend - A1JNZ9

 

Ansonsten:

Vanguard FTSE ALL-World ETF - A1JX52

wenn EM noch dazu soll, je nach prozentualer Vorliebe:

Vanguard FTSE Emerging Markets ETF - A1JX51

 

 

Sind zwei unterschiedliche Strategien. Wenn die Kurse "schlecht" sind dann trösten die Dividenden des anderen. Also eher psychologisch, funktioniert für mich jedoch super.

[market anomaly]

vor 9 Stunden von EtfAnleger2022:

 

 

 

Sind zwei unterschiedliche Strategien. Wenn die Kurse "schlecht" sind dann trösten die Dividenden des anderen. Also eher psychologisch, funktioniert für mich jedoch super.

Ahso, weil nach Abzug der Dividende der Kurs dann NOCH geringer ist und man trotz Verlust in der Anlage zusätzlich noch Steuern auf die Auszahlung zahlen darf?

Tröstet wirklich allgemein.  

[EtfAnleger2022]

vor 12 Stunden von market anomaly:

Ahso, weil nach Abzug der Dividende der Kurs dann NOCH geringer ist und man trotz Verlust in der Anlage zusätzlich noch Steuern auf die Auszahlung zahlen darf?

Tröstet wirklich allgemein.  

Eine Dividende als Verlust zu betrachten habe ich noch nie gehört. Da mein Anlageziel nicht die Steuervermeidung ist habe ich auch keine Angst vor Steuern. 

Wenn das was für mich gut funktioniert für Dich nicht funktioniert, dann lass es halt.

 

[odensee]

vor 7 Minuten von EtfAnleger2022:

Eine Dividende als Verlust zu betrachten habe ich noch nie gehört.

Gemeint ist wohl:

vor 12 Stunden von market anomaly:

Wenn die Kurse "schlecht" sind

und durch die Zahlung einer Dividende wird bekanntlich der Kurs nochmal "schlechter". Und insgesamt hast du durch die Steuer halt einfach weniger.

 

Aber ...

vor 9 Minuten von EtfAnleger2022:

Da mein Anlageziel nicht die Steuervermeidung ist habe ich auch keine Angst vor Steuern. 

Lesetipp: Steuer: Du willst dem Staat noch MEHR Geld abgeben?

 

[EtfAnleger2022]

vor 4 Stunden von odensee:

Gemeint ist wohl:

und durch die Zahlung einer Dividende wird bekanntlich der Kurs nochmal "schlechter". Und insgesamt hast du durch die Steuer halt einfach weniger.

Ok klar. Dafür habe ich Cashflow. Vorteile sind halt auch immer Nachteile und vice versa.

[odensee]

Gerade eben von EtfAnleger2022:

Cashflow

Magst du hier:

https://www.wertpapier-forum.de/topic/66709-ausschüttungen-in-der-ansparphase-wozu/

mal rationale Vorteile des Cash-Flow in der Ansparpahse mitteilen? (Falls sie noch nicht in der Liste stehen...)

[market anomaly]

vor 5 Stunden von EtfAnleger2022:

Ok klar. Dafür habe ich Cashflow. Vorteile sind halt auch immer Nachteile und vice versa.

Was wohin fliesst oder auch nicht ist eigentlich egal , ausser im Badezimmer...

Dein Gesamtvermögen muss über die Zeit steigen und DAS diversifiziert, mit passendem Risiko. Der total return muss stimmen, und den sollte man in der Auszahlphase, nicht der Ansparphase, anzapfen. ZB durch Verkauf.

Steuern gilt es im Allgemeinen selbstverständlich zu vermeiden (nehme den Punkt, genau wie RK1 (mein Tagesgeld rentiert schwächer als es woanders könnte) aber auch nicht so wichtig. Aber das ist natürlich ein dummer und schlechter Rat).

vor 10 Stunden von odensee:

Gemeint ist wohl:

und durch die Zahlung einer Dividende wird bekanntlich der Kurs nochmal "schlechter". Und insgesamt hast du durch die Steuer halt einfach weniger.

 

Aber ...

Lesetipp: Steuer: Du willst dem Staat noch MEHR Geld abgeben?

 

Genau so war es gemeint, danke. guter Artikel!

[Cepha]

Sollen 100% in Aktien (ETF)?

 

Was ist mit anderen bnlageformen wie Geldmarktfonds, Anleihen, Gold, Rohstoffe, usw...

 

Es könnte duirchaus sinnvoll sein, das ein gemischtes Portfolio zu erstellen.

 

Ob es bei der Aktein-Auwahl jetzt 7 sein müssen , naja. Es darf aber meiner Ansicht nach auch mehr als nur 1er sein, z.B. wenn man eben nicht einen riesen Batzen seines Vermögens in US Tech haben möchte.

[EtfAnleger2022]

Am 19.4.2024 um 18:31 von market anomaly:

Was wohin fliesst oder auch nicht ist eigentlich egal , ausser im Badezimmer...

Dein Gesamtvermögen muss über die Zeit steigen und DAS diversifiziert, mit passendem Risiko. Der total return muss stimmen, und den sollte man in der Auszahlphase, nicht der Ansparphase, anzapfen. ZB durch Verkauf.

Steuern gilt es im Allgemeinen selbstverständlich zu vermeiden (nehme den Punkt, genau wie RK1 (mein Tagesgeld rentiert schwächer als es woanders könnte) aber auch nicht so wichtig. Aber das ist natürlich ein dummer und schlechter Rat).

Genau so war es gemeint, danke. guter Artikel!

Sollte, könnte, müsste. Ja am besten ist es ein Leben lang Vermögen aufzubauen und es am Ende zu verkonsumieren oder zu vererben oder was auch immer individuell präferiert wird. Die Zeit wird zeigen ob Dir ein Strich durch die Rechnung gemacht wird oder nicht.

Ob und wie Ausschüttungen verwendet werden ist individuell und muss jeder selbst für sich herausfinden der irgendwas ausschüttendes im Depot hat.

 

 

[schweinebank]

Ich habe mich entschieden anstatt der Regionenaufteilung es erstmal simpel zu halten und den FTSE All-World bis min. 100k zu besparen. Bei dem sind in geringem Anteil ja auch schon Schwellenländer und Small Caps mit drin.

Wie gesagt ist bisher alles an Geld in die Selbständigkeit geflossen, was sich - wenn nicht alles schief läuft - ab nächstem Jahr auszahlen wird. Das scheinen hier einige überlesen zu haben.

Dann werde ich weitersehen, ob weitere Überlegungen bzw. Änderungen Sinn machen.

 

Danke an alle für die Denkanstöße.

[Sapine]

Darf ich fragen wie hoch die Sparrate ausfallen wird und ob Du durchkalkuliert hast, welche Altersbezüge du damit in etwa erreichen kannst?