Continentale Rente Invest (RI) behalten / beitragsfrei stellen / kündigen?

[theDemnex]

Hallo zusammen,

 

Mitte 2018 habe ich - durch einen guten Freund bei Taures vermittelt - eine fondsgebundene Rentenversicherung bei der Continentale abgeschlossen.

Konkret handelt es sich hierbei um die Continentale Rente Invest Tarif RI.

 

Zu meiner Person:

Ich bin noch 30 Jahre alt und Angestellter mit einem Einkommen >60k€.

Die anfänglich vermittelten Fonds über FFB habe ich relativ schnell aufgelöst und bespare seither stur und stetig den A1JX52 bzw. mittlerweile A2PKXG. Zusammen mit dem Tagesgeld bildet dies aktuell hauptsächlich meinen Vermögensaufbau und Altersvorsorge ab (Sparquote total: 1.400€ mtl.).

 

Folgende "Parameter" verbergen sich hinter dem Vertrag bei der Continentale:

• Versicherungsbeginn: 01.06.2018
• Vereinbarter Rentenbeginn: 01.12.2077 --> da wäre ich 85. Nach damaliger Rückfrage sei dies normal.
• Beitragszahlungsende: 01.11.2059
• monatliche Rentenleistung pro 10.000 Kapital (Rentenfaktor): 30,56€ (bei Renteneintritt 2077)

 

Stand Ende 2022 (bekomme nur einmal im Jahr eine Übersicht) habe ich 6.642€ eingezahlt bei einem Fondsguthaben zu diesem Zeitpunkt von rd. 4.240€. In Summe also 2.400€ Verlust.

Nun waren die letzten Jahre teilweise natürlich sehr holprig, was die Börse angeht und in den ersten 5 Jahren fällt ein Großteil der Kosten an. Dennoch, insgesamt nicht wirklich befriedigend.

 

In mir reift seit einiger Zeit die Überlegung, ob es nicht besser wäre, o.g. Vertrag/Versicherung zu kündigen, die zusätzlich frei werdende Sparrate in den ETF-Sparplan zu stecken und das frei werdende Kapital ebenfalls in den ETF zu stecken.

 

Leider kann ich die Qualität des abgeschlossenen Produkts nicht einschätzen, sodass ich auf die Schwarmintelligenz hoffe.

 

Der Vollständigkeit halber, folgende Produkte werden aktuell monatlich in der Rentenversicherung bespart:

• Vontobel Global Equity B USD - LU0218910536
• Nordea 1 - Global Stars Equity Fund BP EUR - LU0985320059
• Schroder Int Sel Fund Global Sust Growth A Acc USD - LU0557290698
• Robeco Sustainable Global Stars Equities D EUR - LU0387754996

 

Für alle Einschätzungen und Ratschläge bin ich schon jetzt sehr dankbar!

[abcde]

Ich bin neu angemeldet, lese aber seit längerem mit und kümmere mich (mit gutem Erfolg) selbst um meine Finanzen. Dies Vorausgeschickt, wenn die Angaben so, wie sie dastehen, stimmen und ich nicht irgendwas übersehen habe, gibt es m. E. nur eine Lösung: Sofort Einzahlungen stoppen, und das Geld auf die bestmöglichste Weise (d.h. so dass am meisten rauskommt) aus dem Vertrag holen und selbst anlegen. Warum? 1. Was willst mit einer Rente ab 85? Wie kann das damals normal gewesen sein? 2. Die Rendite beträgt, ab Deinem 85. Lebensjahr, 3.6% (12x30/10000). Wie willst Du bei dieser Auszahlung jemals etwas zurückbekommen? Du müssstest, grob gerechnet, 115 Jahre alt werden, um überhaupt mal deine Auszahlung rauszubekommen.

Entweder stehe ich auf dem Schlauch oder private Rentenvertrtäge sind reiner Betrug. Wofür soll so ein Vertrag gut sein? Hier gibt es nicht einmal eine theoretische Situation, in dem sich der Vertrag lohnt.

[theDemnex]

vor 18 Minuten von abcde:

Ich bin neu angemeldet, lese aber seit längerem mit und kümmere mich (mit gutem Erfolg) selbst um meine Finanzen. Dies Vorausgeschickt, wenn die Angaben so, wie sie dastehen, stimmen und ich nicht irgendwas übersehen habe, gibt es m. E. nur eine Lösung: Sofort Einzahlungen stoppen, und das Geld auf die bestmöglichste Weise (d.h. so dass am meisten rauskommt) aus dem Vertrag holen und selbst anlegen. Warum? 1. Was willst mit einer Rente ab 85? Wie kann das damals normal gewesen sein? 2. Die Rendite beträgt, ab Deinem 85. Lebensjahr, 3.6% (12x30/10000). Wie willst Du bei dieser Auszahlung jemals etwas zurückbekommen? Du müssstest, grob gerechnet, 115 Jahre alt werden, um überhaupt mal deine Auszahlung rauszubekommen.

Entweder stehe ich auf dem Schlauch oder private Rentenvertrtäge sind reiner Betrug. Wofür soll so ein Vertrag gut sein? Hier gibt es nicht einmal eine theoretische Situation, in dem sich der Vertrag lohnt.

Vielen Dank für deine Antwort.

 

Ich hätte vlt noch dazu schreiben sollen, dass die Wahl besteht zwischen "lebenslanger Rente" basierend auf dem Rentenfaktor oder einmaligem Bezug des angesparten Kapitals.

Wenn ich es richtig verstehe, kann ich natürlich den "Rentenfall" auch früher auslösen, dann würde der Rentenfaktor jedoch nur noch bei gut 21€ pro 10k Kapital liegen.

 

So oder so, sehe ich es ähnlich wie du, dass lebenslange Rente wahrscheinlich nicht zu präferieren wäre.

[abcde]

Gut, aber bei 21 Euro ist die Rendite ja nun endgültig lächerlich, das wären ca. 2,4%. Wenn es dann die Rente ab 67 gibt, musst Du nur 110 werden, um Dein Geld rauszubekommen, von Rendite gar nicht zu reden.

Da bleibt nur die einmalige Bezug. Da sehe ich aber auch keinen Vorteil - die Rendite sicht sicher niedrigeer als bei Direktinvestition in die Fonds, irgendwas will die Versicherung auch verdienen. Ich weiss nicht, ob der Vertrag steuerliche Vorteile hat, aber ich bin immer skeptisch, wenn auf Steuervorteile verwiesen wird.

Der Grund, warum Dir die 85 Jahre als "normal" genannt wurden, ist vermutlich, dass der Vermittler für die längere Laufzeit eine höhere Provision bekommt. Wenn Du das Alter runtersetzt, kriegs Du das Geld (natürlich) nicht zurück. 

[cjdenver]

vor 3 Stunden von theDemnex:

Mitte 2018 habe ich - durch einen guten Freund bei Taures vermittelt - eine fondsgebundene Rentenversicherung bei der Continentale abgeschlossen.

 

Strukki und Freund sollte sich ausschließen. Wenn du das noch nicht erkannt hast dann brauchen wir nicht weitermachen.

 

vor 3 Stunden von theDemnex:

 

• Vereinbarter Rentenbeginn: 01.12.2077 --> da wäre ich 85. Nach damaliger Rückfrage sei dies normal.

 

Klar ist das normal - für deinen 'Freund' der damit seine Provision gleich um ein paar Tausend Euro erhöht hat. Die Provision die du ihm übrigens bezahlt hast über die letzten fünf Jahre. Das ist wahre Freundschaft oder?

 

vor 3 Stunden von theDemnex:

• Stand Ende 2022 (bekomme nur einmal im Jahr eine Übersicht) habe ich 6.642€ eingezahlt bei einem Fondsguthaben zu diesem Zeitpunkt von rd. 4.240€. In Summe also 2.400€ Verlust.

Nun waren die letzten Jahre teilweise natürlich sehr holprig, was die Börse angeht und in den ersten 5 Jahren fällt ein Großteil der Kosten an. Dennoch, insgesamt nicht wirklich befriedigend.

 

Sieh das nicht als Verlust denn das Geld ist nicht weg, es ist jetzt bloß bei deinem 'Freund' gelandet. 

[theDemnex]

vor 39 Minuten von cjdenver:

 

Strukki und Freund sollte sich ausschließen. Wenn du das noch nicht erkannt hast dann brauchen wir nicht weitermachen.

 

 

Klar ist das normal - für deinen 'Freund' der damit seine Provision gleich um ein paar Tausend Euro erhöht hat. Die Provision die du ihm übrigens bezahlt hast über die letzten fünf Jahre. Das ist wahre Freundschaft oder?

 

 

Sieh das nicht als Verlust denn das Geld ist nicht weg, es ist jetzt bloß bei deinem 'Freund' gelandet. 

Danke dir für deine Antwort.

 

Ich tendiere jetzt auch in der Tat zur Auflösung des Ganzen.

 

Ich sehe es eher als Lehrgeld das Freundschaft und Geld nicht vermischt gehören und Geldanlage/Altersvorsorge in die eigene Hand gehört.

[chocobo]

Das "Taures Konzept" ist in dem Fall ein anderes. 

 

Beitragszahlung bis 67 Jahre. Rentenbeginn nach hinten gelegt.

Danach berechnet sich auch nur die Beitragssumme.

 

Du kannst den offiziellen Rentenbeginn vorverlegen lassen. Bekommst dann deine Rente. Oder, das ist das Konzept von Taures, du läßt dir was aus dem Rentenvertrag auszahlen. Je nach Tarif bis 12x im Jahr und baust dir deine "eigene" Rente bis der Topf leer ist. Statt die Rente vom Versicherer zu nehmen. So könntest du quasi aus dem Topf vorschüssig bspw. einmal im Jahr deinen Bedarf auszahlen lassen. Eine Auszahlung kostet 60€ bei der Conti. Der Euro Betrag ist fix an Kosten. "Vorteil" des fixen Euro Betrages, er unterliegt der Inflation und später sieht das dann nicht mehr so wild aus mit den Kosten.