Zwei Angebote - nur noch 5 Tage, bitte um Hilfe

[Seabushy]

Nein, eine Bank und 2 verschiedene Laufzeiten. Wurde uns von Dr. Klein so angeboten und haben wir dann unterschrieben.

[Rubberduck]

vor einer Stunde von smarttrader:

Ich würde aber bei den Punkt ansetzen, warum die ING ausgestiegen ist. Objektwert von 208k klingt jetzt nicht zu teuer sondern unteres Mittelfeld. 

 

"Hilfe die ING will nicht" ist aber im BauFi-Thread eines anderen Forums ein Standard-Einstieg...

 

Die ING will möglichst hohen Cash-Flow aus nicht-selbständiger Arbeit sehen. Alles andere interessiert die wenig bis gar nicht.

(Beispielhaft Mieteinnahmen oder Zusatzeinkommen.)

[Fondsanleger1966]

vor 9 Stunden von Rubberduck:

Konstrukte mit Bausparvertrag produzieren IMMER zusätzliche Kosten. Das braucht man nicht.

Der erste Satz trifft zu, der zweite in dieser Allgemeinheit nicht. Es hängt von vielen Einflussfaktoren ab, ob sich ein Bausparvertrag rechnet oder nicht. Das kann mit einem vertretbaren Aufwand eigentlich nur ein kompetente Baufi-(Honorar-)Berater ermitteln, sofern ihm die persönlichen Daten und Umstände des Immobilienkäufers vorliegen (was bei uns hier ja ohnehin nicht der Fall ist).

[Rubberduck]

vor 49 Minuten von Fondsanleger1966:

Das kann mit einem vertretbaren Aufwand eigentlich nur ein kompetente Baufi-(Honorar-)Berater ermitteln ...

 

Es müsste halt ein alternativer Anbieter gefunden werden, der zu vertretbaren Konditionen die gewünschte Dauer der Zinsbindung anbietet.

 

Wobei das in der Niedrigzinsphase sicher einfacher war als heute. Das ist natürlich ein Punkt.

[Hotzenplotz2]

So nachdem das mal wieder ein Thread mit 3 Seiten ist ohne, dass es signifikante Beteiligung des Threaderstellers in Bezug auf die offenen Fragen gegeben hat würde mich echt interessieren, warum Leute solche Threads starten? Will man sich darüber amüsieren, dass andere Zeit und Energie in soetwas stecken oder ist man nur überfordert?

Sei es drum, heute ist Freitag, wie ist die Entscheidung denn ausgegangen @Kreditnehmer?

[kleinerfisch]

Lies einfach nochmal den Eingangspost.

@Kreditnehmerhat eine klare und sehr begrenzte Frage gestellt: Welchen von zwei Angeboten ist das bessere?

Er wollte weder wissen, ob eines der Kreditangebote gut sei, noch über den Kaufpreis diskutieren, oder gar seinen Kaufwunsch generell in Frage stellen.

Ich gebe zu, am Anfang war das nicht so klar. Ich hatte auch das Gefühl, er sei mal eben zu seiner Sparkasse gegangen und das war's.

Aber spätestens ab Post #16 (davon fünf von ihm selbst) war klar, dass er sich genug Gedanken gemacht hat, genug Angebote hatte und eine über die ursprüngliche Frage hinausgehende Beratung nicht gewünscht ist. Für alles was danach kam, kannst Du ihn nicht verantwortlich machen.

 

[s1lv3r]

@Hotzenplotz2 Dafür, dass im WPF alle Threads immer in Richtung allgemeine Lebens-Beratung (manchmal sogar eher -Kritisierung) ausarten, kannst du kaum den OP verantwortlich machen.

[Hotzenplotz2]

Ich kann meine Frage auch umformulieren, warum kommen leute in ein Forum für so eine Frage, die sie dann nach den ersten 3 Posts selber ausrechnen können und geben zu allem anderen kein Feedback mehr? Wenn ich mir so sicher bin, dass unter allen erdenkbaren Optionen und Abwägungen die hier stattfinden nur diese zwei Angebote infrage kommen, dann kann ich ja wohl auch einmal die Exceltabelle selber erstellen.

Dass die Diskussionen so entgleisen liegt ja auch an mangelnder Richtung. Aber gut mir solls egal sein, ich finde es halt immer Schade, wenn solche durchaus handfesten Threads dann so ins Leere laufen.

Aber meine primäre Frage war ja auch eigentlich, für welches der beiden Angebote er sich entschieden hat.

Nebenbei, kann ja auch ganz triviale Gründe haben, dass der Push von Benachrichtungen nciht sauber läuft oder so.

[Sapine]

Nicht jeder ist fit mit Excel und warum denn nicht andere Meinungen anhören? Warum dem TO vergleichsweise schlechte Konditionen angeboten wurden kann jeder selbst spekulieren. Vermutlich ist es die Beleihungsgrenze aber ganz sicher können wir das nicht beurteilen und der TO muss das auch nicht offen legen. Er wollte wissen welche der beiden Alternativen sinnvoller/besser ist. Noch ein paar allgemeine Ratschläge was man ergänzend machen könnte ist ja ok, aber alles weitere liegt beim TO. 

[Gast230427]

Am 30.3.2023 um 08:57 von Rubberduck:

Konstrukte mit Bausparvertrag produzieren IMMER zusätzliche Kosten. Das braucht man nicht.

Das ist, mit Verlaub, ein törichter Satz!

 

Dieser ist in seiner profanen Allgemeinheit nicht hinnehmbar. Er zeugt von einer gewissen Naivität. Denn was der Herr vergisst, ist die Planungssicherheit. Diese ist unschlagbar und durchaus gewisse Kosten wert. Was würden die Freunde des Herrn Raue machen, hätten sie doch statt nur auf die Kosten zu schauen, einen Bausparvertrag als Anschlussfinanzierung abgeschlossen? Dann würden sie heute nicht vor den Ruinen ihrer Investition stehen, während sich ebendessen Herr Raue in seiner Not wohl den Köpfen des queren Denkens angeschlossen hat um seine neuen Kreditraten der kurzen Zinsbindungen nun zu tilgen.

 

Bei einer Baufinanzierung geht nur der Narr den Weg der geringsten Kosten.

 

Man möge mich für dumm halten aber genau deswegen haben ich noch im Februar (!) diesen Jahres einen Bausparvertrag über 200.000 Euro bei der Bausparkasse Schwäbisch Hall abgeschlossen. Zu einem garantierten Zins von unter 1%.

 

Kostet mich das etwas? Gewiss mein Freund.

Ist es mir egal? Aber jawohl.

 

Man möge bei der Geldanlage auf das Prinzip Hoffnung setzen. Doch gewiss nicht bei einer Finanzierung.

[Rubberduck]

vor 1 Minute von Pilharmonie:

Man möge mich für dumm halten aber genau deswegen haben ich noch im Februar (!) diesen Jahres einen Bausparvertrag über 200.000 Euro bei der Bausparkasse Schwäbisch Hall abgeschlossen. Zu einem garantierten Zins von unter 1%.

 

Das ist 1. nicht mit dem Angebot 2 des te vergleichbar… und 2. der kriegt auch keine 1% mehr.

 

Wozu also die aufgeregte einfärbung des Beitrags?

[Gast230427]

Gerade eben von Rubberduck:

Das ist 1. nicht mit dem Angebot 2 des te vergleichbar… und 2. der kriegt auch keine 1% mehr.

 

Wozu also die aufgeregte einfärbung des Beitrags?

Du hast es noch immer nicht verstanden. Es kommt auch nicht auf die 1% an. Du schaust auf die Zahlen, den Sinn einer Planungssicherheit ist dir aber fremd. Und selbst dieser Sicherheit wohnt eine Chance inne.

[Rubberduck]

vor 2 Minuten von Pilharmonie:

Du hast es noch immer nicht verstanden. Es kommt auch nicht auf die 1% an. Du schaust auf die Zahlen, den Sinn einer Planungssicherheit ist dir aber fremd. Und selbst dieser Sicherheit wohnt eine Chance inne.

Du hast nicht verstanden dass der te jetzt kauft. Der braucht keine festen Konditionen in 15 Jahren. Die Konditionen stehen fest. Nur leisten kann er sie sich nicht.

[Sapine]

Es gibt auch Planungssicherheit ohne Bausparverträge. Die Kosten von Bausparverträgen sind nicht nur für die meisten intransparent, das ganze Prinzip ist unflexibel. Wenn ich heute wüsste, dass ich in x Jahren bauen will (nicht früher und nicht später), kann ich versuchen einen maßgeschneiderten BSV abzuschließen. Zum Zeitpunkt des Hausbaus muss ich dann aber die Luft anhalten, ob zugeteilt wird wie geplant. Wenn nicht laufe ich erst mal in Zwischenfinanzierungen, deren Kosten kaum einer ausrechnen kann. 

[Gast230427]

Gerade eben von Rubberduck:

Du hast nicht verstanden dass der te jetzt kauft. Der braucht keine festen Konditionen in 15 Jahren. Die Konditionen stehen fest. Nur leisten kann er sie sich nicht.

Das ändert nichts an der gemeinhin falschen Aussage deinerseits zu der Art der Anschlussfinanzierung von Krediten.

vor 1 Minute von Sapine:

Es gibt auch Planungssicherheit ohne Bausparverträge. Die Kosten von Bausparverträgen sind nicht nur für die meisten intransparent, das ganze Prinzip ist unflexibel. Wenn ich heute wüsste, dass ich in x Jahren bauen will (nicht früher und nicht später), kann ich versuchen einen maßgeschneiderten BSV abzuschließen. Zum Zeitpunkt des Hausbaus muss ich dann aber die Luft anhalten, ob zugeteilt wird wie geplant. Wenn nicht laufe ich erst mal in Zwischenfinanzierungen, deren Kosten kaum einer ausrechnen kann. 

Auch dies ist grundlegend falsch, denn wir reden hier über Anschlussfinanzierungen. Und diese ist sehr wohl bekannt. Gleichweg lässt sich immer aus einer größeren Bausparsumme dieser in mehrere aufteilen und dann gegebenenfalls auch damit flexibel mal eine neue Heizung oder anderweitige Investitionen in die Immobilie finanzieren. Es geht hier um die Nutzung des Bausparvertrages für Anschlussfinanzierungen. Bitte beachte dies zukünftig.

[Sapine]

oh weh - das passt ja gar nicht auf den diskutierten Fall. Der braucht eine ganz bestimmte Summe in 10 Jahren, da ist nichts mit aufteilen, sonst bleibt am Ende eine Lücke. 

 

Während der Finanzierung neue Schulden aufnehmen um anderweitige Investitionen vorzunehmen verlängert übrigens die Tilgungsdauer ganz erheblich. 

[Fondsanleger1966]

vor einer Stunde von Sapine:

oh weh - das passt ja gar nicht auf den diskutierten Fall. Der braucht eine ganz bestimmte Summe in 10 Jahren, da ist nichts mit aufteilen, sonst bleibt am Ende eine Lücke.

Das sehe ich anders. Da die Variante 2 des TOs vermutlich in der beschriebenen Form gar nicht existiert (siehe #7 und #35), hat der TO vermutlich nur noch die Wahl zwischen

 

A) Variante 1, evtl. mit geringfügigen Verbesserungen durch Nachverhandlungen (wobei er - je nach der persönlichen finanziellen Situation - mglw. froh sein kann, überhaupt Angebot 1 erhalten zu haben)

 

oder

 

B) Abbruch des aktuellen Kaufprozesses und neuen Anlauf mit besserer Vorbereitung der Baufi, Erhöhung des EKs und Verbesserung der finanziellen Situation.

 

Für B) käme das hier von @vormtor

Zitat

Wenn Du wirklich absolute Zinssicherheit über die gesamte Laufzeit haben möchtest, dann könnte (!!!) auch eine Kombi aus 15 Zinsbindung plus anschließendem BSV günstiger sein als 25 Jahre Zinsbindung. Stichwort: Grenzzsinssatz. Da kommt es natürlich auf den richtigen BSV-Tarif an. Auch das kann Dir ein versierter Berater durchrechnen.

https://www.wertpapier-forum.de/topic/65060-zwei-angebote-nur-noch-5-tage-bitte-um-hilfe/?do=findComment&comment=1606943

 

durchaus in Frage und ich vermute, das @Pilharmonie sich mit seinen Ausführungen zum BSV darauf bezieht.

[Gast230427]

vor 8 Minuten von Fondsanleger1966:

 

 

durchaus in Frage und ich vermute, das @Pilharmonie sich mit seinen Ausführungen zum BSV darauf bezieht.

 

O Fondsanleger1966, weiser Mann,

Dein Rat war stets von hohem Bann.

In dieser Sache stimm' ich dir zu,

Dein Wort war klug und voller Ruh'.

- (c) ChatGPT

 

In diesem Geiste war's gedacht.

 

[joker11]

Ich habe jetzt nicht alle Beiträge gelesen, also sorry, wenn Wiederholung. Über Träume/Wünsche kann man nicht objektiv diskutieren, das ist rein subjektiv.

 

Also rein objektiv und rational: Wenn die Wohnung so um 220.000 wert ist/wäre...in solchen Objekten wohnt man zur Miete doch so um die 500-800 kalt und kann verschwinden, wenn sich die Lebenssituation ändert. Sprich die Argumentation ersparte Miete vs. monatliche Rate (+Nebenkosten als Eigentümer) dürfte nicht soo sensationell sein. Ferner kauft man sich vermutlich ein politisches Risiko. Im Moment sieht es so aus, als seien nun die Immobesitzer dran (Grundsteuererklarung als Vorspiel, Eu Isolierungs-/Sanierungspflicht, der Heizungskram...weiterer Kram, je nach Fantasie).

 

Betongold...es gibt Pro Argumente zur genüge...ich mache mal ein Gegenargument auf: Die geburtenstarken Jahrgänge fangen jetzt an zu erben...und die Elternhäuser fliegen auf den Markt...und in 20-25 Jahren wird es noch besser...da sterben die geburtenstarken Jahrgänge und dann fliegt alles auf den Markt. Nicht unbedingt ein bullisches setup, so von der Alterspyramide betrachtet.

 

Ach ich sehe gerade...verheiratet, 2 kleine Kinder. Da komme ich nicht umhin die Statistik zu bemühen...mach dich nicht unglücklich. Selbst wenn es nur ne 10%ige Wahrscheinlichkeit (Statisitk weit höher) für eine zukünftige Scheidung GÄBE...dann bräche nicht nur das gesamte Finanzierungskonzept zusammen...sondern in finanzieller Hinsicht so ziemlich alles. Kann man machen, klappt auch zuweilen, aber 10-20mal überlegen, ob nen Traum/Wunsch nicht besser ist, als die Realität.

[vormtor]

vor 19 Stunden von Sapine:

Vermutlich ist es die Beleihungsgrenze aber ganz sicher können wir das nicht beurteilen und der TO muss das auch nicht offen legen. Er wollte wissen welche der beiden Alternativen sinnvoller/besser ist. Noch ein paar allgemeine Ratschläge was man ergänzend machen könnte ist ja ok, aber alles weitere liegt beim TO. 

In anderen Unterforen gibt es Richlinien zur Themeneröffnung. Im Bereich Fondsanlage z.B. tauchen regelmäßig Fragen wie "ist der etf abc besser als der etf xyz?" auf. Dann wird jeweils auf die in den Richtlinien geforderten Angaben zur Bewertung verwiesen.

Bei Immothemen, die hier nicht so oft, aber immer mal wieder auftauchen, braucht es ebenfalls bestimmte Angaben, um die Fälle sinnvoll einordnen und bewerten zu können. In diesem Faden war z.B. lange nicht klar, ob es sich um eine Baufi zur Eigennutzung oder Vermietung handelt.

Entsprechende Richtlinien mit den notwendigen Angaben für Baufi-Themen könnten solche Fäden strukturieren und für die TO hilfreich sein.

Fragt sich, ob das für ein WPF sinnvoll ist.

 

[Rubberduck]

 

vor 10 Stunden von Fondsanleger1966:

Da die Variante 2 des TOs vermutlich in der beschriebenen Form gar nicht existiert (siehe #7 und #35), hat der TO vermutlich nur noch die Wahl zwischen ...

 

Es war mir entgangen dass Variante 2 ohnehin irgendwie zwischenzeitlich untergegangen war... Mea culpa.

 

vor 10 Stunden von Fondsanleger1966:

Für B) käme das hier von @vormtor

https://www.wertpapier-forum.de/topic/65060-zwei-angebote-nur-noch-5-tage-bitte-um-hilfe/?do=findComment&comment=1606943

 

durchaus in Frage und ich vermute, das @Pilharmonie sich mit seinen Ausführungen zum BSV darauf bezieht.

 

Der Kredit aus dem Bausparer wird nicht automatisch zugeteilt. Auch hier gibt es natürlich eine Bonitätsprüfung,

Und wenn die nicht klappt, dann gute Nacht. Das ist dann eher das Gegenteil von Planungssicherheit.

Hier fehlt dann tatsächlich Information. Insbesondere wie gut die Chancen für so eine Anschlussfinanzierung stehen könnten.

(Beispielhaft: Abbezahlter Studienkredit, abbezahlte Konsumentenkredite, Erbschaften...)

 

Ich denke KISS ist in dem Fall besser als Rocket Science. 

 

[citrus]

Am 30.3.2023 um 10:57 von Seabushy:

Es ist im ein oder anderen Post schon angesprochen worden:

Hast du mal die absolute Zinsdifferenz zwischen 4,4 % und 4,75 % nach 10, 15 oder 20 Jahren ausgerechnet? Da kommt mit Sicherheit ein Kleinwagen zusammen.

 

weitere mögliche Ansätze:

- Den Vermittler fragen, wann der nächst-bessere Zins bzgl. des Beleihungswertes greift. Vielleicht kann man mit einer kleinen 4-stelligen Summe zusätzlich noch etwas optimieren.

- Zwei Kredite mit unterschiedlichen Laufzeiten wählen. Vielleicht kann man damit einen besseren Schnittpunkt zwischen Sicherheitsbedürfnis und Zinshöhe erzielen. Aufteilung der Summe nach Geschmack oder harten Fakten.

 (Selbst so durchgeführt. Gab selbst in der Niedrigzinsphase eine Differenz von 0,3 % von 10 auf 15 Jahre).

- Du hast noch nirgends erwähnt, von wem diese Angebote stammen, aber für deinen offensichtlichen Spezialfall (warum auch immer) würde ich mich an Interhyp, Dr. Klein oder FMH wenden. 

 Aus persönlicher Erfahrung bei einem der Genannten wird dort alles versucht, das Optimum für den Kunden zu erzielen.

 

Hallo, ich habe mir gerade FHM mal angeschaut und war über ein konkretes Ergebnis etwas verwundert:

 

1. Kaufpreis: 150.000€, Darlehen: 80.000€, Tilgung: 3%, Zinsbindung: 10 Jahre => Zins 3,66% (interhyp)

2. Kaufpreis: 150.000€, Darlehen: 60.000€, Tilgung: 3%, Zinsbindung: 10 Jahre => Zins 3,98% (interhyp/Dr. Klein)

 

Sind Anschlussfinanzierung unattraktiv für die Bank? Ich hätte erwartet, dass bei einer geringeren Restschuld (=geringeres Risiko/Beleihungswert) der Zins sinkt. Gibt es hierfür eine Erklärung?

 

PS: Hier wurde zum Teil auch "Sprengnetter" erwähnt.  Die bieten ja mehrere Dienstleistung an.  Ich finde allerdings nur kostenpflichtige Tools. Gibt es da auch etwas kostenfreies zur Wertermittlung z.B. für ETW?

 

 

[Seabushy]

vor 15 Minuten von citrus:

 

Hallo, ich habe mir gerade FHM mal angeschaut und war über ein konkretes Ergebnis etwas verwundert:

 

1. Kaufpreis: 150.000€, Darlehen: 80.000€, Tilgung: 3%, Zinsbindung: 10 Jahre => Zins 3,66% (interhyp)

2. Kaufpreis: 150.000€, Darlehen: 60.000€, Tilgung: 3%, Zinsbindung: 10 Jahre => Zins 3,98% (interhyp/Dr. Klein)

 

Sind Anschlussfinanzierung unattraktiv für die Bank? Ich hätte erwartet, dass bei einer geringeren Restschuld (=geringeres Risiko/Beleihungswert) der Zins sinkt. Gibt es hierfür eine Erklärung?

 

PS: Hier wurde zum Teil auch "Sprengnetter" erwähnt.  Die bieten ja mehrere Dienstleistung an.  Ich finde allerdings nur kostenpflichtige Tools. Gibt es da auch etwas kostenfreies zur Wertermittlung z.B. für ETW?

 

 

Es handelt sich hierbei um eine Art "Mindermengen-Zuschlag". An Summen unter 100.000 € verdient die Bank -bei gleichem Aufwand- relativ gesehen weniger. Daher bepreisen sie kleinere Summen mit einem Zinsaufschlag.

[hilflos]

vor 45 Minuten von citrus:

 

Sind Anschlussfinanzierung unattraktiv für die Bank? Ich hätte erwartet, dass bei einer geringeren Restschuld (=geringeres Risiko/Beleihungswert) der Zins sinkt. Gibt es hierfür eine Erklärung?

 

der Aufwand bei einer Verlängerung ist deutlich weniger als beim Neu Abschluss und er ist gleich egal ob 50000 oder 500000.-- zumindest wenn es die Hausbank ist und es keine Probleme in der Vergangenheit gab. 

Am 1.4.2023 um 10:37 von Rubberduck:

 

Der Kredit aus dem Bausparer wird nicht automatisch zugeteilt. Auch hier gibt es natürlich eine Bonitätsprüfung,

 

das sollte aber in 10-15 Jahren kein Problem sein. höheres Gehalt, Frau arbeitet wieder mehr, Erbe, Haus mehr Wert usw.

[cruxer]

5 Tage sind vorbei. Wie wurde sich entschieden? @Kreditnehmer