Duis90 19. März Guten Morgen zusammen, ich stehe kurz vor einer Immobilienfinanzieruung und hätte da eine grundlegende Frage. Man hört immer wieder, dass bei einem Annuitätendarlehen die Tilgung mit dem Zinssatz des Kredits vezinst würde. Beispiel 1% Tilgung 3% Kreditzins... So als würde die 1% Tilgungsrate oder Sondertilgungen genau mit diesen 3% verzinst werden. Woher kommt diese Aussage oder was steckt genau dahinter? Kann das jemand erklären? Niemand verzins einem ja die Tilgungsrate. Wäre es nicht schlauer gar nicht zu tilgen und die Raten auf ein sicheres Festgeld oder Tagesgeld zu legen wo man wirklich Zinsen bekommt und dann einfach später zu tilgen? Danke für eure Hilfe! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Cai Shen 19. März vor 20 Minuten von Duis90: Man hört immer wieder, dass bei einem Annuitätendarlehen die Tilgung mit dem Zinssatz des Kredits verzinst würde. Quelle? Ich höre das zum ersten Mal. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Duis90 19. März also nicht dass man das Geld wirklich verzinst bekommt, aber da die Tilgung ja den Kredit minimiert, wär es rechnerisch so zu sehen, das die Tilgungsrate eine sicherer Rendite in Höhe der Zinsen wäre. Daher sollte man immer erst einen Kredittilgen, bevor man anderweitig vergleichbare Investments mit Risiko tätigt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
DividendenHannes 19. März vor 15 Minuten von Duis90: Man hört immer wieder, dass bei einem Annuitätendarlehen die Tilgung mit dem Zinssatz des Kredits vezinst würde. Habe ich so noch nie gehört und ist auch nicht ganz korrekt, aber praktisch stimmt das grob. Mit jeder Tilgung verringert sich die Schuld, die zurückgezahlt werden muss. Zinsen zahlt man nur auf die Restschuld und dementsprechen sinkt mit jeder Tilgung der Zinsanteil. Man spart also mit jeder Tilgung die zukünftigen Zinsen auf den jeweiligen Betrag. vor 15 Minuten von Duis90: Wäre es nicht schlauer gar nicht zu tilgen und die Raten auf ein sicheres Festgeld oder Tagesgeld zu legen wo man wirklich Zinsen bekommt und dann einfach später zu tilgen? Das muss man nach Steuern betrachten und du hast das Risiko, dass sich die Zinsen bei der Anlage (je nach Art) ggf. ändern könnten. Im Prinzip kann man das aber machen und ich mache das im Moment auch. Statt Sondertilgung habe ich im Moment Geld auf einem Tagegeldkonto liegen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Duis90 19. März vor einer Stunde von DividendenHannes: Man spart also mit jeder Tilgung die zukünftigen Zinsen auf den jeweiligen Betrag. ja genau so meinte ich das. Wenn man sich diese zukünftigen Zinsen spart, wäre es rechnerisch so als hätte man diese als sichere Rendite. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Pfennigfuchser 19. März Exakt. Tilgst Du 100,- und hat Dein Kredit noch 7 Jahre Restlaufzeit, so entspricht das eben der Anlage von 100 auf 7 Jahre zum Zinssatz des Kredites (bei eigengenutzter Immobilie). Die Alternative wäre, die gleichen 100 auf die 7 Jahre auf ein Festgeldkonto zu legen. Dort müsstest Du die Zinsen allerdings noch versteuern. D.h. der Festgeldzins muss entsprechend höher sein als Dein Kreditzins, damit sich die Festgeldalternative lohnt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Sapine 19. März vor 2 Stunden von Duis90: ja genau so meinte ich das. Wenn man sich diese zukünftigen Zinsen spart, wäre es rechnerisch so als hätte man diese als sichere Rendite. Und zwar ohne dass Steuern anfallen. Deshalb müsstest Du für eine alternative Geldanlage einen höheren Zins bekommen. Falls Steuern relevant werden bei Ausschöpfung des Sparerpauschbetrags sogar deutlich höheren Zins. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Duis90 19. März vor 27 Minuten von Pfennigfuchser: Exakt. Tilgst Du 100,- und hat Dein Kredit noch 7 Jahre Restlaufzeit, so entspricht das eben der Anlage von 100 auf 7 Jahre zum Zinssatz des Kredites (bei eigengenutzter Immobilie). Die Alternative wäre, die gleichen 100 auf die 7 Jahre auf ein Festgeldkonto zu legen. Dort müsstest Du die Zinsen allerdings noch versteuern. D.h. der Festgeldzins muss entsprechend höher sein als Dein Kreditzins, damit sich die Festgeldalternative lohnt. prima, so hatte ich das auch verstanden. Beim Thema Sondertilgung sollte dass ja beim akutellen Zinsniveau dann nochmal richtig lohnenswert sein. Hätten man jetzt nur 1% Kreditzins, wären Sondertilgungen ja eher uninteressant und man könnte anderweitig investieren. Da ich jedoch zu 3,55% finanziere, denke ich sollte man es so machen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
schinderhannes 19. März vor 14 Minuten von Duis90: Beim Thema Sondertilgung sollte dass ja beim akutellen Zinsniveau dann nochmal richtig lohnenswert sein. Hätten man jetzt nur 1% Kreditzins, wären Sondertilgungen ja eher uninteressant und man könnte anderweitig investieren. Da ich jedoch zu 3,55% finanziere, denke ich sollte man es so machen. Glaubst Du ernsthaft eine Bank gibt Dir ein Darlehen wenn zum gleichen Zeitpunkt eine "sichere" Anlage zu besseren Konditionen möglich wäre ? Im Regelfall wirst Du von der kreditgebenden Bank auch nicht vor die Wahl gestellt : endfälliges DL vs. Annuitätendarlehen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Duis90 19. März ein endflliges DL macht auch steuerlich überhaupt keinen Sinn. Möchte den Cashflow ja möglichst gegen 0 halten. Wenn ich ohne Anuität arbeite, werde ich die Zinskosten ja nicht gegen die Einkünfte rechnen dürfen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
odensee 19. März vor 1 Minute von Duis90: Wenn ich ohne Anuität arbeite, werde ich die Zinskosten ja nicht gegen die Einkünfte rechnen dürfen. Du hättest dann auch im ersten Beitrag schon schreiben könne, dass die Immobilie vermietet und nicht selbst bewohnt wird. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Pfennigfuchser 19. März vor einer Stunde von schinderhannes: Glaubst Du ernsthaft eine Bank gibt Dir ein Darlehen wenn zum gleichen Zeitpunkt eine "sichere" Anlage zu besseren Konditionen möglich wäre ? Ach so, ich dachte es ginge um ein schon vorhandenes Darlehen und die Entscheidung, ob man eher eine Sondertilgung vornimmt oder den gleichen Betrag aufs Festgeldkonto packt? vor 34 Minuten von Duis90: Wenn ich ohne Anuität arbeite, werde ich die Zinskosten ja nicht gegen die Einkünfte rechnen dürfen. Bei einer fremdgenutzten Immo sieht die Rechnung aber anders aus, als ich es oben dargestellt habe! Dann muss Du auf der Tilgungsseite miteinrechnen, dass Du den nun nicht mehr zu zahlenden Zins von der Steuer hättest absetzen können. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Duis90 19. März also... folgende Konstellation... mein Vater kauft eine Immobilie zu 100% FK finanziert.... EK für Kaufnebenkosten bringe ich Ich werde Mieter und zahle so viele Meite das er +-0 ist. Darüber hinaus tilge ich den Kredit. Daher kamm die Frage auf ob ich nicht einfach weiterhin woanders Mieter bleibe und anstatt die Immobilie meines Vater zu tilgen (welche ich geschenkt bekomme irgendwann später) , das Geld der Tilgung z.b. aufs Tagegeld packe... Daher die frage wie die Tilgung eines Kredits grundsätzlich zu sehen ist Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
satgar 19. März · bearbeitet 19. März von satgar Aufpassen, das dort nicht irgendwo eine Schenkung schlummert von TO an Vater. Warum eigentlich so kompliziert über den dad? Wenn du das EK hast, wieso finanzierst du nicht selbst? Dein Papa würde darlehensnehmer und im Grundbuch stehen? Wenn er aus irgendeinem komischen Grund insolvent würde, wäre „deine“ Wohnung weg. Oder er stirbt und es fällt in seine erbmasse. Dann gibt’s im schlimmsten Fall irgendwie Erbengemeinschaften, Pflichtteilsauszahlungen, oder oder oder. Auch muss er sich immer mit der Eigentümer Versammlung rumschlagen, und Ähnliches. verstehe den Sinn dahinter nicht. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Pfennigfuchser 19. März Wenn Du selbst nicht der Mieter bist, warum dann überhaupt über Deinen Vater laufen lassen? Dann kannst Du dir Whg auch gleich selbst kaufen. Oder bekommt Dein Vater so viel bessere Konditionen als Du? Bzgl. der Schenkungen wäre ich auch vorsichtig. In beide Richtungen, falls noch weiteres Vermögen da sein sollte. vor 6 Minuten von satgar: Warum eigentlich so kompliziert über den dad? Wenn du das EK hast, wieso finanzierst du nicht selbst? Dein Papa würde darlehensnehmer und in Grundbuch stehen? Wenn er aus irgendeinem komischen Grund insolvent würde, wäre „deine“ Wohnung weg. Oder er stirbt und es fällt in seine erbmasse. Dann gibt’s im schlimmsten Fall irgendwie Erbengemeinschaften, Pflichtteilsauszahlungen, oder oder oder. Auch muss er sich immer mit der Eigentümer Versammlung rumschlagen, und Ähnliches. Genau! Ich rede aus Erfahrung. Wir haben eine ähnliche Konstruktion gehabt, wenn auch aus anderen Gründen, und ich würde es nicht noch einmal so machen. Aus genau den von satgar genannten Gründen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Duis90 19. März Was für eine Schenkung meint ihr denn genau? Für die Nebenkosten, gewähre ich einfach ein zinslosen Darlehen, dass machen wir vernünftig mit Vertrag. Ich zahle ihm die Miete und das halt nur für 66% Prozent der ortsüblichen Kaltmiete. Dadurch hat er einen sehr negativen Cashflow und spart enorm Steuern. Ich zahle quasi das selbe wie in meiner Mietwohnung aktuell auch, nur mit dem Unteschied, dass ich anstatt zu mieten und 100% geld zu verbrennen, meine eigene Wohnung abbezahle, die ich sowieso irgendwann vererbt bzw. geschenkt bekomme oder ggf. später abkaufen kann und dann nochmal neu abschreiben und vermieten könnte. So bleibt das Geld quasi in der Familie, die Steuerbelastung für meinen Vater wird minimiert. Eine eigengenutze Immobilie hat offensichtlihce Nachteile als eine Fremdfinanziertete vermietete Immobilien. Zumindest aus Steuersicht. vor 50 Minuten von Pfennigfuchser: Wenn Du selbst nicht der Mieter bist, warum dann überhaupt über Deinen Vater laufen lassen? Dann kannst Du dir Whg auch gleich selbst kaufen. Oder bekommt Dein Vater so viel bessere Konditionen als Du? Ich werde ja der Mieter, das ist der sinn dahinter Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Pfennigfuchser 19. März Schon verstanden, darauf bezog ich mich: vor einer Stunde von Duis90: Daher kamm die Frage auf ob ich nicht einfach weiterhin woanders Mieter bleibe und anstatt die Immobilie meines Vater zu tilgen (welche ich geschenkt bekomme irgendwann später) , das Geld der Tilgung z.b. aufs Tagegeld packe... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
hilflos 19. März vor 1 Stunde von Duis90: mein Vater kauft eine Immobilie zu 100% FK finanziert.... EK für Kaufnebenkosten bringe ich Ich werde Mieter und zahle so viele Meite das er +-0 ist. Darüber hinaus tilge ich den Kredit. Das funktioniert so nicht. Da ist weder das Finanzamt noch die Bank einverstanden. Du sollst 66% der ortsüblichen Miete zahlen und dein Vater das Eigenkapital und Kredit. vor 2 Stunden von Duis90: ein endflliges DL macht auch steuerlich überhaupt keinen Sinn. bei Vermietung macht es Sinn, wenig bis gar nichts zu tilgen. Zinsfestschreibung für 10 Jahre und dann wieder verkaufen. Ist zumindest in der Vergangenheit gut gegangen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Duis90 19. März vor 39 Minuten von hilflos: Das funktioniert so nicht. Da ist weder das Finanzamt noch die Bank einverstanden. Du sollst 66% der ortsüblichen Miete zahlen und dein Vater das Eigenkapital und Kredit. natürlich funktioniert das. Offiziell zahle ich halt 66% Miete und alles andere läuft offiziel und sauber über meinen Vater. Alles andere ist ja unsere Sache und nicht verboten, was wir untereinander machen. vor 41 Minuten von hilflos: bei Vermietung macht es Sinn, wenig bis gar nichts zu tilgen. Zinsfestschreibung für 10 Jahre und dann wieder verkaufen. Ist zumindest in der Vergangenheit gut gegangen deswegen ja auch 1% Tilgung nur. Dann kann man immer noch später schauen was man mit der Immobilie macht. Ich werde das Teil ja nicht zu Ende tilgen. Wie bereits erwähnt gehts darum dass ich genauso viele miete wie jetzt zahle , dadurch einen größeren neubau bewohne und zuzüglich die Immobilie zumindest teilweile getilgt wird Aktien, Anleihen und Wertpapier sind nun mal nicht alles. Warum nicht auch mit Immobilien Geld verdienen bzw. Steuervorteile mitnehmen. Die 42% tun nun mal weh.. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Peter23 19. März vor 5 Stunden von schinderhannes: Glaubst Du ernsthaft eine Bank gibt Dir ein Darlehen wenn zum gleichen Zeitpunkt eine "sichere" Anlage zu besseren Konditionen möglich wäre ? Klar gibt es das. Ich wüsste sogar auf Anhieb keinen Zeitraum in den letzten 20 Jahren, zu dem das nicht so war (bei Immobilienkrediten, um die es hier ja geht). vor 56 Minuten von Duis90: Offiziell zahle ich halt 66% Miete und alles andere läuft offiziel und sauber über meinen Vater. Die 66% Miete sind dann aber auch offiziell Einnahmen, die versteuert werden müssen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Anleger Klein 19. März vor 6 Stunden von Duis90: also... folgende Konstellation... mein Vater kauft eine Immobilie zu 100% FK finanziert.... EK für Kaufnebenkosten bringe ich Ich werde Mieter und zahle so viele Meite das er +-0 ist. Darüber hinaus tilge ich den Kredit. Wie willst du das EK für die Kaufnebenkosten als keine Schenkung deklarieren? Auch ein zinsloses Darlehen ist nicht fremdüblich und daher angreifbar, außerdem muss es irgendwann zurückgezahlt werden. Spätestens dann fließt Geld. Wie willst du die Kredittilgung abwickeln? Tilgst du den Kredit deines Vaters direkt, ist es eine Schenkung. Zahlst du es über die Miete, läuft es als steuerpflichtige Einnahme bei deinem Vater (mit von der persönlichen Situation abhängigem Steuersatz). Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
schinderhannes 19. März · bearbeitet 19. März von schinderhannes vor 3 Stunden von Peter23: Klar gibt es das. Ich wüsste sogar auf Anhieb keinen Zeitraum in den letzten 20 Jahren, zu dem das nicht so war (bei Immobilienkrediten, um die es hier ja geht). Zeig. Ich fürchte Du hast meinen Post fehlinterpretiert. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Peter23 19. März · bearbeitet 19. März von Peter23 vor 49 Minuten von schinderhannes: Zeig. Festgeld oder Auszahlplan mit 3,5% Zinsen (oder höher) vs. Immobilienkredite mit (knapp) weniger als 3% vor 49 Minuten von schinderhannes: Ich fürchte Du hast meinen Post fehlinterpretiert. Vielleicht hast Du Dich auch falsch ausgedrückt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Duis90 19. März vor 1 Stunde von Anleger Klein: Wie willst du das EK für die Kaufnebenkosten als keine Schenkung deklarieren? Auch ein zinsloses Darlehen ist nicht fremdüblich und daher angreifbar, außerdem muss es irgendwann zurückgezahlt werden. Spätestens dann fließt Geld. Wie willst du die Kredittilgung abwickeln? Tilgst du den Kredit deines Vaters direkt, ist es eine Schenkung. Zahlst du es über die Miete, läuft es als steuerpflichtige Einnahme bei deinem Vater (mit von der persönlichen Situation abhängigem Steuersatz). Wäre es denn ein Problem wenn ich ihm das Geld schenke ? Das sind 30 k , nicht der Rede wert im Rahmen der Schenkungssteuer. und die Tilgung gibt es Cash. vor 4 Stunden von Peter23: Die 66% Miete sind dann aber auch offiziell Einnahmen, die versteuert werden müssen. Theoretisch ja , praktisch nicht , da der Cashflow ja negativ durch die 66% wird und er dadurch unterm Strich noch steuern Zurück bekommt Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
