Rendite für bAV (Allianz Direktversicherung InvestFlex)

[miniRABE]

Hallo zusammen,

aktuell muss ich mich entscheiden, ob das bAV-Angebot Allianz Direktversicherung InvestFlex für mich in Frage kommt. Zur Entscheidungsfindung habe ich versucht, die Rendite nach Kosten auf Basis meiner Einzahlung zu berechnen und würde mich freuen, wenn ihr einen Blick darauf werft:

 

Rahmenbedingungen

• Laufzeit: 35 Jahre
• AN: 100 EUR 
• AG: 100 EUR
• Steuervorteil: 42%
• Sozialversicherungsvorteil: 0%
• Garantieanteil: 60%
• Dynamik: keine
• garantierter Rentenfaktor: 20,34
• Erwartete Rendite: 5% (0,05)
• Effektivkostenangabe: 1,31% (0,0131)

 

Rechnung

• Nettorendite: 0,05 - 0,0131 = 0,0369 (3,69%)
• Wert am Ende der Laufzeit: 2.400 * ((1 + 0,0369)^35 - 1) / 0,0369 = 166.152 EUR
• AN Jahresbeitrag: 1.200 - 504 = 696 EUR 
• Gesamtbeitrag nach 35 Jahren: 24.360 EUR
• Effektive Rendite: (166.152 / 24.360)^(1 / 35) - 1  = 0,0562 (5,62%)

 

Habe ich mich irgendwo verzettelt, oder kommt das hin? Wenn ja, finde ich es nicht uninteressant. Was meint ihr? 
 

[satgar]

Fragen:

 

- muss es die Allianz sein, oder dürftest du auch selbst frei auswählen hinsichtlich Vermittler/Versicherer/Produkt?

- Sind die 100€ vom AG fix oder ist das eine Regelung wie: AG verdoppelt Eigenbetrag des AN?

- Kann man beim Produkt der Allianz problemlos und ohne negative Konsequenzen den Rentenbeginn nach Vorne und Hinten schieben? Dann könnte eine Verlängerung der Aufschubzeit auf das Maximum die Renditechancen steigern, da durch die längere Laufzeit die Aufteilung Zinsvermögen zu Fondsvermögen sich hin zum Fondsvermögen verschiebt.

[miniRABE]

Hey @satgar,

 

danke für deine Rückmeldung. 

vor 4 Stunden von satgar:

- muss es die Allianz sein, oder dürftest du auch selbst frei auswählen hinsichtlich Vermittler/Versicherer/Produkt?

Ja, muss - in Zusammenarbeit mit der lokalen Bank.

 

vor 4 Stunden von satgar:

- Sind die 100€ vom AG fix oder ist das eine Regelung wie: AG verdoppelt Eigenbetrag des AN?

Deine Vermutung ist richtig, es ist in der Tat eine Verdoppelung, aber gedeckelt auf 100 EUR. Deshalb möchte ich bewusst nicht mehr einzahlen.

 

vor 4 Stunden von satgar:

- Kann man beim Produkt der Allianz problemlos und ohne negative Konsequenzen den Rentenbeginn nach Vorne und Hinten schieben? Dann könnte eine Verlängerung der Aufschubzeit auf das Maximum die Renditechancen steigern, da durch die längere Laufzeit die Aufteilung Zinsvermögen zu Fondsvermögen sich hin zum Fondsvermögen verschiebt.

Danke für den Hinweis, man kann schieben, aber ob problemlos und wie lange weiß ich nicht. Werde ich klären! 

 

Wie würdest du das Angebot grundsätzlich bewerten?

[satgar]

Es ist halt ein Provisionstarif. Ein Nettotarif würde nur die Hälfte kosten, aber das geht halt nicht.

 

Der Zuschuss ist gut, würde ich dann auch so anlegen. Ich würde es als Baustein der persönlichen Altersvorsorge mitnehmen. Mit den 60% Garantie ist auch gut, in dem Fondstopf liegen sicherlich/hoffentlich ETFs. Wenn man dann das Verhältnis von Zinsen zu Fonds durch längere Laufzeit noch optimieren kann, wärs für mich ne runde Sache. Wie die Aufteilung aussieht, zeigt die Allianz im Angebot (sofern du es wirklich komplett vollständig hast) ganz vorne exemplarisch auf.

[miniRABE]

vor 14 Stunden von satgar:

Es ist halt ein Provisionstarif. Ein Nettotarif würde nur die Hälfte kosten, aber das geht halt nicht.

So scheint es zumindest. Wobei mich das bei der Einsicht in die Unterlagen etwas gewundert hat, da der Vermittler gesagt hat, dass er selbst nichts von dem Abschluss hat.

vor 14 Stunden von satgar:

Mit den 60% Garantie ist auch gut, in dem Fondstopf liegen sicherlich/hoffentlich ETFs

Natürlich! Danke für den Hinweis. Wobei ich bisher noch nicht die komplette Liste der verfügbaren Fonds finden konnte, so dass ich diese anfordern werde. Im Gespräch selbst habe ich der Einfachheit halber 100% iShares Core MSCI World ETF USD Acc (ISIN IE00B4L5Y983) gewählt, damit man rechnen kann. 

vor 14 Stunden von satgar:

Wenn man dann das Verhältnis von Zinsen zu Fonds durch längere Laufzeit noch optimieren kann, wärs für mich ne runde Sache. Wie die Aufteilung aussieht, zeigt die Allianz im Angebot (sofern du es wirklich komplett vollständig hast) ganz vorne exemplarisch auf.

Meinst du die folgende Grafik (habe ein 115 Seiten Dokument, aber kein PIB... - ist das weiterhin keine Pflicht bei bAV?):

 

Werde dies aber im Gespräch noch einmal explizit klären. Der Gedanke ist dann, vor dem eigentlichen Renteneintritt in x Jahren, den Renteneintritt kurzfristig noch einmal vorzuziehen, so dass pünktlich gezahlt wird? 

 

 

Ich freue mich noch über weitere Beiträge, da für morgen bereits das Folgetreffen geplant ist. 

[satgar]

vor 31 Minuten von miniRABE:

So scheint es zumindest. Wobei mich das bei der Einsicht in die Unterlagen etwas gewundert hat, da der Vermittler gesagt hat, dass er selbst nichts von dem Abschluss hat.

Herrlich, da muss ich aber herzhaft lachen. Dem ist natürlich nicht so.

 

vor 31 Minuten von miniRABE:

Meinst du die folgende Grafik (habe ein 115 Seiten Dokument, aber kein PIB... - ist das weiterhin keine Pflicht bei bAV?)

Ja genau. Diese ist bei dir für 30 Jahre gezeigt worden. Würdest du die Laufzeit verlängern, würde dir die Allianz sicherlich die Grafik mit 40 Jahren ins Angebot drucken. Ein PIB gibt es für jede Vorsorgeform. Es ist in seinem Aussehen aber nur für Riester und Rürup standardisiert worden. In Privat- und Betriebsrente sieht es optisch bei jedem Anbieter anders aus. Auf der Seite mit der Angabe der Effektivkostenquote findest du aber auch die Abschluss- und Vertriebskosten und auch Verwaltungskosten in EUR je Jahr benannt. Wenn du ein PDF hast, kannst du es nach den Worten ja auch durchsuchen.

 

vor 31 Minuten von miniRABE:

Werde dies aber im Gespräch noch einmal explizit klären. Der Gedanke ist dann, vor dem eigentlichen Renteneintritt in x Jahren, den Renteneintritt kurzfristig noch einmal vorzuziehen, so dass pünktlich gezahlt wird? 

So Is es! Dabei dürfen aber nicht die Rechnungsgrundlagen verloren gehen. Das meinte ich mit „problemlos“ oder genauer „ohne nennenswerte Nachteile“

[HPeterH]

2 hours ago, satgar said:

3 hours ago, miniRABE said:

Werde dies aber im Gespräch noch einmal explizit klären. Der Gedanke ist dann, vor dem eigentlichen Renteneintritt in x Jahren, den Renteneintritt kurzfristig noch einmal vorzuziehen, so dass pünktlich gezahlt wird? 

So Is es! Dabei dürfen aber nicht die Rechnungsgrundlagen verloren gehen. Das meinte ich mit „problemlos“ oder genauer „ohne nennenswerte Nachteile“

Könnt Ihr nochmal ausführen, was Ihr damit genau vorhat und was was bezwecken soll?

[satgar]

Eine bAV hat eine endfällige Beitragsgarantle (hier eingestellt: 60% aller eingezahlten Beiträge). Die Allianz versucht über eine Aufteilung zwischen Sicherungsvermögen (Verzinsung) und Fonds die Garantie zu erreichen. Wie viel Sparbetrag und Kapital in welchem Topf landet, zeigt die Grafik exemplarisch an 30 Jahren Laufzeit. Je länger die Aufschubzeit ist, um so offensiver kann der Versicherer die Topfaufteilung vornehmen. Das Beispiel mit 40 Jahren sieht dann vielleicht schon 70/30 aus. Je mehr in den Fonds liegt, um so besser die Performance. Wenn ich dem Versicherer also sage, ich nehme die Rente erst mit 85 anstatt 67, ermögliche ich mehr Fondsanlage. Bin ich dann 67 und will doch schon in Rente, erlauben viele Versicherer ohne Verlust der Rechnungsgrundlagen ein vorziehen auf diesen Termin.

[cjdenver]

vor 5 Stunden von miniRABE:

So scheint es zumindest. Wobei mich das bei der Einsicht in die Unterlagen etwas gewundert hat, da der Vermittler gesagt hat, dass er selbst nichts von dem Abschluss hat.

 

Das hat @Feranda hier doch auch schon einige Male gesagt, dass er das ganze nur aus altruistischen Gründen macht - so wie alle Verkäufer 

[HPeterH]

Wenn man dem Versicherer erstmal eine längere Ansparphase vorgaukeln als man tatsächlich beabsichtigt, dann nimmt der doch auch höhere Vertriebs- und Abschlusskosten. Die werden dann meist gezillmert und sind weg. Um diese Kosten auszugleichen muss dann aber der Wertpapieranteil deutlich höher sein als bei einem Ende mit 67. Ob das wirklich so hinkommt?

[satgar]

Ah, du hast natürlich recht! Ich gucke immer aus der Nettotarife Sicht, da is es nämlich egal. Aber auch bei Provisionstarifen sind die maximalen Provisionen häufig auf eine gewisse Jahreswertung maximiert, zb auf maximal 40 Jahre zb. Darüber hinaus würde nicht mehr verprovisioniert werden. Das müsste man sich im betreffenden Tarif anschauen.

[Feranda]

vor 15 Stunden von cjdenver:

 

Das hat @Feranda hier doch auch schon einige Male gesagt, dass er das ganze nur aus altruistischen Gründen macht - so wie alle Verkäufer 

Wenn er von der Bank kommt, kann es gut sein, dass er einfach Angestellter mit Fixgehalt ist.

Dann ist das einzige, was der Vermittler von der Vermittlung hat: Die Erfüllung seines Arbeitsauftrages & seiner Vorgaben.

 

Vielleicht möchte er, wie alle Verkäufer Menschen, einfach seine Brötchen verdienen.

Weiß ja nicht, wie das bei dir in der Arbeit läuft.