Finanzkonzept-Vorstellung

[DarkBasti]

 Faustregel Notgroschen 2-3 Monatsgehälter trifft nicht unbedingt auf Menschen mit ü 100k Bruttoeinkommen zu. 

Es ist für ein überbrücken von Arbeitslosigkeit (Amt zahlt erst nach 3 Monaten), Kauf von z. B. einer Waschmaschine oder eben ein Auto(um zur Arbeit zu kommen). 

Also der normale AN hat 4k Brutto=2500€ Netto*3

=7500€ Notgroschen. 

Damit kann man idr. eine Weile liquide sein, ohne Zahlungsprobleme zu bekommen. 

Bei Reparaturen im EFH sollte der Puffer auch reichen. Wenn man natürlich das komplette Dach decken will oder die Heizungsanlage neu macht, wird es nicht reichen. Dafür ist es aber eigentlich auch nicht primär gedacht.

 

Wenn man einen Kredit hat, ist es vielleicht nicht sinnvoll, viel mehr auf dem Konto ohne Verzinsung vorzuhalten. 

Einfach weil man auf jeden Euro höheren Kredit an Zinsen zahlt. 

 

Ob nach Steuern bei der Geldanlage ein Gewinn oder Verlust entsteht > Kreditkosten, währe in x Jahren schön zu wissen. Das ist aber auch nicht der erste Thread mit dieser Idee. Ich habe für mich den Ansatz verworfen, denke aber trotzdem regelmäßig darüber nach. 

Es ist sehr verlockend für "nichts tun" Gewinn zu erwirtschaften. 

[ER EL]

vor 47 Minuten von SirWayne:

@ER EL ist das mit den Sparraten nun klarer oder findest die noch zu niedrig

Ich habs nicht nachgerechnet, bzw. kenne ja auch nicht all eure Positionen.

War ja nur eine Vermutung, dass das vielleicht noch etwas unpräzise geschätzt ist, aber wenn dus kalkuliert hast wird es schon stimmen. 

[Peter23]

vor 13 Minuten von DarkBasti:

Faustregel Notgroschen 2-3 Monatsgehälter trifft nicht unbedingt auf Menschen mit ü 100k Bruttoeinkommen zu. 

Die Faustregel ergibt mE auch wenig Sinn. Sie sollte selbst als Faustregel eher lauten: das 2-3fache der durchschnittlichen monatlichen Ausgaben. Die Monatsgehälter sind aber bei geringem Einkommen vermutlich ein guter Proxy 

[ER EL]

vor 1 Minute von Peter23:

Sie sollte selbst als Faustregel eher lauten: das 2-3fache der durchschnittlichen monatlichen Ausgaben.

Ich finde auch das macht nicht wirklich sinn. Wieso sollten plötzlich für 2 bis 3 Monate die Ausgaben nicht mehr beglichen werden können? 

[Peter23]

vor 4 Minuten von ER EL:

Ich finde auch das macht nicht wirklich sinn. Wieso sollten plötzlich für 2 bis 3 Monate die Ausgaben nicht mehr beglichen werden können? 

Es geht doch darum, dass man einen Notgroschen hat, falls plötzlich das Gehalt wegfällt, aber wenn das Gehalt nun wirklich wegfallen sollte, dann braucht in dieser Not ja nicht Ersatz für das komplette Gehalt sondern eben nur für die Ausgaben.

[ER EL]

vor 47 Minuten von DarkBasti:

Faustregel Notgroschen 2-3 Monatsgehälter trifft nicht unbedingt auf Menschen mit ü 100k Bruttoeinkommen zu.

Dem würde ich auch zustimmen. 

Außerdem wird diese Faustregel auch häufig genannt wenn es darum geht die Vorsorge zu planen/starten. 

Da macht es Sinn. 

1. Notgroschen 

2. Mindest-Risikoabsicherungen (Versicherungen) 

3. Sparen/Investieren 

 

Wenn man aber mal die Basics hat, seine Ein- und Ausgaben kennt, schon ein bisschen was investiert und eben gutes Einkommen ist es aber nicht mehr notwendig über eine Faust-Regel zu rechnen sondern besser anhand der vorliegenden Informationen. 

vor 9 Minuten von Peter23:

Es geht doch darum, dass man einen Notgroschen hat, falls plötzlich das Gehalt wegfällt, aber wenn das Gehalt nun wirklich wegfallen sollte, dann braucht in dieser Not ja nicht Ersatz für das komplette Gehalt sondern eben nur für die Ausgaben.

Aber wie wahrscheinlich ist es, dass plötzlich das Gehalt weg fällt? In der Regel gibt es ALG1 und bei so hohen Sparraten sollten 60% ausreichen um über die Runden zu kommen wenn man die Sparraten streicht. 

 

Hat man keine Arbeitslosenversicherung sieht es anders aus. 

 

Edit: 

Übrigens gibt es einige Diskussionen zum Notgroschen. Eig. immer ohne Ergebnis: 

 

[Badurad]

vor 17 Stunden von Theobuy:

Mit einer Immobilie und Kredit ist man immer immobil...

Das ist eine sehr deutsche Sichtweise; eine Immobilie kann man vermieten oder verkaufen. Nur weil unsere (Groß-)Eltern einmal im Leben ein Haus gebaut und dort bis zu ihrem Tod gelebt haben, muß das nicht zwingend der eigene Lebensentwurf werden,

[SirWayne]

vor 44 Minuten von Sapine:

Tatsächlich braucht man meiner Einschätzung nach bei Sondertilgung einen geringfügig höheren Notgroschen

Stimmt das ist korrekt, aktuell ist mein Depot noch gedanklich getrennt, das ich da (auch) nicht hinkomme

 

vor 36 Minuten von DarkBasti:

Ich habe für mich den Ansatz verworfen, denke aber trotzdem regelmäßig darüber nach. 

Weswegen hast du es verworfen?

 

Wegen den Notgroschen werde ich mir auf jeden Fall nochmal Gedanken machen :). Ich werde berichten...

 

vor 11 Minuten von ER EL:

War ja nur eine Vermutung, dass das vielleicht noch etwas unpräzise geschätzt ist, aber wenn dus kalkuliert hast wird es schon stimmen.

Nee das ist schon ziemlich genau ( aus meiner Sicht :P), aber weißt ja Potential zum Sparen kann schon da sein.

Vermutlich werden 100-150€ noch dazu kommen, da muss ich die Januar Abrechnung abwarten was wirklich mehr übrig bleibt, das habe ich nicht (nach-)ausgerechnet. Das wird aber großartig am Vorgehen nichts ändern.

 

Die nächsten "größeren" Änderungen sind ab Juli 8-10% mehr Gehalt (zu 80% sicher) und eben Frau ab 2024 wieder in Teilzeit.

Mal schauen was da konkret mehr an Rate hinzukommt. Könnt ich den Hebel reduzieren oder es eben "komplett" durchziehen ;).

[Nostradamus]

vor 1 Stunde von DarkBasti:

Es ist für ein überbrücken von Arbeitslosigkeit (Amt zahlt erst nach 3 Monaten), Kauf von z. B. einer Waschmaschine oder eben ein Auto(um zur Arbeit zu kommen). 

Also der normale AN hat 4k Brutto=2500€ Netto*3

=7500€ Notgroschen. 

Ich frage mich bei dem oft genannten Beispiel "Waschmaschine" immer, was die Leute alle für Waschmaschinen zu Hause haben bzw. ob es immer die beste Miele sein muss? Aber an der Waschmaschine erkennt man auch gut den Charakter der Faustformel: Wenn jemand monatlich 1000 € Netto nach Hause bringt, das dreifache Nettomonatsgehalt als Puffer zur Seite gelegt hat und es beim Ausfall der Waschmaschine ein >1000 €-Gerät sein soll, dann passt das wohl schon mit der Höhe des Puffers.

[DarkBasti]

Waschmaschine ist ein naheliegendes Beispiel. 

Ohne Wäsche waschen->Körperhygiene leidet->Krank+Jobverlust

Da kann schon die Welt zusammen brechen. 

Es gibt auch noch Backofen kaputt - > verhungern

oder eben Auto kaputt - > komme nicht auf Arbeit-> arbeitslos

 

Intention ist es eben auch, das man Zeiten hat in denen kein Einkommen auf das Konto kommt. Bsp ist Alg was  erst nach mehreren Monaten ausgezahlt wird. Gleiches bei Versicherungen. Oder wenn eine Versicherung nicht zahlt muss man ggf. ein Anwalt bezahlen, damit man seinen Anspruch bekommt. 

 

 

Verworfen habe ich Aktien auf Kredit, weil es sehr steuerungünstig in dt ist. Außerdem bekommt man nur Immobilienkredite mit Grundschuld zu einigermaßen guten Konditionen. 

 

Das eine Immobilie immobil ist, sollte unkritisch Konsens sein. 

In dt. haben wir aber noch sehr hohe Kaufnebenkosten. So wird mal schnell verkaufen und woanders was kaufen immer ein Verlust. 

Ist in Amerika beispielsweise sehr anders. 

 

[SirWayne]

Naja bei ungeplanten Schäden an Geräte < 1000€ --> Waschmaschine, Spülmaschine, Backofen, Trockner etc. brauche ich das tatsächlich in meinen Fall nicht, das würde aus der Sparrate stemmbar sein.

Es wäre doch tatsächlich eher "größere" Sachen wie Auto, Haus oder Medizin/Verletzung.

[Nostradamus]

vor 2 Stunden von DarkBasti:

Waschmaschine ist ein naheliegendes Beispiel. 

Ohne Wäsche waschen->Körperhygiene leidet->Krank+Jobverlust

Da kann schon die Welt zusammen brechen. 

Ja, nur dass die Waschmaschine oftmals gerne zur Rechtfertigung des Notgroschens hergekommen wird, passt halt manchmal nicht so. Manch einer verdient 5000 € netto im Monat und die gewünschte Waschmaschine kostet 400 €. 

[satgar]

vor 9 Minuten von Nostradamus:

Ja, nur dass die Waschmaschine oftmals gerne zur Rechtfertigung des Notgroschens hergekommen wird, passt halt manchmal nicht so. Manch einer verdient 5000 € netto im Monat und die gewünschte Waschmaschine kostet 400 €. 

Ja, dann passt das nicht. Der Durchschnitts-GRV-Versicherte verdient jedoch nur 3.595,17 EUR brutto (vorläufig 2023), als generelles Durchschnittseinkommen 4.250,75 EUR brutto (2022) und als Median 3.672,83 EUR brutto (2022). Für die stellt sich das dann oft schon Mal anders dar.  Aber hier gehts natürlich um SirWayne, da stellt es sich, korrekt....nicht so "drastisch" dar.

[Peter23]

vor einer Stunde von Nostradamus:

Manch einer verdient 5000 € netto im Monat und die gewünschte Waschmaschine kostet 400 €. 

Bei 5k netto im Monat würde ich dann aber doch die Miele empfehlen.

[Jennerwein]

Guten Tag, 

ich würde trotzdem erstmal erstmal so schnell wie möglich den Kredit abarbeiten. 

 

In der Finanzkrise 2008/2009 habe ich es sehr schmerzhaft erlebt, wie urplötzlich und zeitgleich sowohl das Arbeitseinkommen wegbrach, als auch mein Depotvermögen ganz empfindlich geschmälert wurde. 

In der Situation bist du froh, wenn der Hauskredit schon mal (soweit möglich) erledigt ist.

[SirWayne]

vor 3 Stunden von Peter23:

Bei 5k netto im Monat würde ich dann aber doch die Miele empfehlen.

Nicht mal bei 10k netto 

 

vor 2 Stunden von Jennerwein:

In der Finanzkrise 2008/2009 habe ich es sehr schmerzhaft erlebt, wie urplötzlich und zeitgleich sowohl das Arbeitseinkommen wegbrach, als auch mein Depotvermögen ganz empfindlich geschmälert wurde. 

Klar risikolos ist es nicht, die Frage ist aber auch wie die Rahmenbedingungen sonst ausgesehen haben.

 

vor 7 Stunden von DarkBasti:

Außerdem bekommt man nur Immobilienkredite mit Grundschuld zu einigermaßen guten Konditionen.

Klar hast eigentlich immer eine Grundschuld dabei

[313]

Ich bin dank einer Erbschaft in etwas überraschender Höhe auch in der "misslichen" Lage, über Sondertilgungen und Aufstockung meiner ETF überhaupt nachdenken zu können. Vielleicht muss ich dafür auch noch mal einen eigenen Thread aufmachen, um einen klaren Gedanken fassen zu können, bislang lese ich mich nur durch.

 

Klar ist mir, dass eine frühe Sondertilgung deutlich mehr bringt als eine spätere ST, da die ST so auf die höhere Restschuld wirkt und die Zinszahlungen nachhaltig verringert. Daher verstehe ich auch nicht so ganz, warum der TO über spätere Sondertilgungen nachdenkt. Was mich aber konkret interessieren würde, wie ich nun die Rendite ausrechnen kann, die mir eine Sondertilgung bringt:

 

Wenn ich meinen Hauptkredit so weiterlaufen lasse wie bisher, brauche ich noch 24 Jahre bis zum Ende und muss dafür 33.000 € Zinsen zahlen. Eine Sondertilgung von 37.500 (das wären 5 Jahre * 7.500 €) würde die Laufzeit auf 15 Jahre verkürzen und nur noch 15.700 € Zinsen bedeuten, also 17.300 € weniger. (Alles mit der Webseite "Zinsen berechnen" ermittelt). Ist das jetzt eine Redite von etwas über 50% für meine eingesetzten 37.000 € (und damit 3,3% pro jedes der 15 Jahre) oder rechne ich hier grundlegend falsch?

 

Nicht zu vergessen der psychologische Effekt, denn die 15 Jahre Restlaufzeit wären klar innerhalb der 2. (bereits vereinbarten) Zinsbindungsfrist. Ärgen tue ich mich nun, den Kredit für 15 Jahre anstatt nur 10 Jahre verlängert zu haben, also dafür jetzt höhere Zinsen zu zahlen, aber das konnte man alles ja nicht wissen. Meine Oma hat leider nie über ihr Geld geredet.

 

Ich finde es aber gerade durchaus spannend zu sehen, wie Mathematik so ganz nüchtern wirkt: Weitere Sondertilgungen schlagen rasch weniger durch, bereits die 6. Sondertilgung würde "nur" noch 2.000 € an Zinszahlungen ersparen, der Effekt lässt dann immer weiter nach.

[stagflation]

@313: meiner Meinung nach ist es in den meisten Fällen am besten, wenn man sondertilgt. Eine Ausnahme ist die Zeit nach einer deutlichen Zinserhöhung, wenn die Guthabenzinsen für risikofreie Geldanalgen mindestens 50% höher liegen, als der Zinssatz des Kredits. Dann kann es sinnvoll sein, das Geld risikofrei anzulegen und nicht sonderzutilgen.

 

Es gibt auch Leute, die parallel zu dem Kredit spekulativ anlegen. Das ist gehebeltes Anlegen und recht risikoreich. Wenn man sehr gut im Rechnen ist und genau weiß, was man tut, kann man das so machen. Ich sehe aber immer wieder Privatanleger, die so anlegen - aber nicht wissen, was sie tun. Einige wenige haben dann Glück und machen schöne Gewinne. Bei vielen anderen klappt es nicht - und die Finanzierung endet im Fiasko. Mein Rat: wenn jemand von solchen Anlagen berichtet: nicht alles glauben! Sondern genau überprüfen, ob diejenigen wissen, was sie tun. Ansonsten sollte man sich an die Regel halten: zuerst den Kredit abbezahlen - und erst danach anfangen mit "Geld anlegen".

 

Um zu Deinem Fall etwas sagen zu können, brauchen wir weitere Daten zu dem Kredit. Wie hoch ist die derzeitige Schuld, wie hoch sind die monatlichen Raten und welcher Zinssatz ist vereinbart?

[Peter23]

vor einer Stunde von 313:

Was mich aber konkret interessieren würde, wie ich nun die Rendite ausrechnen kann, die mir eine Sondertilgung bringt:

Die Rendite der Sondertilgung ist natürlich einfach der Zins, den Du auf Deinen Kredit sonst zahlen müsstest.

[SirWayne]

vor 3 Stunden von 313:

Klar ist mir, dass eine frühe Sondertilgung deutlich mehr bringt als eine spätere ST, da die ST so auf die höhere Restschuld wirkt und die Zinszahlungen nachhaltig verringert. Daher verstehe ich auch nicht so ganz, warum der TO über spätere Sondertilgungen nachdenkt

2 einfache Gründe (siehe @Sapine) Kommentare:
- Um so länger man in Aktien investiert ist, um so geringer ist die Chance (statistisch) mit einem Verlust rauszugehen. Darum will ich mindestens 10-20 Jahre investiert sein.

- Der zweite Grund ist, das es den Zinsezinseffekt wie bei der Sondertilgung eben auch bei Aktieninvestments gibt und über einen längeren Zeitraum kann er sich entfalten.

 

vor 2 Stunden von stagflation:

meiner Meinung nach ist es in den meisten Fällen am besten, wenn man sondertilgt

Und wie siehst du meinen Fall?

 

vor 2 Stunden von stagflation:

Eine Ausnahme ist die Zeit nach einer deutlichen Zinserhöhung, wenn die Guthabenzinsen für risikofreie Geldanalgen mindestens 50% höher liegen, als der Zinssatz des Kredits

Warum mindestens 50%? Wie kommst du auf die Zahl? 
3% wären aktuell bei FG bis zu 24 Monate ja möglich.
 

[Bast]

vor 8 Stunden von Peter23:

Die Rendite der Sondertilgung ist natürlich einfach der Zins, den Du auf Deinen Kredit sonst zahlen müsstest.

Auch bei Annuitätendarlehen?

[SirWayne]

vor 1 Stunde von Bast:

Auch bei Annuitätendarlehen?

Warum nicht?

[Peter23]

vor 1 Stunde von Bast:

Auch bei Annuitätendarlehen?

Klar.

[smarttrader]

2022 ging bei mir dein Ansatz mal komplett in die Hose. Im Forum auch letztes Jahr geschrieben. Das Depot war vor der Korrektur/Crash so groß das in 3 Jahren nach Steuern und. Gebühren, die gesamte Restschuld gedeckt gewesen wäre. jetzt kann man mal schauen wie sich Vonovia oder Paypal entwickelt haben... . Ich bin letzten Sommer mit richtig Verlusten raus und habe gerettet was geht. Aktuell wurde alles in TG und FG maximal 24 Monate geparkt.

 

Es kann gut gehen, es kann aber auch 200k Depotwert mal schnell 90k werden. Und das sollte man einfach bedenken. März 2020 bis Januar 2022 wären aus 90k locker 200k geworden, aber die Garantie das es so ausläuft ist halt nicht vorhanden.

[Peter23]

vor 40 Minuten von smarttrader:

jetzt kann man mal schauen wie sich Vonovia oder Paypal entwickelt haben...

Einzelaktien auf Kredit hätte ich auch niemals empfohlen.

 

vor 41 Minuten von smarttrader:

Ich bin letzten Sommer mit richtig Verlusten raus und habe gerettet was geht. Aktuell wurde alles in TG und FG maximal 24 Monate geparkt.

Das klingt nach genau danach, was man bei Verlusten nicht machen sollte, aber in diesem Fall ist es schwierig, weil die Strategie von Anfang an problematisch war.

 

vor 42 Minuten von smarttrader:

es kann aber auch 200k Depotwert mal schnell 90k werden.

Bei einem diversifizierten Portfolio weltweit und über mehrere Assetklassen ist ein solches Szenario sehr unrealistisch, so dass „mal schnell“ wirklich übertrieben ist.