Restschuld Wohnung = Cash - wie Geld anlegen / Plan?

[Mechanicus]

Hallo,

habe bisher immer fleißig mitgelesen, nun habe ich folgenden Case:

 

Nettoeinkommen: ca. 7500€ (6.000€ Vollzeit, 1500€ Teilzeit) + Kindergeld- Alter 35 und 36, 1 Kind. 

Ausgaben pro Monat (all in, auch geplante Urlaube, 500€ ETFs etc.): 2800€

Sparen pro Jahr (aktuelle Situation): 45-50k p.a.

Geplante Investitionen: womöglich/nice to have ein Zweitwagen (hier wäre auch Mitarbeiterleasing möglich und das zu günstigen Konditionen), bei Kauf max. 15k

 

Wohnungskredit: ca. 180k€ (BJ 2012, gekauft 2020 für 530k€, ca. 250k€ Kredit über eine Lebensversicherung zu 0,24% p.a. - ca. 900€ Rate, 5% Sondertilgung sowie 2x kostenlos Ratenänderung, 10 Jahre bzw. bis 2030)

Cash: ca. 180k€

Aktien/ETFs: ca. 60k€ (40k€ solide, 20k€ Risiko)

 

Cash ist aktuell auf 2 verschiedenen Konten (Tagesgeld 2%) "angelegt". Sondertilgung 2023 habe ich bisher nicht getätigt, da geringer Effekt.

 

Am liebsten hätte ich den Fall den Wohnungskredit zu nullen bzw. komplett vorzeitig zurückzuzahlen, ja ich weiß, es ist nicht rational aber spielt eine große emotionale Rolle bei mir - "Schuldenfrei". Ich frage mich, ob es ohne einen Grund (z.B. Verkauf) möglich wäre? Hätte die Bank, in dem Fall die Lebensversicherung (Loancos als Vermittler zwischengeschaltet) kein Interesse, das Geld zurückzuerhalten und besser anzulegen ? Gibt es praktische Beispiele, in denen beide Parteien profitieren können ? Sowas wie zahl 170k€ zurück und gut ist ;)

 

Aktuell ist der Cash bestand dumm für "2%" geparkt.

 

Welchen Plan hättet ihr? Hab leider in dem Aspekt einen kurzen Horizont wegen gefühlter Unsicherheit, max 2-4 Jahre und deshalb hin und hergerissen und ehrlich gesagt aktuell planlos.

 

Über Anregungen wäre ich sehr dankbar!

 

Grüße aus BW :)

[vn5p7aw58aw357pw]

Wenn du für 1% verschuldet bist und für 2% anlegst ist die Differenz dein Gewinn. Kannste doch genau so lassen und entspannt weiter abzahlen. Du verdienst pro Jahr 900 Euro damit, dass du noch nicht abzahlst.
 

Wie läuft das mit der LV? Normalerweise kann man Immobilienfinanzierungen nach 10 Jahren auch kündigen. Würd ich zwar nicht machen - den Zinssatz kriegst du nirgendwo mehr.

 

Ich würde alles was noch so bis Ende Zinsbindung anfällt genau so anlegen. Es sei denn der Tagesgeldzins minus Kapitalertragssteuer fällt wieder unter den Darlehenszins. Dann würde ich Sondertilgen. 

[hilflos]

bei dem Einkommen und den Ausgaben würde ich alles bis auf einen Notgroschen in ETF investieren. Dann in 8 Jahren schauen, ob ETF verkaufen und alles tilgen oder weiter finanzieren. Ich sehen da kein Risiko

[brln_sri]

In einem anderen Threat, bei dem die Informationen nicht so detailliert vorliegen wie bei dir, habe ich zu der Frage geschrieben: 

Zitat

Daher mein allgemein gehaltener Rat: Bei starker negativer Vermögensbilanz, also wenn die Schulden das Vermögen deutlich übersteigen, halte ich eine möglichst schnelle Verringerung der Verbindlichkeiten für wichtiger als bei einem Zinsdifferenzgeschäft im besten Fall ein paar Prozentpunkte herauszuholen. Schuldentilgung ist Vermögensaufbau!

Bei dir ist das aber anders: Dein Vermögen ist schon jetzt deutlich höher als deine Schulden. Die Restschuld des 2030 fälligen Darlehens hast du bereits heute als Liquidität zur Verfügung. Solange du diesen Betrag in sicheren Anlagen mit höherer Verzinsung parken kannst, sind Sondertilgungen aus Renditegesichtspunkten nicht sinnvoll - wie du selbst schreibst.

vor 9 Stunden von Mechanicus:

Am liebsten hätte ich den Fall den Wohnungskredit zu nullen bzw. komplett vorzeitig zurückzuzahlen, ja ich weiß, es ist nicht rational aber spielt eine große emotionale Rolle bei mir - "Schuldenfrei". Ich frage mich, ob es ohne einen Grund (z.B. Verkauf) möglich wäre? Hätte die Bank, in dem Fall die Lebensversicherung (Loancos als Vermittler zwischengeschaltet) kein Interesse, das Geld zurückzuerhalten und besser anzulegen ? Gibt es praktische Beispiele, in denen beide Parteien profitieren können ? Sowas wie zahl 170k€ zurück und gut ist

Ich weiß nicht, wie es bei einem Kredit über eine Lebensversicherung aussieht, aber bei einem klassischen Annuitätendarlehen würde die Bank bei einer vorzeitigen Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, um dir einen Großteil der ihr entgangenen Zinsen in Rechnung zu stellen. Das kann im Einzelfall auch anders sein, ist aber die Regel.

 

Wenn für dich die Schuldenfreiheit emotional über allem steht, wäre mein Vorschlag: Sondertilgungen von 5%/Jahr voll ausschöpfen und gleichzeitig die monatliche Rate so einstellen, dass der Kredit 2030 inklusive Sondertilgung bei Null ist. Das kannst du locker aus den laufenden Sparleistungen realisieren und bis 2030 sind es auch nur noch sieben Jahre.

 

Was du mit dem verbleibenden Vermögen machst, steht dann auf einem ganz anderen Blatt. Du bist auf jeden Fall in einer finanziell sehr komfortablen Situation.

[slowandsteady]

vor 2 Stunden von vn5p7aw58aw357pw:

Wenn du für 1% verschuldet bist und für 2% anlegst ist die Differenz dein Gewinn.

Allerdings nicht vergessen, dass die 1% Schulden komplett zu zahlen sind und auf die 2% Zinserträge 25% KAP zu bezahlen sind (zumindest solange Freibetrag nicht ausgenutzt).

 

Ein mögliches Problem ist, wenn du das Haus vorzeitig verkaufst, dann musst du Kredit ablösen, aber möglicherweise ist dein (fest) angelegtes "Sparguthaben" noch nicht wieder liquide und du musst Vorfälligkeitsentschädigung zahlen, was du in geringerem Maße gemusst hättest, hättest du die Jahre davor sondergetilgt.

[vormtor]

Wie hoch wird die Restschuld sein, wenn der Kredit ausläuft?

 

Es ist möglich, dass die Lebensversicherung auf eine Vorfälligkeitsentschädigung verzichtet, denn sie kann jetzt Kredite zu einem sehr viel höheren Zinssatz ausgeben. Allerdings ist die Nachfrage nach Immofinanzierungen derzeit ja nicht so groß...  Ich würde da einfach mal nachfragen.

 

Selbst bei einer konservativen Anlage in Festgeldern oder Feszinsanlagen wie von der GEFA (https://www.gefa-bank.de/produkt/zinswachstum/)  erzielst Du einen positiven Zinsertrag gegenüber dem Immokredit. Von daher macht es wenig Sinn, den Kredit vorzeitig abzulösen.

 

Wenn Dich die Schulden gedanklich belasten, dann kannst Du sie ja auch über die vereinbarten Sondertilgungsmöglichkeiten oder eine Erhöhung der Tilungsrate schneller zurückführen.

[kopil]

Viele Banken bieten aktuell ihren Kunden sogar aktiv an einen Immobilienkredit in beliebiger Höhe Teil oder Voll zu tilgen - sie verzichten auf jegliche Vorfälligkeitentschädigungen, da sie das Geld für deutlich bessere Konditionen anlegen oder erneut verleihen können.

[hilflos]

vor 3 Stunden von brln_sri:

 

Ich weiß nicht, wie es bei einem Kredit über eine Lebensversicherung aussieht, aber bei einem klassischen Annuitätendarlehen würde die Bank bei einer vorzeitigen Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, um dir einen Großteil der ihr entgangenen Zinsen in Rechnung zu stellen. Das kann im Einzelfall auch anders sein, ist aber die Regel.

 

falsch, für eine vorzeitige Rückzahlung benötigt man einen Grund und die Bank muss zustimmen.  Der Wunsch nach Schuldenfreiheit ist kein Grund, sondern nur Verkauf, Vererbung, Scheidung, drohende Zahlungsprobleme o.ä.  Der Bank werden in dem Fall keine Zinsen entgehen, das sie es deutlich über den derzeitigen 0,25% verleihen kann.  Ob sie es trotzdem macht um ein paar Gebühren zu kassieren,  ist offen

[brln_sri]

vor 35 Minuten von hilflos:

falsch, für eine vorzeitige Rückzahlung benötigt man einen Grund und die Bank muss zustimmen.  Der Wunsch nach Schuldenfreiheit ist kein Grund, sondern nur Verkauf, Vererbung, Scheidung, drohende Zahlungsprobleme o.ä. 

Ich dachte, das wäre unausgesprochen klar: Natürlich müsste man als Kreditnehmer den Kreditvertrag kündigen (aus welchen Gründen auch immer) und die Bank der Kündigung zustimmen (aus welchen Gründen auch immer) - und wenn die Bank zustimmt, dann häufig in Verbindung mit einer Vorfälligkeitsentschädigung. Aber danke, dass du noch einmal darauf hinweist, welche Gründe üblicherweise in Betracht kommen, damit hier keine Missverständnisse entstehen. 

[Ryker]

vor 17 Stunden von Mechanicus:

Über Anregungen wäre ich sehr dankbar!

Du betreibst mentale Buchhaltung, da Du nicht dein/euer Gesamtvermögen betrachtest, sondern nur einen Ausschnitt davon, nämlich die Verbindlichkeit von 250k gegenüber dem Kreditgeber.

 

Wenn Du das Vermögen bilanzierst und Aktiva und Passiva gegenüberstellst, wirst Du feststellen, dass Ihr deutlich im Plus seid und auch kein Risiko besteht, dass sich das ändert.

 

Anregung: Emotionen/Sentimentalitäten rationalisieren und kontrollieren, anstatt ihretwegen blödsinnige Geschäfte abzuschließen.

[Mechanicus]

vor 20 Stunden von Ryker:

Du betreibst mentale Buchhaltung, da Du nicht dein/euer Gesamtvermögen betrachtest, sondern nur einen Ausschnitt davon, nämlich die Verbindlichkeit von 250k gegenüber dem Kreditgeber.

 

Wenn Du das Vermögen bilanzierst und Aktiva und Passiva gegenüberstellst, wirst Du feststellen, dass Ihr deutlich im Plus seid und auch kein Risiko besteht, dass sich das ändert.

 

Anregung: Emotionen/Sentimentalitäten rationalisieren und kontrollieren, anstatt ihretwegen blödsinnige Geschäfte abzuschließen.

 

Was meinst du mit blödsinnigen Geschäfte? Ich gebe dir recht, die mentale Buchhaltung ist fokussiert auf die Verbindlichkeit - die Ursache dafür ist, dass Inflation, Unsicherheit um uns herrscht.

 

Derweil habe ich auch mit dem Kreditgeber gesprochen, es gibt da keinen Ausweg - auch wenn es von Interesse der Lebensversicherung wäre. Das Problem ist, dass die dazwischengeschaltete Vermittlung auf Immobilien fokussiert ist und da gehört etwas mehr Management dazu.

 

Defacto müsste ich einfach so verbleiben bzw. Tagesgeld/Festgeld kombinieren. Wie könnte hier ein Split aussehen - Strategie: risikoarm? 

 

Danke.

 

[Gast230510]

Deine Frage zielt ja darauf ab, was du mit deinem Cash machen sollst, denk ich. Und in deiner Situation, würde ich alles so belassen wie es ist: Kredite abbezahlen und erst danach überlegen wie man den Rest am besten am Kapitalmarkt investiert! -> also weiterhin Tagesgeld! <-

Wir sind in einem Marktumfeld, wo zumindest steigende Zinsen erwartet werden und allein das ist schon pures Gift für Aktienrenditen.

[vormtor]

vor 3 Stunden von Mechanicus:

 

 

Defacto müsste ich einfach so verbleiben bzw. Tagesgeld/Festgeld kombinieren. Wie könnte hier ein Split aussehen - Strategie: risikoarm? 

 

Danke.

 

Festgeldanlagen, die so terminiert sind, dass der Immokredit bei Fälligkeit vollständig getilgt wird. Ich würde dabei auf deutsche Banken bzw. Institute, die der deutschen Einlagensicherung angeschlossen sind, setzen und nicht mehr als 100 Td. bei einem Institut anlegen.

In der genannten Konstellation solltest Du auch so einen Zinsüberschuss erzielen.

Wenn ich es recht sehe, dann kannst Du den Kredit bei Fälligkeit aus dem  "Cash" begleichen.

 

Die laufenden Sparraten kannst Du dann risikoreicher anlegen. Aber daran denken, eine auskömmliche Instandhaltungsrücklage für die Immobilie zu bilden.