Best practices für physisches Juniordepot? kiss (keep it simple stupid!)

[neuronflow]

Ich versuche gerade ein Junior Portfolio fuer meine dreijährige Tochter nach dem Motto keep it simple stupid zu basteln. Ich moechte mit nur 2-4 ETFs eine möglichst hohe Diversifikation erreichen.
Da der Anlagehorizont mit 30Jahren+ lang ist möchte ich besonders auf Gebühren achten, dennoch möchte ich zur Risikominimierung physisch replizierende ETFs.
1-2 mal im Jahr möchte ich von den Dividenden und etwaig anderen Einkünften zukaufen und somit rebalancen.

Von meinem Verständnis brauche ich ausschüttende ETFs um die 1000 Euro Sparerpauschbetrag auszunutzen? Mit thesaurierenden ETF geht das nicht, korrekt?

 

Ich brauche also physische, ausschüttende ETFs mit breiter Streuung, niedriger TER und guter Tracking Difference.

Die Klassiker wären vermutlich etwas wie:

Vanguard FTSE All-World UCITS ETF Distributing @ 0.22%TER

+

iShares MSCI EM UCITS ETF IMI  (Dist) @ 0.18%TER

Zum Beispiel mit den Amundi Prime Produkten liessen sich die Gebühren nochmal deutlich drücken als Alternative zum obigen Vanguard gäbe es dann z.B. Amundi Prime Global UCITS ETF DR (D) @ 0.05% TER

Leider ist der Amundi Prime EM ETF mit TER @ 0.18 thesaurierend.

 

Das Fondsdomizil der Amundi Prime Produkte ist Luxembourg, was anders als Irland meines Wissens kein Quellensteuerabkommen mit den USA hat.
Wie gross ist dieser Kostennachteil?
Lässt sich das in eine höhere TER umrechnen um die Kosten vergleichbar zu machen?
Hierzu habe ich auch diesen Thread gefunden:
https://www.wertpapier-forum.de/topic/65307-solactive-höhere-quellensteuer-bei-luxemburg-domizilen-amundi/?tab=comments#comment-1631243

Als Broker habe ich bisher an Flatex gedacht, dort könnte meine Tochter mit 5.90+ Handelsplatz Gebühr ordern. Allerdings ändert Flatex gerne und häufig die Spielregeln, vor kurzem gab es dort noch Strafzinsen auf dem Verrechnungskonto. Depotüberträge bis zur Volljährigkeit in 15Jahren würde ich mir gerne ersparen.
 

Alternativ die DKB mit momentan 10 Euro pro Order <10k.

[Sapine]

Welche Portfolioaufteilung hast du geplant für Deine Tochter? 

Bist du aus Österreich?

 

Grundsätzlich kann ein ETF genügen für KISS. 

 

Es gibt auch die Möglichkeit von Sparplänen, die je nach Broker ohne Kosten ausgeführt werden. 

[neuronflow]

8 minutes ago, Sapine said:

Welche Portfolioaufteilung hast du geplant für Deine Tochter? 

Bist du aus Österreich?

 

Grundsätzlich kann ein ETF genügen für KISS. 

 

Es gibt auch die Möglichkeit von Sparplänen, die je nach Broker ohne Kosten ausgeführt werden. 

Danke für die Nachfragen, wir leben in Deutschland:

Portfolioaufteilung:
Bin noch etwas unsicher, ein reines MSCI World/ACWI IMI Portfolio wäre mir zu USA lastig, deswegen definitiv etwas EM dazu mischen, grob vllt: 70:30

 

Von Sparplänen bin ich kein Fan. Die Anbieter wechseln gerne durch welcher ETF gerade kostenlos bespart werden kann und plötzlich häufen sich die Gebühren bis man es merkt. Dann werden die Sparpläne oft zu merkwürdigen Zeiten ausgeführt und man endet mit Bruchteilen von ETFs, womit dann ein Depotübertrag falls ein Broker auf dumme Ideen verkompliziert wird. Lieber Keep it simple stupid. Hinzukommt, dass ich das Geld jetzt schon zusammen habe und es relativ zeitnah für sie anlegen mag um möglichst bald den Sparerpauschbetrag zu nutzen.

 

Nachtrag Sparplan: Nach meiner Erfahrung gibt es an der Börse nichts geschenkt. Das beim Sparplan keine Gebühren ausgewiesen werden, bedeutet nicht, dass es keine (versteckten) Kosten gibt.

Wie kann ich in diesem Forum Beiträge editieren?

[Sapine]

Das mit dem Editieren geht erst wenn man eine Weile dabei ist. Falls du was wichtiges ändern willst, einfach an einen Moderator wenden. 

vor einer Stunde von neuronflow:

Bin noch etwas unsicher, ein reines MSCI World/ACWI IMI Portfolio wäre mir zu USA lastig, deswegen definitiv etwas EM dazu mischen, grob vllt: 70:30

Beim MSCI World ist kein EM dabei. Beim ACWI IMI sind neben den kleineren Unternehmen aber auch gute 10 % EM enthalten. Sowohl die Small Caps und mehr noch der EM Anteil drücken den USA Anteil auf aktuell 59 %. Wenn dir das noch zu viel ist, kann man neben EM auch Europa beimischen. Mir persönlich wäre eine EM Anteil von 30 % zu viel. Aber das kann man auch anders sehen. 

Zitat

Von Sparplänen bin ich kein Fan. Die Anbieter wechseln gerne durch welcher ETF gerade kostenlos bespart werden kann und plötzlich häufen sich die Gebühren bis man es merkt. Dann werden die Sparpläne oft zu merkwürdigen Zeiten ausgeführt und man endet mit Bruchteilen von ETFs, womit dann ein Depotübertrag falls ein Broker auf dumme Ideen verkompliziert wird. Lieber Keep it simple stupid. Hinzukommt, dass ich das Geld jetzt schon zusammen habe und es relativ zeitnah für sie anlegen mag um möglichst bald den Sparerpauschbetrag zu nutzen.

Ein Broker, der wechselnde Aktionen mit Sparplänen fährt ist tatsächlich nervig. Es gibt aber auch Broker, die langfristig ein großes Angebot an kostenlosen ETFs anbieten.  Was versteckte Kosten angeht hast du zweifellos recht. Je nachdem wie oft investiert werden soll, kann man auch gut über einzelne Kaufaufträge investieren.

 

Der Kostennachteil von Luxemburg macht sich hauptsächlich beim US-Anteil bemerkbar, wo sich das Doppelbesteuerungsabkommen mit Irland vorteilhaft auswirkt. Unterm Strich sind die Unterschiede nicht riesig, wie du hier beispielsweise sehen kannst. 

https://www.trackingdifferences.com/ETF/Index/MSCI World Index

https://www.trackingdifferences.com/ETF/ISIN/IE00B3YLTY66

 

Ob thesaurierend oder ausschüttend ist beim Kinderdepot nicht ganz so entscheidend. Statt dich beim ETF zu beschränken, einfach darauf achten, dass ihr regelmäßig Gewinne realisiert. Schlimmstenfalls muss man für das Jahr eine Steuererklärung abgeben, um die zu viel gezahlten Steuern zurück zu bekommen. Aber Vorsicht, dass ihr nicht über die Einkommensgrenze für die Familienversicherung hinauskommt. Aktuell sind das denke ich 485 Euro pro Monat. Vor allem, wenn der Junior irgendwann das Jobben anfängt, kann man die Beträge schnell überschreiten. Ab einem Alter von 14/15 sollte man versuchen die zu versteuernden Einnahmen genauer zu steuern. Dabei nicht vergessen, dass auch bei thesaurierenden ETFs Steuern anfallen können wegen der Vorabpauschale.

 

Welche Broker günstige Kinderdepots anbieten muss ich passen. 

 

[Gast231208]

vor 13 Minuten von Sapine:

Welche Broker günstige Kinderdepots anbieten muss ich passen. 

Beispielsweise https://www.comdirect.de/depot/junior-depot.html#Vorteile 

 

PS Noch ein Brokervergleich  

https://www.depot-vergleichen.de/bestes-junior-depot/  

[neuronflow]

Kann ich mit thesaurierenden ETF den Sparerpauschbetrag in Anspruch nehmen ohne die Gewinne 1x jährlich zu realisieren? Das wäre ein großer Kostenfaktor. 1x jährlich zu verkaufen und kaufen käme für mich nicht in Frage. Ich möchte lediglich 1-2x im Jahr vorbeischauen und zukaufen.

Abgesehen vom thesaurieren fände ich diesen ETF attraktiv.

https://www.trackingdifferences.com/ETF/ISIN/IE00BFY0GT14

Am besten fand ich bisher diese Kostenübersicht: https://www.finanzfluss.de/vergleich/junior-depot/

 

Eine eigene Steuererklärung für die Tochter würde ich gerne solange es geht vermeiden (großer Kostenfaktor).

[Gast231208]

vor 16 Minuten von neuronflow:

Eine eigene Steuererklärung für die Tochter würde ich gerne solange es geht vermeiden (großer Kostenfaktor).

Von welchen Sparsummen sprechen wir?

 

Allgemein und nicht böse gemeint:

Der Thread ist ein Paradebeispiel, wie man eine sehr einfache Sache extrem verkomplizieren kann, indem man in einem unsicheren, sich ständig ändern System von vornherein alles perfekt machen will.

[Sapine]

vor 44 Minuten von neuronflow:

Kann ich mit thesaurierenden ETF den Sparerpauschbetrag in Anspruch nehmen ohne die Gewinne 1x jährlich zu realisieren? Das wäre ein großer Kostenfaktor. 1x jährlich zu verkaufen und kaufen käme für mich nicht in Frage. Ich möchte lediglich 1-2x im Jahr vorbeischauen und zukaufen.

Das hängt vom sogenannten Basiszins ab und vom Depotvolumen (welche Größenordnung wird das?). Bis du deutlich im fünfstelligen Bereich bist, musst du beim Kinderdepot meist gar nichts machen. Falls du einen Thesaurier nimmst klär beim Depot ab, ob das Konto Deckung braucht für die Steuerzahlung am Jahresanfang oder sorge für ein entsprechende Freistellung. Wäre doof, wenn die Bruchstücke verkaufen dafür. Wegen Verkauf und Neukauf achte auf einen günstigen Broker, dann tut das nicht weh im Vergleich zur Steuerersparnis. 

 

Es kann dir aktuell sogar passieren, dass du bei einem ausschüttenden Fonds zusätzlich über die Vorabpauschale versteuern musst, weil die Ausschüttung nicht hoch genug war. 

Zitat

Abgesehen vom thesaurieren fände ich diesen ETF attraktiv.

https://www.trackingdifferences.com/ETF/ISIN/IE00BFY0GT14

Ohne EM und ohne SC. Beim Kinderdepot absolut ok solange der Anlagebetrag nicht zu hoch ist. 

Zitat

Am besten fand ich bisher diese Kostenübersicht: https://www.finanzfluss.de/vergleich/junior-depot/

Kann mir kaum vorstellen, dass die Bedingungen bei maxblue korrekt angezeigt werden (1,25 % bei Einzelauftrag, vermute Tippfehler aber bei Bedarf überprüfen!)

[hattifnatt]

vor 32 Minuten von neuronflow:

den Sparerpauschbetrag in Anspruch nehmen

Es käme sogar eine Nichtveranlagungsbescheinigung in Frage, wo man mit Rücksicht auf die Einkommensgrenze der Familienversicherung bis zu 6820€ p.a. steuerfrei einnehmen kann (485p.m. + 1000 Sparerpauschbetrag).

[neuronflow]

42 minutes ago, pillendreher said:

Von welchen Sparsummen sprechen wir?

 

Ich denke die nächsten 10 Jahre sind wir im deutlich 5stelligen aber nicht 6 stelligen Bereich. Mit den Kosten der Steuererklärung meinte ich aber auch die investierte Zeit.

 

26 minutes ago, hattifnatt said:

Es käme sogar eine Nichtveranlagungsbescheinigung in Frage

Ja, das prüfe ich auch gerade, da ich überlege noch etwas für sie zu kaufen, was dann geringfügige Mieteinnahmen generieren würde.
 

[chirlu]

vor 4 Stunden von neuronflow:

Eine eigene Steuererklärung für die Tochter würde ich gerne solange es geht vermeiden (großer Kostenfaktor).

 

vor 3 Stunden von neuronflow:

Mit den Kosten der Steuererklärung meinte ich aber auch die investierte Zeit.

 

Zehn bis fünfzehn Minuten? Aber klar, bei entsprechendem Stundensatz können das auch Tausende Euro sein. In zehn Jahren kannst du es an die Tochter delegieren, die hat einen geringeren Stundensatz und kann es als Ausbildungskosten abrechnen.

[IchBinAndreas]

Meine bescheidene Meinung ist, dass selten etwas so stark nach einer 1-ETF-Lösung wie bspw. mit dem FTSE AllWorld oder einem MSCI ACWI verlangt hat, wie das hier. Wenn es unbedingt die Sichtweise gibt, dass die USA da zu hoch gewichtet sind, kann man ja noch einen Europa- und einen EM-ETF beimischen … aber selbst dieser kleine Eingriff macht es in meinen Augen für den Zweck deutlich zu kompliziert. 

[neuronflow]

6 hours ago, pillendreher said:

Der Thread ist ein Paradebeispiel, wie man eine sehr einfache Sache extrem verkomplizieren kann, indem man in einem unsicheren, sich ständig ändern System von vornherein alles perfekt machen will.

Wie waere es denn sehr einfach geloest?

Hui Steuererklaerung in 15 Minuten? Vielleicht ueberschaetze ich den Aufwand weil ich von meiner eigenen ausgehe

[Nostradamus]

vor 28 Minuten von neuronflow:

Wie waere es denn sehr einfach geloest?

Du hast ja einige Male von KISS gesprochen, aber irgendwie läuft die Diskussion dann ziemlich fernab von KISS, so scheint es mir. Am "kissigsten" wäre es wohl, wenn du das Geld für deine Tochter anlegen würdest, ohne Juniordepot. Eigener Sparerpauschbetrag wird dann halt nicht mitgenommen, aber man selbst hat die Hand auf dem Geld. Das Junior-Depot gehört ja der Juniorin ab dem 18. Geburtstag und wenn sie es dann für die teure Schönheits-OP einsetzen will, dann macht sie das halt. Kann halt je nachdem nicht nur Vorteile haben, das will ich damit sagen.

P.S.: Habe mich schlecht ausgedrückt, das Junior-Depot gehört natürlich von Anfang an der Juniorin, aber ab dem 18. Geburtstag kann sie frei darüber verfügen. Dürfte ja eh alles bekannt sein.

[Sapine]

vor 34 Minuten von neuronflow:

Hui Steuererklaerung in 15 Minuten? Vielleicht ueberschaetze ich den Aufwand weil ich von meiner eigenen ausgehe

Mantelbogen + Anlage KAP

Der größte Aufwand könnte die Steuernummer sein, der fällt aber nur einmal an. Allerdings wenn Vermietung dazu kommt, werden die 15 Minuten vielleicht doch nicht mehr reichen aber das kannst du nicht dem Depot anlasten. 

[Gast231208]

vor 41 Minuten von neuronflow:

Wie waere es denn sehr einfach geloest?

 

vor 44 Minuten von IchBinAndreas:

Meine bescheidene Meinung ist, dass selten etwas so stark nach einer 1-ETF-Lösung wie bspw. mit dem FTSE AllWorld oder einem MSCI ACWI verlangt hat, wie das hier. 

=> Darauf einen monatlichen Sparplan einrichten, fertig (Schlaue Eltern muss man haben)

 

Steuern, Krankenversicherung und BAföG wird hier erklärt

https://www.finanztip.de/geldanlage/sparen-fuer-kinder/ 

 

vor 5 Minuten von Sapine:

Allerdings wenn Vermietung dazu kommt,

@neuronflow  Ich vermute mal, es geht um Garagenvermietung?

[neuronflow]

1 hour ago, pillendreher said:

=> Darauf einen monatlichen Sparplan einrichten, fertig (Schlaue Eltern muss man haben)

 

Ich glaube die meisten Anleger sind sich nicht der Komplexitaet bewusst, die sie sich mit einem Sparplan ins Haus holen.

 

1 hour ago, pillendreher said:

@neuronflow  Ich vermute mal, es geht um Garagenvermietung?

Waere eine Option, vermutlich aber eher Wald/landwirtschaftliche Nutzflaeche.

[Peter Grimes]

vor 8 Stunden von neuronflow:

Ich glaube die meisten Anleger sind sich nicht der Komplexitaet bewusst, die sie sich mit einem Sparplan ins Haus holen.

Bin ich tatsächlich nicht. Erzähl uns bitte mehr!

[Malvolio]

Ich würde es möglichst einfach halten und erstmal mit einem ACWI IMI oder FTSE ALL WORLD anfangen. In den nächsten 30 Jahren wirst du oder später deine Tochter dann noch genügend Gelegenheiten haben, das Portfolio bzw. die Sparpläne ggf. anzupassen oder umzustellen.

[Cepha]

Wieso 30 Jahre? In 15 Jahren ist sie 18 und erwachsen.

 

Entweder das Geld ist geschenkt oder nicht so wirklich. Darüber sollte meiner Meinung nach zuerst einmal Klarheit bestehen.

[neuronflow]

Das Geld ist geschenkt, damit sie zeigen kann, dass Sie damit vernünftig umgehen kann und es nicht ausgibt -> langer Anlagehorizont 

Habe mich heute um die Depoteröffnung bei Flatex bemüht, der Prozess ist leider steinzeitlich per Post inkl. beglaubigter Kopien des Ausweises.

Nebenbei habe ich angefangen mein eigenes Depot bei der Onvista aufzuräumen, dort gibt es noch bruchstückhafte Bestände von Experimenten mit Sparplänen die ich nur per Telefonanruf bereinigen kann.

Broker in Deutschland sind echt ein Thema für sich.