Xtrackers II EUR Overnight Rate Swap UCITS ETF statt Tagesgeld-Hopping

[satgar]

Sehe das ganz genauso. Es gibt in jeder Risikokategorie Potenzial zu Optimierung. Und ob ich der bei örtlichen Sparkasse 0,01% kriege, als Bestandskunden der ING mit 1% abgespeist werde oder mit TG Hopping oder Geldmarkt 3,5% kriegen kann, macht in meinen Augen (insbesondere auch zur Nutzung des sparerpauschbetrages) einen erheblichen Unterschied. Das würde ich auch mitnichten liegen lassen.

[Hicks&Hudson]

vor 6 Minuten von satgar:

Es gibt in jeder Risikokategorie Potenzial zu Optimierung.

Genau so ist es.

Bei ETFs ist das über die Kosten so. Der eine kauft einen MSCI World ETF mit Domizil in Deutschland und 0,4% TER, der andere einen mit Domizil in Irland und 0,12% TER.

Für mich gehen diese Optimierungen in Richtung ´Free Lunch´.

 

[ZehWeh]

vor 14 Stunden von DST:

Wer den risikolosen Zinssatz von 3,5 % p.a. liegen lässt verschenkt Geld. Erst darüber hinaus müssen Risiken eingegangen werden. Es stimmt aber, dass das bei kleinen Beträgen keine große Rolle spielt und größere Beträge risikoreicher angelegt werden sollten, wenn man langfristig zumindest mit der Inflation mithalten möchte.

Eben langfristig...

 

Ich kann für meinen Hauskredit einmal pro Jahr eine Sondertilgung leisten. Es wäre wohl dumm das Geld dafür in einem MSCI World zu sammeln aber auch dämlich es auf einem unverzinsten Girokonto liegen zu lassen.

 

Aktuell schwanke ich aber sogar zwischen Sondertilgung und etwas risikoreicher anlegen, da der Hauskredit eh mit 0,5% läuft und schon gut 15.000€ in dem xtrackers reichen würden um die jährlich anfallenden Zinsen für den Kredit komplett auszugleichen ! Allerdings spielen wir auch mit dem Gedanken in den nächsten 2 Jahren das Haus zu verkaufen und woanders hinzuziehen ! Zu viel Risiko kann man da auch nicht eingehen, da wir dann möglichst viel EK benötigen !

[StefanBraun612]

Wir haben im Moment ja einen Ester-Satz von knapp 3,40 % p. a. Das Ziel des Fonds ist es ja den Ester-Satz zzgl 0,085 %. Abzgl. 0,10 % TER sind bei knapp 3,385 %, abzüglich Spread und Kaufgebühren.

Sind bei mir jetzt nur 0,085 % mehr als bei meinem J & T Tagesgeld. Dafür lohnt es sich nicht. Und nein, das ist kein Lockzins, sondern ein Zins für Bestandskunden. Bei Willbe aus Liechtenstein gibt es 3,45 %.

[Hicks&Hudson]

vor 7 Stunden von ZehWeh:

Ich kann für meinen Hauskredit einmal pro Jahr eine Sondertilgung leisten. Es wäre wohl dumm das Geld dafür in einem MSCI World zu sammeln aber auch dämlich es auf einem unverzinsten Girokonto liegen zu lassen.

 

Aktuell schwanke ich aber sogar zwischen Sondertilgung und etwas risikoreicher anlegen, da der Hauskredit eh mit 0,5% läuft und schon gut 15.000€ in dem xtrackers reichen würden um die jährlich anfallenden Zinsen für den Kredit komplett auszugleichen ! Allerdings spielen wir auch mit dem Gedanken in den nächsten 2 Jahren das Haus zu verkaufen und woanders hinzuziehen ! Zu viel Risiko kann man da auch nicht eingehen, da wir dann möglichst viel EK benötigen !

Rational wäre das positive Zinsdifferenzgeschäft die beste Wahl. Mit 0,5% Zins hast Du eh den absoluten Tiefpunkt erwischt in Sachen Darlehen. 

 

Wie Du aber selbst merkst, können wir oft nicht einfach so rational entscheiden, sondern es spielen auch unsere Gefühle, Emotionen, Unsicherheiten in Bezug auf die Zukunft eine große Rolle. Das muss unbedingt berücksichtigt werden. Es geht nicht nur darum, die Zahlen auf dem Papier rational perfekt zu sortieren und maximal effektiv zusammenzubauen. Man muss gut schlafen können und das Thema Geld darf einen nicht um den Verstand bringen. Ja, das könnte man als "irrational" bezeichnen, aber es ist trotzdem richtig. Jemand hier hat mal den Satz geschrieben: "Wir suchen uns ja auch nicht einfach den Job aus, der uns rein rational finanziell das beste Ergebnis liefert, sondern das, was uns Spaß macht / uns motiviert / Sinn für uns ergibt!".

So ist es bei der Geldanlage auch bzw. sollte es zumindest zu einem bestimmten Teil sein.

 

 

vor 7 Stunden von Stefanbraun11@gm:

abzüglich Spread und Kaufgebühren

Es gibt auch Geldmarktfonds ohne Spread und Kaufgebühren. Das sind die klassischen Investmentfonds, die man kostenlos über die KAG handeln kann. Der DWS Euro ESG Money Market ist so einer (aktuelle Verzinsung: 3,7%).

 

Wer die Einlagensicherung nicht überschreitet (100.000 pro Person), macht mit gutem Tagesgeld natürlich nichts falsch.

Wer aber größere Summen parkt, muss sich entscheiden, ob er zig Konten eröffnet oder die ganze Summe einfach bequem in Geldmarktfonds legt (die dritte Alternative mit Bundesanleihen wurde schon erwähnt).

Geldmarktfonds sind so gesehen einfach eine bequeme Lösung, wenn man größere Summen hat und keinen Bock auf ständiges Bank-Hopping hat.

 

[qwertzui]

Am 19.7.2023 um 01:25 von Schlumich:

Ich wundere mich gerade ein wenig.... Tagesgeld und Rendite-Chasing passen nicht zusammen!

Als gute Kapitalisten ist es unsere Pflicht die Anbieter durch den Wechsel auf bessere Alternativen herauszufordern! Es hat natürlich alles seine Grenzen in Bezug auf die Sinnhaftigkeit, aber über 2-3 % kann man schon mal nachdenken, auch wenn es nur wenige 1000 € betrifft. 

[satgar]

vor 29 Minuten von qwertzui:

Als gute Kapitalisten ist es unsere Pflicht die Anbieter durch den Wechsel auf bessere Alternativen herauszufordern! Es hat natürlich alles seine Grenzen in Bezug auf die Sinnhaftigkeit, aber über 2-3 % kann man schon mal nachdenken, auch wenn es nur wenige 1000 € betrifft. 

Absolut. Ich bin jetzt aktuell bei Consors zu 3,2% und wechsle jetzt auch nicht wegen 3,6 zur 1822 oder 3,55 zu "meine Bank". Das ist es mir nicht Wert. Aber wenn die 6 Monate der Consors wieder rum sind, sehen wir am Markt fast vielleicht schon die 4 vor dem Komma beim TG. Dann wird wieder gewechselt. 

[Vogelhaus]

meine Zeit und Nerven sind mir auch paar % Wert.

Insbesondere mit dem Einrichten der unterschiedlichen Freistellungsaufträgen bei mehreren Kreditinstituten.

Insofern gehe tendiere ich jetzt zu einer Ein-Banken-Lösung und falls die keine gescheiten TG-Zinsen zahlt, gehts in einen transaktionskosteneutralen Geldmarktfonds (ODDO BHF z.B.)

[Schlumich]

Am 19.7.2023 um 01:25 von Schlumich:

Ich wundere mich gerade ein wenig.... Tagesgeld und Rendite-Chasing passen nicht zusammen!

 

Für mich geht es bei Tagesgeld in erster Linie NICHT um Rendite, sondern um 1) schnelle und stete (!) Verfügbarkeit und 2) Sicherheit. Hier ist die Rendite nicht relevant. Zudem sollte TG mMn nur einen kleinen Teil des Vermögens ausmachen (>>> für den ultra-kurzfristigen Bedarf = "brauche ich nächste Woche ganz, ganz dringend"). Kurzfristigen Bedarf (="brauche ich vielleicht in 3 bis 6 Monaten") kann man doch im Moment wunderbar mit Bundesanleihen (Voraussetzung günstiger Broker) abdecken. Da kann man dann über Rendite anfangen nachzudenken.

 

Um an der Renditeschraube zu drehen, gibt es andere Vehikel. Aber bitte schön, nicht übers Tagesgeld versuchen Rendite zu optimieren. Das ist dafür die falsche Asset-Klasse. (es sei denn, ich habe 95% meiner Euronen im Tagesgeld und dieser Betrag ist mindestens hoch-5-stellig). Ansonsten sind das doch akademische Diskussionen.

Ich versuche noch mal klarzustellen, was ich gemeint habe. Ich fühle mich irgendwie falsch verstanden.....

Natürlich lasse ich mein Tagesgeld auch nicht bei der SPAKA um die Ecke zu 0,00001% liegen und habe auch die 3%-AKtion der DIBA (hier soagr mit Geld, was eingentlich für eine 6-Monats Bundesanleihe vorgesehen war) mitgenommen. Man kann und soll auch hier durchaus ein paar Euronen an Zinsen einstreichen. Das Konto bei der DIBA bestand ohnehin schon.

 

Was ich nicht mache ist, wegen minimaler Zinsvorteile bei Bank XYZ dort ein neues Konto aufzumachen und mit dem TG dorthin umzuziehen. Konten und Banken und Account-Leichen habe ich weiß Gott genug. Wenn ich aber - wie offenbar einige hier - größere Beträge auf dem Tagesgeld hätte oder das sogar meine alleinige Anlage wäre, würde ich auch schauen, das entsprechend auf Teufel komm raus zu optimieren. Habe ich aber nicht, weil:

 

Ich versuche in der Regel nur vergleichsweise kleine Beträge auf dem TG zu belassen (Grund siehe oben, Stichwort ultra-kurzfristige Verfügbarkeit). Und nochmal: auch ich versuche hier in einem gewissen Rahmen zu optimieren, aber eben nicht auf Teufel-komm-raus.

 

Um es überspitzt auszudrücken: Hauptziel von Tagesgeld ist für mich Sicherheit bei maximaler Liquidität und "Unkompliziertheit". Die Rendite kommt hier im Gegensatz zu RK3-Anlagen  an dritter Stelle. Aber das kann und soll hier jede/jeder so  sehen und machen, wie sie/er das will.

[PKW]

OT

vor 40 Minuten von Schlumich:

Konten und Banken und Account-Leichen habe ich weiß Gott genug.

Frage an die Tagesgeldhopper: Kündigt ihr die konsequent nach Aktionsende? (damit man im nächsten Jahr wieder als Neukunde geworben werden kann)

[BigSpender09]

vor einer Stunde von PKW:

OT

Frage an die Tagesgeldhopper: Kündigt ihr die konsequent nach Aktionsende? (damit man im nächsten Jahr wieder als Neukunde geworben werden kann)

Der Plan sah und sieht das vor.

Wie ich feststellen musste, habe ich das in der Vergangenheit aber leider nicht konsequent verfolgt, sodass ich neulich bei VW und consors nicht sofort zuschlagen konnte, da noch alte Konten existierten. 

 

Aber weniger wegen der kwk programme als vielmehr,um Neukundenangebote mitnehmen zu können.

vor 3 Stunden von Vogelhaus:

Insbesondere mit dem Einrichten der unterschiedlichen Freistellungsaufträgen bei mehreren Kreditinstituten.

Wenn das zu aufwändig erscheint, einfach gar keine FSA erteilen oder eine Bank finden, bei der man den gesamten Freibetrag ausschöpft.

Für manch einen ist es vielleicht einfacher die Anlage Kap auszufüllen als sich vorher auszurechnen wie er diw FSA verteilt.

[Vogelhaus]

vor 36 Minuten von BigSpender09:

Wenn das zu aufwändig erscheint, einfach gar keine FSA erteilen oder eine Bank finden, bei der man den gesamten Freibetrag ausschöpft.

 

jede Bank hat ihre eigene ÄPP und die wollen ja alles soooooo super SIIIIICHHHHER machen mit p2d2 oder wie der Quark heißt. 

 

[satgar]

vor 10 Stunden von PKW:

OT

Frage an die Tagesgeldhopper: Kündigt ihr die konsequent nach Aktionsende? (damit man im nächsten Jahr wieder als Neukunde geworben werden kann)

Ja, mache ich. Außer das extrakonto bei der ING, weil das auch schon bestand und dort das Girokonto ist. Aber ansonsten bei reinen TG Angeboten wird danach gekündigt, zuletzt VW.

[Tharos]

vor 20 Stunden von satgar:

Ja, mache ich. Außer das extrakonto bei der ING, weil das auch schon bestand und dort das Girokonto ist. Aber ansonsten bei reinen TG Angeboten wird danach gekündigt, zuletzt VW.

Hat auch den Vorteil, dass man die Zinsen direkt bekommt und nicht erst am Jahresende, wie es ja eigentlich bei vielen Anbietern vorgesehen ist.

 

Zum Thema: Ich deck "Tagesgeld" aktuell auch eher mit €STR ab, allerdings in Form des Allianz Euro Cash Fonds. Hat den Vorteil gegenüber dem ETF, dass ich keine Kauf/Verkaufkosten habe, da Handel über KAG.

[satgar]

vor 3 Minuten von Tharos:

allerdings in Form des Allianz Euro Cash Fonds.

Ist aber hauptsächlich in Unternehmensanleihen investiert. Muss man wissen/beachten.

[BigSpender09]

vor 25 Minuten von Tharos:

Zum Thema: Ich deck "Tagesgeld" aktuell auch eher mit €STR ab, allerdings in Form des Allianz Euro Cash Fonds. Hat den Vorteil gegenüber dem ETF, dass ich keine Kauf/Verkaufkosten habe, da Handel über KAG.

Und den Nachteil, dass du gar nicht den €STR  bekommst. Dieser ist nur die Benchmark.

Zumindest laut kurzem Blick in den Prospekt.

[Tharos]

das ist korrekt - wenn man es aber bei z.B. Fondsweb aber mit dem Xtrackers vergleicht, ist die Abweichung in der Realität vernachlässigbar

Strenggenommen versucht der XTrackes den €STR ja auch nur nachzubilden...

 

War hier jetzt auch keine Empfehlung - sondern nur ein Weg wie man den €Str auch "versuchen" kann nachzubilden. Es gibt auch andere Fonds wie den Aberdeen - aber dazu gibt es hier ja noch einen passenden Thread

[Hicks&Hudson]

vor 14 Stunden von Tharos:

wenn man es aber bei z.B. Fondsweb aber mit dem Xtrackers vergleicht, ist die Abweichung in der Realität vernachlässigbar

Sehe ich etwas anders, aber jedem seine Meinung.

 

https://www.fondsweb.com/de/vergleichen/ansicht/isins/LU0052221412,LU0290358497

 

 

Wenn ich mir zudem die Daten ansehe, dann finde ich den DWS EUR Money Market immer noch einen Tick besser, erst recht, weil er auch billiger ist:

 

Allianz:

 

DWS:

 

 

Insgesamt also contra Allianz:

- mehr Risiko

- höhere Kosten

- keine höhere Rendite

[wolf666]

Am 21.7.2023 um 18:56 von Tharos:

Zum Thema: Ich deck "Tagesgeld" aktuell auch eher mit €STR ab, allerdings in Form des Allianz Euro Cash Fonds. Hat den Vorteil gegenüber dem ETF, dass ich keine Kauf/Verkaufkosten habe, da Handel über KAG.

Beim welchen Broker zahlst du dafür keine Kauf/Verkaufkosten?

 

Ich habe mal für diesen Fonds bei Onvista genauer angeschaut:

Zitat

Konditionen
Die onvista bank berechnet beim Handel über die Fondsgesellschaft keine Ausgabeaufschläge, stattdessen werden die normalen Orderprovisionen für Kauf und Verkauf gemäß Preisverzeichnis in Rechnung gestellt. Bitte beachten Sie, dass unabhängig von der Orderprovision der onvista bank, die Fondsgesellschaft zusätzliche Kosten in Rechnung stellen kann. Diese Kosten weisen wir Ihnen auf der Wertpapierabrechnung unter der Position „Fremdspesen“ aus. Ob und in welcher Höhe diese Kosten anfallen, können Sie bei der Fondsgesellschaft erfragen bzw. dem jeweiligen Verkaufsprospekt entnehmen.

 

[Hicks&Hudson]

vor 4 Minuten von wolf666:

Beim welchen Broker zahlst du dafür keine Kauf/Verkaufkosten?

https://www.fondsdiscount.de/fonds/lu0052221412/

Es ist ein klassischer Investmentfonds, aber eben ohne Ausgabeaufschlag.

 

Die ING verlangt z.B. auch keine Kaufkosten.

Beim Verkauf solcher Fonds über die KAG will die ING 4,90 Euro pauschal.

Bei Onvista muss man konkret nachsehen, ob die ähnlich verlangen wie die ING.

[wolf666]

vor 26 Minuten von Hicks&Hudson:

Die ING verlangt z.B. auch keine Kaufkosten.

Beim Verkauf solcher Fonds über die KAG will die ING 4,90 Euro pauschal.

Wo steht das?

Hier finde ich nur bei Sparplänen was.

[west263]

vor 4 Minuten von wolf666:

Wo steht das?

Hier finde ich nur bei Sparplänen was.

https://www.ing.de/dokumente/ing-diba-preise-leistungen/

auf Seite 6 unter Punkt 7

 

 

da steht "Fonds/Fonds-Sparpläne über Fondsgesellschaft" mache einfach aus dem / ein - Fonds und Fonds-Sparpläne über Fondsgesellschaft

[powerschwabe]

Habe zurzeit den FR0010149161 Carmignac Court Terme A EUR und zahle über ebase auch nichts.

 

[ZehWeh]

Diese lang zurückliegenden Betrachtungsweisen sind doch irgendwie sinnfrei. Das ein ETF, der den €STR abbildet in einer 0% Zinsphase keine Rendite erzeugt ist ja wohl logisch. Schaut man sich nur die YTD Werte an, laufen die eigentlich alle identisch.

[satgar]

vor 2 Stunden von ZehWeh:

Diese lang zurückliegenden Betrachtungsweisen sind doch irgendwie sinnfrei. Das ein ETF, der den €STR abbildet in einer 0% Zinsphase keine Rendite erzeugt ist ja wohl logisch. Schaut man sich nur die YTD Werte an, laufen die eigentlich alle identisch.

Nee, kann man so nicht sagen. Das ein Fonds mit kurzlaufenden Anleihen und Geldmarktinstrumenten im laufenden Jahr alle ähnlich abschneiden, verwundert nicht. Es stellt sich aber die Frage, mit welchem Risiko sie das erreichen. Ein Fonds mit „offensiverer Unternehmensanleihenausrichtung“ wie der o.g. Allianz Fonds birgt ein anderes Risiko als ein Fonds mit vorwiegend Staatsanleihen. Für dieses größere Risiko muss man in Form von Rendite entschädigt werden als Anleger. Sonst würde man es nicht eingehen. Haben wir also in der Zukunft einen stärkeren, wirtschaftlichen Einbruch, so ist auf Seite der Fonds mit Unternehmensanleihen ein stärkerer Kursverlust zu befürchten als bei Staatsanleihen. Dies zeigte Hicks exemplarisch an einer Vergangenheitsbetrachtung auf. Das sollte nur das Problem demonstrieren. Zu glauben, Fonds mit Unternehmensanleihen und Staatsanleihen würden in einer größeren wirtschaftlichen Krise sich exakt gleich verhalten, ist naiv. Deswegen ist z.b. der Fonds von Andreas Beck Fixed Income one auch Risikoklasse 2 von 7 und ein Geldmarktfonds wie der Xtrackers Overnight swap oder Dws Money Market 1 von 7. Der Allianz Fonds ist auch 1 von 7, was meiner Meinung nach aber nicht ganz exakt passend ist. Sein Risiko ist höher, bringt aber keinen Mehrertrag dadurch. Das gleiche Thema gibts bei Lyxor mit dem Overnight Fonds und dem Smart Overnight.