Geldmarktfonds vs. Tagesgeld: Ist meine Berechnung korrekt?

[wertomat]

Hallo,
 

mein Haupt-Konto ist bei der DKB.

Ich halte als risikoarmen Teil meines Portfolios seit Jahren ca. 40.000 Euro Tagesgeld bei der Advanzia.
Ich komme nicht hinterher, mich oft genug mit Renditen von Tagesgeld zu beschäftigen, und habe Fragen:
Vorweg: Tagesgeld-Hopping ist keine Option für mich, da bin ich einfach zu faul für bzw. mir fehlt die Zeit.

 

1.Die Advanzia wirbt immer mit über 3% Tagesgeld. Ist das nur für Neukunden, oder mache ich einen teuren Fehler. Ich erhalte dort nur (Kontoauszug November) 1,61 %. Das wären bei 40.000 Euro für ein Jahr 464 Euro Zinsen. 

2.Die DKB, bei der ich eh schon ewig mein Hauptkonto habe, wirbt mit 3,5% auf Tagesgeld. Ich habe dort auch etwas Tagesgeld liegen, kann aber (da ich gerade keine entsprechenden Kontoauszüge bei der DKB finde) nicht einsehen, ob ich die als Bestandskunde auch wirklich erhalte.  Das wären bei 40.000 Euro im Jahr 1400 Euro Zinsen.

Erhalte die ich 3,5% bei der DKB tatsächlich? 

 

3. Fall 2. korrekt ist: Dann kostet es mich 1000 Euro im Jahr, dass ich mein Tagesgeld nicht einfach von der Advanzia zur DKB zurückhole?

4.Wie fair ist der Vergleich der Rendite des DKB-Tagesgeldes mit einem Geldmarktonds?
Finanztip gibt für aktuelle Geldmarktfonds, wenn ich es richtig verstehen, 3,9% FondsRendite miinus 0,1% TER = ca. 3,8 % an.
Wenn ich die 40.000 Euro in einen Geldmarktfonds schmeiße, würde ich also aufs Jahr 1520 Euro Zinsen erhalten, das wären 120 Euro mehr als beim DKB Tagesgeld, abzüglich Kaufkosten (wie hoch sind die bei solchen Fonds bei der DKB, 10 Euro?)
Ist diese Rechnung auch korrekt?

5.All diese Berechnungen gehen von gleichbleibenden Zinsen aus, die es vermutlich nicht geben wird.

Totzdem gehe ich davon aus, dass sich beide Varianten (DKB Tagesgeld und Geldmarktfonds) bei Zinsänderungen in die selbe Richtung entwickeln. Daher halte ich einen solchen Vergleich schon für fair. Oder habe ich da eine Fehleinschätzung?
 

[smarttrader]

Du bekommst die 3,5% bei der DKB. Solltest du auch bereits einmal bekommen haben.

 

Geldmarktfonds sehe ich nicht als Tagesgeldersatz. Tagesgeld ist einfach sofort verfügbar und Verkaufsaufträge.

[ein_johannes]

Also eigentlich ist das doch etwas, das du selber nachsehen können solltest ?

1: Du bekommst 1,6%, die 3,x sind ein Lockangebot für die ersten 3 Monate als Neukunde

2: Ja, die solltest du - laut schneller Googlesuche - erhalten. Der Zinssatz ist natürlich variabel, sprich, die DKB kann ihn schon morgen anpassen, nach oben wie nach unten

3: Ja.

4: Es gibt nicht DEN Leitzins und es bietet auch nicht jeder Fonds exakt die selbe Rendite, aber die Unterschiede sind oft gering. Wie viel dich welcher Fonds bei der DKB kostet solltest du selber herausfinden. Ich nutze den DWS (LU0225880524), den kann ich bei meinem Broker über den Fondsanbieter kostenlos kaufen und auch verkaufen. Geldmarktfonds sind oft richtige Fonds, keine ETFs - man kann sie somit zwar über die Börse handeln, wenn man aber einen Tag Zeit hat ist es besser sie ohne Spread und Börsengebühren beim Fondsanbieter zu handeln.

5: Der Geldmarkt bewegt sich mit dem Leitzins. Festgeld macht, was die Bank will - oft bewegen die sich mit dem Geldmarkt, aber eben nicht zwangsläufig

[wertomat]

vor 4 Minuten von smarttrader:

Du bekommst die 3,5% bei der DKB. Solltest du auch bereits einmal bekommen haben.

 

Geldmarktfonds sehe ich nicht als Tagesgeldersatz. Tagesgeld ist einfach sofort verfügbar und Verkaufsaufträge.

Danke.
Da ich das Geld zwar theoretisch Verfügbar haben möchte (daher kein Festgeld), aber seit Jahren weiss, dass ich tatächlich nicht drauf zugreife: was spricht dagegen, es als Tagesgeldersatz zu nehmen? Schwankungsarm scheinen die Produkte wie das vom Finanztip empfohlene Xtrackers EUR Overnight Rate Swap UCITS ETF 1C (LU0290358497) ja zu sein, und ein börslichen Verkauf aus dem DKB Depot ist erscheint mir auch nicht kompliziert.

[odensee]

vor 2 Minuten von wertomat:

was spricht dagegen, es als Tagesgeldersatz zu nehmen?

Ich meine: nichts. Smarttrader hat bekanntlich seeeehr spezielle Ansichten.

[wertomat]

Danke Euch schon mal: 
Ich werde aus Faulheit vermutlich erstmal DKB Tagesgeld nehmen, aber zeitnah (oder wenn die Zinsen stärker auseinandergehen) auf einen Geldmarktfonds wechseln.

-Wo kann ich die Renditen von Geldmarktonds denn sehen?
-Ist der (LU0290358497) denn auch nach Forumsmeinung eins der besseren Produkte?

-Vermmutlich gibt es die gleichen Unterschiede zwischen synthetisch und tatächlich abbildend wie bei Aktien-ETF´s oder?
-Da ich bisher fast nur Einzelaktien handle (und auch in den letzten Jahren nur bei Smartbroker was jetzt tschüss ist), weiss ich gar nicht, wie ich die Kaufkosten bei der DKB (oder alternativ bei flates, wo ich gerade hinwechsele) recherchiere. Sind die Kaufkosten bei allen Fonds gleich, egal ob Geldmarkt oder Aktien-ETF?
Das hieße, bei der DKB 10 Euro für Orders bis 5.000 Euro, 15 Euro für Orders zwischen 5.000 und 20.000 Euro oder 30 Euro ab 20.000 Euro Ordervolumen, und bei Flatex entsprechend günstiger (keine Ahnung wie hoch). Oder wie heisst die Produktkategorie, nach deren Kaufkosten ich hier suchen muß?

[Malagant]

Vorsicht: Die 3,5% der DKB gelten zwar auch für Bestandskunden (anders als bei den meisten anderen Banken), aber es ist aktuell nur garantiert bis 31.01.24 - was danach kommt weiß niemand. Aber dass die DKB dauerhaft deutlich mehr Zinsen für Bestandskunden gibt als alle anderen Banken kann ich mir nicht vorstellen.

[ein_johannes]

Ich nutze es auch als Tagesgeld und wüsste nicht, warum es dafür nicht geeignet sein sollte. Ich kann schnell rein, ich kann schnell raus, es ist (bei meinem Broker) kostenlos, die Verzinsung ist auch nach Gebühren besser als das beste deutsche Tagesgeldkonto ohne Aktionszins und ich spare mir das Tagesgeldhopping. Zudem ist es Sondervermögen und somit auch für Beträge >100.000 Euro geeignet; für mich nicht relevant, für andere aber bestimmt.

 

Edit:

Ich verweise hier einfach mal auf den bestehenden Thread:

Da werden eigentlich alle Fragen beantwortet, die man so haben kann.

[Quasan]

Dieser Thread ist vielleicht auch noch interessant, da es dort auch um die Korrelation mit dem €STR bzw. den Leitzinssätzen geht:

 

[oktavian]

vor 51 Minuten von odensee:

Ich meine: nichts. Smarttrader hat bekanntlich seeeehr spezielle Ansichten.

T+2 settlement. Dann kommt evtl. zu den 2 Tagen noch etwas hinzu, wenn das Depot kein Girokonto mit drin hat.

 

T+2 sind 2 Bankarbeitstage. Bei Feiertagen + Wochenende dauert es entsprechend länger. Bei DKB also Tagesgeld und Giro bein gleichen Anbieter, wäre das Geld sofort verfügbar. Wenn man ein Tagesgeldkonto ohne Giro hat, sind es dort auch T+1, weil man aufs referenzkonto überweisen muss.

 

Kleine benötigte Beträge lassen sich kostenlos mit Kreditkarten überbrücken.

[stagflation]

vor 46 Minuten von Malagant:

Vorsicht: Die 3,5% der DKB gelten zwar auch für Bestandskunden (anders als bei den meisten anderen Banken), aber es ist aktuell nur garantiert bis 31.01.24 - was danach kommt weiß niemand. Aber dass die DKB dauerhaft deutlich mehr Zinsen für Bestandskunden gibt als alle anderen Banken kann ich mir nicht vorstellen.

 

Andererseits: warum Tagesgeld mit 3,5% bis zum 31.01.24, wenn man zurzeit auch Jumbo-Pfandbriefe mit 3,8% kaufen kann?

• DZ HYP AG MTN-Hyp.Pfbr.1220 20(24), WKN A2TSD5, fällig am 29.1.24
• Aareal Bank AG MTN-HPF.S.226 v.2019(2024), WKN AAR024, fällig am 1.2.24

[wertomat]

vor 4 Minuten von oktavian:

T+2 settlement. Dann kommt evtl. zu den 2 Tagen noch etwas hinzu, wenn das Depot kein Girokonto mit drin hat.

Danke. Wartezeiten von ein paar Tagen (oder theoretisch sogar Wochen ) spielen für diesen Teil meines Portfolios keine Rolle. 

Dafür halte ich eh noch weiteres Tagegeld bei der DKB, dass dort immer auf Knopfdruck verfügbar ist.

Aber klar,bei anderen Leuten ist das sicherlich anders.

[oktavian]

vor 3 Minuten von wertomat:

Danke. Wartezeiten von ein paar Tagen (oder theoretisch sogar Wochen ) spielen für diesen Teil meines Portfolios keine Rolle. 

Dafür halte ich eh noch weiteres Tagegeld bei der DKB, dass dort immer auf Knopfdruck verfügbar ist.

Aber klar,bei anderen Leuten ist das sicherlich anders.

dann kommt das schon in Frage. Ich sehe den swapper von Finanztip beim Risiko aber über dem Tagesgeld (bin selbst auch in Tagesgeldetfs investiert). Also das Risiko ist nicht hoch, aber höher in meinen Augen. Wenn man Risiken minimieren möchte gibt es noch einen ETF mit 0-1 jährigen Bundesanleihen als Alternative.

All sein Geld in 1-2 Pfandbriefe gefällt mir von der Diversifizierung nicht so sehr.

[wertomat]

Ich sehe das swappen auch kritisch. Ich werde es vermutlich akzeptieren, da es bei diesem Portfolioteil nur um deutlich unter 10% meines Portfolios geht.

[monstermania]

vor 13 Minuten von wertomat:

Danke. Wartezeiten von ein paar Tagen (oder theoretisch sogar Wochen ) spielen für diesen Teil meines Portfolios keine Rolle. 

Wenn Du zumindest für 15 Monate auf das Geld verzichten kannst, könnte das Gefa Zinswachstum interessant für Dich sein.

https://www.gefa-bank.de/produkt/zinswachstum/

Damit Sicherst Du Dir einen attraktiven Zins für 3-6 Jahre, kommst aber frühestens nach 15 Monaten wieder an Dein Geld (Kündigungsfrist nach 1 Jahr, 3 Monate).

[Wuppi]

vor 6 Minuten von wertomat:

Ich sehe das swappen auch kritisch. Ich werde es vermutlich akzeptieren, da es bei diesem Portfolioteil nur um deutlich unter 10% meines Portfolios geht.

Oder du nimmst den hier bereits angesprochenen Xtrackers II Germany Government Bond 0-1 UCITS ETF (LU2641054551), der nicht swapped. Denke auch hier gibt es kein "besser/schlechter" sondern es ist eine individuelle Vorliebe für das Produkt. Bei dem Teil eines Porfolios geht es ja ohnehin nicht um Renditen sondern vielmehr um das Thema Verfügbarkeit/Risiko. Wenn es auf 1-2 Tage nicht ankommt spricht nichts gegen ETFs. Ob es nun ein Geldmarktfonds oder ein ETF auf 1-Jährige deutsche Staatsanleihen sein soll, the choice is yours.

[wertomat]

Wie gehe ich denn vor,wenn i ch die Renditen dieser Fonds vergleichen möchte?

Was schaut ihr Euch an: die tagesaktuelle Rendite oder über welchen Zeitraum?

Vermutlich ist eine langjährige Durchschnittsrendite aus Zeiten von niedrigen Zinsen irrelevant ?

Und wo finde ich die entsprechenden Kennzahlen?

 

 

@monstermania für 15 Monate möchte ich nicht anlegen.

[Karies-Kalle]

vor 30 Minuten von monstermania:

Wenn Du zumindest für 15 Monate auf das Geld verzichten kannst, könnte das Gefa Zinswachstum interessant für Dich sein.

https://www.gefa-bank.de/produkt/zinswachstum/

Damit Sicherst Du Dir einen attraktiven Zins für 3-6 Jahre, kommst aber frühestens nach 15 Monaten wieder an Dein Geld (Kündigungsfrist nach 1 Jahr, 3 Monate).

Man kann nach 9 Monaten mit 3-Monats-Frist zum Ablauf des ersten Jahres kündigen, die Mindesthaltedauer beträgt also 12 Monate, nicht 15 Monate.

 

Teilverfügungen sind nicht erlaubt, man muss immer den gesamten Betrag kündigen. Allerdings kann man mehrere Zinswachstums-Verträge abschließen, um indirekte "Teilverfügungen" zu ermöglichen, die Mindestanlagesumme beträgt 10.000 Euro pro "Tranche", die jeweils eigene IBANs bekommen.
Alles vorgestern für eine Nachbarin durchexerziert, daher aktuelle Praxiserfahrung. Ansonsten kein Eigeninteresse pro oder contra GEFA.

[odensee]

vor 58 Minuten von oktavian:

T+2 settlement.

Ja. Und wo ist das ein Problem? Insbesondere für jemand, der das Geld schon jahrelang auf TG hat?

vor einer Stunde von oktavian:

Wenn man ein Tagesgeldkonto ohne Giro hat, sind es dort auch T+1, weil man aufs referenzkonto überweisen muss.

Exakt. Gut erkannt. Spricht gegen TG-Hopping.

[oktavian]

vor 16 Minuten von odensee:

Ja. Und wo ist das ein Problem? Insbesondere für jemand, der das Geld schon jahrelang auf TG hat?

Sehe kein Problem. Ging nur um generelle Nachteile. Man kann Kreditkarten, Dispo oder Wertpapierkredit für Notfälle anlegen.

 

Für diesen Fall mit dem jahrelang rum liegen, würde ich persönlich bei ansteigender yield curve mehr in höhere Duration gehen und Kursrisiken durch Zinsänderungen akzeptieren, weil über die Jahre die Risikoprämie dies über kompensieren sollte. Derzeit haben wir aber eine invertierte Zinsstrukturkurve.

[PKW]

vor 1 Stunde von stagflation:

Andererseits: warum Tagesgeld mit 3,5% bis zum 31.01.24, wenn man zurzeit auch Jumbo-Pfandbriefe mit 3,8% kaufen kann?

Gegenüber Tagesgeld sehe ich den Vorteil. Hat ein solcher Pfandbrief auch Vorteile gegenüber einem Geldmarktfonds?

[wertomat]

So, ich habe den Finanztest-Artikel https://www.finanztip.de/investmentfonds/geldmarktfonds/ jetzt noch mal in Ruhe durchgelesen.

Eine Frage ist mir unklar:

Im unteren Drittel werden konkrete Fonds vorgestellt, und die Renditen der letzten Zeit/Jahre benannt.

Die swappenden ESTR-ETF Xtrackers OVernight haben

.über ein Jahr (vermutlich bis Anfang November 23) einbe Rendite von 1,61%,

-hatten 2022 eine Rendite von -0,03 %

-hatten 2021 eine Rendite von  -0,59%

(die aktuelle ESTR kann man ja leicht googlen, sie ist bei 3,9%

 

Die Stattseinlehen-ETFs hatte

-über ein JAhr 0,3%, und damit 1,3% schlechter als die swapper

-2022 = -1,0% und damit 0,97 % schltechter als die swapper

-2021 = -0,8% und damit 0,29% schlechter als die swapper

 

Jetzt die Frage:

Habe ich das richtig verstanden?

Bringen sich die Staatsanleihen ETF´s in der Rendite tatächlich auch zukünftig vermutlich  ca.Größenordnung  1% weniger als die Swapper?

Dann wären die Rendite dertzeit deutlich geringer als das DKB Tagesgeld.

Oder habe ich da was falsch verstanden?

 

 

PS:(die größere Sicherheit der Staatsanleihen habe ich verstanden und muss bei der Entscheidung natürlich berücksichtig werden, mir geht es bei dieser Frage nur um die Renditen?)

 

[oktavian]

vor 8 Minuten von wertomat:

Bringen sich die Staatsanleihen ETF´s in der Rendite tatächlich auch zukünftig vermutlich  ca.

Str ist 3,9% minus 0,1 macht so 3,8%

 

Der ishares O-1 hat nach deren Seite so 3,5 effektiv Verzinsung derzeit.Effektivverzinsung Per 28.Nov.2023 3,59% minus 0,13% TER.

 

das würde ich erst einmal als erwartete Rendite ansetzen.

[wertomat]

Danke.

Gibt es eine "Regel", in welchen Marktphasen die Rendite-Differenz zwischen Swappern und Staatsanleihen ETF´s größer ist, und wann wie jetzt "nur" 0,3% ?

[hquw]

Man könnte sich einfach die langfristige Entwicklung angucken: https://www.fondsweb.com/de/vergleichen/ansicht/isins/DE000A0Q4RZ9,LU0290358497