Kreditzinsenangebot - Falschrechnung durch Bank?

[canari85]

vor 7 Minuten von BigSpender09:

Wie passt das denn jetzt zusammen?

Ich dachte das Geld wird in Kryptos, ETFs und Bausparer investiert. Und warum ist es kein Notfall, wenn man "plötzlich" ein neues Auto braucht für das man kein Geld hat?

Ein Teil wird in Kryptos, ETFs und Bausparen investiert (da gehen wir dann eben nicht einfach so ran). Ein Teil wird als Festgeld angelegt, aber das sind nie und nimmer 25.000 €. Eine viel deutlich geringere Summe, wo man mal rangeht, wenn z.b. etwas kaputt geht etc.

[PeterS]

vor 1 Minute von canari85:

Ein Teil wird in Kryptos, ETFs und Bausparen investiert (da gehen wir dann eben nicht einfach so ran). Ein Teil wird als Festgeld angelegt, aber das sind nie und nimmer 25.000 €. Eine viel deutlich geringere Summe, wo man mal rangeht, wenn z.b. etwas kaputt geht etc.

Kann man machen, muss man nicht machen

 

Ich würd es nicht machen. Ihr habt (anscheinend) das Geld, wollt aber lieber Zinsen bezahlen. Warum?

[canari85]

vor 1 Minute von PeterS:

Kann man machen, muss man nicht machen

 

Ich würd es nicht machen. Ihr habt (anscheinend) das Geld, wollt aber lieber Zinsen bezahlen. Warum?

Wie gesagt, wir wollen nicht an das wenige Geld was wir über 2 Jahre erspart haben, gleich rangehen…ist einfach unsere Entscheidung, auch wenn andere das anders sehen.

[BigSpender09]

vor 5 Minuten von canari85:

Wie gesagt, wir wollen nicht an das wenige Geld was wir über 2 Jahre erspart haben, gleich rangehen…ist einfach unsere Entscheidung, auch wenn andere das anders sehen.

Also mich würde es zumindest nachdenlich machen, wenn in einem Forum alle anderen meine Herangehensweise als fragwürdig erachten.

[PeterS]

vor 3 Minuten von canari85:

Wie gesagt, wir wollen nicht an das wenige Geld was wir über 2 Jahre erspart haben, gleich rangehen…ist einfach unsere Entscheidung, auch wenn andere das anders sehen.

Dann bewegst du dich aber in der mentalen Buchführung. Ein paar Anreize findest du im Wiki-Aritkel weiter unten.

Wie schon gesagt, kann man machen, muss man aber nicht machen. Und sollte man auch nicht machen ;- )

[BigSpender09]

Hat denn der Bausparer einen tatsächlich Nutzen für die Eigentumswohnung? Soll der BS Kredit tatsächlich genutzt werden bzw. dient schon als Sicherheit oder so? oder wird er einfach nur als "Sparprodukt" genutzt?
Nur so ein Gedanke.

[smarttrader]

Naja man kann auch einfach vonm Ersparten 50% nehmen und den Kredit um 5000 Euro senken. Die ETF zu onVista verschieben und dort den Lombardkredit beantragen. Ohne Schufa und ohne Zweckbindung.

 

Sollte man irgendwann die 5000 Euro brauchen, nutzt man einfach die Kreditlinie... .

[canari85]

vor 13 Minuten von BigSpender09:

Hat denn der Bausparer einen tatsächlich Nutzen für die Eigentumswohnung? Soll der BS Kredit tatsächlich genutzt werden bzw. dient schon als Sicherheit oder so? oder wird er einfach nur als "Sparprodukt" genutzt?
Nur so ein Gedanke.

Er dient für Instandhaltungskosten bzw. Aktuell für eine Renovierung.

[BigSpender09]

vor 23 Minuten von canari85:

Er dient für Instandhaltungskosten bzw. Aktuell für eine Renovierung.

Also spart ihr einfach nur Geld darüber an, dass ihr irgendwann einmal benötigen werdet? Welchen Vorteil bietet der Bausparer? Von den Zinsen her dürfte der doch deutlich schlechter sein, als wenn man das Geld auf TG und kurzen FG parkt.

Von den Abschlussgebühren mal ganz abgesehen, die ohnehin futsch sind.

[satgar]

Vielleicht sollte man nochmal eines sagen: Ihr seid absolut mündige Menschen, Ihr trefft eure Entscheidungen.

 

Du, respektive Ihr, hattet hier nur um Feedback gefragt. Die andern Mitforisten wollen nur deutlich machen, dass das, was Ihr plant, einfach langfristig mehr Geld kostet, Ihr zahlt halt drauf. Wenn Ihr sagt: gut, wenn das Auto dann nicht 25k sondern 30k kostet, wir dafür aber weiter sparen können, kann man das machen. Man muss einfach nur wissen, was es bedeutet. Das man eben insgesamt mehr Geld ausgibt. Und das finden Personen in einem Wertpapierforum, die Finanzaffin sind, natürlich nicht wirklich gut. Auch jeder andere Finanzratgeber von Finanztest und Konsorten rät immer dazu, erst Kredite abzuzahlen, bevor man spart. Oder im Idealfall erst gar keine Kredite aufzunehmen, wenn irgendwo Geld liegt. Einfach aus dem Grund, dass man dafür viel bezahlen muss. So denkt man halt als "Kaufmann" oder Homo Oeconomicus. Wenn Ihr langfristig bei allem erfolgreich sein wollt, muss man immer kaufmännisch denken, weil zu verschenken hat eigentlich niemand was.

 

Ich will auch niemanden, ganz gewiss nicht, zu nahe treten. Aber wenn es mit der Berechnung der Zinsen hier schon nicht klappte, seid bitte vorsichtig bei jeder Art von Anlageform. Es muss immer gerechnet werden, Renditen, etc. Das muss man drauf haben, sonst zahlt man auch dort wieder ordentlich drauf. Auch beim Bausparen: der kostet Gebühren und bringt in der Sparphase nur allerwinzigste Zinsen, was bei der Zuteilung dazu führt, dass man zu dem Zeitpunkt weniger im Topf hat, als man eingezahlt hat. Die Differenz ist der "Preis" den man bezahlen muss, um das günstige Darlehen nutzen zu dürfen. Das muss man wissen und im Kopf haben. Nutzt man das Darlehen dann nicht, war es wieder ein Draufzahlgeschäft.

 

Fuchst euch also wirklich mal ordentlich in Finanzfragen rein, es wird euch für die Zukunft sehr sehr sehr viel helfen. 

[BigSpender09]

vor 7 Minuten von satgar:

Vielleicht sollte man nochmal eines sagen: Ihr seid absolut mündige Menschen, Ihr trefft eure Entscheidungen.

Du, respektive Ihr, hattet hier nur um Feedback gefragt. Die andern Mitforisten wollen nur deutlich machen, dass das, was Ihr plant, einfach langfristig mehr Geld kostet, Ihr zahlt halt drauf.

+1

[slowandsteady]

vor 4 Stunden von canari85:

Wir möchten für unser Kind nur das Beste und daher werde ich nicht an einem guten Kinderwagen sparen.

Unser Kombikinderwagen kostet auch ein paar Hundert Euro inkl. Babywanne, da gibt es noch deutlich billigere. Was ist daran schlecht? Ist ein Kinderwagen besser wenn er 5000 Euro kostet? Wenn ich ein neues Auto kaufen muss, weil der Kinderwagen nicht reinpasst, dann macht ihr etwas falsch - weil es gibt auch kompakte Kinderwaegen fuer kleine Autos. Uebrigens musst du den Kinderwagen auch jeden Tag ins Auto wuchten und zurueck - auch da haben kompakte Kinderwagen durchaus reale Vorteile, selbst wenn man ein grosses Auto und den Platz hat.

vor 4 Stunden von canari85:

Aktuell können wir uns, solange ich Elterngeld habe, eh keine größere Wohnung leisten. Aber das wollen wir Perspektivisch schon angehen. Mit 1 - 1 1/2 Jahren wäre es schön, wenn wir ein eigenes Zimmer fürs Kind haben.

Ich hatte bis ca. 8 kein eigenes Zimmer (habe mit meinem Bruder im gleichen Zimmer geschlafen) und es hat mich nicht gestoert. Ein eigenes Zimmer wird IMHO erst so ab 10-12 zur Pubertaet wichtig. Ich glaube eher, dass es fuer ein kleines Kind schlechter ist, wenn Papa jeden Tag von 8-20 Uhr Ueberstunden arbeiten muss um den Kredit fuers Auto abzuzahlen.

vor einer Stunde von satgar:

Du, respektive Ihr, hattet hier nur um Feedback gefragt.

Mein Feedback ist: Es ist unverantwortlich, 10.000 Euro fuer "eine ein groesseres Auto" und zusaetzlich 5000 Euro oder mehr an Zinsen aus dem Auto zu werfen, wenn man gleichzeitig noch anders Geld investiert: Negative Zins­differenz­geschäfte – schädlich und unnötig – Gerd Kommer (gerd-kommer.de)

Ihr werdet bald keine 2x60.000 mehr verdienen, warum kleine Kinder teuer sind ist naemlich nicht die Ausgaben fuers Kind, sondern hauptsaechlich das wegfallende Einkommen. 

[canari85]

vor einer Stunde von slowandsteady:

Unser Kombikinderwagen kostet auch ein paar Hundert Euro inkl. Babywanne, da gibt es noch deutlich billigere. Was ist daran schlecht? Ist ein Kinderwagen besser wenn er 5000 Euro kostet? Wenn ich ein neues Auto kaufen muss, weil der Kinderwagen nicht reinpasst, dann macht ihr etwas falsch - weil es gibt auch kompakte Kinderwaegen fuer kleine Autos. Uebrigens musst du den Kinderwagen auch jeden Tag ins Auto wuchten und zurueck - auch da haben kompakte Kinderwagen durchaus reale Vorteile, selbst wenn man ein grosses Auto und den Platz hat.

Ich hatte bis ca. 8 kein eigenes Zimmer (habe mit meinem Bruder im gleichen Zimmer geschlafen) und es hat mich nicht gestoert. Ein eigenes Zimmer wird IMHO erst so ab 10-12 zur Pubertaet wichtig. Ich glaube eher, dass es fuer ein kleines Kind schlechter ist, wenn Papa jeden Tag von 8-20 Uhr Ueberstunden arbeiten muss um den Kredit fuers Auto abzuzahlen.

Mein Feedback ist: Es ist unverantwortlich, 10.000 Euro fuer "eine ein groesseres Auto" und zusaetzlich 5000 Euro oder mehr an Zinsen aus dem Auto zu werfen, wenn man gleichzeitig noch anders Geld investiert: Negative Zins­differenz­geschäfte – schädlich und unnötig – Gerd Kommer (gerd-kommer.de)

Ihr werdet bald keine 2x60.000 mehr verdienen, warum kleine Kinder teuer sind ist naemlich nicht die Ausgaben fuers Kind, sondern hauptsaechlich das wegfallende Einkommen. 

Wir kaufen uns nicht aus Jux und Langeweile ein Auto, wir haben keins gehabt bisher! Und mit Hund und bald Baby wird das einfach notwendig werden.

 

Ich habe nie gesagt, es soll das teuerste vom teuersten sein. Zumal es gar keine Kinderwagen für 5.000 € gibt :-)

 

Wir kaufen auch einen Kombikinderwagen, der sich platzsparend zusammenklappen lässt. Ich persönlich würde halt nur einen neuen Kinderwagen bevorzugen, keinen gebrauchten. Aber ist nur meine persönliche Meinung,

[monstermania]

vor 2 Minuten von canari85:

Wir kaufen uns nicht aus Jux und Langeweile ein Auto, wir haben keins gehabt bisher! Und mit Hund und bald Baby wird das einfach notwendig werden.

Und warum braucht es dann jetzt ein Auto? Und vor Allem, warum muss es ein Auto sein, dass Ihr Euch ja ganz offenbar aktuell nicht zu 100% leisten könnt?

Nicht falsch verstehen, aber kam kann auch mit einem kleineren/günstigeren Auto zurecht kommen. Eurem Kind und dem Hund ist das so was von egal...

Wir haben in unserer Partnerschaft noch nie Konsumschulden gemacht. Zum Glück sind meine Partnerin und ich uns zumindest in diesem Punkt auch 100%ig einig.

Ich würde schauen, wie viel Geld zur Verfügung steht und dann ein Auto suchen und kaufen, dass in das Budget passt.

Nur so als Tip: Ich schaue gern in die ADAC TÜV und Pannenstatistik wenn wir einen neuen Gebrauchtwagen suchen. Damit sind wir bisher gut gefahren.

[canari85]

vor 2 Stunden von satgar:

Vielleicht sollte man nochmal eines sagen: Ihr seid absolut mündige Menschen, Ihr trefft eure Entscheidungen.

 

Du, respektive Ihr, hattet hier nur um Feedback gefragt. Die andern Mitforisten wollen nur deutlich machen, dass das, was Ihr plant, einfach langfristig mehr Geld kostet, Ihr zahlt halt drauf. Wenn Ihr sagt: gut, wenn das Auto dann nicht 25k sondern 30k kostet, wir dafür aber weiter sparen können, kann man das machen. Man muss einfach nur wissen, was es bedeutet. Das man eben insgesamt mehr Geld ausgibt. Und das finden Personen in einem Wertpapierforum, die Finanzaffin sind, natürlich nicht wirklich gut. Auch jeder andere Finanzratgeber von Finanztest und Konsorten rät immer dazu, erst Kredite abzuzahlen, bevor man spart. Oder im Idealfall erst gar keine Kredite aufzunehmen, wenn irgendwo Geld liegt. Einfach aus dem Grund, dass man dafür viel bezahlen muss. So denkt man halt als "Kaufmann" oder Homo Oeconomicus. Wenn Ihr langfristig bei allem erfolgreich sein wollt, muss man immer kaufmännisch denken, weil zu verschenken hat eigentlich niemand was.

 

Ich will auch niemanden, ganz gewiss nicht, zu nahe treten. Aber wenn es mit der Berechnung der Zinsen hier schon nicht klappte, seid bitte vorsichtig bei jeder Art von Anlageform. Es muss immer gerechnet werden, Renditen, etc. Das muss man drauf haben, sonst zahlt man auch dort wieder ordentlich drauf. Auch beim Bausparen: der kostet Gebühren und bringt in der Sparphase nur allerwinzigste Zinsen, was bei der Zuteilung dazu führt, dass man zu dem Zeitpunkt weniger im Topf hat, als man eingezahlt hat. Die Differenz ist der "Preis" den man bezahlen muss, um das günstige Darlehen nutzen zu dürfen. Das muss man wissen und im Kopf haben. Nutzt man das Darlehen dann nicht, war es wieder ein Draufzahlgeschäft.

 

Fuchst euch also wirklich mal ordentlich in Finanzfragen rein, es wird euch für die Zukunft sehr sehr sehr viel helfen. 

Ja, das nachfragen wegen der Zinsen war schon peinlich…da hast du recht. Ich bin nicht der Finanzexperte, aber ich mache mir schon Gedanken um das ganze Thema. Es ist nicht so, dass ich da total leichtsinnig rangehe. In meiner Familie, wo ich Großwurde, wurde nie gespart…da wurde alles rausgeschleudert, was man offen hatte. Da mache ich mir schon mehr Gedanken ;-) Ich denke aktuell auch an eine Risikolebensversicherung, da wir ja ein Kind kriegen. Na mal sehen. Danke auf jeden Fall.

Gerade eben von monstermania:

Und warum braucht es dann jetzt ein Auto? Und vor Allem, warum muss es ein Auto sein, dass Ihr Euch ja ganz offenbar aktuell nicht zu 100% leisten könnt?

Nicht falsch verstehen, aber kam kann auch mit einem kleineren/günstigeren Auto zurecht kommen. Eurem Kind und dem Hund ist das so was von egal...

Wir haben in unserer Partnerschaft noch nie Konsumschulden gemacht. Zum Glück sind meine Partnerin und ich uns zumindest in diesem Punkt auch 100%ig einig.

Ich würde schauen, wie viel Geld zur Verfügung steht und dann ein Auto suchen und kaufen, dass in das Budget passt.

Nur so als Tip: Ich schaue gern in die ADAC TÜV und Pannenstatistik wenn wir einen neuen Gebrauchtwagen suchen. Damit sind wir bisher gut gefahren.

Bei uns wo wir leben, macht es das Leben einfach so viel einfacher…sicherlich ist es ein wenig Komfort, klar. Aber nicht nur.

 

Genau beim TÜV haben wir geschaut. Erstmal hatten wir uns aus Kostengründen einen Daciaer angeschaut, aber der fuhr sich grottig. Dann sind wir beim aktuellen Auto gelandet. Gebrauchtwagen sind halt aktuell sehr teurer und lohnen kaum, da sie teilweise zu Neuwagenpreisen verkauft werden.

 

Kredit für ein Auto kann ich schon mit meinem Gewissen vereinbaren, ist ja kein Kredit für Spielschulden, Hochzeit oder einen Urlaub. Ist halt meine Meinung dazu.

[odensee]

vor 30 Minuten von canari85:

Kredit für ein Auto kann ich schon mit meinem Gewissen vereinbaren, ist ja kein Kredit für Spielschulden, Hochzeit oder einen Urlaub. Ist halt meine Meinung dazu.

Diese Meinung darfst du ja gerne haben. Es ist nur finanzieller Unsinn, sich Geld zu hohen Zinsen zu leihen, wenn man es anderweitig rumliegen hat kann. Aber dem finanziellen Unsinn werden hier im Forum  in letzter Zeit immer mehr Threads gewidmet.

 

Wenn ihr es euch finanziell leisten könnt: warum nicht? Du bist es schließlich von deiner Familie so gewohnt.

[BigSpender09]

vor einer Stunde von canari85:

Ist halt meine Meinung dazu.

Das hast du ja jetzt oft genug geschrieben.

Ergo: beratungsresistent 

[bondholder]

Negative Zinsdifferenzgeschäfte sind nicht verboten – und die ING-Aktionäre haben bestimmt nichts dagegen. Anders formuliert: Das ist eine Win-Win-Situation für fast  alle Beteiligten, insbesondere dann, wenn Gefühle wichtiger als Zahlen sind.

[Nasenwasser]

Gerade den Notgroschen würde ich auf jeden Fall auf 0 setzen und als Eigenkapital für den Autokauf heranziehen. Euer neuer Notgroschen wäre dann nämlich der Rahmenkredit/Dispo ... you name it. So lange kein neuer Notfall auftritt, zahlt ihr nämlich darauf keine Zinsen.

[Sapine]

vor 4 Stunden von satgar:

Fuchst euch also wirklich mal ordentlich in Finanzfragen rein, es wird euch für die Zukunft sehr sehr sehr viel helfen. 

vor 2 Stunden von canari85:

Ja, das nachfragen wegen der Zinsen war schon peinlich…da hast du recht. Ich bin nicht der Finanzexperte, aber ich mache mir schon Gedanken um das ganze Thema. Es ist nicht so, dass ich da total leichtsinnig rangehe. In meiner Familie, wo ich Großwurde, wurde nie gespart…da wurde alles rausgeschleudert, was man offen hatte. Da mache ich mir schon mehr Gedanken ;-)

Da ist es wirklich ein Schritt in die richtige Richtung, regelmäßig Geld zur Seite zu legen und ich verstehe, dass du da ungerne rangehen möchtest. Dennoch versuche es mal durchzurechnen, welchen Unterschied es machen wird und dann überdenke welche Alternativen du hast. 

vor 2 Stunden von canari85:

Ich denke aktuell auch an eine Risikolebensversicherung, da wir ja ein Kind kriegen. Na mal sehen. Danke auf jeden Fall.

Die ist zum Glück nicht sehr teuer - sicher eine gute Idee. 

[canari85]

vor 45 Minuten von Sapine:

Da ist es wirklich ein Schritt in die richtige Richtung, regelmäßig Geld zur Seite zu legen und ich verstehe, dass du da ungerne rangehen möchtest. Dennoch versuche es mal durchzurechnen, welchen Unterschied es machen wird und dann überdenke welche Alternativen du hast. 

Die ist zum Glück nicht sehr teuer - sicher eine gute Idee. 

Vielen lieben Dank :-) 

[odensee]

vor 8 Minuten von canari85:

vor 54 Minuten von Sapine:

Da ist es wirklich ein Schritt in die richtige Richtung, regelmäßig Geld zur Seite zu legen und ich verstehe, dass du da ungerne rangehen möchtest. Dennoch versuche es mal durchzurechnen, welchen Unterschied es machen wird und dann überdenke welche Alternativen du hast. 

Die ist zum Glück nicht sehr teuer - sicher eine gute Idee. 

Vielen lieben Dank :-) 

Gilt dein Dank auch für den markierten Satz oder freust du dich nur, dass jemand dein irrationales Verhalten emotional versteht?

[canari85]

vor 55 Minuten von odensee:

Gilt dein Dank auch für den markierten Satz oder freust du dich nur, dass jemand dein irrationales Verhalten emotional versteht?

Was ist der Sinn dieses Kommentars? Natürlich werde ich alles nochmal durchrechnen. Aber wie gesagt, es scheint in deinen Augen irrational zu sein bzw. in den Augen von Finanzexperten, ja. Einige Entscheidungen sind aber manchmal emotionaler Natur. Sonst dürfte man nie Kinder kriegen, nie heiraten ohne Ehevertrag etc. 

[satgar]

Was hältst du denn von der Idee von Nasenwasser? Also keinen Notgroschen vorzuhalten, an Ersparnissen (jene, die Auflösbar wären), um den benötigten Kredit und dessen Kosten möglichst klein zu halten, und für zukünftige (evtl. Notfälle) den Rahmenkredit zu besitzen, den man dann aber nur vielleicht nutzen muss?

 

Man wurde definitive Kreditkosten durch evtl. Kreditkosten ersetzen. Erscheint mir noch als guter Mittelweg. Trotzdem müsstet ihr bereit sein, um Geld zu sparen, Vermögensanlagen aufzulösen, die euch dazu nötigen, mehr Geld leihen zu müssen, als unbedingt nötig. Denn die Geldanlagen werden euch weniger Ertrag (nach Steuern) bringen, als das Kredite Geld kosten. Das wird sich mit weiter steigenden Leitzinsen der EZB auch immer weiter verschärfen. Heißt: am Vermögen zugunsten von Krediten festzuhalten, wird von Monat zu Monat irrationaler und teurer. 

[canari85]

vor 5 Minuten von satgar:

Was hältst du denn von der Idee von Nasenwasser? Also keinen Notgroschen vorzuhalten, an Ersparnissen (jene, die Auflösbar wären), um den benötigten Kredit und dessen Kosten möglichst klein zu halten, und für zukünftige (evtl. Notfälle) den Rahmenkredit zu besitzen, den man dann aber nur vielleicht nutzen muss?

 

Man wurde definitive Kreditkosten durch evtl. Kreditkosten ersetzen. Erscheint mir noch als guter Mittelweg. Trotzdem müsstet ihr bereit sein, um Geld zu sparen, Vermögensanlagen aufzulösen, die euch dazu nötigen, mehr Geld leihen zu müssen, als unbedingt nötig. Denn die Geldanlagen werden euch weniger Ertrag (nach Steuern) bringen, als das Kredite Geld kosten. Das wird sich mit weiter steigenden Leitzinsen der EZB auch immer weiter verschärfen. Heißt: am Vermögen zugunsten von Krediten festzuhalten, wird von Monat zu Monat irrationaler und teurer. 

Auf jeden Fall werden wir, wenn überhaupt, den Autokredit zu 4,98 % abschließen und nicht den Rahmenkredit mit fast 8 %. Die fast 3.500 € mehr Zinsen sind einfach nicht vertretbar…bei aller liebe zur Flexibilität.