Langfristige Finanzplanung für Finanznoob

[odensee]

vor 23 Minuten von GuyInborito:

möchte aber nicht Sparplanen sondern zB 3x 50k über ein Jahr verteilt oder so was in der Art. Und dann vlt noch die nächsten 10 Jahre am Ende des Jahre noch einen 5stelligen Betrag. Also eher selten dafür "große" Summen... 

Dann ist die ING aus Kostensicht(!) nicht der Hit, aber günstiger als die Bank vor Ort.

vor 24 Minuten von GuyInborito:

Hmmm... Dann ist ja ein Ausschütter ja doch geschickter oder gibt es sonst noch Unterschiede auf den zu erwartenden Gewinn bezogen? 

Wenn die Zinsen wieder sinken und du den Pauschbetrag über Festgeld nutzt, hat nach heutigem Steuerrecht der Thesaurier einen kleinen Renditevorteil.

[GuyInborito]

Also die Bank sagt der ETF ist so angelegt dass man sich aussuchen kann ob man Ausschüttung will oder Thesaurierung und dass die Wiederanlagen keine extra Gebühren verursachen, die Dividendenreinvestition ist also kostenlos. Ich denke ich werde bei der Hausbank bleiben... Dann hab ich auch dieses Steuerdings nicht wo man Jahrzehnte Rückblicken muß... Ich glaube ich bin jetzt zufrieden mit dem was ich weiß und kann loslegen wenn die Festgelder auslaufen.   

[Barqu]

41 minutes ago, GuyInborito said:

Also die Bank sagt der ETF ist so angelegt dass man sich aussuchen kann ob man Ausschüttung will oder Thesaurierung

Lass dir das am besten schriftlich gebe inkl. Nennung der WKN / ISIN. Es scheint naemlich unwahr zu sein.

[satgar]

vor 4 Minuten von Barqu:

Lass dir das am besten schriftlich gebe inkl. Nennung der WKN / ISIN. Es scheint naemlich unwahr zu sein.

+1 hab ich so auch noch nie gehört.

 

Der Emittent des Fonds legt fest, ob er thesauriert oder ausschüttet. Es gibt manchmal von einem Fonds zwei verschiedene Tranchen. Eine schüttet aus, eine thesauriert. Aber beide haben immer unterschiedliche ISIN/WKN. Es ist niemals exakt genau der gleiche Fonds.

 

Beispiel A1JX52 sowie A2PKXG

[GuyInborito]

Ich habe ein Schriftstück bekommen aber das bezog sich auf den emerging market der in der Deka Liste auch als thesaurierend ausgewiesen ist. Auf den world der als ausschüttend gelistet ist wurde nicht eingegangen. Da bin ich mal gespannt was da jetzt "versehentlich" passiert ist

 

Ja das habe ich gemacht ich habe unter Nennung der ISIN nochmal explizit nach dem world gefragt. man darf gespannt sein.

[GuyInborito]

Zum World habe ich nun bekommen:

 

Der Deka MSCI World UCITS ETF wird zwar als Ausschütter beschrieben, durch die AGB werden die Erträge ausgeschüttet, versteuert und dann direkt wieder kostenlos reinvestiert.
Es fallen also zum aktuellen Stand keine Gebühren für die Wiederanlage an! Rein durch Sie getätigte Neuinvestitionen sind mit Gebühren unterlegt.

 

Für mich ist das dann eigentlich ok und die 1% Kaufgebühr finde ich eigentlich nicht sonderlich dramatisch um dafür Ansprechpartner zu haben und dazu habe ich noch gefragt ob man dann von thessaurierend auf ausschüttend umstellen könnte. Wäre ja auch nochmal ein extra Luxus. Dazu warte ich noch auf Rückmeldung...

 

Nachtrag: geht. Find ich gut.

[No.Skill]

vor 10 Minuten von GuyInborito:

1% Kaufgebühr

Was soll das denn? Willst du dein Geld zum Fenster herauswerfen?

 

Am 8.5.2024 um 16:06 von satgar:

Beispiel A1JX52 sowie A2PKXG

Die Lösung gefällt mir besser 

 

Grüße No.Skill

[GuyInborito]

Das hab ich mir angesehen und meine einen all world nicht unbedingt zu brauchen. Soweit ich in Erfahrung bringen konnte ist dort der non developed Teil sowieso gering und dafür verpaßt man dann aber Rendite. Zudem bietet sich die Beimischung eines Emerging Markets ETF zum World an wenn man breiter sein will, mit dem Vorteil dass man das Verhältnis dann selber bestimmen kann. 

 

Oder was wäre am all world sonst noch besser? Kann gut sein dass ich was übersehen habe was noch wichtig ist... Deka bietet soweit ich gesehen habe keinen all world an, wenn ich das wollte müßte ich zu einem anderen Broker.

[Kunibert65]

1% Kaufgebühr

0,5 Tracking Differenz

Ausschüttung versteuern

Muss man nicht bei der DEKA auch noch prozentual für die Girosammelverwahrung zahlen?

 

kommt schon was zusammen. 

[GuyInborito]

vor 1 Minute von Kunibert65:

0,5 Tracking Differenz

sagt mir nix... heißt?

 

Ah.... ok.... gibt es eine Seite wo man die Total Cost of Ownership vergleichen kann?  Ich finde dieses Kostenzeug schwer abzuschätzen was es schlussendlich bedeutet was man nach 25 Jahren +- liegen gelassen hat. Ich habe mir noch nie um die letzten paar Euro Gedanken gemacht. Ich habe immer geschaut dass mein Vermögen größer und nie kleiner wird und die "spaßigen" Ausgaben in einem Gesunden Verhältnis zum Gesamtvermögen stehen. Hinterm Komma hab ich noch nie nachgeschaut daher ist mir das etwas fremd. 

 

vor 2 Minuten von Kunibert65:

Ausschüttung versteuern

was ja aber auch ein Vorteil sein kann weil man dann nicht mehr Zurückrechnen muß wie oben beschrieben...

 

 

 

[satgar]

vor 7 Minuten von GuyInborito:

sagt mir nix... heißt?

Dann würd ich einfach mal googlen ;-)

 

Kurz gesprochen: ein ETF bildet ja einen Index nach. Der DEKA MSCI World ETF z.B. vom Indexanbieter MSCI den Index "MSCI World". Ein ETF kann einen Index mal besser abbilden, und mal schlechter.

 

Wenn der Fonds der DEKA selbst eine TER von 0,31%, zieht dir der Fonds von deinem Vermögen jedes Jahr 0,31% ab. Soweit so klar. Jetzt kommt aber noch das Index-Tracking dazu. Trackt der Fonds den Index besser als gedacht (Fonds performt Index aus), dann kann die TER für dich quasi sinken. Ist das Tracking des Fonds schlecht, ist der Fonds für dich gedanklich teurer als die 0,31%, weil er den Index einfach nicht gut abbildet und diesem nachläuft.

 

Will sagen: die Tracking Differenz (im Zusammenhang auch mit Tracking Error) beschreibt, ob ein Fonds einen dahinter liegenden Index wirklich exakt 1zu1 abbildet (was ja seine Aufgabe wäre), oder diesen Index sogar positiv schlägt oder negativ hinterher läuft.

 

https://www.trackingdifferences.com/ETF/Index/MSCI World Index

 

Für Profis und "alles-Optimierer" heißt das letztlich, dass MSCI World ETF ungleich MSCI World ETF ist und das allein die TER des Fonds noch nichts darüber sagt, was dich die Anlage in diesem Fonds wirklich kostet.

 

Ich selbst bewerte das Thema aber nicht über.

[GuyInborito]

und beim FTSE ist TER 0,22% vs 0,31% Ja gut aber das Tracking Problem hat der FTSE dann doch auch oder? Ist das dann nicht zu vernachlässigen weil ja jeder Index dieses Problem hat, oder können das manche besser als andere?

 

OK der Ter reißts dann schon etwas raus. Auf 250k bei 20 Jahre sind 0,09% 10K Unterschied wenn man anstatt von 8% von 7,91% ausgeht dazu die 1800€ die der Kauf bei ING günstiger wäre als bei der Hausbank. Also würde es mich, wenn ich bei der Hausbank bleibe in etwa 12k kosten. Kann man das grob so sagen?

 

(Wobei ich ja die TER vom all world vs world verglichen habe was wahrscheinlich so auch nicht ganz richtig ist)

[satgar]

vor 3 Minuten von GuyInborito:

 

und beim FTSE ist TER 0,22% vs 0,31% Ja gut aber das Tracking Problem hat der FTSE dann doch auch oder? Ist das dann nicht zu vernachlässigen weil ja jeder Index dieses Problem hat, oder können das manche besser als andere?

 

Du hast meinen Post anscheinend nur überflogen und auch nicht den link angeklickt. Bitte also nochmal neu. Danke!

vor 3 Minuten von GuyInborito:

Also würde es mich, wenn ich bei der Hausbank bleibe in etwa 12k kosten. Kann man das grob so sagen?

In reinen EUR Beträgen, ja. Das stimmt aber bei weitem nicht, weil dir auf die reinen EUR Beträge noch die Rendite flöten geht. Tatsächlich verlierst du also noch mehr. Am besten ermittelt man das mit einem Zinsrechner wie Zinsen-berechnen.de, in dem man das simuliert. Man nimmt zb immer 7% bruttorendite an. Und dann rechnet man mal die TER von 0,22% ab (nettorendite 6,78%) und mal die von 0,31%. Und dann kann man auch noch die Kaufkosten von 1% abziehen, wenn man das will. Und dann siehst du, was es tatsächlich im Endergebnis ausmacht und somit „kostet“

[GuyInborito]

ja hab ich... ich sollte das vlt nicht unbedingt neben der Arbeit her machen. Ich setz mich heut Abend in Ruhe hin...

[Kunibert65]

vor 3 Minuten von GuyInborito:

Auf 250k bei 20 Jahre sind 0,09% 10K

Der SPDR MSCI World UCITS ETF hat z.b. -0,12% gegenüber den 0,5% vom DEKA. 

Also das ganze noch mal mit 0,6% anstatt 0,09 rechnen. 
Und dann entscheiden ob einem die Zahl hinterm Komma egal ist. Muss jeder für sich selbst entscheiden. 

[satgar]

vor 10 Minuten von Kunibert65:

Der SPDR MSCI World UCITS ETF hat z.b. -0,12%

Da ich selber noch nicht 100% das Thema durchdrungen habe an sich die Frage: wenn die TD -0,12% und die TER des SPDR 0,12% ist, „kostet“ der ETF dann in so einem Jahr 0,00%? Und es stellt sich mir auch die Frage: das klingt zwar schön, wenn die TD die TER ausgleichen würde. Auf der anderen Seite will man doch aber über die Jahre und Jahrzehnte kein hick-hack bei der TD, sondern lieber eine 1zu1 Nachbildung zum Index. Wäre es daher überhaupt ratsam, massiv auf sowas wie TD zu achten, insbesondere, wenn diese mal zeitweise besonders positiv für den Sparer ist, das aber vielleicht auch ins andere extrem wieder schwanken kann?! Zusammenfassend gesagt: sollte man nicht lieber einen Fonds bevorzugen, der beständig seinen Index exakt abbildet als einen, der jetzt auch mal nen Jahr, 2 Jahre oder vielleicht 3 seinen Index outperformt hat?

[Kunibert65]

vor 11 Minuten von satgar:

Zusammenfassend gesagt: sollte man nicht lieber einen Fonds bevorzugen, der beständig seinen Index exakt abbildet als einen, der jetzt auch mal nen Jahr, 2 Jahre oder vielleicht 3 seinen Index outperformt hat?

Ja, ich kenne aber keinen der jedes Jahr 0,0% TD hat. 
Und in den beiden genannten ist mir der der konstant-0,1% bis +0,1% lieber als der der konstant +0,5% hat. 

[satgar]

vor 1 Minute von Kunibert65:

Ja, ich kenne aber keinen der jedes Jahr 0,0% TD hat. 
Und in den beiden genannten ist mir der der konstant-0,1% bis +0,1% lieber als der der konstant +0,5% hat. 

Ok, hatte ich genauso gesehen. Und da tut sich der Vanguard FTSE All World halt sehr positiv hervor.

[hquw]

vor 48 Minuten von satgar:

Da ich selber noch nicht 100% das Thema durchdrungen habe an sich die Frage: wenn die TD -0,12% und die TER des SPDR 0,12% ist, „kostet“ der ETF dann in so einem Jahr 0,00%? Und es stellt sich mir auch die Frage: das klingt zwar schön, wenn die TD die TER ausgleichen würde. Auf der anderen Seite will man doch aber über die Jahre und Jahrzehnte kein hick-hack bei der TD, sondern lieber eine 1zu1 Nachbildung zum Index. Wäre es daher überhaupt ratsam, massiv auf sowas wie TD zu achten, insbesondere, wenn diese mal zeitweise besonders positiv für den Sparer ist, das aber vielleicht auch ins andere extrem wieder schwanken kann?! Zusammenfassend gesagt: sollte man nicht lieber einen Fonds bevorzugen, der beständig seinen Index exakt abbildet als einen, der jetzt auch mal nen Jahr, 2 Jahre oder vielleicht 3 seinen Index outperformt hat?

Das kommt wahrscheinlich ganz darauf an, wie die negative TD erzielt wurde. Wenn z.B. durch Wertpapierleihe einfach dauerhaft Einnahmen generiert und an die Anleger weitergereicht werden, dann wäre eine negative TD nicht unbedingt schlecht. Die Fondsgesellschaft zwackt sich dann ihre TER ab und der Anleger freut sich über die gute Performance verglichen mit anderen ETFs, die den gleichen Index abbilden und eventuell eine positive TD haben.

 

Wenn die negative TD aber einfach nur zufällig durch Sampling erreicht wird, dann kann die negative TD ja genau so gut auch positiv werden, weil es eben einfach nur Zufall war.

 

In der TD ist die TER übrigens schon enthalten, soweit ich weiß.

[GuyInborito]

vor 4 Stunden von Kunibert65:

Der SPDR MSCI World UCITS ETF hat z.b. -0,12% gegenüber den 0,5% vom DEKA. 

Also das ganze noch mal mit 0,6% anstatt 0,09 rechnen. 

Das wären dann so 65k rum wenn mit 8% vs 7,4% rechne... ok... Botschaft angekommen. Muß ich genau anschauen was da hinterm Komma so passiert...

 

Was sind denn wirklich alle Kosten / Faktoren auf die man achten muß damit die Rendite so maximiert wie möglich ist? Orderkosten, TER ,TD (in dem der TER vlt ist oder vlt nicht ist), noch was? 

[satgar]

vor 8 Minuten von GuyInborito:

Das wären dann so 65k rum wenn mit 8% vs 7,4% rechne... ok... Botschaft angekommen. Muß ich genau anschauen was da hinterm Komma so passiert...

 

Was sind denn wirklich alle Kosten / Faktoren auf die man achten muß damit die Rendite so maximiert wie möglich ist? Orderkosten, TER ,TD (in dem der TER vlt ist oder vlt nicht ist), noch was? 

Du hast es oben ja gelesen. Es macht Sinn einen Fonds zu suchen, den es langfristig geben wird, weil er zB ausreichend groß ist vom darin enthaltenen Anlagevolumen. Er sollte seinen Index kontinuierlich gut getrackt haben und keine großen Abweichungen von diesem haben und schwups, wo landet man? Beim heiligen Gral des Wertpapierforums, der schon zig mal genannt wurde. Da muss niemand das Rad neu erfinden. Es ist der Vanguard FTSE all world und fertig. Orderkosten idealerweise bei einem Broker so günstig wie möglich. 0-1€ je Order sind da möglich. Und schon bist du durch. So einfach ist es, ja!

[GuyInborito]

Was wäre denn der günstigste MSCI world? Der genannte SPDR? Ich bin noch nicht ganz sicher auf einen all world zu setzen. Wir / ich habe ja oben gelernt was ein paar Zehntel so ausmachen können und der all world vs world sieht da nicht ganz so gut aus, oder ist das wieder dieser hinsight bias? Bei einem geselligen Abend vor kurzem hab ich jemanden kennengelernt der der jetzt sogar vom world in den SP500 umschichtet... Die letzten 5 Jahre SP500 +105%, world 85%, all world 75%. Vlt ist der world doch das richtige für mich... 

[Diamantenhände]

vor 31 Minuten von GuyInborito:

Die letzten 5 Jahre SP500 +105%, world 85%, all world 75%. Vlt ist der world doch das richtige für mich... 

Nimm doch den Invesco Technology S&P US Select Sector ETF (ISIN: IE00B3VSSL01). Warum mit 105% zufrieden geben, wenn Du auch 228% haben kannst?

[GuyInborito]

Mir ist durchaus bewußt dass mehr Gewinn weniger Sicherheit bedeutet, es gilt halt das zu finden mit dem ich zufrieden leben kann. 

[satgar]

vor 12 Minuten von GuyInborito:

Mir ist durchaus bewußt dass mehr Gewinn weniger Sicherheit bedeutet, es gilt halt das zu finden mit dem ich zufrieden leben kann. 

Und da du bisher überhaupt nicht solche Anlagen getätigt hast, mach dich mal frei von diesem ganzen ..ich hab da und hier wieder was gehört, Financial Porn gelesen und gehört. Da bist du einfach noch ziemlich Grün hinter den Ohren und extrem leicht beeinflussbar wie mir scheint.

 

Wenn es nur ein MSCI World sein soll, schau dir einfach meinen TD Link oben an, Dann siehst du ja, welcher ETF auf diesen Index langfristig gutes Tracking hin bekommen hat.  Vielleicht der Klassiker iShares Core MSCI World oder das deutsche Pendant Xtrackers MSCI World 1C.