Depot Risiko hoch und wieder runter

[nisizu]

Allgemein:
1. Erfahrungen mit Geldanlagen
Im Elternhaus nur Festgeld und Bausparen gelernt. Somit damit sehr klein angefangen. Vor 10 Jahren das WPF entdeckt und 4er BIP Depot aufgebaut mit kleinem Sparplan. Das Rebalancing hat mich irre gemacht, daher irgendwann die letzten Jahre auf Vaguard 1-ETF Lösung für den Rk3 Anteil gekommen. Corona Tief genutzt, um teilweise umzuschichten.

 
2. Darstellung von bereits vorhandener Fondspositionen (Fondsbezeichnung und ISIN angeben):

50k    Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (USD) Accumulating ISIN IE00BK5BQT80, WKN A2PKXG
16k    Vanguard FTSE Developed World UCITS ETF Distributing ISIN IE00BKX55T58, WKN A12CX1 (Altlast, wird nicht mehr bespart)
11k    Vanguard FTSE Emerging Markets UCITS ETF Distributing IE00B3VVMM84, WKN A1JX51 (Altlast, wird nicht mehr bespart)
 

3. Zeitliche Aufwandsbereitschaft für eure Fondsanlage:
Ich verfolge gerne die Diskussionen hier im WPF und lese diverse Blogs. Beschäftige mich somit 1-2h die Woche mit der Materie. 
Investieren will ich aber möglichst einfach.
 

4. Risikotyp/Risikobereitschaft/Umgang mit Verlusten:
Wie oben erwähnt aus konservativem Haus. Daher früher 100% FG. Ich merkte die letzten Jahre, dass ich mit Schwankungen Rk3 gut umgehen kann, da das Geld eh aus dem täglichen Leben raus ist und ich keine 100% Rendite erwarte, sondern eine bessere Entwicklung als mir die Inflation weg frisst.
Dementsprechend strebe ich mittlerweile 80% Rk3 an.  

 

 

Optionale Angaben:
1.Alter
44, verheiratet, leider keine Kinder, aber die Hoffnung noch nicht aufgegeben

 

2. Berufliche Situation
Spät ins Berufsleben eingestiegen und wenig verdient. An mir gearbeitet und erst vor 4 Jahren wirklich einen Sprung gemacht. Angestellt mit ca 100k pa (je nach Boni). Mehr wird es auf absehbarer Zeit auch nicht werden.

3. Sparer-Pauschbetrag ausgeschöpft?
Da bisher getrennt veranlagt: ja

 

4. Aktive und/oder passive Fonds gewünscht
Passiv
 
Über meine Fondsanlage:
1. Anlagehorizont
Bis zur Rente, also bei mir ca 25 Jahre. 
 

2. Zweck der Anlage
Später Einstieg ins Berufsleben, daher definitiv Altersvorsorge durch Entnahme.
Notgroschen mit 4 Gehälter vorhanden.
Meine Frau kümmert sich selber, daher gilt die Betrachtung nur mir.
 

3. Einmalanlage und/oder Sparplan?
Sparplan 1000€/Monat Rk3
100€/Monat Rk0 (DKB Sparplan, also läuft noch 7 Jahre so)

 

4. Anlagekapital
Aktuelle Vermögensaufstellung bei ca 130k (62% Rk3, rest Rk0)
Keine Immobilien und auch nicht vor zu kaufen

 

Situation
Wenn ich in die Zukunft denke, dann sollte beim Renteneintritt der Rk0 Anteil nicht zu klein sein. Damit könnte ich dem SoRR entgegen wirken und je nach Marktlage aus dem entsprechenden Topf entnehmen. So zumindest mal die Theorie. Falls das völliger Schwachsinn ist, bitte hier reingrätschen

Aktuell bin ich aber nur bei 62% Rk3 und will auf 80% hoch, nur um dann beim Renteneintritt wieder weiter unten zu sein. Nach ein wenig Excel, sehe ich für mich 3 Varianten:
a) Ich spare wie bisher und sobald ich das Ziel 80% Rk3 erreicht habe, geht alles nur noch in Rk0. 
b) Ich schichte jetzt auf 80/20 um, spare mit dem Verhältnis+Rebalancing weiter und 5-10 Jahre vor der Rente nur noch in Rk0 
c) Ich schichte jetzt auf 80/20 um, spare mit dem Verhältnis weiter. Spare einen Teil des Rk3 in eine Netto Police Rentenversicherung und die Jahre vor der Rente nutze ich die kostenlose Umschichtung. Keine Rente aus der Police, sondern jährliche Entnahme, bis Guthaben weg ist. 

 

Für Variante c reichten meine Excel Skills dann doch nicht. Daher die Fragen
1. wie bewertet ihr die Variante c? 
2. Sind die Gedanken völliger Quatsch und man zieht das Risikoverhältnis bis zur Rente durch?
3. Gibt es weitere Varianten?

4. Andere grobe Fehler gefunden?
 

[Peter23]

Wo liegt dann das RK0?

[nisizu]

vor 50 Minuten von Peter23:

Wo liegt dann das RK0?

Festgeld Leiter und etwas Tagesgeld aktuell 

[Peter23]

vor 6 Minuten von nisizu:

Festgeld Leiter und etwas Tagesgeld aktuell 

Ist denn dann b überhaupt möglich ohne an den Notgroschen zu gehen?

[nisizu]

Ok, das Wörtchen "jetzt" ist nicht ganz korrekt. Du hast aber den Punkt. Mein Gedanke war entweder den Notgroschen zu nehmen und die 2 Festgelder, die dieses Jahr auslaufen, dann zum Notgroschen zu machen oder eben das "jetzt" auf 2023 auszudehnen und die Festgelder bei Fälligkeit in den ETF überführen.

[Sapine]

Die Entscheidung für das Rentenalter ist jetzt zu früh. Wer weiß wie dann die Konditionen  bei GRV oder Rentenversicherungen sind. Mach das jetzt mit den 80/20 und leg das Thema auf Wiedervorlage in 10 Jahren.

[Drengist]

vor 2 Minuten von Sapine:

Die Entscheidung für das Rentenalter ist jetzt zu früh. Wer weiß wie dann die Konditionen  bei GRV oder Rentenversicherungen sind. Mach das jetzt mit den 80/20 und leg das Thema auf Wiedervorlage in 10 Jahren.

Was @Sapine sagt. Du hast noch unfassbar viel Zeit. Schnell den Aktienanteil hoch schrauben und noch min 10 Jahre so hoch halten wie nur irgend geht.

[Synthomesc]

vor 3 Stunden von nisizu:

Sind die Gedanken völliger Quatsch und man zieht das Risikoverhältnis bis zur Rente durch?

Quatsch nicht,nur machst du dir das Leben m.E. unnötig schwer.

Du / ihr seit in einer sehr komfortablen finanziellen Situation ( ich nehme an deine Frau verdient auch nicht schlecht )

Du machst dir das Leben unnötig kompliziert mit derartigen Fragen.
Ergo aus meiner Sicht ist alles legitim, ich würde an deiner Stelle einfach so weitermachen wie bisher, weil diese Luxusprobleme dich vor allem eins kostet:

 

unnötige Nerven!

[Barqu]

16 hours ago, nisizu said:

Angestellt mit ca 100k pa

Das macht dann durchschnittlich ca. 4.8k netto pro Monat?!

 

16 hours ago, nisizu said:

3. Einmalanlage und/oder Sparplan?
Sparplan 1000€/Monat Rk3
100€/Monat Rk0

Bleiben durchschnittlich 3.7k netto pro Monat uebrig, - ist es das Ziel auf ungefaehr die gleiche Kaufkraft zu kommen, wenn du in Rente gehst? Das duerfte schwierig werden, insbes. falls sich der Kinderwunsch noch erfuellt.

 

[McScrooge]

vor 21 Minuten von Barqu:

Das macht dann durchschnittlich ca. 4.8k netto pro Monat?!

Die Frage stellt sich mir auch. Da muss noch eine Menge möglich sein: Sparplan erhöhen und in Aktien.

Was Du Dir jetzt aufbauen kannst, kannst Du in 15 Jahren nicht mehr wieder aufholen.

 

Nur 62% in RK 3 sind mir persönlich zu wenig.

[nisizu]

Danke für die Inputs.

Also erstmal einfach in Rk3 mehr rein schieben. Wird dann "jetzt" 2023 erledigt

 

vor 2 Stunden von Barqu:

Das macht dann durchschnittlich ca. 4.8k netto pro Monat?!

 

Bleiben durchschnittlich 3.7k netto pro Monat uebrig, - ist es das Ziel auf ungefaehr die gleiche Kaufkraft zu kommen, wenn du in Rente gehst? Das duerfte schwierig werden, insbes. falls sich der Kinderwunsch noch erfuellt.

Weniger als 4k im Monat. Rest sind Boni zum Jahresende, die aktuell für Urlaube drauf gehen. Ansonsten stecke ich tatsächlich weiterhin knapp 1k/Monat in meine persönliche Entwicklung, wobei das Ende 2023 auch dann erst mal fertig ist.

 

Nein, das ist nicht das Ziel und ist leider durch den späten Vollzeit-Einstieg ins Berufsleben mit 31 auch nicht realistisch.  Früher in Rente auch nicht - ich habe die Zeit in meinen jungen Jahren genutzt.

Wenn ich mit einer Kaufkraft von 3k raus komme, bin ich zufrieden. Das wären dann wohl so ca. 3,9k in 20 Jahren (mit Annahmen).

Aktueller Stand

* Gesetzliche Rente kann ich nicht einschätzen, da die 5 Jahre rückwirkend rechnen und ich noch nicht so lange in der Gehaltsrange bin. Meine Schätzung liegt aber aktuell bei 2k.

* 500€/Monat BaV (AG-finanziert) - sollte ich da 20 Jahre bleiben

Daraus folgt für mich, dass es eine Lücke von 1,5-2k zu schließen gilt.

[Sapine]

vor einer Stunde von nisizu:

Nein, das ist nicht das Ziel und ist leider durch den späten Vollzeit-Einstieg ins Berufsleben mit 31 auch nicht realistisch.  Früher in Rente auch nicht - ich habe die Zeit in meinen jungen Jahren genutzt.

Solltest Du noch Jahre ganz ohne Beiträge in der GRV haben, solltest du prüfen, ob du da vielleicht noch Nachzahlungen leisten kannst. Vielleicht mal einen Termin bei der Rentenversicherung für ein Beratungsgespräch machen. Wird zwar nicht zwingend die Rente in exorbitante Höhen treiben aber aktuell sind ja Versicherungsjahre immer extrem wichtig wenn es um Leistungen geht. 

vor einer Stunde von nisizu:

Daraus folgt für mich, dass es eine Lücke von 1,5-2k zu schließen gilt.

Hast du auch ausgerechnet welches Kapital du brauchst, um diese Lücke zu füllen? 

[Peter23]

Hast Du schon mal darüber nachgedacht in RK3 zwischen Assetklassen zu diversifizieren (zb neben Aktien auch Anleihen und Rohstoffe)?

[nisizu]

vor 4 Stunden von Sapine:

Solltest Du noch Jahre ganz ohne Beiträge in der GRV haben, solltest du prüfen, ob du da vielleicht noch Nachzahlungen leisten kannst. Vielleicht mal einen Termin bei der Rentenversicherung für ein Beratungsgespräch machen. Wird zwar nicht zwingend die Rente in exorbitante Höhen treiben aber aktuell sind ja Versicherungsjahre immer extrem wichtig wenn es um Leistungen geht. 

Hast du auch ausgerechnet welches Kapital du brauchst, um diese Lücke zu füllen? 

Könnte Ich mal angehen. Dachte bisher das macht erst kurz vor der Rente Sinn,daher nicht weiter betrachtet.

Ab 400k ... Mehr natürlich besser 

 

vor 2 Stunden von Peter23:

Hast Du schon mal darüber nachgedacht in RK3 zwischen Assetklassen zu diversifizieren (zb neben Aktien auch Anleihen und Rohstoffe)?

Rohstoffe-Etf verstehe Ich nicht, daher lasse Ich davon die Finger.

Anleihen waren die letzten Jahre nicht so interessant. Wirklich viele Gedanken habe ich mir dahingehend nicht gemacht.

[Fondsanleger1966]

vor 14 Minuten von nisizu:

Könnte Ich mal angehen. Dachte bisher das macht erst kurz vor der Rente Sinn,daher nicht weiter betrachtet.

Böser Fehler. Nachzahlungen für Ausbildungszeiten sind nur bis 45 möglich! Siehe https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Ueber-uns-und-Presse/Presse/Meldungen/2022/220107_tmn_rentenbeitraege_ausbildungszeiten.html

[chirlu]

Sogar nur bis 44 – letzter Tag für den Antrag ist der Tag vor dem 45. Geburtstag.

 

Am 4.2.2023 um 16:53 von nisizu:

Alter
44

 

Also besser schnell klären, ob es interessant ist.