Festgeld statt Sondertilgung - Denkfehler?

[smarttrader]

vor einer Stunde von cjdenver:

 

Also nichts akzeptieren was nicht Top Zins ist, und stattdessen dann auf einem (viel höheren als dem nicht-Top-Zins) variablen Zins bleiben.

 

Das ist mal wieder eine richtige Logik a la @smarttrader 

Kreditangebot vergleichen und zum passenden Angebot wechseln.

[cjdenver]

vor 9 Stunden von smarttrader:

Kreditangebot vergleichen und zum passenden Angebot wechseln.

Aber das willst du doch gerade nicht machen weil es sich bei <100k nicht lohnt?

[smarttrader]

Vielleicht würde es erst mal helfen was die variable Verzinsung entsprechen würde. x+4%, x+2,5% (das steht in einen unserer Verträge) oder sonst was.

 

Wenn ich jetzt die 100k aus den Startpost nehme und den Aufschlag von 2,5%:

Aktuell würde das einer Differenz von 0,4% entsprechen (laut Finanzierungrechner der Bank). Dafür sehe ich ehrlich gesagt kein Sinn für ein neues Kreditangebot. Die hohe Tilgungsmöglichkeit würde entfallen und wahrscheinlich würde die Anschlussfinanzierung wieder der SCHUFA mitgeteilt werden.

 

Wenn ich jetzt mal auf fmh die Daten eintrage, ist das beste Angebot einer Bank (keine Vermittler) um 0,18% besser. Sprich es würden 0,58% Zinsen gespart werden. Dafür wieder hohe Tilgungsmöglichkeit entfällt, ganze Rennerei mit Anträgen, erneute SCHUFA Meldung etc. . Bei einer Summe von 100k sind das ungefähr 580 Euro mehr Zinsen im Jahr.

 

Wenn ich unser Anlageobjekt betrachte würden wird einen Aufschlag von fast 3000 Euro zahlen pro Jahr. Da würde ich schon rechtzeitig wechseln und Forward Darlehen abschließen. Die 1,5% für Notar und Grundbuch sind dazu im Vergleich Peanuts.

 

Dein Problem ist einfach dein eingeschränktes Denken. Ich schreibe das es sich nur lohnt wenn der Unterschied groß ist, du schreibst Logik ala smarttrtader, lieber hohe variable Verzinsung statt ein Kreditangebot der Bank annehmen.

 

Wenn ich meine 500k standard Darlehenssumme nehme, und du mit 3% Tilgung gestartet bis wären das 15k im Jahr. 5% Sondertilgungsmöglichkeit und das wären schon 25k. Insgesamt 40k. Kein Kreditvertrag würde dir eine 40% Tilgung ermöglichen. Du musst das alles im Ganzen betrachten.

[oktavian]

Am 19.6.2023 um 08:18 von oktavian:

Allerdings hätte sofort in Festgeld gehen schon eine positive Rendite, wenn du sichere 3,75 bekommen würdest. Ich würde spekulieren in dem Fall und mindestens warten bis sich 10.000 auf dem Tagesgeld angesammelt haben und im Dezember schaun, ob man doch die Tilgung für dieses Jahr noch mitnehmen sollte, falls die Zinsen dann niedriger sind.

lag wiedermal richtig: https://www.pbbdirekt.com/zinsaenderung/    bietet nun 4,25 % p.a. auf 10 Jahre. In diesem Szenario würde ich das nehmen, statt Sondertilgung. Dann muss eben wieder schauen, wenn sich das nächste Geld angespart hat. Bei PBB geht Festgeld immer ab 5.000 meines Wissens (ich habe keine praktische Erfahrung mit viel Geld in Festgeld, bin selbst eher der Aktientyp.).

[BigSpender09]

Ich hänge mich hier mal dran und hoffe, dass ist okay.

Alternativ kann ich auch einen eigenen Thread aufmachen, aber ich mache es erst mal hier.

 

Würde gern die Einschätzung der Mitforisten hören, ob ich irgendetwas übersehe oder falsch rechne.

 

Fall: Vorausdarlehen, welches Mitte 2025 nach durch ein Bauspardarlehen abgelöst wird. Nominaler Zins 2,75%. Effektivzins wird im Vertrag höher angegeben. Ich denke mal, dass dieser sich auf die schon zum Finanzierungsstart geleistete Abschlussgebühr auf den Bausparer bezieht. Ist also für die zukünfitge Berechnung m.E. nicht mehr relevant, da schon bezahlt.

Ursprünglicher Plan: die Restschuld Mitte 2025 mit einem Schlag tilgen und sich fortan über die gesparte Finanzierungsrate freuen.

 

Aber: Durch das von oktavian angemerkte FG der PBB zu 4,25% würde ein positives Zinsdifferenzgeschäft für die ersten 8 Jahre (Mitte 2025 sind ja schon 2 Jahre des 10J FG rum) des Bauspardarlehens gegeben sein.

Nach meiner Berechnung würden wir dann in 10 Jahren (also Mitte 2033) mit einem deutlichen Plus auf dem Konto im Vergleich zur Volltilgung Mitte 2025 herausgehen.

Denn nicht nur hat man einen Überschuss an Zinsen im Vergleich zu den zu zahlenden Zinsen fürs Darlehen, sondern man hat auch weiterhin das Kapital, welches nicht in die Volltilgung geflossen ist.

Würde man voll tilgen, würde man das Kapital erst wieder nach und nach aufbauen.

Große Variable ist in den Berechnungen der zukünftige TG und FG Zins mit dem man die gesparte Rate in der Variante Volltilgung anlegen könnte. Nach meinen Berechnungen würden wir aber erst bei ca. durchschn. 8% TG Zinsen auf ein ähnliches Ergebnis kommen.

 

Rein wirtschaftlich sehe ich anhand dieser Bertrachtung keinen Grund das Darlehen platt zu machen.

Es fehlt natürlich das vermutlich befreiende Gefühl endlich schuldenfrei zu sein und durch die eingesparte Finanzierungsrate monatlich mehr Geld zur Verfügung zu haben.

 

Übersehe ich ggf. irgendeinen Punkt bei der Nutzung des Zinsdifferenzgeschäftes oder darüber hinaus?

 

Ich freue mich über eure Einschätzungen. 

 

[PrivateBanker]

die Abgeltungssteuer frisst dir doch den Grossteil des Zinsvorteils auf ??

[BigSpender09]

vor 1 Minute von PrivateBanker:

die Abgeltungssteuer frisst dir doch den Grossteil des Zinsvorteils auf ??

Steuer ist berücksichtigt.

Hinzu kommt, dass es auf den Anlagebetrag betrachtet nur zum Start 2,75% im Darlehen sind. Die Restschuld reduziert sich ja nach und nach und somit auch die zu zahlenden Zinsen. Dadurch wächst der Zinsvorteil von Jahr zu Jahr sogar.

[PrivateBanker]

Hab deine Berechnung im andern thread gesehen, passt also nach Steuern.

Noch zu klären:

1. Ist die mtl. Bedienbarkeit des Bauspardarlehens bzw. derzeitige Einnahmesituation für die nächsten 10 Jahre (zu 100%) gesichert (Arbeitslosigkeit o.ä.)??

2. Anlagebetrag über gesetzl. Einlagensicherung (für ganz Sicherheitsbewusste)

3. Szenario für vorzeitige Fälligstellung des Bauspardarlehens durch die BSK? Sind hierfür Mittel vorhanden?

 

[BigSpender09]

 

[zoni]

Die 10k liegen noch rum, derzeit gibts 4,5% auf 10 Jahres Festgeld. Kommunalkredit Invest - Festgeld

Kann man folgende Frage allg. beantworten: Wenn ich jetzt 10 Jahre Festgeld mache, wäre die Auszahlung ca. 6 Monate nach Ende der Zinsbindung. Kann ich die Prolongation dann einfach kündigen (Kündigungsfrist) oder läuft die wieder einen bestimmten Zeitraum fix?