Fondsgebundene Rentenversicherung - Ja oder nein?

[chirlu]

vor 9 Minuten von stagflation:

keine langfristigen Verträge unterschreiben, aus denen man ohne Verluste nicht mehr rauskommt.

 

Dann dürfte niemand mehr eine Immobilie kaufen, denn die Transaktionskosten (= sofortiger Verlust) sind horrend. Von einem eventuellen Kredit ganz zu schweigen.

[Bolanger]

vor 13 Stunden von chirlu:

Wen interessiert denn noch der TE, der sich nie wieder gemeldet hat?

das macht doch dieses Forum aus. Alle schreiben irgendwas, vertreten ihre Meinung, und letztlich interessiert's fast keinen, außer den ohnehin regelmäßig aktiven Forennutzern. Bekommst noch einen Daumen hoch für Deine Feststellung

 

vor 13 Stunden von chirlu:

Und für diese genaue Situation (Verrentung) versuche ich dir klarzumachen, dass eine fondsgebundene Rentenversicherung steuerlich überlegen ist gegenüber der Alternative einer (späteren Sofort-)Rente, und dass das der/ein Grund für eine fondsgebundene Rentenversicherung ist.

Kannst Du mir ein Beispiel durchhrechnen? Sagen wir ab Alter von 27 bis zum Alter von 67, also 40 Jahre lang je 1000 EUR monatliche Sparrate mit 6% Rendite (oder welche Rendite auch immer Du rechnen kannst)? Dann würde mich interessieren, welchen Einmalbetrag man sich mit 67 auszahlen lassen könnte und welche monatliche Rente sich daraus ergibt.

 

Ich habe auf die Schnelle auf einem Vergleichsportal als einen der Anbieter mit hoher Rente die canada life gefunden (Beispielrechnen). Der Patient hat andere Rahmenbedingungen als oben, aber sei es drum. Wenn ich nun mit der gleichen Einzahlungsdauer den gleichen Betrag mit gleicher Wertentwicklung ins eigene Depot spare und dann den Depotbetrag verrente, dann schmeißt mir ein Sofortrentenvergleich eine um 6% höhere monatliche Rente aus.    

 

 

[chirlu]

vor einer Stunde von Bolanger:

Kannst Du mir ein Beispiel durchhrechnen? Sagen wir ab Alter von 27 bis zum Alter von 67, also 40 Jahre lang je 1000 EUR monatliche Sparrate mit 6% Rendite (oder welche Rendite auch immer Du rechnen kannst)? Dann würde mich interessieren, welchen Einmalbetrag man sich mit 67 auszahlen lassen könnte und welche monatliche Rente sich daraus ergibt.

 

Das hatten wir doch oben schon. Du hast ausgerechnet, dass du mit einem regulären, kostenfreien Fondssparplan am Ende, voll versteuert, 1,29 Millionen Euro hast; wozu ich angemerkt habe:

Am 14.2.2023 um 15:39 von chirlu:

Das dürfte steuerlich ungefähr der ungünstigste Fall sein; in der Realität wäre es also wahrscheinlich etwas mehr.

Ich habe dann entsprechend gerechnet mit 0,3% Kosten, also 5,7% Rendite (statt 6%), vor Steuern:

Am 14.2.2023 um 15:39 von chirlu:

Bei 0,3% Kosten sind es dagegen 1,78 Millionen Euro.

Und die Schlussfolgerung ist:

Am 14.2.2023 um 15:39 von chirlu:

Wir waren bei der Verrentung: Da wird nichts versteuert. Die 1,78 Millionen Euro fließen in voller Höhe in die Rente, die somit um 38% höher ausfällt als bei Selbstsparen-anschließend-Sofortrente (oder bei günstigerer Versteuerung der Depot-Gewinne vielleicht immer noch um 30% oder 25%).

 

vor einer Stunde von Bolanger:

canada life

 

Viel zu teuer. Dieses Angebot in einem Bruttotarif sowieso; aber auch als Nettotarif viel zu teuer, wobei sie die Kosten in den Fonds verstecken: Die Canada Life bietet nämlich keine günstigen ETFs an, sondern nur Eigenkreationen mit hohen Kosten.

[satgar]

vor einer Stunde von chirlu:

Viel zu teuer. Dieses Angebot in einem Bruttotarif sowieso; aber auch als Nettotarif viel zu teuer, wobei sie die Kosten in den Fonds verstecken: Die Canada Life bietet nämlich keine günstigen ETFs an, sondern nur Eigenkreationen mit hohen Kosten

ABSOLUT. Die CL gehört zum teuersten, was man so abschließen kann. Da kann man nur vor warnen.

[Buy'n'Holder]

Hallo in die Runde,

 

ich war bislang stiller Mitleser dieses interesanten Themas und möchte nun meinen Beitrag für einen rein mathematischen Vergleich der beiden Modelle Fondspolice - Wertpapierdepot leisten.

Ich denke, die inhaltlichen Vor- und Nachteile der beiden Modelle wurden hinreichend diskutiert, sodass sich jeder seine eigene Meinung bilden kann.

Ich habe dafür eine Excel-Datei programmiert, die ich euch ZUM TESTEN zur Verfügung stellen möchte. Damit kann die Wertentwicklung einer Einmalzahlung und eines monatlichen Sparplans mit beliebigen Laufzeiten, wählbaren Aktienquoten, 3 Umschichtungen und wählbaren Kostenparametern für beide Modelle verglichen werden. In der Entnahmephase kann entweder ein Komplettverkauf oder regelmäßige Teilentnahmen miteinander verglichen werden. Eine Verrentung des Kapitals innerhalb der Fondspolice ist nicht abgebildet.

 

Ich übernehme ausdrücklich keine Verantwortung dafür, dass die Datei korrekt rechnet.

Ich bin an einem Austausch mit euch interessiert, ob die Parameter

• jährliches Rebalancing des Depots
• Umschichtungen
• Vorabpauschale
• Besteuerung infolge Rebalancing
• Besteuerung infolge Umschichtungen

aus eurer Sicht korrekt umgesetzt sind, sodass der Vergleich belastbar ist.

Ich hoffe, dass die Datei dem einen oder anderen hilft und bin auf eure Rückmeldungen gespannt!

Viele Grüße

 

Buy'n'Holder

Vergleich Fondspolice - Depot_Wertpapierforum.xlsx