Auszahlpläne (ausgelagert aus Tages-/Festgeld)

[vanity]

[mod: Folgende paar Beiträge ausgelagert aus dem Tages-/Festgeld-Thread - Danke an gravity für die Anregung/]

 

Sammel-Thread zu Angeboten, die es für Auszahlpläne (im Einlagenbereich) gibt. Also kurz gesagt im Prinzip die Umkehrung eines Annuitäten-Darlehens: Man zahlt zu Beginn einen Einmalbetrag an die Bank, die diesen dann verzinst über einen vorher festgelegten Zeitraum in der Regel monatlich wieder zurückzahlt. Die Höhe der Rückzahlraten richtet sich nach Höhe des Anlagekapitals, des festen, vorher vereinbarten Zinses und des Zeitraums, über die sich die Rückzahlung erstreckt.

 

Beispiel BKM (5 bis 30 Jahre)

 

Beispiel IKB (2 bis 10 Jahre - auch jährliche Auszahlung möglich)

 

Beispiel GEFA (4 bis 10 Jahre)

 

Beispiel Debeka (5 bis 30 Jahre)

 

Beispiel MMV-Bank (3 bis 6 Jahre)

 

Beispiel Alte Leipziger (5 bis 15 Jahre)

 

Beispiel GLS Bank (4 bis 25 Jahre)

 

Artikel bei Biallo zu Auszahlplänen (Stand 01.03.2024)

 

 

 

 

 

 

[Simon]

Ich verfolge das Angebot von Auszahlplänen jetzt nicht so intensiv, aber bei der genannten BKM Bausparkasse Mainz ist mir aufgefallen: Hier gibt es auch einen Auszahlplan mit erstaunlich langen Laufzeiten

 

https://www.bkm.de/geldanlage/entnahmeplan-auszahlplan

 

LaufzeitZinsen p.a.

5 Jahre

1,50% fest

 

7 Jahre

2,50% fest

 

10 Jahre

3,00% fest

 

15 Jahre

3,25% fest

 

20 Jahre

4,20% fest

 

25 Jahre

4,25% fest

 

30 Jahre

4,50% fest

 

So etwas muss natürlich in die eigene Finanzplanung reinpassen. Aber wer von einem langfristig gesehen derzeitigen Zinshöhepunkt ausgeht und fest planbare Zahlungen benötigt (und das natürlich nur als 1 Baustein von RK1 (wenn man diese Anlage bei der BKM als RK1 sieht)): Gibt es vergleichbares? 
Stiftung Warentest hat vor 1 Monat mehrere Auszahlpläne aufgelistet (https://www.test.de/Auszahlplan-Sicheres-Geld-fuer-viele-Jahre-5218018-0/ ) , die sind aber bis Max. 10 Jahre (und niedriger verzinst).

 

100.000 Euro im BKM Auszahlplan angelegt auf 30 Jahre zu 4,5% bei monatlicher Auszahlung mit Kapitalverzehr sind dann ca. 500 Euro/ Monat (https://www.biallo.de/etf-rechner/ , Auszahlplan mit individuellen 4,5% eingestellt zur Hilfe genommen).

 

 

 

[Hicks&Hudson]

vor 1 Minute von Simon:

30 Jahre

4,50% fest

Wer traut sich ?

 

vor 2 Minuten von Simon:

100.000 Euro im BKM Auszahlplan angelegt auf 30 Jahre zu 4,5% bei monatlicher Auszahlung mit Kapitalverzehr sind dann ca. 500 Euro/ Monat

Inflation ?

 

Würde ich nie im Leben abschließen so etwas.

 

[Simon]

vor 10 Stunden von Hicks&Hudson:

Wer traut sich ?

 

Inflation ?

 

Würde ich nie im Leben abschließen so etwas.

 

Das ist klar, genau das sind die Risiken. Die Zins- und somit auch Inflationserwartung muss entsprechend sein, siehe Inflation der letzten 10,20,30… 70 Jahre. Gerade wegen der festen Laufzeit  kann es wie geschrieben nur ein Teil des Mixes in der Finanzplanung sein.

 

Letztlich muss man entscheiden, ob 4,X % p.a. (je nach Laufzeit) ausreichen für einen TEIL des sicheren Anlageteils. Die Rendite soll ja der Aktienanteil bringen.

 

Aktuell gibt es z.B. für den Zeitraum 20-30 Jahre Laufzeit in Staatsanleihen, Währung EUR Zypern (nur zur Einordnung) mit max. ca. 4,3% p.a. (LZ 2050, S&P Rating BBB-), Polen 4,1% p.a. (2049, A-). AA gibts zu 3,5-3,-6% p.a. , AAA (in "staatsnahen Anleihen") zu 3,3-3,4%, p.a. hier ist man flexibel und KANN auf Änderungen reagieren (mit Kursverlust) im Vergleich zu BKM mit Bindung eben 4,5% p.a. bei 30 Jahren fest (die 4,5% p.a. sich zu "sichern" ist eben auch das Risiko in 4,5% p.a. "festzustecken"). 

Wenn dann darf es wegen der festen Bindung eben nur ein Teil der sicheren Anlage (und sowieso begrenzt wegen Einlagensicherung) sein.
 

Für die meisten ist es aber vermutlich nix. 

[gravity]

vor 14 Stunden von Simon:

https://www.bkm.de/geldanlage/entnahmeplan-auszahlplan

...

100.000 Euro im BKM Auszahlplan angelegt auf 30 Jahre zu 4,5% bei monatlicher Auszahlung mit Kapitalverzehr sind dann ca. 500 Euro/ Monat (https://www.biallo.de/etf-rechner/ , Auszahlplan mit individuellen 4,5% eingestellt zur Hilfe genommen).

 

Die monatliche Auszahlungsrate wird angezeigt, wenn man unverbindlich auf "Jetzt online abschließen" klickt, z.B. Anlagebetrag = 100.096 € (Anlagezeitraum 30 Jahre) >>> Auszahlungsrate = 500 €. Der BKM-Auszahlplan mit 4,5% p.a. ist besser als eine 30-jährige Bundesanleihe mit aktuell 2,6% p.a. (Ausnahme: fehlende Option auf Verkauf vor Fälligkeit). Auch die Inflation spielt beim Auszahlplan (Restkapital nach 30 Jahren = 0) eine geringere Rolle als bei der 30J-Bundesanleihe (Restkapital nach 30 Jahren = 100K), weil jährlich 6% des investierten Kapitals zurückfließen. Da meine Sparpläne bei der VW Bank (4,3%, >100K) spätestens 2035 auslaufen, werde ich den BKM-Auszahlplan als Verlängerungsoption genauer prüfen.

[odensee]

vor 11 Minuten von gravity:

Auszahlungsrate = 500 €.

Abgeltungssteuer nicht vergessen

[gravity]

vor 5 Minuten von odensee:

Abgeltungssteuer nicht vergessen

 

Steuerabzüge reduzieren die Laufzeit ... Produktinformation

Zitat

Durch einen Steuerabzug bzw. die Änderung der Steuergesetzgebung während der Laufzeit kann sich die Dauer der Auszahlungsphase verändern. Der zu Beginn festgesetzte monatliche Auszahlungsbetrag bleibt jedoch unverändert. Die Zinsgutschrift erfolgt jährlich zum 31.12., so dass die Zinsen anschließend mitverzinst werden (Zinseszinseffekt).

 

[Gast231208]

vor 11 Stunden von Simon:

Ich verfolge das Angebot von Auszahlplänen jetzt nicht so intensiv, aber bei der genannten BKM Bausparkasse Mainz ist mir aufgefallen: Hier gibt es auch einen Auszahlplan mit erstaunlich langen Laufzeiten

 

https://www.bkm.de/geldanlage/entnahmeplan-auszahlplan

20 Jahre       4,20% fest

25 Jahre       4,25% fest

30 Jahre       4,50% fest

Diese drei Optionen gefallen mir - sogar sehr

vor 34 Minuten von gravity:

Die monatliche Auszahlungsrate wird angezeigt, wenn man unverbindlich auf "Jetzt online abschließen" klickt, z.B. Anlagebetrag = 100.096 € (Anlagezeitraum 30 Jahre) >>> Auszahlungsrate = 500 €. Der BKM-Auszahlplan mit 4,5% p.a. ist besser als eine 30-jährige Bundesanleihe mit aktuell 2,62% p.a. (Ausnahme: fehlende Option auf Verkauf vor Fälligkeit). Auch die Inflation spielt beim Auszahlplan (Restkapital nach 30 Jahren = 0) eine geringere Rolle als bei der 30J-Bundesanleihe (Restkapital nach 30 Jahren = 100K), weil jährlich 6% des investierten Kapitals zurückfließen. 

Maximale Summe der Einzahlung? 100k - oder würdet ihr euch trauen, wegen der jährlichen Rückzahlung auch mehr als 100.000€ dort einzuzahlen?

[odensee]

vor 9 Minuten von gravity:

 

Steuerabzüge reduzieren die Laufzeit ... Produktinformation

 

Ah, ok, das gibt der BKM-Rechner anders aus. Insbesondere erfolgt bei "Details zum Vertrag" eine Ausgabe über 30 Jahre.

[gravity]

vor 27 Minuten von odensee:

Ah, ok, das gibt der BKM-Rechner anders aus. Insbesondere erfolgt bei "Details zum Vertrag" eine Ausgabe über 30 Jahre.

 

... weil dort "Annahme = keine Steuerabzüge". Wenn man die Option "Abgeltungssteuer bei der Berechnung des Auszahlungsbetrages berücksichtigen" selektiert, werden bei "Details zum Vertrag" auch die Steuerabzüge angezeigt (Annahme: aktuelle Steuergesetze).

[odensee]

vor 54 Minuten von gravity:

Wenn man die Option "Abgeltungssteuer bei der Berechnung des Auszahlungsbetrages berücksichtigen" selektiert, werden bei "Details zum Vertrag" auch die Steuerabzüge angezeigt

Ganz ohne Zweifel. Nur wird eben dennoch bis 30 Jahre gerechnet. Da hatte ich deinen Einwand, dass ggf. die Laufzeit verkürzt wird, falsch verstanden. Die Laufzeit wird nur dann verkürzt, wenn sich während der Vertragslaufzeit die steuerlichen Bedingungen ändern.

[vanity]

vor 13 Stunden von Hicks&Hudson:

...

Da die BSK Mainz zusätzlich im

Bausparkassen-Einlagensicherungsfonds dabei ist, sind sogar 250.000 Euro pro Person abgesichert.

 

Diese Information ist falsch. Die Einlagensicherung über EdB ist auf 100.000 € begrenzt und den Einlagensicherungsfonds der privaten Bausparkassen gibt es seit 2017 nicht mehr.

 

(steht auch so in der Produktinfo)

[gravity]

Beispiel: Anlagebetrag 99.730 € (Anlagebeginn 01.10.2023, Anlagezeitraum 30 Jahre, Auszahlungsbeginn 01.11.2023)

• ohne Option "Abgeltungssteuer bei der Berechnung des Auszahlungsbetrages berücksichtigen" >>> Auszahlungsrate = 500 € >>> Steuerabzüge reduzieren die Laufzeit
• mit Option "Abgeltungssteuer bei der Berechnung des Auszahlungsbetrages berücksichtigen" >>> Auszahlungsrate = 434,79 € >>> neue Steuergesetze könnten die Laufzeit reduzieren (bzw. verlängern bei Reduzierung/Abschaffung der Abgeltungssteuer)

[Hicks&Hudson]

Am 1.9.2023 um 11:23 von vanity:

Diese Information ist falsch. Die Einlagensicherung über EdB ist auf 100.000 € begrenzt und den Einlagensicherungsfonds der privaten Bausparkassen gibt es seit 2017 nicht mehr.

 

(steht auch so in der Produktinfo)

Danke für die wichtige Korrektur.

Wäre auch zu schön gewesen.

 

[Simon]

Weitere Auszahlpläne mit aktuellen Konditionen (05.09.2023):

 

Alte Leipziger Kapital-Auszahlplan:

https://www.alte-leipziger.de/KapitalanlageKonditionen-nr5.pdf

Mindestanlage 12.500 Euro mit Kapitalverzehr "ab 24.08.2023"

Laufzeiten 5- 15 Jahre : 3,0% p.a.

 

MMV Bank Auszahlplan:

https://mmv-bank.de/auszahlplan/

Laufzeit mit Kapital­verzehr

3 Jahre 3,50% p.a.

4 Jahre 3,50% p.a.

5 Jahre 3,50% p.a.

6 Jahre 3,50% p.a.

 

um mal wieder einen Exoten zu bringen ;-) , ist aber nicht überdurchschnittlich

Beamten-­Wohnungs-Verein zu Köpenick eG Auszahlplan

https://www.bwv-zk.de/sparen/zinss%C3%A4tze.html

Achtung Spareinrichtung einer Wohnungsbaugenossenschaft, keine Einlagensicherung der Banken

Gruppe der berechtigten Sparer ist zudem arg eingegrenzt (grob Mitglieder + deren Verwandtschaft)

Zinssatz Laufzeit

2,60 % p.a.2 Jahre

2,70 % p.a.4 Jahre

2,80 % p.a.6 Jahre

2,90 % p.a.8 Jahre

3,00 % p.a.10 Jahre

 

[KimJennifer]

Ist das bei der Bank eingezahlte Geld vor Pfändung geschützt oder kann es ebenso wie die Auszahlungen (sofern über dem Pfändungsfreibetrag) gepfändet werden?

[gravity]

vor 9 Stunden von KimJennifer:

Ist das bei der Bank eingezahlte Geld vor Pfändung geschützt oder kann es ebenso wie die Auszahlungen (sofern über dem Pfändungsfreibetrag) gepfändet werden?

 

... ein gesetzlich privilegierter Pfändungsschutz existiert nicht. Allerdings beschränkt sich die "Verwertung" auf die Auszahlungsraten, weil auch für die Gläubiger gilt: "Eine vorzeitige Verfügung während der vereinbarten Laufzeit ist nicht möglich."

[gravity]

Zum BKM-Auszahlplan. Mit der Annahme "unveränderte Steuerabzüge in den nächsten 30 Jahren" reduziert sich bei einem 30 Jahre-Plan ohne Option "Abgeltungssteuer bei der Berechnung des Auszahlungsbetrages berücksichtigen" (maximale Auszahlungsrate) die Auszahlungsdauer um 6 Jahre.

 

Beispiel: Anlagebeginn 01.10.2023 | Anlagebetrag 99.730 € | Auszahlungsbeginn 01.11.2023

a) 30 Jahre (4,50%) ohne Option mit Steuerabzüge >>> Auszahlungsrate 500 € | Dauer 24 Jahre | Zinssumme = 60.066,53  € | Auszahlungssumme 143.954,04 € (Quelle: eigene Berechnung)

b) 30 Jahre (4,50%) mit Option mit Steuerabzüge >>> Auszahlungsrate 434,79 € | Dauer 30 Jahre | Zinssumme = 77.145,95  € | Auszahlungssumme 156.528,66 € (Quelle: BKM)

c) 25 Jahre (4,25%) ohne Option mit Steuerabzüge >>> Auszahlungsrate 535,83 € | Dauer 21,1 Jahre | Zinssumme = 49.085,60  € | Auszahlungssumme 135.869,34 € (Quelle: eigene Berechnung)

d) 25 Jahre (4,25%) mit Option mit Steuerabzüge >>> Auszahlungsrate 477,40 € | Dauer 25 Jahre | Zinssumme = 59.045,98  € | Auszahlungssumme 143.202,58 € (Quelle: BKM)

e) 20 Jahre (4,20%) ohne Option mit Steuerabzüge >>> Auszahlungsrate 610,72 € | Dauer 17,6 Jahre | Zinssumme = 39.760,45  € | Auszahlungssumme 129.003,68 € (Quelle: eigene Berechnung)

f) 20 Jahre (4,20%) mit Option mit Steuerabzüge >>> Auszahlungsrate 555,58 € | Dauer 20 Jahre | Zinssumme = 45.645,08  € | Auszahlungssumme 133.336,12 € (Quelle: BKM)

 

>>> bei Variante a) gibt es in 24 Jahren eine höhere Auszahlungssumme als bei Variante d) in 25 Jahren. Auszahlungssumme = ca. (99.730 € + Zinssumme x 73,625%). Zu ähnlichen Ergebnissen kommt man auch mit dem Entnahmeplan-Rechner. Mit diesem Rechner kann man auch ermitteln, um wieviele Jahre sich die Auszahlungsdauer verlängert, wenn man z.B. einen 30 Jahre-Plan mit Option "Abgeltungssteuer bei der Berechnung des Auszahlungsbetrages berücksichtigen" abschließt und die Abgeltungssteuer sofort abgeschafft wird >>> Laufzeit 30 Jahre + 12 Jahre = 42 Jahre (!!!). Auch durch einen Freistellungsauftrag kann sich die Auszahlungsdauer verlängern (Beispiel: Anlagebetrag 22.936 €, Auszahlungsrate 100 €, Freistellung 1.000 € >>> Auszahlungsdauer 42 Jahre).

[gravity]

39.820 € Auszahlung aus Sparplänen bei der VW Bank (4,0%-4,3%), die spätestens 2035 enden.

40.000 € Einzahlung in BKM-Auszahlplan mit Zinssatz 4,5% und Laufzeit 30 Jahre (Steuerabzüge können die Auszahlungsdauer verkürzen)

ohne Option "Abgeltungssteuer bei der Berechnung des Auszahlungsbetrages berücksichtigen"

>>> endgültige Monatsrate 200,98 € ab Auszahlungsbeginn 01.11.2023 bei Einzahlung am 13.09.2023 (vorläufige Monatsrate war 200,53 € bei Anlagebeginn 01.10.2023)

 

Aus meiner Sicht hat die BKM ein Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren gemäß § 489 BGB. Die BaFin bestätigt, dass Bausparkassen das Sonderkündigungsrecht gemäß § 489 BGB unter bestimmten
Voraussetzungen bei Bausparverträgen anwenden dürfen und verweist dabei auf 2 BGH-Urteile:

Zitat

Während der Ansparphase ist die Bausparkasse Darlehensnehmerin und der Bausparer ist Darlehensgeber. Auf Bausparverträge sind insoweit die Regelungen des Darlehensrechts anzuwenden. Beansprucht der Bausparer das Bauspardarlehen mehr als 10 Jahre nach Zuteilungsreife nicht, steht der Bausparkasse als Darlehensnehmerin grundsätzlich ein Kündigungsrecht nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB zu. Nach dieser Vorschrift hat jeder Darlehensnehmer nach Ablauf von 10 Jahren nach Empfang eines Darlehens die Möglichkeit, sich durch Kündigung vom Vertrag zu lösen. Hierbei gilt eine Kündigungsfrist von 6 Monaten. Der Bundesgerichtshof hat ein solches Kündigungsrecht zugunsten einer Bausparkasse bestätigt (Urteile vom 21. Februar 2017, Az. XI ZR 185/16 und XI ZR 272/16.).

Zwar ging es in den BGH-Urteilen um Bausparverträge, aber entscheidend ist, dass der BGH der Bausparkasse als Darlehensnehmerin die Anwendung des § 489 BGB erlaubt. Während beim Bausparvertrag noch unklar war, wann die Bausparkasse das Darlehen "vollständig empfangen" hat, ist beim Auszahlplan die Frage leicht zu beantworten: bei Vertragsbeginn mit der einmaligen Einzahlung des Anlagebetrags.

[gravity]

neue Konditionen beim GEFA AuszahlPlan (ab 10K)

 

vorher (gemäß "Wayback Machine"): 4 Jahre 3,30% | 5 Jahre 3,40% | 6 Jahre 3,50% | 10 Jahre 3,75%

 

________________________________  jetzt: 4 Jahre 4,00% | 5 Jahre 4,00% | 6 Jahre 4,00% | 10 Jahre 3,75%

[odensee]

vor 18 Stunden von Peter23:

Was haltet ihr vom 30jährigen Auszahlplan bei der BKM mit 4,5%?

Der wurde hier in diesem Thread besprochen. Es ist der aktuell beste von lediglich zwei Anbietern, die hier bekannt sind und diese Laufzeit bieten. Du als erfahrener Anleger weißt, dass man nicht in die Zukunft schauen kann und wie sich die Zinsen und der Aktienmarkt in den nächsten 30 Jahren entwickeln. Also was soll man groß von diesem Plan halten?

 

Mir ist die Laufzeit zu lang. So alt werde ich sehr wahrscheinlich nicht, dass ich das Laufzeitende noch erlebe. Schaue mir gerade kürzere Laufzeiten an.

 

[odensee]

vor 14 Stunden von odensee:

Am 25.10.2023 um 22:37 von Peter23:

Was haltet ihr vom 30jährigen Auszahlplan bei der BKM mit 4,5%?

Was ist denn deine Meinung dazu?

[Peter23]

Am 31.8.2023 um 22:24 von Hicks&Hudson:

Wer traut sich ?

Ich überlege ernsthaft.

vor 5 Stunden von odensee:

Was ist denn deine Meinung dazu?

Ich finde das Angebot super geeignet, um sich einen (marktunüblichen) hohen Zinssatz lange zu sichern.

[Gast231208]

Am 25.10.2023 um 22:37 von Peter23:

Was haltet ihr vom 30jährigen Auszahlplan bei der BKM mit 4,5%?

Ich würde es sofort machen, hätte ich nicht erst meine IG-Anleihenleiter aufgebaut, die ich nicht verkaufen will.

vor 14 Minuten von Peter23:

Ich überlege ernsthaft.

Ich finde das Angebot super geeignet, um sich einen (marktunüblichen) hohen Zinssatz lange zu sichern.

Da geht es mir genauso wie odensee

vor 20 Stunden von odensee:

So alt werde ich sehr wahrscheinlich nicht, dass ich das Laufzeitende noch erlebe. 

Und illiquide Anleihen mag ich immer weniger, je älter ich werde.

[Peter23]

Willst Du die Widersprüche noch auflösen?