Sinnvoll Dynamik einzuschließen?

[Wandersmann]

Guten Abend,

 

mich würde mal eure Meinung zu folgender Thematik interessieren:

 

Ich habe eine klassische Rentenversicherung (Allianz Startpolice), die meine Eltern 2004 abgeschlossen haben - also komplett steuerfrei. Damals wurde der Vertrag ohne Dynamik abgeschlossen. Ich hatte nun überlegt hier noch eine Dynamik mit aufzunehmen. Das wäre auch möglich, allerdings sind dann die Erträge auf die zusätzlich eingezahlten Beiträge zu versteuern. Bei dem Rest bleibt es bei der Steuerfreiheit. 

 

Ich habe bei dem Vertrag noch einen Rechnungszins von 2,75 %. Ist nicht die Welt ich weiß, aber der Vertrag macht immer so um die 3,5 % (allerdings vor Kosten). Unterm Strich bleibt da nicht viel hängen so ca. 1,8% Rendite. Ich sehe es eher so als sichere Basis neben meinen Aktien/ETFs.

 

Das blöde ist nun, dass in dem Vertrag eine Beitragsbefreiung bei BU enthalten ist. Folglich müsste ich jetzt Gesundheitsfragen beantworten. Ein paar wehwehchen habe ich halt jetzt und ich weiß nicht, ob mir dann nachher irgendetwas negativ ausgelegt wird.

 

Was meint ihr dazu?

 

Danke.

 

VG

[chirlu]

vor 2 Minuten von Wandersmann:

Was meint ihr dazu?

 

Verursacht zusätzliche Kosten, ist nicht steuerfrei, bringt nicht übermäßig viel Rendite, erfordert eine Gesundheitsprüfung. Was genau wäre jetzt der Nutzen?

[satgar]

Sehe auch keinerlei Sinn darin.

[Wandersmann]

vor 3 Minuten von chirlu:

 

Verursacht zusätzliche Kosten, ist nicht steuerfrei, bringt nicht übermäßig viel Rendite, erfordert eine Gesundheitsprüfung. Was genau wäre jetzt der Nutzen?

Meine Gedanken waren einfach mein Langlebigkeitsrisiko abzusichern und durch die zusätzlichen Einzahlungen die Inflation auszugleichen und damit meine monatliche Rente zu erhöhen. 

Oder gibt es etwas anderes was man abschließen kann was so bei meinen Gedanken Sinn macht?

[Kastor]

vor 7 Minuten von Wandersmann:

Oder gibt es etwas anderes was man abschließen kann was so bei meinen Gedanken Sinn macht?

Einen Depoteröffnungsantrag und danach einen Sparplan abschließen.

 

Falls du generell eine BU-Versicherung in Betracht ziehst (unabhängig von dieser Rentenversicherung), dann bitte als selbständige und nicht als Appendix einer Hauptversicherung.

[Wandersmann]

vor 1 Minute von Kastor:

Einen Depoteröffnungsantrag und danach einen Sparplan abschließen.

 

Falls eine BU-Versicherung, dann bitte als selbständige und kein Appendix einer Hauptversicherung.

Habe doch oben geschrieben dass ich Aktien und ETFs habe. Eine BU ist da auch nicht mehr drin...die hatte ich vor Jahren rausgekündigt und eine eigenständige abgeschlossen.

[chirlu]

vor 11 Minuten von Wandersmann:

Meine Gedanken waren einfach mein Langlebigkeitsrisiko abzusichern und durch die zusätzlichen Einzahlungen die Inflation auszugleichen und damit meine monatliche Rente zu erhöhen. 

 

Scheint mir kein ausreichender Grund. Um das Langlebigkeitsrisiko kannst du dich auch später noch kümmern (und dann ein billigeres Produkt nehmen).

[Kastor]

Ja, ich habe den Hinweis bzgl. Aktien und -ETFs gelesen @Wandersmann. Du kannst aber bei einem passenden Broker kostengünstig z.B. einen (geldmarktähnlichen) ETF wie den DBX0AN/DBX0A2 besparen. Oder aber je nach Risikoneigung Staatsanleihen bzw. Unternehmensanleihen kaufen.

[Wandersmann]

vor 1 Minute von chirlu:

 

Scheint mir kein ausreichender Grund. Um das Langlebigkeitsrisiko kannst du dich auch später noch kümmern (und dann ein billigeres Produkt nehmen).

Wie meinst du das? 

vor 1 Minute von Kastor:

Ja, ich habe den Hinweis bzgl. Aktien und -ETFs gelesen @Wandersmann. Du kannst aber bei einem passenden Broker kostengünstig z.B. einen (geldmarktähnlichen) ETF wie den DBX0AN/DBX0A2 besparen. Oder aber je nach Risikoneigung Staatsanleihen bzw. Unternehmensanleihen kaufen.

Wobei da ja auch keine Rendite nach Inflation bei rauskommt...bei so einer Versicherung kann ich mir ja eine monatliche Rente im Alter ersparen...denke mal wenn die Zinsen fallen wird es ja mit den ETFs auch nach unten gehen, also mit den Geldmarkt

[Kastor]

vor 4 Minuten von chirlu:

Um das Langlebigkeitsrisiko kannst du dich auch später noch kümmern (und dann ein billigeres Produkt nehmen).

 

vor 2 Minuten von Wandersmann:

Wie meinst du das? 

Beispielsweise eine sofort beginnende Rentenversicherung gegen Einmalbeitrag. (Also z.B. in 30 Jahren, wenn du 67 Jahre alt bist.)

[Wandersmann]

Gerade eben von Kastor:

 

Beispielsweise eine sofort beginnende Rentenversicherung gegen Einmalbeitrag. (Also z.B. in 30 Jahren, wenn du 67 Jahre alt bist.)

Ah ok verstehe. Und bei solchen Geldmarkt ETF...nimmt man da eher einen ausschüttenden oder thesaurierer? Aber die muss man ja schon im Auge haben...ist doch so wenn die Zinsen fallen, fallen die auch oder?

[Kastor]

 

vor 5 Minuten von Wandersmann:

Wobei da ja auch keine Rendite nach Inflation bei rauskommt...

Kurze Verständnisfrage: Welche Realrendite bringt die "Startpolice"? So wie ich las, auch keine.

[Wandersmann]

Gerade eben von Kastor:

 

Kurze Verständnisfrage: Welche Realrendite bringt die "Startpolice"? So wie ich las, auch keine.

Ja da hast du Recht. Hat nur den Vorteil dass ich mir eine garantierte Rente anspare...

Zahlt man bei den GeldmarktETFs auch ganz normale Ordergebühren wie bei allen anderen auch? Ich habe Depots bei DIBA, comdirect und consors...

[Kastor]

Der DBX0AN ist ein Thesaurierer. Fallen die Zinsen (und bleiben dabei positiv), dann verlangsamt sich der Zuwachs.

vor 2 Minuten von Wandersmann:

Aber die muss man ja schon im Auge haben...ist doch so wenn die Zinsen fallen, fallen die auch oder?

Der ETF hat eben den Vorteil, dass man sich Tagesgeldhopping erspart. Ich denke, dieser Faden ist ganz gut geeignet zum Stöbern und beantwortet deine Fragen:

 

[Wandersmann]

ok danke dir. Und an welchem Zins orientiert sich der ETF genau? Wahrscheinlich ist das gerade bei Vermögen > 100k besser als Tagesgeld.

[satgar]

Geldmarkt ETFs sind keine Altersvorsorge-Vehikel!

[Wandersmann]

vor 2 Minuten von satgar:

Geldmarkt ETFs sind keine Altersvorsorge-Vehikel!

d. h.? Anderer Vorschlag?

[satgar]

Das heißt, das sie täglichen Schwankungen in deren Zinsertrag unterworfen sind. Es ist wie Tagesgeld, und niemand würde langfristig mit Tagesgeld Vorsorgen. Dafür kommt es viel zu oft vor, dass man damit die Inflation nicht schlägt.

 

Altersvorsorge und langfristige Geldanlage hat folgende Parameter:

 

Sie muss nach Kosten, nach Steuern und nach Inflation positiv sein. Das ist weder ein Geldmarkt ETF, noch solch eine klassisch verzinste Versicherungspolice. Dadurch ist sowas langfristig all-in Geldvernichtung.

 

Das Ziel erreichen kann man nur per Aktien ETFs. Konzentrier dich darauf, lege deine Aktienquote fest (Stichwort z.B. Pantoffelportfolio von Finanztest) und gut is. Alles andere is nur Spielerei.

[Wandersmann]

vor 1 Minute von satgar:

Das heißt, das sie täglichen Schwankungen in deren Zinsertrag unterworfen sind. Es ist wie Tagesgeld, und niemand würde langfristig mit Tagesgeld Vorsorgen. Dafür kommt es viel zu oft vor, dass man damit die Inflation nicht schlägt.

 

Altersvorsorge und langfristige Geldanlage halt folgende Parameter:

 

Sie muss nach Kosten, nach Steuern und nach Inflation positiv sein. Das ist weder ein Geldmarkt ETF, noch solch eine klassisch verzinste Versicherungspolice. Dadurch ist sowas langfristig all-in Geldvernichtung.

 

Das Ziel erreichen kann man nur per Aktien ETFs. Konzentrier dich darauf, lege deine Aktienquote fest (Stichwort z.B. Pantoffelportfolio von Finanztest) und gut is. Alles andere is nur Spielerei.

Achso das meinst du. Ja das ist klar. Das mache ich ja schon. Trotzdem schadet ein deffensiver Baustein ja nicht, auch wenn ich dir bei allem recht gebe. Hast du ein Link zum Pantoffelportfolio? Oder was ist das?

[Kastor]

Ein paar Tipps wiederholen sich aus diesem letzten Faden, @satgar und @Wandersmann:

 

Ich finde das Fazit von @monstermania immer noch am besten:

Am 18.1.2024 um 16:56 von monstermania:

Du hast m.E. ja schon sehr viel Sicherheit für Deine Altersvorsorge.

GRV, bAV, private RV

Dazu ein eigenes ETF-Depot und ein vernünftiges Einkommen.

 

Du scheinst mir eher auf der Suche nach einer Garantie zu sein. Und eine Garantie kann Dir niemand geben.

 

vor 2 Minuten von satgar:

Sie muss nach Kosten, nach Steuern und nach Inflation positiv sein. Das ist weder ein Geldmarkt ETF, noch solch eine klassisch verzinste Versicherungspolice. Dadurch ist sowas langfristig all-in Geldvernichtung.

Volle Zusimmung, @satgar, aber offensichtlich fühlt sich der OP mit seiner Aktienquote nicht wohl, denn...

vor 42 Minuten von Wandersmann:

Ich sehe es eher so als sichere [geldvernichtende] Basis neben meinen Aktien/ETFs.

[Klammer-Einschub] von mir.

[satgar]

vor 4 Minuten von Wandersmann:

Achso das meinst du. Ja das ist klar. Das mache ich ja schon. Trotzdem schadet ein deffensiver Baustein ja nicht, auch wenn ich dir bei allem recht gebe. Hast du ein Link zum Pantoffelportfolio? Oder was ist das?

Google gerne mal danach. Das Pantoffel Portfolio von Finanztest ist nichts anderes, als nach der Theorie risikoreich/risikoarm zu investieren. In welchem Verhältnis, muss jeder Anleger für sich selbst entscheiden. Risikoreich macht Finanztest über den MSCI World, risikoarm über Tagesgeld. Und fertig ist die Laube. Nach der Theorie kann man umso offensiver in Aktien anlegen, je jünger man ist. In jungen Jahren von 20-30 würde ich 100% in Aktien gehen und nur den Notgroschen über Tagesgeld abbilden. Aber das macht jeder anders.

[Synthomesc]

vor einer Stunde von Wandersmann:

Achso das meinst du. Ja das ist klar. Das mache ich ja schon. Trotzdem schadet ein deffensiver Baustein ja nicht, auch wenn ich dir bei allem recht gebe.

Ich verstehe dein Problem nicht!
Du hast doch beides. Du investierst in ETFs und hast mit der privaten Rentenversicherung deinen deffensiven Baustein.
Warum willst du da weiter rumdoktern?

[Wandersmann]

vor 35 Minuten von Synthomesc:

Ich verstehe dein Problem nicht!
Du hast doch beides. Du investierst in ETFs und hast mit der privaten Rentenversicherung deinen deffensiven Baustein.
Warum willst du da weiter rumdoktern?

Ja was heißt rumdoktern….war halt die Frage den aufzustocken.

[monstermania]

vor 13 Stunden von Wandersmann:

Was meint ihr dazu?

Ich würde viel mehr überlegen den RV-Vertrag loszuwerden!

Ich habe auch noch eine alte KLV, allerdings mit 3,5% Garantiezins. Meine Dynamik habe ich vor einigen Jahren gestoppt und dafür lieber meinen ETF-Sparplan weiter aufgestockt.

Wenn ich nicht nur noch 7 Jahre bis zur Auszahlung hätte, hätte ich den Vertrag gekündigt und das Geld auch in mein ETF-Depot investiert. Bei > 20 Jahren Restlaufzeit wäre das für mich heute keine Frage mehr!

Ich muss allerdings dazu sagen, dass ich was die Altersvorsorge angeht auch allein mit meiner gesetzl. Rente über die Runden kommen würde. 

 

PS: Kombivertrag mit BU ist natürlich schlecht. Wie hoch wäre denn überhaupt die Zahlung im Falle einer BU?

[Wandersmann]

vor 32 Minuten von monstermania:

Ich würde viel mehr überlegen den RV-Vertrag loszuwerden!

Ich habe auch noch eine alte KLV, allerdings mit 3,5% Garantiezins. Meine Dynamik habe ich vor einigen Jahren gestoppt und dafür lieber meinen ETF-Sparplan weiter aufgestockt.

Wenn ich nicht nur noch 7 Jahre bis zur Auszahlung hätte, hätte ich den Vertrag gekündigt und das Geld auch in mein ETF-Depot investiert. Bei > 20 Jahren Restlaufzeit wäre das für mich heute keine Frage mehr!

Ich muss allerdings dazu sagen, dass ich was die Altersvorsorge angeht auch allein mit meiner gesetzl. Rente über die Runden kommen würde. 

 

PS: Kombivertrag mit BU ist natürlich schlecht. Wie hoch wäre denn überhaupt die Zahlung im Falle einer BU?

Da ist keine BU enthalten in dem Vertrag. Den BU Teil hatte ich vor Jahren gekündigt und eine eigene BU gemacht.