Alte Rentenversicherung kündigen?

[Schnubbihh]

Hallo liebe Community,

 

ich hoffe Ihr könnt mir bei diesem Thema weiterhelfen.

Ich habe eine alte Rentenversicherung aus dem Jahr 1998, die meine Eltern für mich abgeschlossen haben.

In diese Versicherung werden monatlich ca. 50€ eingezahlt und Beginn der Rentenzahlung wäre 2057 (bin 31J).

Wenn ich nun auf die jährliche Bescheinigung gucke, tut sich da sehr wenig und von irgendwelchen Garantiezinsen kann ich auch nichts finden.

Entsprechend stelle ich mir die Frage, ob ich die Versicherung nicht einfach kündigen sollte und den Betrag viel lieber in ein All-World ETF Portfolio anlege?

Aktueller Wert bei Kündigung liegt um die 14.000€.

Gibt es Personen die einen zu diesem Thema objektiv beraten können? An wen wendet man sich da?

Bin mir etwas unschlüssig wie ich hier vorgehen kann.

 

Es handelt sich um den Vertrag "Tarif 30" der Stuttgarter Versicherung

 

Gruß!

[stagflation]

Ist es eine Fortführung dieses Threads?

 

[Schnubbihh]

vor 7 Minuten von stagflation:

Ist es eine Fortführung dieses Threads?

 

Ja, der Vertrag ist der gleiche. Wobei sich die Rahmenbedingungen etwas geändert haben.

Seit 2018 hat sich nichts an den Zahlen geändert, keinerlei Überschüsse.

Ich sehe derzeit drei Szenarien:

(1) Ganz normal weiter besparen, gemäß Rechner aus dem Internet ca. eine Rendite von 4,28%

- 14.323 (aktueller Kündigungswert)

- 51€ monatliche Rate

- 105.363€ Kapitalabfindung in 2057

 

(2) Vertrag vom Beitrag freistellen ab sofort, Rendite ca. 4,53%

- 14.323 (aktueller Kündigungswert)

- 0€ monatliche Rate

- 64.630€ Kapitalabfindung in 2057

 

(3) Vertrag kündigen

- 14.323 (aktueller Kündigungswert)

 

Wer kann ein da sinnvoll und objektiv beraten? Ein Versicherungsmakler hat doch nur die nächste Provision vor Augen, oder?

 

[bondholder]

vor 7 Minuten von Schnubbihh:

Ich sehe derzeit drei Szenarien:

(1) Ganz normal weiter besparen, gemäß Rechner aus dem Internet ca. eine Rendite von 4,28%

- 14.323 (aktueller Kündigungswert)

- 51€ monatliche Rate

- 105.363€ Kapitalabfindung in 2057eraten? Ein Versicherungsmakler hat doch nur die nächste Provision vor Augen, oder?

 

Bessere Idee, wie bereits 2018 geschrieben:

Stelle die Beitragszahlung von monatlicher Ratenzahlung auf jährlich um, wenn das finanziell drin ist. MIt diesem simplen Trick steigt höchstwahrscheinlich deine Rendite. (Vor der Umstellung würde ich mir von der Versicherungsgesellschaft vorrechen lassen, wie sich die Änderung auswirkt.)

 

[stagflation]

vor 1 Stunde von Schnubbihh:

Wer kann ein da sinnvoll und objektiv beraten? Ein Versicherungsmakler hat doch nur die nächste Provision vor Augen, oder?

 

Es gibt einen Experten, der Dich beraten kann. Und das bist Du selbst! Finanzangelegenheiten sind Chefsache. Da kümmert man sich selbst drum!

 

Du scheinst zu glauben, dass es "gute" und "schlechte" Produkte gibt - und dass Du nur einen Experten finden müsstest, der Dir sagen kann, ob Du ein "gutes" oder ein "schlechtes" Produkt hast - und der Dir evtl. ein besseres Produkt empfehlen könne.

 

Das ist aber nicht so!

 

In der Realität gibt es viele unterschiedliche Produkte, die alle ihre Vor- und Nachteile haben. Manche passen besser, manche schlechter.

 

Um aber herauszufinden, ob Dein bisheriger Vertrag "besser" oder "schlechter" zu Dir passt - und ob es evtl. eine bessere Anlagemöglichkeit gibt - müssen wir etwas über Deine Situation und Deine Ziele wissen. Dazu hast Du bisher aber gar nichts geschrieben! Ich verstehe noch nicht einmal, ob es um Dich oder um Deine Frau geht (in dem anderen Thread geht es um Deine Frau, in diesem um Dich)

 

Und deshalb kann Dir zurzeit niemand  - auch nicht der beste Experte - etwas zu dem Vertrag empfehlen.

 

Um Dir zu helfen, brauchen wir mehr Informationen.

 

Da Du als Alternative einen ETF-Sparplan genannt hast, beantworte am besten die Fragen, die in dem Thread "Richtlinien zur Themeneröffnung" genannt werden. Wichtig wäre auch, ob Ihr in Zukunft größere Ausgaben plant (z.B. Kauf einer Immobilie).

[odensee]

vor 2 Stunden von Schnubbihh:

(1) Ganz normal weiter besparen, gemäß Rechner aus dem Internet ca. eine Rendite von 4,28%

.....

(2) Vertrag vom Beitrag freistellen ab sofort, Rendite ca. 4,53%

Wenn diese Renditen (bzw. die Ablaufsummen) sicher sind UND du sicher bist, dass du richtig gerechnet hast: in jedem Fall behalten und weiterführen. Ich fürchte aber, dass mindestens ein Teil der Prämisse nicht stimmt.

[Feranda]

vor 15 Minuten von odensee:

Wenn diese Renditen (bzw. die Ablaufsummen) sicher sind UND du sicher bist, dass du richtig gerechnet hast: in jedem Fall behalten und weiterführen. Ich fürchte aber, dass mindestens ein Teil der Prämisse nicht stimmt.

Klingt schon sehr sehr gut, wobei auch mir Policen untergekommen sind, die zwischen 3 und 4% Restlaufrendite haben.

 

Liegt daran, dass in den Ersten Jahren/Jahrzehnten die Kosten den Rückkaufswert überproportional nach unten drücken & wenn man von dem "schlechten" Wert dann die Restlaufrendite ausrechnet man teilweise sogar über den bei Abschluss vereinbarten Garantiezins kommt.

[Schnubbihh]

vor 12 Stunden von odensee:

Wenn diese Renditen (bzw. die Ablaufsummen) sicher sind UND du sicher bist, dass du richtig gerechnet hast: in jedem Fall behalten und weiterführen. Ich fürchte aber, dass mindestens ein Teil der Prämisse nicht stimmt.

Hier mal der aktuelle Auszug im Wortlaut:

Leistung bei Rentenbeginn zum 01.06.2057 bei Beitragsfreistellung zum 01.06.2022

- Gesamte bisher erreichte garantierte Kapitalabfindung: 64.630,76€

 

Dazu: Leistung bei Kündigung zum 31.05.2022

- Gesamte Leistung bei Kündigung: 14.323,21€

 

Wenn ich das so grob in einen Rechner eingebe:

14.323€ als Einmalzahlung in Jahr 0 (also heute)

keine monatlichen Einzahlungen

Auszahlung von 64.630€ in 34 Jahren

= 4,53% Rendite

 

Oder habe ich irgendwo einen Denkfehler?

[monstermania]

@Schnubbihh

Wenn der Vertrag von 1998 ist: Seinerzeit galt ein Höchstrechnungs- bzw. Garantiezins von 4,00%.

Deine Rechnung erscheint mir soweit auch richtig zu sein, wobei es mich schon stutzig macht, dass Deine Versicherung scheinbar gar keine Kosten/Gebühren hat (Abschlusskosten, usw.). 

Grundsätzlich würde ich so einen 'Schatz' behalten! 

Ich habe zwar keine RV, aber so eine alte KLV mit hoher Garantieverzinsung. Die Police läuft jetzt 'nur' noch 8,5 Jahre. Meine KLV erlaubt mir meine Aktienquote auch über meinem Rentenbeginn mit 63 hinaus weiter hoch halten zu können. Die Auszahlung aus der KLV sichert meine ersten finanziell 'fetten' Jahre als Rentner. Später kommen dann die regelmäßige Entnahmen aus dem Depot zum Zuge.

 

Ich würde versuchen die Zahlungsweise auf jährliche Zahlung umzustellen. Durch die Umstellung von monatliche auf jährliche Zahlungsweise bekam ich bei meiner KLV nochmal einen Beitragsrabatt von 5%.

Was man auch nicht vergessen darf, die Auszahlung dieser alten Versicherungen ist komplett steuerfrei!

Parallel habe ich inzwischen auch ein recht stattliches ETF-Depot aufgebaut.

Mein Verhältnis von ETF-Sparplanraten vs. Beitrag KLV liegt aktuell bei 8:1 und steigt mit jeder Gehaltserhöhung weiter. Die KLV ist halt ein Teil des 'sicheren' Vermögensanteils in meiner Asset-Allokation.

So würde ich das hier auch sehen.

[odensee]

vor einer Stunde von Schnubbihh:

Oder habe ich irgendwo einen Denkfehler?

Ich sehe keinen. Wenn auch sonst niemand einen Fehler sieht, würde ich, wie oben schon geschrieben, weiter einzahlen, und, wie andere schon schrieben, eventuell auf jährliche Zahlung umstellen.

[Snoop90]

Die 4,5% Rendite könnten schon sein, da er 98 abgeschlossen wurde. Da war die Inflation und Sparzinsen auch höher als die letzten Jahre/jahrzehnte. Ich hätte 2006 einen mit 2,75% abschließen können und hat letztes Jahr mit 0,25% vermutlich sein tief erreicht.

Ich würde solche auf keinen Fall kündigen, eher versuchen, wie bereits mehrfach erwähnt, auf jährliche Zahlweise umzustellen und weiter besparen. Vorausgesetzt das Geld wird nicht bis zur Rente benötigt.

[monstermania]

vor 21 Minuten von Snoop90:

Die 4,5% Rendite könnten schon sein, da er 98 abgeschlossen wurde. Da war die Inflation und Sparzinsen auch höher als die letzten Jahre/jahrzehnte.

Mir erscheint es halt schon etwas sonderbar, dass die Versicherung bereits jetzt bis zum Laufzeitende 2057 eine Rendite > des Höchstrechnungszins von 1998 ausweist. Aktuell stecken gerade mal etwas über 14.000€ in der Police. Selbst wenn Du in den ersten Jahren 6% p.a. Rendite erzielt hättest, könnte ja ab heute nur maximal mit 4% p.a. bis zum Laufzeitende 2057 hochgerechnet werden. Und eine Police ganz ohne irgendwelche Kosten habe ich bisher auch noch nicht gesehen. 

Also entweder hat die Police einen höheren Garantiezins oder irgendwo ist doch ein Denkfehler. 

[satgar]

vor 28 Minuten von monstermania:

Mir erscheint es halt schon etwas sonderbar, dass die Versicherung bereits jetzt bis zum Laufzeitende 2057 eine Rendite > des Höchstrechnungszins von 1998 ausweist. Aktuell stecken gerade mal etwas über 14.000€ in der Police. Selbst wenn Du in den ersten Jahren 6% p.a. Rendite erzielt hättest, könnte ja ab heute nur maximal mit 4% p.a. bis zum Laufzeitende 2057 hochgerechnet werden. Und eine Police ganz ohne irgendwelche Kosten habe ich bisher auch noch nicht gesehen. 

Also entweder hat die Police einen höheren Garantiezins oder irgendwo ist doch ein Denkfehler. 

Siehe Ferandas Mitteilung. Das liegt daran, dass man vom jetzigen Ausgangswert/Rückkaufswert ausgeht. 

 

Würde man das von 0 EUR ausgehend berechnen, wäre der Zins und die Rendite kleiner. Auf die Gesamtsparphase kann der Zins ja nicht höher liegen, als der Garantiezins von hier exakt 4%. Das liegt nur an der "falschen" Betrachtungsweise.

[monstermania]

vor 5 Minuten von satgar:

Siehe Ferandas Mitteilung. Das liegt daran, dass man vom jetzigen Ausgangswert/Rückkaufswert ausgeht. 

OK! Vielen Dank, wieder etwas dazugelernt.

 

[Feranda]

vor einer Stunde von satgar:

Siehe Ferandas Mitteilung.

[Schnubbihh]

Besten Dank für die vielen hilfreichen Antworten.

Weiß jemand wo ich den Garantiezins von meinem Vertrag finde?

Ich habe alle Unterlagen durchsucht und konnte nirgendwo etwas von den 4% Garantiezins finden.

 

[satgar]

Der hängt immer vom Abschlusstag. Das steht oft nicht in den Unterlagen, weil es allgemeingültig ist: https://de.wikipedia.org/wiki/Höchstrechnungszins#Historische_Höchstrechnungszinsen