Riester Desaster - Bitte um Hilfe

[satgar]

Gerade eben von Novagen:

Haha, dein ernst?!? ... das wäre vor 5 Stunden sehr hilfreich gewesen... und ist tatsächlich für 2019 schon mal mehr wir ausgerechnet haben lol

Dann jetzt nochmal ran setzen und ausrechnen.

 

Du kannst nicht erwarten, dass wir riechen können, was du da mit excel so treibst. Fallen Ungereimtheiten auf, so wie jetzt, kriegst du entsprechendes Feedback :).

 

Wichtig ist, dass du die richtigen Daten lieferst.

[Fondsanleger1966]

Gerade eben von Novagen:

Haha, dein ernst?!? ... das wäre vor 5 Stunden sehr hilfreich gewesen... und ist tatsächlich für 2019 schon mal mehr wir ausgerechnet haben lol

Das steht seit Do um 15:36 Uhr in #30.

[Novagen]

Gerade eben von Fondsanleger1966:

Das steht seit Do um 15:36 Uhr in #30.

Ups, dann sorry

vor 3 Minuten von Novagen:

Und wenn auf der ersten Seite nichts steht haben wir auch keinen Steuervorteil bekommen?

@satgar

[satgar]

vor 2 Minuten von Novagen:

Und wenn auf der ersten Seite nichts steht haben wir auch keinen Steuervorteil bekommen?

Vielleicht war da dann zu wenig Platz und es steht auf der Rückseite. Es sollte eigentlich immer eine solche Tabelle geben mit der übersteigenden Steuererstattung über die Zulagen hinaus. Wenn das aber 0€ in einem Jahr war, kann es auch sein, dass es diese Tabelle nicht gibt. Das weiß ich aber nicht mit Sicherheit, könnte es mir aber vorstellen.

[Novagen]

vor 1 Minute von satgar:

Vielleicht war da dann zu wenig Platz und es steht auf der Rückseite. Es sollte eigentlich immer eine solche Tabelle geben mit der übersteigenden Steuererstattung über die Zulagen hinaus. Wenn das aber 0€ in einem Jahr war, kann es auch sein, dass es diese Tabelle nicht gibt. Das weiß ich aber nicht mit Sicherheit, könnte es mir aber vorstellen.

Ja weil für 2022 steht hinten in der Erläuterung z.B. dass die Zulagen höher sind als die Steuervergünstigung und da gibts auch keine Tabelle.

[satgar]

Gerade eben von Novagen:

Ja weil für 2022 steht hinten in der Erläuterung z.B. dass die Zulagen höher sind als die Steuervergünstigung und da gibts auch keine Tabelle.

Ah ok, ja da hast du deine Antwort ^^. Macht ja auch irgendwie Sinn. Warum sollte man so eine Tabelle mit 0€ abdrucken. Da macht es mehr Sinn darauf zu verweisen, dass die Zulagen bereits die volle Förderung des Staates dargestellt hatten. Das wird eben in der Zeit mit zwei Kindern oft der Fall sein. Mit einem Kind oder gar keinem Kind, sollte es eine sogenannte „übersteigende Steuerersparnis“ schon gegeben haben. Deswegen wundern mich deine bisher genannten 508€. Sie scheinen mir, gemessen an den Einzahlungen, zu wenig.

[Fondsanleger1966]

Die Tabelle auf S. 1 (oder S. 2, aber vor der detaillierten Einkommens- und Steuerberechnung) gibt es nur, wenn 1. Anlage AV überhaupt abgegeben wurde, 2. die Zustimmung zur Datenübertragungen gegeben wurde und 3.) die Steuererstattung höher als die Zulagen ist.

 

Bei einer förderschädlichen Auflösung können noch Steuern auf die Gewinne anfallen.

 

Am 16.2.2024 um 04:40 von Novagen:

Aber nur für mich zum Verständnis. Gehen wir mal davon aus, dass zu Rentenbeginn die 103.115,96€ Kapital aufgebaut sind. Dann wird davon doch ein gewisser Teil in eine Rentenversicherung gesteckt um mir die Rente ab 85 zu bezahlen. Den genauen Wert (ebenso wie den Rentenfaktor) gibt UI nicht aus bzw. erst kurz vor Rentenbeginn. Ich gehe nach eigener Recherche aber so von 30% aus. Das würde mein Kapital zu Rentenbeginn mit 62 auf 72.181€ verringern. Wenn wir jetzt von einem Rentenfaktor von 25 ausgehen (ich habe auch schon einen UI Vertrag gesehen, der bei Verrentung einen Rentenfaktor von 19 ausgewiesen bekommen hat), dann komme ich auf eine Riester-Rente von 180€. Ist das so korrekt?

Nein, aber das hatte ich Dir schon am Ende von #2 geschrieben.

[Novagen]

Also, gut dass wir nochmal gesprochen haben @satgar

Vielen lieben Dank!!!

 

Die Steuervergünstigungen belaufen sich auf 5.341€ (soviel Bargeld werd ich nicht zum Finanzamt bringen  ). Da muss ich jetzt mit meinem Mann nochmal drüber reden.

 

 

[satgar]

vor 3 Minuten von Fondsanleger1966:

Bei einer förderschädlichen Auflösung können noch Stuern auf die Gewinne anfallen.

Hast du natürlich völlig recht. Bei den meisten, die diesen Schritt gehen, gibt es aber gar keinen Gewinn, sondern Verlust. Das ist also in den meisten Fällen das (leider) kleinste Problem.

Gerade eben von Novagen:

Also, gut dass wir nochmal gesprochen haben @satgar

Vielen lieben Dank!!!

 

Die Steuervergünstigungen belaufen sich auf 5.341€ (soviel Bargeld werd ich nicht zum Finanzamt bringen  ). Da muss ich jetzt mit meinem Mann nochmal drüber reden.

 

 

Ja, das dachte ich mir auch

 

Idealerweise wartet ihr noch die Zahlen nach §92 EStG vom Vertrag deines Mannes ab. Dann könnt ihr alles genau ausrechnen.

[Fondsanleger1966]

vor 6 Minuten von satgar:

Hast du natürlich völlig recht. Bei den meisten, die diesen Schritt gehen, gibt es aber gar keinen Gewinn, sondern Verlust. Das ist also in den meisten Fällen das (leider) kleinste Problem.

Wir sprechen hier aber über einen konkreten Fall, in dem es Anhaltspunkte gibt, dass Gewinne bestehen könnten. Nur wissen wir das nicht, weil die TO die vorgeschlagenen Lösungswege ignoriert. Und weil das Ganze sich derzeit ohnehin als ein munteres Rätselraten darstellt - auch eine Folge von fehlender Finanzbildung.  Ohne eine solide, verlässliche Datengrundlage ist jede Finanzanalyse unsinnig.

[Novagen]

Am 14.2.2024 um 01:02 von Fondsanleger1966:

Rentenfaktoren und Überschussbeteiligungen hängen vom Ertragsniveau der Versicherungsanlagen ab und damit von den Kapitalmarktverhältnissen in 30 Jahren. Die lassen sich heute nicht ausreichend sicher prognostizieren.

Meinst du das?

vor 3 Minuten von satgar:

Idealerweise wartet ihr noch die Zahlen nach §92 EStG vom Vertrag deines Mannes ab. Dann könnt ihr alles genau ausrechnen.

Gute Idee

[Fondsanleger1966]

vor 5 Minuten von Novagen:

Meinst du das?

Ja, in Verbindung mit dem hier: https://www.union-investment.de/altersvorsorge/riester_rente/Auszahlphase Dort wirst Du erfahren, dass Du vor dem 85. Geburtstag überhaupt keine Rente von der Union erhalten wirst, sondern Auszahlungen aus einem Fondsentnahmeplan. Und deren Höhe hängt von den dann aktuellen Kapitalmarktverhältnissen ab (und außerdem indirekt von den Verrentungskonditionen ab 85, weil die Höhe der Auszahlung auf die Höhe der garantierten Rente ab 85 abgestimmt wird).

 

Eine fehlende Finanzbildung ist zwar auch durch eine fehlgeleitete Bildungspolitik verursacht. Sie verschwindet allerdings nicht von selbst. Wenn man sich von ihr befreien will, muss man investieren: in sich, in seine finanzielle Bildung. Das ist mühsam und aufwändig, wenn man nicht auf Instant-Lösungen der Investment-/ETF-Porn-Industrie (erneut) hineinfallen will. Aber nichts zu tun, kann teurer werden. Den vermeintlich schnellen Weg zu gehen, noch teurer.

 

Das für Dich Unerfreuliche ist: Schöne klassische (Riester-)Rentenversicherungen mit einem akzeptablen Garantiezins wie aus dem Jahr 2007 gibt es heute zum Neuabschließen nicht mehr, weil die Null-/Negativzinsphase den gesetzlich erlaubten Garantiezins auf nur noch 0,25% gedrückt hat. Du wirst daher am ganzen Markt nichts mehr finden, was Deinem Sicherheitsbedürfnis gefallen wird.

 

Damit wirst Du zunächst einmal leben müssen. Eventuell wird sich in den nächsten Jahrzehnten aber wieder ein höheres Zinsniveau etablieren und auch der maximal zulässige Garantiezins angehoben werden. Dann solltest Du vorbereitet sein, ein gutes Angebot von einem schlechten unterscheiden zu können.

 

Bis dahin solltest Du m.M.n. vermeiden, vom Regen in die Traufe zu kommen - also z.B. von einem Uni-Riester-Fondssparplan, den Du (noch) nicht verstehst, in einen Aktien-ETF-Sparplan, den Du nicht wirklich verstehst.

[Tradeoff]

Dein Mann ist Hausmann und ihr habt zwei Kinder? Seinen Vertrag auf 60 EUR pa senken und die Kinder bei ihm anrechnen lassen. Sollte - ohne es durchgerechnet zu haben - ziemlich rentabel sein.

[Fondsanleger1966]

vor 1 Stunde von Tradeoff:

Dein Mann ist Hausmann und ihr habt zwei Kinder? Seinen Vertrag auf 60 EUR pa senken und die Kinder bei ihm anrechnen lassen. Sollte - ohne es durchgerechnet zu haben - ziemlich rentabel sein.

Ist es prinzipiell, geht aber nur bei unmittelbarer Riesterberechtigung des Mannes und ist nur sinnvoll bei einem günstigen Riestervertrag ohne zu hohe Stückkosten - also eher nicht bei der Allianz (wobei auch das ein Raten ist, weil es bisher keinerlei weitergehende Infos zum Mann und seinen Riestervertrag gibt).

[Novagen]

So, hallo nochmal,

sorry, dass ich gestern einfach so weg war. Kinder wieder da = meine freie Zeit weg

 

Nochmal eins vorweg,

ich hab nie bestritten, dass unsere finanzielle Bildung schlecht ist und dass wir das dringend ändern müssen. Aber uns steht momentan einfach nicht die Zeit zur Verfügung (zumindest dieses Jahr nicht, wegen Hausbau). Sobald wir Zeit dafür haben werden wir das angehen. Hilft uns jetzt aber für die aktuelle Situation mit unseren Riester Verträgen nicht. Dafür kann man uns belehren, bemitleiden und mit Steinen bewerfen. Behilflich sein wäre für uns aber tatsächlich das wichtigste. So wie @satgar der uns vor einer Steuerüberraschung bewahrt hat, vielen lieben Dank nochmal dafür!

 

Jetzt versuch ich mal das ganze seit letztem Mal nachzuarbeiten:

Am 17.2.2024 um 17:45 von Fondsanleger1966:

Dort wirst Du erfahren, dass Du vor dem 85. Geburtstag überhaupt keine Rente von der Union erhalten wirst, sondern Auszahlungen aus einem Fondsentnahmeplan. Und deren Höhe hängt von den dann aktuellen Kapitalmarktverhältnissen ab (und außerdem indirekt von den Verrentungskonditionen ab 85, weil die Höhe der Auszahlung auf die Höhe der garantierten Rente ab 85 abgestimmt wird).

Das war mir tatsächlich schon bewusst, aber das bedeutet ja, dass man überhaupt nicht planen kann. Also sollte ich die Verträge weiter laufen lassen und auf das beste hoffen?

 

Am 17.2.2024 um 18:37 von Fondsanleger1966:

Ist es prinzipiell, geht aber nur bei unmittelbarer Riesterberechtigung des Mannes und ist nur sinnvoll bei einem günstigen Riestervertrag ohne zu hohe Stückkosten - also eher nicht bei der Allianz (wobei auch das ein Raten ist, weil es bisher keinerlei weitergehende Infos zum Mann und seinen Riestervertrag gibt).

Du meinst, wenn ich meinen Vertrag pausieren würde, oder? Weil wenn ich weiter bespare geht es ja auch wenn er mittelbar Berechtigt ist?!?

 

Also ich hab jetzt mal die Daten von seinem Vertrag von 2022 beigelegt, (weil die Aktuellen noch nicht da sind). Dazu muss ich leider gestehen, dass wir einen Fehler bzgl. mittelbar/unmittelbar gemacht haben. Und zwar war mein Mann bis 2012 voll erwerbstätig, danach hat er sich selbständig gemacht und war in Teilzeit beschäftigt (soweit alles gut, da unmittelbar korrekt). Im Jahr 2018 hat er die Selbständigkeit verlassen und ist in die Kindererziehung (ohne Nebenjob) gegangen, was auch sein Status Quo ist. Damals hätten wir ihn auf mittelbar Berechtigt ändern müssen, haben wir aber nicht gemacht. Deshalb kam auch von der ZfA jetzt eine Rückforderung der Zulagen. Unser Allianz Vertreter ist da aber schon dran. Keine Ahnung ob man das wieder gerade biegen kann.

 

Am 17.2.2024 um 16:49 von Fondsanleger1966:

Nur wissen wir das nicht, weil die TO die vorgeschlagenen Lösungswege ignoriert.

Das tut mir wirklich sehr leid, mache ich nicht mit Absicht. Ich hab bei der Volksbank direkt nachgefragt, wie das mit der Überzahlung ist, aber noch keine Rückmeldung bekommen. Was hätte ich denn noch tun sollen? Die Rendite meines Vertrags hab ich angegeben. Sag mir nochmal was ich darüber hinaus machen soll und ich tus!

 

Ich hoffe, dass ich euch nicht zu sehr auf die Nerven gehe, aber was soll ich denn machen? Jeder der mir nicht helfen will oder kann, darf das ruhig so sagen, ich hab damit keine Probleme! Falls ich irgendwelche Regeln des Forums missachte, darf man mich auch gerne zur Tür hinausgeleiten, davon geht die Welt dann auch nicht unter. Aber wenn es jemanden gibt, der uns helfen kann und möchte und der im besten Fall auch noch etwas Geduld aufbringt, so wären wir ihm wirklich von ganzem Herzen dankbar.

 

Eure Silke

 

[satgar]

vor 2 Stunden von Novagen:

Aber uns steht momentan einfach nicht die Zeit zur Verfügung (zumindest dieses Jahr nicht, wegen Hausbau). Sobald wir Zeit dafür haben werden wir das angehen. Hilft uns jetzt aber für die aktuelle Situation mit unseren Riester Verträgen nicht. Dafür kann man uns belehren, bemitleiden und mit Steinen bewerfen. Behilflich sein wäre für uns aber tatsächlich das wichtigste.

Das ist mal prinzipiell der schlechteste Ratgeber: etwas entscheiden, weil es jetzt irgendwie sein soll. Wenn ihr jetzt keine Zeit habt, lasst es erstmal laufen und widmet euch dem Thema, wenn wieder ausreichend Zeit dafür ist. Alles andere macht keinen Sinn.

 

vor 2 Stunden von Novagen:

Das war mir tatsächlich schon bewusst, aber das bedeutet ja, dass man überhaupt nicht planen kann.

Das ist letztlich bei jeder Kapitalanlage wie einem ETF Sparplan ja auch so. Auch dort ist unklar, was draus wird. Diese Unsicherheit wohnt also den meisten Geldanlagen inne, nicht nur Riester. 
 

Die Frage ist doch viel mehr, was ihr euch davon erwartet. Deswegen wurde auch mal auf die Threaderöffnung verwiesen. Wir wissen fast nichts von euch, eigentlich gar nichts. Was habt ihr für Ansprüche gegenüber der GRV, Versorgungswerken, Betriebsrente , etc. Etc. Etc. Man kann euch nicht helfen, in dem man nur isoliert diese Riesterrenten betrachtet.

 

Ist euch zudem klar, dass ein ETF Sparplan später erstmal nur eine Einmalsumme bereitstellt, und keine lebenslange Rente. Ihr braucht mit dem ETF Sparplan eine Entnahmestrategie, und die ist aufgrund der unbekannten Lebenserwartung gar nicht mal so trivial. Traut ihr euch das zu? Worum es dabei geht und gehen kann, kannst du hier nachlesen:

   Fragen über Fragen.

 

Finanzplanung für die Rente braucht, genau wie ein Hausbau, einfach Zeit und Beschäftigung damit. Und anders als auf dem Bau, wo ihr einen Verwandten habt der euch fachlich begleitet, müsst ihr es hier leider vielfach euch selbst erarbeiten. Es führt absolut kein Weg daran vorbei! Finanzen sind Chefsache!

[fgk]

vor 2 Stunden von Novagen:

Im Jahr 2018 hat er die Selbständigkeit verlassen und ist in die Kindererziehung (ohne Nebenjob) gegangen, was auch sein Status Quo ist. Damals hätten wir ihn auf mittelbar Berechtigt ändern müssen, haben wir aber nicht gemacht. Deshalb kam auch von der ZfA jetzt eine Rückforderung der Zulagen. Unser Allianz Vertreter ist da aber schon dran. Keine Ahnung ob man das wieder gerade biegen kann.

Zumindest für die letzten beiden Jahre müßte man die Zulagen dann für den zulageberechtigten Vertrag rückwirkend beantragen können.

[Fondsanleger1966]

vor 20 Stunden von Novagen:

Dazu muss ich leider gestehen, dass wir einen Fehler bzgl. mittelbar/unmittelbar gemacht haben. Und zwar war mein Mann bis 2012 voll erwerbstätig, danach hat er sich selbständig gemacht und war in Teilzeit beschäftigt (soweit alles gut, da unmittelbar korrekt). Im Jahr 2018 hat er die Selbständigkeit verlassen und ist in die Kindererziehung (ohne Nebenjob) gegangen, was auch sein Status Quo ist. Damals hätten wir ihn auf mittelbar Berechtigt ändern müssen, haben wir aber nicht gemacht. Deshalb kam auch von der ZfA jetzt eine Rückforderung der Zulagen. Unser Allianz Vertreter ist da aber schon dran. Keine Ahnung ob man das wieder gerade biegen kann.

Sehr, sehr sonderbar. Väter (und Mütter) in der Erziehungszeit sind für 3 Jahre pro Kind unmittelbar riesterberechtigt, siehe z.B. https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/altersvorsorge/wer-wird-gefoerdert-6876 . Sie bekommen für diese Zeit ja auch Rentenpunkte, siehe https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Familie-und-Kinder/Kindererziehung/kindererziehung_node.html.

[Novagen]

Hallo,

ich versuche auch das zu erklären

 

vor 2 Stunden von Fondsanleger1966:

Sehr, sehr sonderbar.

Ja, wir haben die Erziehungszeit (zumindest für das 1. Kind) angegeben, trotzdem kam jetzt eine Rückforderung durch die ZFA. Ich bin da leider überfordert, aber der Allianz Vertreter meint, er kümmert sich darum.

 

vor 2 Stunden von Fondsanleger1966:

Väter (und Mütter) in der Erziehungszeit sind für 3 Jahre pro Kind unmittelbar riesterberechtigt

Hm, vielleicht liegt da ja der Hund begraben. Wahrscheinlich haben wir für unser 2. Kind keine Kindererziehungszeit für meinen Mann beantragt. Kann man das nachträglich noch machen? Und wo seh ich das denn? Und man darf schon 2x 3 Jahre direkt hintereinander Erziehungszeit nehmen, oder muss man dazwischen nochmal arbeiten?

 

vor 20 Stunden von fgk:

Zumindest für die letzten beiden Jahre müßte man die Zulagen dann für den zulageberechtigten Vertrag rückwirkend beantragen können.

Das war auch das erste, was uns der nette Herr von der Allianz gesagt hat.

 

vor 20 Stunden von satgar:

Das ist mal prinzipiell der schlechteste Ratgeber: etwas entscheiden, weil es jetzt irgendwie sein soll. Wenn ihr jetzt keine Zeit habt, lasst es erstmal laufen und widmet euch dem Thema, wenn wieder ausreichend Zeit dafür ist. Alles andere macht keinen Sinn.

Da stimme ich dir voll und ganz zu. Aber ich würde ungern weitere 1000e von € in einen Vertrag stecken, der mir nachher nichts bringt

 

vor 20 Stunden von satgar:

Diese Unsicherheit wohnt also den meisten Geldanlagen inne, nicht nur Riester

Also doch lieber unters Kopfkissen? 

 

vor 20 Stunden von satgar:

Die Frage ist doch viel mehr, was ihr euch davon erwartet. Deswegen wurde auch mal auf die Threaderöffnung verwiesen. Wir wissen fast nichts von euch, eigentlich gar nichts. Was habt ihr für Ansprüche gegenüber der GRV, Versorgungswerken, Betriebsrente , etc. Etc. Etc. Man kann euch nicht helfen, in dem man nur isoliert diese Riesterrenten betrachtet.

Aber mit den Verträgen sollte man doch zumindest sagen können, ob sich der Aufwand für die zu erwartende Rendite lohnt, oder nicht? Eine entsprechende Rendite wäre schon etwas, was wir uns davon erwarten würden. Oder eben eine entsprechende zusätzliche lebenslange Rente im Fall von Riester. Aber anscheinend kann uns ja dazu keiner was sagen

 

Falls es etwas beiträgt gerne noch ein paar Infos:

 

Laut Renteninformation von letztem Jahr kann ich mit einer Rente von 2.270€ rechnen (wobei ich nach IG Metall bezahlt werde und dementsprechende Lohnsteigerungen dazukommen), mein Mann mit 351€. Ich bespare auch etwas bei der Allianz (wird vom Betrieb vorgegeben) mittels VL. Hab ich die Zahlen aber jetzt nicht zur Hand. Was meinst du mit Versorgungswerken? Zudem bauen wir ja gerade ein Zweifamilienhaus, bei dem angedacht ist, dass wir im Alter eine Wohnung bewohnen und die Andere Vermieten. Den Keller können wir dann auch noch zu einer Einliegerwohnung herrichten. Darüber hinaus besparen wir momentan den ETF mit 300€ pro Monat (wenn wir die Riester Verträge stilllegen ist angedacht, dass wir die Raten auf 500€ erhöhen). Von meiner Mama werden wir noch ein paar Rohrkrepierer-Aktien (Deutsche Bank, Telekom, Thyssen, BASF und was weiß ich was alles... mein Bruder hat bereits die Allianz Aktien erhalten, der Glückspilz  ) vererbt bekommen, Depotwert so um die 50k. Öhm, sonst fällt mir jetzt erst mal nichts mehr ein. Ach ja, wir versuchen unsere Kinder in gute Jobs zu bringen oder zumindest reich einzuheiraten, damit sich die im Zweifel um uns kümmern

 

Soweit,

Eure Silke

[satgar]

vor 27 Minuten von Novagen:

Da stimme ich dir voll und ganz zu. Aber ich würde ungern weitere 1000e von € in einen Vertrag stecken, der mir nachher nichts bringt

Aber etwas kündigen, mit Förderungsverlust, von dem vielleicht nicht klar ist, dass es doch für euch geeignet ist, wäre ok? ^^ das macht keinen Sinn. Ansonsten Mittelweg: erstmal beitragsfrei stellen. Wieder aufnehmen könnt ihr die Zahlungen immer noch, kündigen ebenso. Dann bleibt Zeit zu überlegen, was man damit machen will.

vor 27 Minuten von Novagen:

Laut Renteninformation von letztem Jahr kann ich mit einer Rente von 2.270€ rechnen (wobei ich nach IG Metall bezahlt werde und dementsprechende Lohnsteigerungen dazukommen), mein Mann mit 351€.

Das ist ja ein massives Ungleichgewicht. Es müsste also für ihn ziemlich viel gemacht werden, nicht für dich. Du bist die hauptverdienerin? Hast du ne BU? Was ist, wenn dein Einkommen ausfällt? Hat dein Mann ne BU? Was würde in eurem Haushalt passieren, wenn seine Haushalts- und Kinder-Betreuungsleistung weg fiele? Nur mal so als deutlich wichtigere Punkte. Testamente gemacht, Betreuungs- und Patientenverfügungen/Vollmachten (ich weiß, total unsexy) und Risikolebensversicherungen für den Todesfall je Person? 

vor 27 Minuten von Novagen:

erwartende Rendite lohnt, oder nicht? Eine entsprechende Rendite wäre schon etwas, was wir uns davon erwarten würden. Oder eben eine entsprechende zusätzliche lebenslange Rente

Was ist denn diese „entsprechende Rendite“ die es da geben soll? Was habt ihr denn da für euch definiert? Was erwartest du dir von einem ETF sparplan, was von Riester, welchem eine Garantie aller eingezahlten Beiträge und Zulagen innewohnt, dem ETF Sparplan aber nicht. Und wie geht ihr mit der Entnahmephase um?

 

Im Moment scheint mir eines klar: 

- räumt da erstmal mit den Zulagen auf, und den Kindererziehungszeiten. Gesetzliche Rentenversicherung mit ins Boot holen und nachfragen.

- korrekte Sparbeiträge für beide Verträge ermitteln, um nicht mehr zu überzahlen. Dann auch überlegen, wer die Kinderzulagen wirklich kriegen soll

- Thema entweder beitragspflichtig fortführen oder erstmal ruhen lassen, um mit genügend Zeit und Infos eine Kündigungsentscheidung treffen zu können

- BU und Todesfallabsicherunh vorziehen, falls bisher ungelöst, Privathaftpflicht sollte ebenfalls bestehen

- Komsumkredite ablösen, falls noch vorhanden. 
- Altersvorsorge auf deinen Mann ausrichten, nicht auf dich selbst 
 

Nur mal so allgemein Tipps.

 

[Novagen]

vor 11 Stunden von satgar:

räumt da erstmal mit den Zulagen auf, und den Kindererziehungszeiten. Gesetzliche Rentenversicherung mit ins Boot holen und nachfragen.

Ich, bzw. mein Mann, hat das gestern auch gleich noch unserem Allianz Vertreter weitergegeben, der meinte "Wenn Sie durch die Erziehungszeit Rentenversicherungspflichtig sind, sind Sie unmittelbar bezugsberechtigt. Dies betriff insgesamt 6 Jahre ab der Geburt des erste Kindes, wenn es sich überschneidet, ansonsten pro Kind 3 Jahre, wenn die Kinder vom Alter her weiter als 3 Jahre auseinander sind." Damit können wir nur leider erstmal nichts anfangen, weil wir nicht genau wissen was das bedeutet. Also mein Mann ist ja seit 2018 nicht mehr Rentenversicherungspflichtig. Was folgt aber daraus?

 

vor 11 Stunden von satgar:

korrekte Sparbeiträge für beide Verträge ermitteln, um nicht mehr zu überzahlen. Dann auch überlegen, wer die Kinderzulagen wirklich kriegen soll

s.u.

vor 11 Stunden von satgar:

Thema entweder beitragspflichtig fortführen oder erstmal ruhen lassen, um mit genügend Zeit und Infos eine Kündigungsentscheidung treffen zu können

Also wir haben jetzt beide Verträge beitragsfrei gestellt. Ich denke mal das ist (für uns) der beste Kompromiss. Und wer weiß, vielleicht gibt es ja doch eine sinnvolle Riester Reform?!?

 

vor 11 Stunden von satgar:

Komsumkredite ablösen, falls noch vorhanden. 

Kein Kredit vorhanden.

 

vor 11 Stunden von satgar:

Altersvorsorge auf deinen Mann ausrichten, nicht auf dich selbst 

Da hast du natürlich recht, aber der sieht das allgemein eher locker. Er hat ja auch während seiner Selbständigkeit gutes Geld verdient (nur nicht in die RV eingezahlt, außer über seine Teilzeitstelle). Und ich weiß, das mag romantisch verklärt klingen, aber wir haben tatsächlich die Absicht, miteinander alt zu werden

 

vor 11 Stunden von satgar:

Das ist ja ein massives Ungleichgewicht. Es müsste also für ihn ziemlich viel gemacht werden, nicht für dich. Du bist die hauptverdienerin? Hast du ne BU? Was ist, wenn dein Einkommen ausfällt? Hat dein Mann ne BU? Was würde in eurem Haushalt passieren, wenn seine Haushalts- und Kinder-Betreuungsleistung weg fiele? Nur mal so als deutlich wichtigere Punkte. Testamente gemacht, Betreuungs- und Patientenverfügungen/Vollmachten (ich weiß, total unsexy) und Risikolebensversicherungen für den Todesfall je Person? 

- Hauptverdienerin - Check.

- BU - Check (ich ja, er nicht).

- Zwei Omas (also unsere beiden Mütter, mit denen wir zusammen leben), die uns finanziell und betreuungstechnisch unterstützen würden wenn Einkommen oder Erziehungsmöglichkeiten ausfallen - check.

- Patenonkel - Check.

- Testament - Nein

- Patientenverfügung und Vollmacht - Nein (ist uns aber bewusst, dass wir da ran müssen)

- Lebensversicherung - Nein (da hatten wir auch schon einige Gespräche mit unserem Allianz Vertreter )

 

vor 11 Stunden von satgar:

Was ist denn diese „entsprechende Rendite“ die es da geben soll? Was habt ihr denn da für euch definiert? Was erwartest du dir von einem ETF sparplan, was von Riester, welchem eine Garantie aller eingezahlten Beiträge und Zulagen innewohnt, dem ETF Sparplan aber nicht. Und wie geht ihr mit der Entnahmephase um?

Also wir hätten schon gerne eine Rendite, die die Inflation übersteigt. Oder im Fall einer lebenslangen Rente, dass ich nicht 100 werden muss, damit die sich gelohnt hat. Wenn alles nach Plan verläuft (ich weiß, das Leben verläuft nie nach Plan), dann ist der ETF Sparplan auch hauptsächlich als Erbe für unsere Kinder gedacht (wegen Rente und Mieteinnahmen). Das mit der Entnahmephase hast du schon angesprochen (hab den Link auch meinem Mann weitergeleitet, vielen Dank nochmal), falls wir das dann benötigen haben wir ja bis dahin noch Zeit

 

Apropos Zeit, vielen Dank, dass du dir die ganze Zeit hier nimmst @satgar!!!

[hilflos]

vor 15 Stunden von Novagen:

Hallo,

Ich bespare auch etwas bei der Allianz (wird vom Betrieb vorgegeben) mittels VL. Hab ich die Zahlen aber jetzt nicht zur Hand. 

 

auch diese Aussage hilft nicht weiter, sondern zeigt eher euer absolutes Desinteresse an Finanzen bzw euere Unkenntnis was ihr abgeschlossen habt

Ich vermute Mal das wird die Metallrente sein.

[satgar]

vor 4 Stunden von Novagen:

Und ich weiß, das mag romantisch verklärt klingen, aber wir haben tatsächlich die Absicht, miteinander alt zu werden

Das verklärt das nicht nur, sondern ist auch sachlich falsch. Weil wenn irgendwann du stirbst, kriegt er nur deine Witwenrente und seine eigene, fast nicht existente Rente. Und dann hat man das übliche Geheule (was man normalerweise in der Konstellation andersherum mit Frauen hat) , die man dann im TV sehen kann, weils in der Rente einfach nicht reicht. Also bitte korrekt machen, und nicht verklären. Wenn ihr es so verklärt, dann kann es euch ja quasi auch egal sein. Sprich: das muss/sollte auf deinen Mann laufen. Sein Depot sein. Holt euch die aktuelle Finanztests im Supermarkt oder Kiosk, da wird dieses Problem aus Sicht der Frauen (die vorwiegend in Deutschland ja die Care Arbeit leisten) besprochen. Ich kann nicht verstehen, dass man hier blauäugig und naiv ran geht. Das wird jeder Frau heutzutage eingetrichtert: sei emanzipiert, sei finanziell unabhängig. Das ist hier andersherum bei deinen Mann nicht anders und nicht gegeben. Das ist ein Problem und kann man nicht schönreden.

 

vor 4 Stunden von Novagen:

falls wir das dann benötigen haben wir ja bis dahin noch Zeit

Leider auch nicht wirklich richtig, weil ihr jetzt die Weichen dafür stellt. Ist der Zeitpunkt x gekommen, ist der Handlungsspielraum entweder gar nicht mehr da, oder viel enger. Heißt: das erstmal so oder so zu machen, um dann später nochmal drauf zu schauen, stimmt nicht.

[Pfennigfuchser]

 

vor 11 Stunden von Novagen:

Er hat ja auch während seiner Selbständigkeit gutes Geld verdient (nur nicht in die RV eingezahlt, außer über seine Teilzeitstelle).

Hat er denn noch irgendeine anderen Form von Altersvorsorge daraus generiert? 

 

Falls nein, stimme ich @satgar  vollumfänglich zu: tut etwas für seine Altersvorsorge, die ist ja gruselig. Mein Gatte interessiert sich dafür auch nicht, aber zum einen verdient er inzwischen ähnlich wie ich, zum anderen habe ich dafür gesorgt, dass er Vorsorge betreibt und ihn besser abgesichert als mich. Sonst könnte ich nicht ruhig schlafenn.

[Fondsanleger1966]

Am 20.2.2024 um 04:26 von Novagen:

Ich, bzw. mein Mann, hat das gestern auch gleich noch unserem Allianz Vertreter weitergegeben, der meinte "Wenn Sie durch die Erziehungszeit Rentenversicherungspflichtig sind, sind Sie unmittelbar bezugsberechtigt. Dies betriff insgesamt 6 Jahre ab der Geburt des erste Kindes, wenn es sich überschneidet, ansonsten pro Kind 3 Jahre, wenn die Kinder vom Alter her weiter als 3 Jahre auseinander sind." Damit können wir nur leider erstmal nichts anfangen, weil wir nicht genau wissen was das bedeutet.

Auch nach dem Lesen des bereits vorher geposteten 2. Links in #68?

 

Am 19.2.2024 um 16:06 von Novagen:

Hm, vielleicht liegt da ja der Hund begraben. Wahrscheinlich haben wir für unser 2. Kind keine Kindererziehungszeit für meinen Mann beantragt. Kann man das nachträglich noch machen?

2. Link in #68 lesen.