Auszahlpläne (ausgelagert aus Tages-/Festgeld)

[Gast231208]

vor 7 Minuten von Peter23:

Willst Du die Widersprüche noch auflösen?

 

vor 10 Minuten von pillendreher:

Ich würde es sofort machen, hätte ich nicht erst meine IG-Anleihenleiter aufgebaut, die ich nicht verkaufen will.

Und illiquide Anleihen mag ich immer weniger, je älter ich werde.

Rein irrational subjektiv, was man bei der Geldanlage aber ausblenden sollte 

[Peter23]

Warum würdest Du es aber einerseits sofort machen (wenn Geld verfügbar wäre) und führst andererseits nur Gründe dagegen an?

[Peter23]

Ich habe den 30jährigen Auszahlplan nun abgeschlossen. Mich hat schlussendlich überzeugt, dass es ein hoher Zinssatz ist mit einer dafür langen (aber akzeptablen) Laufzeit von durchschnittlich 12 Jahren (wegen Steuereffekten 24 sowie geteilt durch 2 wegen Auszahlung).

[lswfma]

Hallo Peter23,

 

vor einer Stunde von Peter23:

einer dafür langen (aber akzeptablen) Laufzeit von durchschnittlich 12 Jahren (wegen Steuereffekten 24 sowie geteilt durch 2 wegen Auszahlung).

mir fehlt hier offensichtlich Wissen, kannst Du dies bitte kurz erläutern, danke.

[Peter23]

vor 58 Minuten von lswfma:

kannst Du dies bitte kurz erläutern

Gerne.

 

Wenn die Option ohne Steuerabzüge wählt, reduziert sich die Laufzeit auf 24 Jahre. Siehe hier:

Am 10.9.2023 um 12:14 von gravity:

Zum BKM-Auszahlplan. Mit der Annahme "unveränderte Steuerabzüge in den nächsten 30 Jahren" reduziert sich bei einem 30 Jahre-Plan ohne Option "Abgeltungssteuer bei der Berechnung des Auszahlungsbetrages berücksichtigen" (maximale Auszahlungsrate) die Auszahlungsdauer um 6 Jahre.

 

Beispiel: Anlagebeginn 01.10.2023 | Anlagebetrag 99.730 € | Auszahlungsbeginn 01.11.2023

a) 30 Jahre (4,50%) ohne Option mit Steuerabzüge >>> Auszahlungsrate 500 € | Dauer 24 Jahre | Zinssumme = 60.066,53  € | Auszahlungssumme 143.954,04 € (Quelle: eigene Berechnung)

Außerdem bekommt man das Geld ja nicht nach 24 Jahren zurück sondern jeden Monat über 24 Jahre, so dass eine Rate nach einem Monat, eine nach zwei, … und eine nach 12*24 Monaten zurück kommt. Verglichen mit Festgeld ist somit die durchschnittliche Laufzeit 12 Jahre.

[Gast231208]

vor 2 Stunden von Peter23:

Ich habe den 30jährigen Auszahlplan nun abgeschlossen. Mich hat schlussendlich überzeugt, dass es ein hoher Zinssatz ist mit einer dafür langen (aber akzeptablen) Laufzeit von durchschnittlich 12 Jahren (wegen Steuereffekten 24 sowie geteilt durch 2 wegen Auszahlung).

Gute Entscheidung  (ernst gemeint). Ich frage mal, da wir ja in einem anonymen Forum sind: sind es deutlich mehr als 100k €?

[Peter23]

vor 10 Minuten von pillendreher:

Gute Entscheidung  (ernst gemeint). Ich frage mal, da wir ja in einem anonymen Forum sind: sind es deutlich mehr als 100k €?

Nein nur 30k

[Peter23]

Ich glaube übrigens, dass diese Konditionen nicht lange so bleiben. Das ist ja 2% über Bundesanleihen (mit entsprechender Laufzeit).

[tia]

@Peter23Vielen Dank für Deine Hinweise zur Laufzeitreduzierung bei BKM Auszahlplänen!

Ich hatte gestern und heute telefonischen Kontakt zur BKM und mir wurde dieser Sachverhalt ausdrücklich bestätigt. Keine Aussage wurde getroffen wie sich die Laufzeitreduzierung konkret ändern kann. Vielleicht kannst Du mir da helfen?

 

Ich gehe davon aus, dass die folgende Rechnung nur eine grobe Tendenz vorgeben kann: monatl. Auszahlung mit Berücksichtigung der aktuellen Abgeltungssteuerteuer x 12 Monate x LZ in Jahren = gesamte Auszahlungssumme. Diese Auszahlungssumme anschließend dividieren durch die monatl. Auszahlung ohne Berücksichtigung der Abgeltungssteuer = Anzahl der Raten (und somit auch die neue Laufzeit)

 

Mich würde konkret interessieren wie sich die Laufzeit verändert bei einem Auszahlplan über 20 Jahre (4,20 %) und einer Einzahlsumme von 32.800 € (monatl. Ausz. 200,11 €).

 

Ich bin seit vielen, vielen Jahren Kunde bei der BKM. Mein Eindruck ist sehr gut! Ob die Bank in 20 oder 30 Jahren noch existiert, weiß ich natürlich auch nicht!

[Peter23]

Wenn sie kürzer existiert, dann umso besser: Ich bekomme mein Geld bei gleicher Verzinsung früher.

 

Ich weiß nur, dass es sich bei 30 Jahren auf 24 reduziert. Ich habe mich aber sowieso nicht für die genaue Laufzeit interessiert. Schlussendlich ist es mir egal, ob es 24 oder 25 Jahre läuft.

[gravity]

vor 8 Stunden von tia:

Mich würde konkret interessieren wie sich die Laufzeit verändert bei einem Auszahlplan über 20 Jahre (4,20 %) und einer Einzahlsumme von 32.800 € (monatl. Ausz. 200,11 €)

 

Auszahlungsrate 200,11 € >>> ohne Option "Abgeltungssteuer bei der Berechnung des Auszahlungsbetrages berücksichtigen". Mit den Annahmen 26,375% Steuersatz & 0 € Freistellung berechnet der Entnahmeplan-Rechner (mit den geänderten Parametern Kapitalvermögen, Kapitalentnahme, Zinssatz) eine Laufzeit von ca. 17,7 Jahre.

[tia]

@gravity Vielen Dank für den link!

[gravity]

20K Einzahlung in BKM-Auszahlplan mit Zinssatz 4,5% und Laufzeit 30 Jahre (Steuerabzüge reduzieren die Auszahlungsdauer)

ohne Option "Abgeltungssteuer bei der Berechnung des Auszahlungsbetrages berücksichtigen"

>>> endgültige Monatsrate 100,54 € ab Auszahlungsbeginn 01.01.2024 bei Einzahlung am 08.11.2023 (vorläufige Monatsrate war 100,25 € bei Anlagebeginn 01.12.2023)

[B Gates]

Am 30.10.2023 um 16:42 von Peter23:

Ich habe den 30jährigen Auszahlplan nun abgeschlossen. Mich hat schlussendlich überzeugt, dass es ein hoher Zinssatz ist mit einer dafür langen (aber akzeptablen) Laufzeit von durchschnittlich 12 Jahren (wegen Steuereffekten 24 sowie geteilt durch 2 wegen Auszahlung).

 

Hallo Peter,

 

wenn man fragen darf,

hast du den Auszahlplan abgeschlossen, da es ein hoher Zinssatz ist, oder wegen der monatlichen Auszahlung gegenüber Festgeld?

[Peter23]

Wegen des hohen Zinssatzes über eine hohe Laufzeit (Bundesanleihen mit 30jähriger Laufzeit rentieren viel niedriger)

[B Gates]

gibt es, bei so einem Auszahlplan tatsächlich kein Marktrisiko, auch über so einen langen Zeitraum?

[Peter23]

vor einer Stunde von B Gates:

gibt es, bei so einem Auszahlplan tatsächlich kein Marktrisiko, auch über so einen langen Zeitraum?

Es gibt das Risiko, dass der Zins steigt und damit der ökonomische Wert (fair value) der Anlage fällt. Meinst Du das?

[tia]

Ich habe gestern ein BKM-Auszahlplan abgeschlossen: 36.000 € für 20 Jahre mit einer Verzinsung von 4,20 % (Laufzeitreduzierung auf Grund Abgeltungssteuer); monatliche Auszahlung ca. 220 €

[B Gates]

vor 16 Stunden von Peter23:

Es gibt das Risiko, dass der Zins steigt und damit der ökonomische Wert (fair value) der Anlage fällt. Meinst Du das?

 

nein sowas ist ja bei Festgeld auch der Fall.

ich meinte, gibt es irgendein höheres Risiko gegenüber Festgeld?

 eigentlich nicht, oder?

[odensee]

vor 30 Minuten von B Gates:

eigentlich nicht, oder?

Ich weiß es nicht. Aber könnte die Bank nach 10 Jahren kündigen?

[gravity]

vor 11 Minuten von odensee:

Aber könnte die Bank nach 10 Jahren kündigen?

 

... als Darlehensnehmer kann die Bank immer nach 10 Jahren gemäß § 489 (1.2) BGB kündigen, wenn einmalige Einzahlung des Anlagebetrags bei Vertragsbeginn. Deshalb werden beim Festgeld maximal 10 Jahre angeboten, um sich die Diskussionen zu ersparen.

[B Gates]

d.h. wenn es für die Bank nach 10 Jahren ungünstiger ist, werden sie die Auszahlpläne kündigen?

[satgar]

vor 4 Minuten von B Gates:

d.h. wenn es für die Bank nach 10 Jahren ungünstiger ist, werden sie die Auszahlpläne kündigen?

Gute Frage, aber ich befürchte ein ähnliches Szenario auch hier, wie es die Bausparkassen (und die BKM ist ja eine ;))) reihenweise mit gut verzinsten bauspar-Verträgen 10 Jahre nach Zuteilung gemacht haben. Ob ein Auszahlplan einer Bausparkasse die gleiche Problematik aufweisen würde/könnte, dürfte vielleicht irgendwann mal Gerichte beschäftigen, falls es dazu käme. Immerhin ist ein Bausparvertrag etwas völlig anderes als ein Prämiensparvertrag einer Sparkasse oder ein Auszahlplan von Institut xy. Jedes Produkt hat so seine Feinheiten und Eigenheiten.

[vanity]

Wenn sie die Anleger vergraulen wollen ...

 

Ich habe so ein Konstrukt bei der Debeka BSK, welches nach 10 Jahren nicht gekündigt wurde, obwohl der Zinssatz damals für die Debeka jenseits von Gut und Böse war (und noch immer relativ hoch ist). Und die Debeka war in den letzten Jahren nicht gerade für anlegerfreundliches Verhalten bekannt.

 

(Gimmick am Rande: bei diesen Auszahlplan kann ich die abgeführte AgSt wieder einzahlen, um die ursprüngliche Laufzeit zu erhalten)

[gravity]

vor 39 Minuten von vanity:

(Gimmick am Rande: bei diesen Auszahlplan kann ich die abgeführte AgSt wieder einzahlen, um die ursprüngliche Laufzeit zu erhalten)

 

... dann startet die 10-Jahres-Frist nicht bei Vertragsbeginn, sondern bei der letzten Nachzahlung ("... nach dem vollständigen Empfang ..."). Die Anbieter könnten das Sonderkündigungsrecht leicht aushebeln, in dem sie die Einzahlung zeitlich strecken: bei Vertragsbeginn = Anlagebetrag - 1 € x (Laufzeitjahre - 1), danach 1 € Einzahlung jedes Jahr. Aber das machen sie nicht, weil sie auf diesen "Feuerlöscher" nicht verzichten wollen.