Riester umwandeln und Darlehen abbezahlen

[Silberfarn]

Ich bin gerade am überlegen, was ich am sinnvollsten mit den Rieserverträgen von mir und meiner Frau sinnvolles anstelle.

Wir haben beide vor mehreren Jahren bei der HUK einen Rieservertag abgeschlossen. Bei mir beträgt der Rückkaufswert inzwischen etwa 30T€, bei meiner Frau (nicht erwerbstätigt) 10T€. Bei meiner Frau haben wir immer nur den Mindestbetrag eingezahlt und sie hat die Kinderzuschüsse (2 Kinder) gut geschrieben bekommen. Sie würde später etwa 70€ Rente bekommen, ich 275 €. Also quasi nicht der Rede wert.  Renteneintrittsalter wäre bei mir 2040, bei ihr 2042.

Jetzt muss bei uns Anfang 2025 ein Hauskredit nachfinanziert werden. Da bin ich jetzt am überlegen, ob es nicht sinnvoll ist, die Riesterverträge zur Tilgung zu nutzen. Ich habe es jetzt mal versucht nachzurechnen. Gehe ich von 40T€ aus, die ich dafür nutze werden bei 2%Verzinsung nach 15 Jahren etwa 54T€ daraus, d.h. ich müsste knapp 38T€ versteuern. 

Gehe ich auf der anderen Seite davon aus, dass ich die 40T€ zu 4% aufnehme und innerhalb von 10 Jahren tilge zahle ich rund 13T€ Zinsen in den 10 Jahren. 

Habe ich da generell einen Denkfehler? Bei angenommen 40% Steuer wäre es nahezu identisch. 

Da ich davon ausgehe, später auch als Rentner Steuern zahlen zu müssen tendiere ich aktuell dazu, den Vertrag umzuwandeln. Wie ist Eure Meinung dazu?

[cjdenver]

Grundsätzlich könnte das schon sinnvoll sein - dafür wurde der Eigenheimbetrag innerhalb Riester ja ursprünglich mal entwickelt; aber wichtig wäre auch noch zu wissen wieviel bisher in die beiden Verträge eingezahlt wurde, also ob sie derzeit im Plus sind oder nicht.

[satgar]

vor einer Stunde von Silberfarn:

Jetzt muss bei uns Anfang 2025 ein Hauskredit nachfinanziert werden.

Reicht Riester zur Volltilgung? Oder muss noch etwas über einen Bankkredit finanziert werden? Wenn ja, wie viel?

[Silberfarn]

Einbezahlt wurden einmal etwa 22500 € (Rückkaufswert 27.500€) und einmal etwa 1.000 € (Rückkaufswert knapp 10.000 € durch die Kinderzuschläge). Sind also beide gut im Plus. 

Aktuell läuft ein KFW Kredit auf dem Haus (fällig 2025) und ein normales Darlehen (fällig 2029). Nutze ich die Riester Verträge und vorhandene Rücklagen könnte ich das KFW Darlehen 2025 komplett bezahlen. 

Setze ich dann die die gesparte Kreditrate für Sondertilgungen ein wäre 2029 auch das Bank Darlehen abgezahlt. 

[satgar]

Dann kann das ein Plan sein, wenn man mit den Nachteilen die Wohnriester so mit sich bringt, leben kann.

 

Mit meiner Frage ging’s mir im Kern darum, dass am Ende nicht eine kleine Kreditsumme übrig bleibt, die man anderweitig finanzieren müsste. Denn so Summen wie 40.000 oder auch 80.000 Euro machen viele Baufinanzierer nicht oder nur mit Zinsaufschlägen. Sollte man also immer vermeiden. Viele haben für „normale“ Zinsen mindestdarlehen von 100k oder gar 150k. Aber das ließe sich hier ja anders lösen. Von daher stellt das hier kein Problem dar.