VKB - FlexVorsorge Vario

[Ella]

Hallo zusammen,

 

seit 01.09.2016 zahle ich in o. g. fondsgebunde Rentenversicherung ein.

Einmalzahlung zu Versicherungsbeginn: 15.000 €

monatliche Sparrate: 50 € ohne Dynamik

vereinbartes Garantieniveau: 100 %

Fondsnamen: DekaLux-Geldmarkt, ROK Plus, ROK Chance

 

Da trotz zurückliegendem Börsenbooms der aktuelle Wert deutlich unter dem eingezahlten Betrag liegt (ca. -3.000 €), überlege ich, diese Versicherung zu kündigen.

Hat hier schon jemand Erfahrungen damit? Ist eine Stilllegung sinnvoller? Leider konnte ich in meinem persönlichen Konto bei der VKB dazu nichts finden.

Wie verhält es sich mit den Steuern? Fallen hier trotz deutlichem Verlust Steuern an?

Gibt es auch die Möglichkeit, diese Versicherung zu verkaufen?

 

Falls weitere Angaben benötigt werden, bitte fragen.

 

Danke euch!

 

 

[satgar]

Drei Gründe warum das nicht läuft:

 

hohe Provision zu Beginn bezahlt

100% Garantie

Fonds (hier bitte mal die prozentuale Aufteilung nennen)

 

Das Produkt kann nur bedingt was dafür, dass es am Börsenboom vorbei gelaufen ist. Es ist „falsch“ abgeschlossen worden. Garantie, Geldmarktfonds und Mischfonds mit Anleihen schließen krasse Performance einfach aus.

 

Steuern fallen nur bei Ertrag an, also hier nicht. Du bekommst eine Verlustbescheinigung für die Steuererklärung.

[stagflation]

Vielleicht solltest Du als erstes versuchen zu verstehen, warum sich der Vertrag so schlecht entwickelt hat.

 

Sonst passiert Dir das beim nächsten Mal gleich wieder.

1. Wie hoch waren die Abschlussgebühren?
    
2. Wie hoch sind die jährlichen Kosten?
    
3. Wie ist die Aufteilung auf die 3 Fonds: DekaLux-Geldmarkt, ROK Plus, ROK Chance?
   
   Der DekaLux-Geldmarkt investiert nicht in Aktien, sondern in Geldmarktprodukte. Für die gab es aber in den letzten Jahren nur Minizinsen. Mit dem Geld, das in diesem Fonds angelegt wurde, konntest Du nicht von der Entwicklung der Aktienmärkte profitieren.

Bitte schreibe auch noch etwas über Dich: Alter? Beruf? Ungefähres Einkommen? Warum hast Du die Versicherung damals abgeschlossen?

[satgar]

vor 4 Minuten von stagflation:

Wie ist die Aufteilung auf die 3 Fonds: DekaLux-Geldmarkt, ROK Plus, ROK Chance?

Ich ergänze sogar noch: wenn das Produkt eine endfällige 100% Beitragsgarantie hat, wird es neben den Fonds und deren Aufteilung wahrscheinlich auch noch das Sicherungsvermögen der VKB geben, in einer Wertmitteilung vielleicht Garantieguthaben genannt. Es wird also neben deiner Frage noch offen sein, wie viel des Vertragsguthabens überhaupt in Fonds liegt. Hier liegt für eine Privatrente also das klassische Problem vor, welches jede Riesterrente hat.

 

Es wird sicher verkauft worden sein mit dem Argument: „egal wie schlecht es an der Börse läuft, weniger als das, was du eingezahlt hast, kann nicht raus kommen.“ Was dieser Wunsch für Folgen hat, wird selten überblickt. Es klingt zu verlockend.

[Ella]

Erstmal danke für die schnelle Reaktion!

vor 7 Minuten von satgar:

Steuern fallen nur bei Ertrag an, also hier nicht. Du bekommst eine Verlustbescheinigung für die Steuererklärung.

Also wie bei anderen Finanzprodukten auch, gut zu wissen.

 

vor 6 Minuten von stagflation:

Wie hoch waren die Abschlussgebühren?

Diese betrugen 1.050 €.

Zusätzlich: im 1. Jahr 489 €, danach 54 € jährlich

"Zusätzlich werden als Verwaltungskosten bis zum Beginn der Rentenzahlung jährlich 4 € pro 1.000 € Deckungskapital diesem entnommen. Ab Beginn der Altersrentenzahlung werden 2 € pro 100 € Rentenzahlung als Verwaltungskosten dem Deckungskapitel entnommen."

Die laufenden Kosten werden bei ROK Plus mit 2,26 % angegeben.

vor 19 Minuten von stagflation:

Wie ist die Aufteilung auf die 3 Fonds: DekaLux-Geldmarkt, ROK Plus, ROK Chance?

In DekaLux wird nicht mehr angelegt - dies wurde "im Rahmen des Wertsicherungskonzeptes zu Versicherungsbeginn" nur für einen Monat getan.

ROK Chance: Anteil ca. 7 %; ROK Plus: ca. 93 %

 

Ich bin 28 Jahre alt, arbeite in der Medienbranche und verdiene unter 40k. Abschluss fand aus Unwissenheit statt. Diesen Fehler würde ich gerne rückgängig machen.

[satgar]

Liegt alles in den beiden Fonds was an Guthaben vorhanden ist? Oder gibt es noch Kapital was in einem Garantieguthaben/Deckungskapital/Sicherungsvermögen liegt? Schau bitte mal in eine Wertmitteilung.

 

Man muss es nicht unbedingt kündigen. Was du an Provisionen bezahlt hast ist eh schon weg, das kommt auch durch kündigen nicht zurück. Es stellen sich also die Fragen nach deinen zukünftigen Plänen und in wie weit man die Police optimieren kann.

[Ella]

vor 3 Minuten von satgar:

Oder gibt es noch Kapital was in einem Garantieguthaben/Deckungskapital/Sicherungsvermögen liegt?

Nein, bei Aufteilung ist 100 % vermerkt. Auch im Onlinekonto der VKB werden im persönlichen Bereich nur die beiden aufgeführt.

 

Der Grund, weshalb ich kündigen möchte, ist, dass ich befürchte, dass der Betrag, der eingezahlt wurde, immer weniger wird. Den Betrag würde ich lieber zusätzlich in meinen ETF-Sparplan stecken. Eine Optimierung müsste ich vermutlich erfragen.

 

Danke für deine schnelle Reaktion!

[satgar]

Das widerspricht sich etwas mit deinem eingangspost von „vereinbartes Garantieniveau: 100%“ . Irgendwas, so glaube ich, stimmt da noch nicht. Du kannst anonymisiert/geschwärzt hier natürlich auch mal sowas wie ne Wertmitteilung hochladen.
 

Ist dir klar geworden, dass es im Kern an den Fonds liegt? Das hätte mit ETFs genauso passieren können. Daher musst du genau verstehen, was schief lief. Das glaube ich nach deiner Antwort hier noch nicht. Du musst Unterschiede zwischen Aktienfonds, Mischfonds, Geldmarktfonds etc. verstehen. Der Oberbegriff „ETF“ ist kein Allheilmittel.

 

Frage zb: hast du dir den ROK Plus mal angeschaut im Factsheet (über Google zu finden), seine risikoklasse und Rückschlüsse daraus gezogen? Ein ETF der genauso in diese Assetklassen angelegt hätte, hätte ebenso schlecht Performt, auch wenn er billiger gewesen wäre.  Will halt nur davor warnen zu sagen: ich hab hier nen Produkt mit bewusst defensiv gewählten Fonds, das kündige ich und geh zu 100% in einen Aktien ETF wie nen MSCI World. Das wäre halt nicht das gleiche von der Assetklasse her und die Erwartungshaltung an Rendite ist eine andere, aber eben auch das Risiko. Weil hohe Rendite und hohe Sicherheit schließen sich nach dem magischen dreieck der Geldanlage aus. Außerdem kann man den Fonds der Police sicher tauschen. Vielleicht gibt’s dort sogar ETFs zur Wahl. Fragen über Fragen.

[Ella]

Hallo, ich habe mal zwei Seiten aus dem letzten Jahr beigefügt.

Ich befürchte, dass auch bei Beitragsfreistellung weitere Strafgebühren entstehen könnten und es trotzdem sinnvoller wäre, anders anzulegen (und somit zu kündigen).

Mir ist bewusst, dass ETFs genauso Schwankungen unterliegen und risikoreich sind, allerdings habe ich hier keine hohen Verwaltungsgebühren und - je nach ETF - eine größere Diversifikation.

[satgar]

Ah, jetzt verstehe ich. Du besparst mit der 100% Garantie einen sogenannten „drei Topf Hybriden“. Der Versicherer versucht aus den Töpfen:

 

1. Sicherungsvermögen (Zinsanlage)

2. Garantiefonds (der ROK plus)

3. selbst ausgesuchte Fonds (hier ROK Chance)…. Die endfällige Garantie zu bestreiten. Nach der Wertmitteilung sind aktuell nur die Töpfe 2 und 3 dafür nötig. Der Versicherer entscheidet das nach seinem Gusto jeden Monat neu.

 

Daher auch die schlechte Performance, wie ich eingangs schilderte: die Kosten zu Beginn und die Anlage im Garantiefonds durch die Beitragsgarantle. Du könntest folgendes prüfen:

 

- lässt sich die Beitragsgarantie reduzieren oder gar auf 0% senken?

- kannst du den Garantiefonds tauschen?

- kannst du den selbst ausgesuchten ROK Chance tauschen? Gibt es ETfs zur Wahl ?

[Ella]

vor 24 Minuten von satgar:

hast du dir den ROK Plus mal angeschaut im Factsheet

Ja, das habe ich bereits getan. Begeisterung sieht anders aus. Einfach zu jung abgeschlossen. Eine intensive Beschäftigung findet erst seit den letzten drei Jahren statt (und Investition in MSCI World).

Was ich sagen will: Anstatt diese Versicherung abgeschlossen zu haben, hätte ich genauso gut einen größeren Notgroschen auf dem Tagesgeld liegen lassen können oder in Festgeld (mit wenig Zinsen, aber besser als Verlust) investieren können. Deshalb bin ich mittlerweile auch sehr frustriert.

[satgar]

vor 2 Minuten von Ella:

Ja, das habe ich bereits getan. Begeisterung sieht anders aus. Einfach zu jung abgeschlossen. Eine intensive Beschäftigung findet erst seit den letzten drei Jahren statt (und Investition in MSCI World).

Was ich sagen will: Anstatt diese Versicherung abgeschlossen zu haben, hätte ich genauso gut einen größeren Notgroschen auf dem Tagesgeld liegen lassen können oder in Festgeld (mit wenig Zinsen, aber besser als Verlust) investieren können. Deshalb bin ich mittlerweile auch sehr frustriert.

Der Vergleich hinkt aber total. Das war im MSCI World und der jahresperformance 2022 genauso. Der hat 18% verloren. Falscher Blick aufs Thema.

[Ella]

vor 2 Minuten von satgar:

- lässt sich die Beitragsgarantie reduzieren oder gar auf 0% senken?

- kannst du den Garantiefonds tauschen?

- kannst du den selbst ausgesuchten ROK Chance tauschen? Gibt es ETfs zur Wahl ?

Danke dir für die aufgezeigten, evtl. möglichen Auswege/Verbesserungen. Ich werde mal einen Termin mit einem Berater vereinbaren und anschließend Rückmeldung geben. Allerdings kann es etwas dauern, da die Öffnungszeiten nur einen Termin in meinem nächsten Urlaub zulassen.

[satgar]

Es ist kein Berater, sondern ein Verkäufer. Mach es ohne ihn, er wird dir nicht zum kündigen raten weil er aus dem Vertrag eine jährliche Bestandsprovision bekommt. Du musst dich alleine kümmern, und sprich am besten nur mit der Hauptverwaltung. Der Verkäufer sollte hier keine Rolle mehr spielen. Geldanlage ist absolute Chefsache. Du musst selbst völlig auf Zack sein, sonst wirst du schnell über den Tisch gezogen und/oder verstehst wichtige Zusammenhänge nicht.

[Ella]

vor 3 Minuten von satgar:

Der Vergleich hinkt aber total. Das war im MSCI World und der jahresperformance 2022 genauso. Der hat 18% verloren. Falscher Blick aufs Thema.

Das ist mir bewusst, langfristig gesehen sind jedoch ca. 6 % Rendite jährlich gegeben. Das kann sich natürlich ändern, ist mir ebenso bewusst. Hier konnte ich zumindest die Sparrate anpassen und günstiger nachkaufen. Bei der Versicherung habe ich keinerlei Einfluss.

[satgar]

vor 1 Minute von Ella:

Das ist mir bewusst, langfristig gesehen sind jedoch ca. 6 % Rendite jährlich gegeben. Das kann sich natürlich ändern, ist mir ebenso bewusst. Hier konnte ich zumindest die Sparrate anpassen und günstiger nachkaufen. Bei der Versicherung habe ich keinerlei Einfluss.

Leider falsch, hat man natürlich auch bei der Versicherung. Und wenn du voll in die Aktien gehen willst mit deiner langfristigen 6% Renditeerwartung, geht bei Versicherungen auch das. Günstiger nachkaufen klingt übrigens etwas nach „market timming“, was aber nicht funktioniert.

[Ella]

vor 4 Minuten von satgar:

Du musst dich alleine kümmern

Dann werde ich mal alle wählbaren Fonds durchgehen.

[satgar]

Das Thema 100% Garantie wirst du dort allerdings nicht finden. Dazu ist ne Mail an die VKB Hauptstelle nötig. Ebenso ob der Garantiefonds Tauschbar ist.

[stagflation]

vor 52 Minuten von Ella:

Einfach zu jung abgeschlossen.

 

Das trifft es vermutlich nicht ganz.

 

Die Versicherunsgbranche möchte viel Geld verdienen. Deshalb versucht sie, Menschen dazu zu bewegen, ihnen ihr Geld für viele Jahre anzuvertrauen - und ihnen zu erlauben, sich jedes Jahr einen Teil dafür für ihre Zwecke entnehmen zu können.

 

Normalerweise würde das niemand machen. Deshalb hat sich die Versicherungsbranche das Provisionssystem ausgedacht. Sie schickt hochmotivierte Verkäufer los, die versuchen, Kunden für diese Produkte zu finden. Diese Verkäufer haben in Hunderttausenden von Verkaufsgesprächen herausgefunden, wie sie diese Verträge verkaufen können - und damit ihre Provisionen kassieren können.

• Einer der Tricks ist, dass man gezielt junge Leute anspricht, die noch keine Ahnung haben. Außerdem kann man sie gut auf der "ich bin doch Dein Freund - und will nur Dein Bestes" Ebene ansprechen und manipulieren.
   
• Ein andere Trick ist, dass man mit hohen Gewinnen lockt. Man sieht das im letzten Block: "bei einer Verzinsung von 8% hätten sie 470.000 €!!!". Natürlich unverbindlich. Ob das realistisch ist oder nicht, ist unwichtig. Wichtig ist, dass die Gier - ein Gefühl, das fest in den meisten von uns verankert ist - aktiviert wird. Auch so ein Verkaufstrick.
   
• Ein weiterer Trick ist, dass man den potentiellen Kunden erzählt, dass sie "Verantwortung übernehmen" sollten und jetzt für die Rente sparen sollten, weil sonst Altersarmut drohe. Ob das stimmt, ist mehr als fraglich. Aber es funktioniert. Aus welchen Gründen auch immer.

Du warst also nicht "zu jung" oder "zu unerfahren". Du wurdest vermutlich - wie so viele andere junge Menschen auch - von Verkaufsprofis überrumpelt.

[Ella]

vor 1 Minute von satgar:

Dazu ist ne Mail an die VKB Hauptstelle nötig

Ich werde mal alles durchgehen und mich dann an die VKB wenden. Vielen Dank auf jeden Fall für alles!

vor 3 Minuten von stagflation:

Du warst als nicht "zu jung" oder "zu unerfahren" - Du wurdest, wie so viele andere junge Menschen auch - von Verkaufsprofis überrumpelt.

In Erinnerung ist mir tatsächlich geblieben, dass ich den Einwand der hohen Abschlussgebühren und Kosten brachte, dieser aber - wie du schon sagtest - mit der Angst "Altersarmut" im Keim erstickt wurde und die zu erwartende tolle Performance "alles regle". "Sie machen nichts falsch."

[Lex72]

Hi,

 

wie hast du dich denn jetzt entschieden?

 

Ich stehe vor dem selben Problem

[Ella]

Hallo!

 

Ich werde wohl kündigen. Nach zwei Anrufen und mehreren Mails bzgl. des Rückkaufswerts erhielt ich folgende Antwort:

"Der Rückkaufswert ist der Wert, der bei vorzeitigem Rückkauf zur Auszahlung kommt. Dabei sind alle Kosten wie der Stornoabschlag als auch Überschüsse bereits berücksichtigt.
Lediglich falls zum Zeitpunkt der Auszahlung ein Saldo bestünde, würde dieser vom Rückkaufswert einbehalten."

Meine Frage, ob der Rückkaufswert alle Abzüge bereits berücksichtigt, wurde viermal umgangen.

Interessant wird auch, ob der Verlust überhaupt steuerlich geltend gemacht werden kann:

"Im Falle der Kündigung wird Ihnen der vorhandene Verlust auf der Abrechnung mitgeteilt.".

 

[Lex72]

Danke für die schnelle Antwort. Ich werde wohl auch einfach den Verlust schlucken und mein Geld in einen ETF stecken, muss mich dazu aber nochmal einlesen. Die Antwort die du bekommen hast, zeigt auch, dass wohl kaum Interesse besteht dich zu halten, also kann ich mir die Kontaktaufnahme wohl gleich sparen.

 

Wie du schon im Eingangspost geschrieben hast, haben wir ja nicht ansatzweiße am Börsenboom partizipiert...was echt traurig ist für diesen Zeitraum....hätte mich einfach damals schon aktiver damit beschäftigen sollen.

 

 

 

 

[monstermania]

vor 18 Minuten von Lex72:

Wie du schon im Eingangspost geschrieben hast, haben wir ja nicht ansatzweiße am Börsenboom partizipiert...was echt traurig ist für diesen Zeitraum....hätte mich einfach damals schon aktiver damit beschäftigen sollen.

Ich hoffe, Du hast nicht nur den Eingangspost, sondern auch die richtigen Erklärungen der Kollegen gelesen und verstanden!

Nur weil ein oder mehrere Fonds bespart werden, bedeutet das eben nicht zwangsläufig, dass sich die Fonds positiv entwickeln. Und Beitragsgarantie und Rendite schließen sich in einem Niedrigzinsumfeld, wie wir es in den letzten Jahren zunehmend hatten, einfach aus.

 

Also: Abhaken und unter Lehrgeld verbuchen. Sich selbst schlau machen und sein Geld eine kostengünstige Option mit langfristig positiver Renditeerwartung investieren.

 

[Lex72]

vor 1 Stunde von monstermania:

Ich hoffe, Du hast nicht nur den Eingangspost, sondern auch die richtigen Erklärungen der Kollegen gelesen und verstanden!

Nur weil ein oder mehrere Fonds bespart werden, bedeutet das eben nicht zwangsläufig, dass sich die Fonds positiv entwickeln. Und Beitragsgarantie und Rendite schließen sich in einem Niedrigzinsumfeld, wie wir es in den letzten Jahren zunehmend hatten, einfach aus.

 

Also: Abhaken und unter Lehrgeld verbuchen. Sich selbst schlau machen und sein Geld eine kostengünstige Option mit langfristig positiver Renditeerwartung investieren.

 

Ich habe es schon verstanden, mich aber vermutlich etwas falsch ausgedrückt. Mir war damals einfach nicht ganz klar auf was ich mich einlasse (selber Schuld). Deswegen versuche ich nun durch passives Investieren diesen Fehler nicht mehr zu machen.

 

Treffender hätte ich deinen letzten Satz auch nicht schreiben können. Deswegen wird der Vertrag baldmöglichst gekündigt.