Zu viele Rentenversicherungen? Wie komme ich am besten raus?

[betty5881]

Hallo zusammen,

ich heiße Betty und hoffe auf fachkundige Hilfe hier im Forum. Ich hab gerade einen Rappel bekommen - alles wird teurer und da hab ich mich mal hingesetzt und mir meine Verträge und Versicherungen angesehen. Ich glaube leider, dass da ziemlich viel Murks dabei ist. 
Selbst kann ich das aber leider nicht beurteilen, daher hoffe ich auf eure Hilfe.

Gerade die Themen Rentenversicherungen/Policen machen mir Kopfzerbrechen. Es sind zwar relativ kleine Verträge, doch glaube ich nicht, dass das für mich das optimale ist sondern eher der Versicherungsvertreter davon profitiert.

Vielleicht könnt ihr mir Hilfestellung geben, wie ich das, was ich bisher für die private Rentenvorsorge aufbringe in verschiedenen Policen zu strukturieren. 

Die ganzen Versicherungen haben damals meine Eltern mit mir bei befreundeten/bekannten Versicherungsvetretern/Bankangestellten abgeschlossen.

Außerdem bin ich nicht sicher, was das mit dem Bausparvertrag soll. Klar, da fließen die VL hin - aber eigentlich brauche ich da ja eher was anderes? Ich hab weder vor zu bauen noch sonst was. Welche Alternativen gäbe es denn da?

Und ja ich weiß, dass das wichtigste die BU ist. Da kümmere ich mich als nächstes drum.

Es wäre toll, wenn mir jemand Hilfestellung gibt - wenn noch Infos fehlen, reiche ich gerne was nach. Bitte nicht gleich draufhauen  Der kleine lässt mir nicht immer so viel Zeit um alle Unterlagen/Infos rauszusuchen.

Danke im Voraus!

 

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

 

2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt

- 41 / verheiratet / 1 Kind / geplanter Renteneintritt mit 65 also 2046

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

- Reiseverkehrskauffrau / ca. 45000€ / 200€  - derzeit aber noch 1 Jahr Elternzeit bis Juli 2023. Arbeite auf 520€ Basis. Mit Elterngeld sind es derzeit ca. 1250€

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

- 130€

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

- Risikobereitschaft begrenzt vorhanden. Es sollte aber ein gesunder Mix aus mehreren Anlageklassen vorhanden sein.

2.5 bisherige Risikovorsorge

- Haftpflichtversicherung bei Versicherung Interrisk XXL

- Unfallversicherung bei Versicherung Interrisk XXL

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

- Überwiegend Absicherung durch Familie, mein Mann verdient recht gut. Will aber im Fall der Fälle auf eigenen Beinen stehen.

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

- keine, wurde größtenteils vor langer Zeit durch die Eltern gemacht

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

 

3.1 Gesetzliche Rente

- lt. letzter Bescheinigung 664 € bei Renteneintritt

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

- Riester bei Debeka F1

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

- Ja, MER Pensionskasse vom Vorarbeitgeber, Derzeit voraussichtlich 58,46€ Rente ab 65

- Aktuelle Vermögenswirksame Leistungen des neuen Arbeitgebers 480€/Jahr bzw. 40€/ Monat im Bausparer (weiter unten)

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

- fondsgebundene RV Best Invest Rente bei Versicherung Proxalto / WKN LU0100847929 / Laufzeit seit 2000 bis 2040 / Beitrag 43,80€, 

        - Monatliche Rente je 10.000€ Guthaben: 35,70

        - Aktuelle Leistung im Todesfall: 16800€

        - Leistung bei Rückkauf: 14.400€

        - Wert der Fondsanteile: 14.400€

 

- Rentenversicherung Flex R1 bei Continentale / von 2003 - 2044 / Betrag 50€

       Bisher garantierte monatl. Rente: 168,62

       Garantierte Einmalleistung: 40.273€

3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent

3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation

- ist mir zu komplex ehrlich gesagt :/

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

 

4.1 aktuelle Sparleistungen

- 200€

4.2 Schulden

- KFZ / 4000€ Restdarlehen

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung)

 - keine

 

5. Bestehende Verträge oder Angebote

 

Riesterrente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

- Riesterrente bei Versicherung Debeka F1, Kinderzulage läuft bei mir.

- garantierte monatliche Rente 206,71€ (135,70 aus Eigenmitteln, 71,01 aus Zulagen)

- Laufzeit (Beginn / Ende) 07.3.2011 / 01.09. 2048

- Sparrate 23,21 € pro Monat (derzeit wg. Elternzeit). Abgezielt auf max. Förderung

 

Rüruprente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

- keine Rüruprente

garantierte monatliche Rente

Laufzeit (Beginn / Ende)

WKN / ISIN des Fonds

Dynamik

Sparrate

 

Privathaftpflichtversicherung (Anbieter der Police)

- Privathaftpflichtversicherung bei Versicherung InterRisk XXL

- Versicherungssumme für Personenschäden und Sachschäden 10 Mio €

- Versicherungssumme für Vermögensschäden 10 Mio €

- Versicherungssumme für Mietschäden 10 Mio €

- Forderungsausfalldeckung ja

- deliktunfähige Kinder mitversichert ja

- Laufzeit (Beginn / Ende) 01.02.2014 / 01.02.2023

- Beitrag 57,72€ pro Jahr

 

BU Versicherung mit / oder ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

- keine

 

sind aktuell Vorerkrankungen bei euch vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt? nein

 

Unfallversicherung (Erwachsene / und oder Kinder)

- Erwachsenen Unfallversicherung bei Versicherung Interrisk XXL

- Grundsumme 100000€

- Progression 500%

- riskante Hobbys keine

- Laufzeit (Beginn / Ende) 01.02.2014 / 01.02.2023

- Beitrag 110€ pro Jahr

 

sind aktuell Vorerkrankungen bei euch vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt? nein

 

- Kinder Unfallversicherung bei Versicherung XY

noch nicht vorhanden, steht auf der ToDo Liste bei Interrisk

 

KFZ - Versicherung (Anbieter der Police)

- KFZ - Versicherung bei Versicherung inshared

- Automarke BMW F31 Kombi / Gebrauchtwagen

- KFZ - Haftpflichtversicherung  SF 22

- Vollkasko SF 22

 

- Versicherungssumme 100 Mio

- Leistung bei Personenschäden begrenzt auf 8 Mio

 

- Selbstbeteiligung Vollkasko 300€ / Teilkasko 150€

- Werkstattbindung ja

- Kilometerleistung 8000 km

 

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.01.2023 - täglich lkündbar

Beitrag 35,50€ / Monat

 

Hausratversicherung (Anbieter der Police)

- Interrisk XXL

- Versicherungssumme für den gesamten Hausrat: 61100

weitere Elementargefahren: nein

Glasbruchversicherung: neiun

Laufzeit 01.02.2014 - 01.02.2023

Beitrag: 55€/ Jahr

 

Rechtsschutzversicherung (Anbieter der Police)

- Rechtsschutzversicherung bei Versicherung Allianz

Welche Form der Rechtsschutzversicherung: Privat, Verkehr, Beruf, Wohnungs und Hausrechtsschutz

- Privat, Verkehr, Beruf

Deckungssumme 2000000€

Strafkaution 200000€

andere Versicherungsleistungen SB 150€

Laufzeit (Beginn / Ende) 17.01.2022 / 17.01.2023

Beitrag 298€ pro Jahr

 

Kinderinvaliditätsversicherung mit / oder ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

- keine

vereinbarte Invaliditätsrente oder Einmalzahlung

Laufzeit (Beginn / Ende)

WKN / ISIN des Fonds

Dynamik

Beitrag

 

sind aktuell Vorerkrankungen beim Kind vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt?

 

Bausparvertrag (Anbieter der Police)

-Bausparer bei Versicherung Schwäbisch Hall - durch VL des Arbeitgebers: Tarif FuchsStart

Bausparsumme 10000€

Zins für das Bausparguthaben 0,1%

Zins für das Bauspardarlehen 2,65%

Bonus für die Guthabenzinsen kein Bonus

Mindestansparung in % 50% der Bausparsumme

Laufzeit (Beginn / Ende) seit dem 06.07.2016

Verwendungszweck : Keiner, evtl Tilgung Darlehen Haus des Mannes

Beitrag 70€

 

[vn5p7aw58aw357pw]

Wie passt das zusammen?

Zitat

Will aber im Fall der Fälle auf eigenen Beinen stehen.

vor 6 Stunden von betty5881:

Bausparvertrag […] Verwendungszweck : Keiner, evtl Tilgung Darlehen Haus des Mannes

Du wendest einen großen Teil deiner Sparleistung für die Tilgung der Immobilie von jemand anderem auf? 

 

Hast du eine Idee, was die Kosten deiner diversen Versicherungen sind? Finanztip empfiehlt idR höchstens (günstige) Nettopolicen, die auch eher nicht. Siehe https://www.finanztip.de/altersvorsorge/flexible-altersvorsorge/

 

Du kommst da raus, indem du die bestehenden Verträge kündigst bzw. beitragsfrei stellst.

 

Laufen Hausrat, Haftpflicht, Rechtschutz für euch beide oder zahlst du die alleine? Wäre ein billiger kniff zum sparen.

[Feranda]

vor 35 Minuten von vn5p7aw58aw357pw:

Finanztip empfiehlt idR höchstens (günstige) Nettopolicen, die auch eher nicht. Siehe https://www.finanztip.de/altersvorsorge/flexible-altersvorsorge/

 Man kann auch komplett an der Fragestellung vorbeischießen. "Bitte stell deine bestehenden Verträge ohne Prüfung beitragsfrei, entlohne ein teures Honorar und schließ neue ab". Guter Tipp.

 

 

Aber mal im Ernst. Wie passt das:

vor 6 Stunden von betty5881:

- 41 / geplanter Renteneintritt mit 65 

 

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt 130€

 

3.1 Gesetzliche Rente

- lt. letzter Bescheinigung 664 € bei Renteneintritt

Mit dem zusammen?:

vor 6 Stunden von betty5881:

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

- Überwiegend Absicherung durch Familie, mein Mann verdient recht gut. Will aber im Fall der Fälle auf eigenen Beinen stehen.

Möchte jetzt nicht den Teufel an die Wand malen, aber wie soll das funktionieren?

Da sind die drei vorhandenen Rentenversicherungen, aus denen vielleicht mal 300€ Rente (vor Inflation) kommen, ein Tropfen auf dem heißen Stein.

 

Wenn das also die Basis ist, dann macht die restliche Betrachtung ohne Einkommen und Eckdaten vom Ehemann wenig Sinn.

vor 6 Stunden von betty5881:

(...) glaube ich nicht, dass das für mich das optimale ist sondern eher der Versicherungsvertreter davon profitiert.

An der Stelle sollte ich erwähnen, dass ich ein Versicherungsvermittler bin, bei dem an erster Stelle natürlich der eigene Profit steht  *Ironie off*.

 

Wenn ich über das ungerechtfertigte Vorurteil hinweg bin, kommentier ich vielleicht den restlichen Beitrag auch noch.

 

[betty5881]

vor einer Stunde von vn5p7aw58aw357pw:

Du wendest einen großen Teil deiner Sparleistung für die Tilgung der Immobilie von jemand anderem auf? 

 

Ich wüsste nicht, wofür ich einen Bausparer sonst verwenden wollen würde?`
Um die Schärfe rauszunehmen: Ich hab nicht vor irgendwann alleine dazustehen. Es ist alles gut wie es ist und wir managen alles zusammen. Aber man weiß ja einfach nie. Deswegen will ich nicht unnötig Geld rauswerfen, wenn Einsparpotenzial oder verbesserte Anlagechancen sind.

vor einer Stunde von vn5p7aw58aw357pw:

Laufen Hausrat, Haftpflicht, Rechtschutz für euch beide oder zahlst du die alleine? Wäre ein billiger kniff zum sparen.

Zusammen, das sind gebündelte Verträge, ich habe da dann immer die entsprechende "Hälfte" genommen

 

vor 27 Minuten von Feranda:

Möchte jetzt nicht den Teufel an die Wand malen, aber wie soll das funktionieren?

Da sind die drei vorhandenen Rentenversicherungen, aus denen vielleicht mal 300€ Rente (vor Inflation) kommen, ein Tropfen auf dem heißen Stein.

 

 

 

Evtl. hab ich es auch falsch verstanden: 664 € sind es nach heutigem Stand, 1738€ bei Rentenbeginn auf Basis der letzten 5 Jahre...

zu 2.3: monatlich reserviertes Kapital: Das ist das, was Stand jetzt in alle Versicherungen für die Rente einfließen... Das könnte noch aufgestockt werden, wenn sinnvoll.

 

vor 28 Minuten von Feranda:

An der Stelle sollte ich erwähnen, dass ich ein Versicherungsvermittler bin, bei dem an erster Stelle natürlich der eigene Profit steht  *Ironie off*.

 

Wenn ich über das ungerechtfertigte Vorurteil hinweg bin, kommentier ich vielleicht den restlichen Beitrag auch noch.

 

Sorry, wollte niemandem zu Nahe treten. Ich kann mir halt nur vorstellen, dass es eher wenig Sinn macht, 3 verschiedene Rentenversicherungen abzuschließen... von denen ja immer die Provisionen den Ertrag schmälern... Es war sicher eine Ausnahme

[vn5p7aw58aw357pw]

vor 45 Minuten von Feranda:

Bitte stell deine bestehenden Verträge ohne Prüfung beitragsfrei, entlohne ein teures Honorar und schließ neue ab

Das habe ich nicht geschrieben. du legst es mir in den Mund.
 

Zur Prüfung sollte dann, wie erfragt, die Kostenseite betrachtet werden. oder hast du ne bessere Idee? 
 

und raus kommen, um in aller kürze die Frage zu beantworten, man nunmal über das beitragsfrei stellen. 
 

Aber vielleicht hast du ja auch noch konstruktive Hinweise zur Bewertung der Versicherungen?

 

vor 14 Minuten von betty5881:

Ich wüsste nicht, wofür ich einen Bausparer sonst verwenden wollen würde?

Zum Beispiel zum Erwerb eines Anteils an der (gemeinsam bewohnten?) Immobilie. Wenn das Ziel ist „nicht ohne was“ dazustehen und du nen Bausparer hast.

 

Alleine darstehen hat erstmal keiner vor. Geld „rausgeschmissen“ wurde hier in höhe der Abschlussgebühr bereits. Stellt sich jetzt die Frage: Kannst du anderswo das Geld gewinnbringender anlegen. Und am Ende scheint hier eine Schenkung an den Ehemann zu stehen also würde ich pauschal sagen: Ja, kannst du.

[magicw]

Hallo Betty,

die 1738EUR gesetzliche Rente klingen plausibler als die 664 EUR. Damit habe ich ab 65 rund 2100 EUR Brutto-Renten zusammengezählt - ab 67 kämen dann noch 200EUR Riester dazu.

Inflationsbereinigt ist das in 20 Jahren vielleicht noch die 50-60% davon wert. Große Sprünge sind also nicht möglich

Ich bin kein Versicherungsfachmann, versuche auch möglichst wenig an Versicherungen abzuschließen. Daher würde ich die Unfallversicherungen und die Rechtsschutzversicherungen hinterfragen oder zumindest straffen - evlt. reicht Verkehrsrechtsschutz?

Aber wenn du schon eine Rechtsschutzversicherung hast, dann könntest du sie zur Rückabwicklung deiner Privatrentenversicherungen einsetzen. Das BVerfG hat für Renten- und Lenbensversicheurngen im Abschlußzeitraum 1994-2007 quasi ein ewiges Widersprungsrecht eingeräumt. Siehe: https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/recht-auf-ewigen-widerspruch-bei-lebens-und-rentenversicherungen-12958

Hier referenziert ein Anwaltsbüro sogar die BestInvest-Versicherung: https://www.rhs-recht.de/rueckabwicklung-der-der-volksfuersorge-best-invest-rente-moeglich/

Was ich machen würde:

Die Continental-Privatrente würde ich weiter laufen lassen. Wenn die 20 Jahre lang ausbezahlt wird, dann wirft die knapp 2% Rendite ab - wäre also ein RK1-Baustein für die private Vorsorge:

https://www.zinsen-berechnen.de/rentenversicherung.php?paramid=ex5u0vwsma

Bzgl. Volksfürsorge BestInvest würde ich evtl. tatsächlich eine Rückabwicklung in Betracht ziehen. Vielleicht mal unverbindlich bei dem o.g. Anwaltsbüro nachfragen und dort bewerten lassen. Geht immerhin um rund 11000 EUR eingezahlte Beiträge seit 2000 zzgl. Fondsgewinne. Ansonsten evtl. beitragsfrei stellen. Falls es Hochrechnungen vom Versicherer gibt, wäre das noch hilfreich für eine Entscheidung dazu. Der Fonds selbst scheint ja nicht mal so schlecht zu performen, ist halt die Frage welcher Anteil der Beiträge tatsächlich in den Fonds einfließt und was garantiert ist, usw.

Riester-Rente: Mittlerweile bietet die Debeka diese gar nicht mehr an. Deutet also auf Qualität Der Garantizins für Lebensversicherungen anno 2011 waren 2,25%. Immerhin musst du bei 45000EUR Jahresbrutto je nach Geburtsdatum des Kindes irgendwas zwischen 110-130EUR monaltlich zahlen, um volle Förderung zu erreichen, die dann mit 2,25% verzinst sind.

Insofern würde ich die Riesterrente mit den 23 EUR noch so lange laufen lassen, solange es Kinderzulage gibt. Danach beitragsfrei stellen. Wenn du halt wieder arbeiten gehst, wird deine persönliche Riesterzulage halt dann keine 175EUR mehr sein solange du nicht auf die über 100EUR monatlich aufstockst.

43EUR aus dem BestInvest und bis zu 130EUR aus dem Riester könntest du dann in einen ETF-Sparplan einbringen.

Bei angenommenen 4% Performance eines breit aufgestellten ETF - z.B. ARERO - kannst du bei 110 EUR  Beitrag über die nächsten 23 Jahre dann soviel aufhäufen, dass du dann die nächsten 20 Jahre rund 276 EUR monatlich entnehmen kannst. Über 70 EUR mehr als die Riesterrente verspricht. Bei entsprechend höherem Beitrag natürlich noch mehr.

https://www.zinsen-berechnen.de/vorsorgerechner.php?paramid=13c9gf38lc

Zudem kann auch ein rückabgewickelter BestInvest-Rückkaufswert sowie der ausbezahlte Bausparvertrag dort einfließen und damit die monatliche Entnahme aus dem ETF-Depot erhöhen.

Das Langlebigkeitsrisiko ab 85 ist dann noch über die gesetzliche Rente sowie die Betriebs- und Continental-Privat-Rente weiterhin abgesichert.

Was hättest du also am Ende?

planung bisher

gesetzliche Rente ~1740 EUR

Betriebsrente  ~58 EUR

BestInvest   ~150  EUR    (fondssparen 44EUR x 40Jahre bei 4%Performance ~ 43000 EUR Endkapital)

Continental-rente  ~168 EUR

Riester ~ 205 EUR

-->  2310 EUR  (ewig)

 

Vorschlag (Annahme BestInvest rückabgewickelt, ETF-Fondssparplan kann somit mit 150EUR angespart werden (statt 110 Riester und 44 BestInvest) und hat 11000 Rückkaufswert des BestInvest als Startkapital)

gesetzliche Rente ~1740 EUR

Betriebsrente  ~58 EUR

BestInvest   aufgelöst

Continental-rente  ~168 EUR

Riester ~ tbd EUR   (beitragsfrei - also nur ein Bruchteil der 200EUR monatlich)

ETF-Depot  ~490 

-->  2456 EUR (20 Jahre, danach wären die 490EUR monatlich aufgezehrt)

 

 

 

 

 

[bondholder]

vor 54 Minuten von betty5881:

Ich wüsste nicht, wofür ich einen Bausparer sonst verwenden wollen würde?

Als reine Geldanlage, um VL und staatliche Subventionen abzugreifen.
Was kostet dich der Bausparvertrag im Jahr (Jahresentgelt)?

 

Ich verstehe jedenfalls überhaupt nicht, warum du freiwillig 70 Euro im Monat in diesen Vertrag einzahlst, obwohl der Arbeitgeber davon nur 40 Euro übernimmt? Wenn ich 4000 Euro Schulden hätte, würde ich kein Geld in ein Produkt mit sagenhaften 0,1% p.a. Guthabenzinsen stecken.

[bondholder]

vor einer Stunde von vn5p7aw58aw357pw:

Zum Beispiel zum Erwerb eines Anteils an der (gemeinsam bewohnten?) Immobilie. Wenn das Ziel ist „nicht ohne was“ dazustehen und du nen Bausparer hast.

Würdest du als Alleineigentümer einer Immobilie einen kleinen Anteil (weniger als 5%) davon an jemand anderen verkaufen? Ich würde das nicht tun.

[vn5p7aw58aw357pw]

vor 14 Minuten von bondholder:

Würdest du als Alleineigentümer einer Immobilie einen kleinen Anteil (weniger als 5%) davon an jemand anderen verkaufen?

An jemanden nicht. An die (vermute ich mal) Ehefrau und Mutter der eigenen Kinder vielleicht schon.
 

Fände einen es jedenfalls merkwürdig, wenn der schlechter verdienende Partner der dazu noch die Kinder (zulasten eigener Karriere) versorgt dem Besserverdiener noch Geld oben drauf schenkt. das klingt wenig partnerschaftlich. 

[betty5881]

@magicw Wow, klasse. Das hört sich jedenfalls mal interessant an. Ich lese mir den Beitrag mal durch zur Rückabwicklung.

Ich dachte eigentlich immer, dass die beiden Verträge mit 3,25% verzinst sind? Ist das nicht so zwischen 2000 und 2003?

Denkst du eine Rückabwicklung wäre besser als einfach beitragsfrei stellen, obwohl der deiner Ansicht nach nicht so schlecht performt`?

vor 19 Minuten von bondholder:

Würdest du als Alleineigentümer einer Immobilie einen kleinen Anteil (weniger als 5%) davon an jemand anderen verkaufen? Ich würde das nicht tun.

Das mit Immobilie ist kompliziert, geht aufgrund des Überlassungsvertrags nicht. Außerdem sprechen wir hier von derzeit 2400€ die im Bausparer sind. Da gibts vielleicht die Treppe am Eingang

vor 35 Minuten von bondholder:

Was kostet dich der Bausparvertrag im Jahr (Jahresentgelt)?

 

Ich verstehe jedenfalls überhaupt nicht, warum du freiwillig 70 Euro im Monat in diesen Vertrag einzahlst, obwohl der Arbeitgeber davon nur 40 Euro übernimmt? Wenn ich 4000 Euro Schulden hätte, würde ich kein Geld in ein Produkt mit sagenhaften 0,1% p.a. Guthabenzinsen stecken.

Der Bausparer kostet 12€ Jahresentgelt.

Gute Frage, das muss ich die Dame von der Schwäbisch Hall fragen... Ich zahle aber keine 70€ ein, warum auch immer. In den Vertrag fließen wirklich nur die 40€ VWL vom Arbeitgeber.

[bondholder]

vor 26 Minuten von betty5881:

Gute Frage, das muss ich die Dame von der Schwäbisch Hall fragen... Ich zahle aber keine 70€ ein, warum auch immer. In den Vertrag fließen wirklich nur die 40€ VWL vom Arbeitgeber.

OK, dann stimmt das so. Die Dame kann dir halt nur Schwäbisch-Hall-Produkte verkaufen; die 160 Euro Abschlusskosten für den Bausparvertrag sind so oder so bezahlt.

Wie teuer ist deine Autofinanzierung?

[betty5881]

vor 30 Minuten von bondholder:

OK, dann stimmt das so. Die Dame kann dir halt nur Schwäbisch-Hall-Produkte verkaufen; die 160 Euro Abschlusskosten für den Bausparvertrag sind so oder so bezahlt.

Wie teuer ist deine Autofinanzierung?

Ich würde da trotzdem gerne raus und das Geld sinnvoller anlegen. Welche Möglichkeiten hätte ich denn bei VWL?

Autofinanzierung ist 200€/Monat. Löst aber mein Mann die nächste Woche ab, daher fällt das weg.

Da hab ich dummerweise einen Variablen Zinssatz abgeschlossen und der ist jetzt in die Höhe gegangen... :/

[bondholder]

vor 3 Stunden von betty5881:

Ich würde da trotzdem gerne raus und das Geld sinnvoller anlegen. Welche Möglichkeiten hätte ich denn bei VWL?

Sind in den Bausparvertrag staatliche Subventionen geflossen?

 

Falls nein:

Du kannst ein Tagesgeldkonto bei der ING-DiBa AG eröffnen und dann ein ING VL-Sparen abschließen.

Dort zahlt die ING-DiBa zwar auch nur 0,1% Zinsen – also so gut wie nichts –, es gibt aber keinerlei laufende Kosten.

 

Den Bausparvertrag kannst du fristgerecht kündigen und das Guthaben auszahlen lassen.

[magicw]

VWL lässt sich auch mit ETFs machen: https://www.justetf.com/de/news/etf/so-lohnt-sich-vl-sparen-mit-etfs.html

[Idontcare]

vor 14 Stunden von magicw:

Insofern würde ich die Riesterrente mit den 23 EUR noch so lange laufen lassen, solange es Kinderzulage gibt. Danach beitragsfrei stellen.

Und wieder: Wahrscheinlich Unfug. In der Regel wird die weggefallene Kinderzulage durch eine entsprechende Erhöhung des Steuervorteils mindestens kompensiert. Und noch besser, die Steuererstattung kriegst du zur freien Verfügung, kann also z.B. in einen ETF-Sparplan nach eigenem Gusto wandern. Das gilt wahrscheinlich auch hier unter den gegebenen Rahmenbedingungen (45k€ Einkommen, „gut verdienender“ Ehemann (Annahme Zusammenveranlagung)). Die endgültige Bewertung ist erst möglich zum Zeitpunkt des Wegfalls der Kinderzulagen und der Einkommens- und Steuersituation dann. Der Wegfall der Kinderzulage ist einzig relevant für Geringverdiener wo die Steuerbelastung so gering ist, dass die Steuererstattung den Wegfall nicht kompensieren kann. Diese Situation ist auch der einzige Grund für dieses Zulagenkonstrukt => zusätzliche Förderung der AV von Geringverdienern.

Die Empfehlung zum jetzigen Zeitpunkt den Vertrag bei Wegfall der Kinderzulagen beitragsfrei zu stellen ist IMHO äußerst fragwürdig.

Die richtige Empfehlung wäre die Flexibilität des Vertrages sowie die Fördersituation jetzt und dann letzteres jedes Jahr aufs Neue zu prüfen, dann eine Entscheidung pro Jahr zu treffen Riester ja/nein, dann ggf. den Vertrag entsprechend anpassen oder wenn notwendig und sinnvoll ein anderes Produkt suchen.

 

lg,

 

idontcare

[betty5881]

vor 9 Stunden von bondholder:

Sind in den Bausparvertrag staatliche Subventionen geflossen?

 

Falls nein:

Du kannst ein Tagesgeldkonto bei der ING-DiBa AG eröffnen und dann ein ING VL-Sparen abschließen.

Dort zahlt die ING-DiBa zwar auch nur 0,1% Zinsen – also so gut wie nichts –, es gibt aber keinerlei laufende Kosten.

 

Den Bausparvertrag kannst du fristgerecht kündigen und das Guthaben auszahlen lassen.

Nein, keine Subventionen. Ich würde eher gern was in Richtung ETFs machen. 

 

vor 2 Stunden von magicw:

VWL lässt sich auch mit ETFs machen: https://www.justetf.com/de/news/etf/so-lohnt-sich-vl-sparen-mit-etfs.html

Das ist genau was ich gesucht habe. Wie würde ich denn da jetzt vorgehen, wenn ich das Guthaben auf den VL-ETF übertragen wollen würde? Kündigen und neuen Anbieter angeben oder wie funktioniert das?

Welchen ETF würdet ihr empfehlen bei der Sparrate von 40€?

vor 10 Minuten von Idontcare:

Die richtige Empfehlung wäre die Flexibilität des Vertrages sowie die Fördersituation jetzt und dann letzteres jedes Jahr aufs Neue zu prüfen, dann eine Entscheidung pro Jahr zu treffen Riester ja/nein, dann ggf. den Vertrag entsprechend anpassen oder wenn notwendig und sinnvoll ein anderes Produkt suchen.

Danke für deine Einschätzung. Auf welcher Basis würdest du das prüfen? Maximale Förderquote?

Ach ja, was passiert mit der Wohnungsbauprämie, wenn ich diesen kündige?

[Sapine]

Bezüglich VL: 

Einen Broker mit günstigen Konditionen für den VL-ETF-Sparplan suchen und geeigneten ETF auswählen. Konto eröffnen und dem Arbeitgeber die Daten übermitteln. Dann werden zukünftige Einzahlungen in den neuen ETF-Sparplan fließen. 

Bei der Bausparkasse informieren wie die Kündigung funktioniert (alternativ die Vertragsunterlagen studieren). Das freiwerdende Geld kannst Du selbst in einen ETF stecken wenn Du das willst. Übertragen in dem Sinne gibt es nicht bei VL. 

[bondholder]

vor 14 Stunden von bondholder:

Sind in den Bausparvertrag staatliche Subventionen geflossen?

vor 4 Stunden von betty5881:

Ach ja, was passiert mit der Wohnungsbauprämie, wenn ich diesen kündige?

Was für eine Wohnungsbauprämie? Um welchen Vertrag geht es dabei?

[PeterS]

vor 5 Stunden von betty5881:

Das ist genau was ich gesucht habe. Wie würde ich denn da jetzt vorgehen, wenn ich das Guthaben auf den VL-ETF übertragen wollen würde?

Hi, auf Finanztip und Finanzfluss findest du sehr gute Artikel zu diverse Themen, u.a. auch VL, wo das Thema VL im ETF-Mantel beschrieben wird: https://www.finanztip.de/vermoegenswirksame-leistungen/

 

LG

[stagflation]

Das sind sehr viele Verträge. Ich würde da radikal aufräumen.

[betty5881]

vor einer Stunde von stagflation:

Das sind sehr viele Verträge. Ich würde da radikal aufräumen.

Und wie? Danke

vor 3 Stunden von bondholder:

Was für eine Wohnungsbauprämie? Um welchen Vertrag geht es dabei?

Ach ich glaub das betrifft mich eh nicht oder? Es geht um den Bausparer

vor 4 Stunden von Sapine:

Bezüglich VL: 

Einen Broker mit günstigen Konditionen für den VL-ETF-Sparplan suchen und geeigneten ETF auswählen. Konto eröffnen und dem Arbeitgeber die Daten übermitteln. Dann werden zukünftige Einzahlungen in den neuen ETF-Sparplan fließen. 

Bei der Bausparkasse informieren wie die Kündigung funktioniert (alternativ die Vertragsunterlagen studieren). Das freiwerdende Geld kannst Du selbst in einen ETF stecken wenn Du das willst. Übertragen in dem Sinne gibt es nicht bei VL. 

Danke

[bondholder]

vor 30 Minuten von betty5881:

Ach ich glaub das betrifft mich eh nicht oder? Es geht um den Bausparer

Ob in den Bausparvertrag jemals staatliche Subventionen (Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulage) geflossen sind, kannst du den Jahreskontoauszügen entnehmen.

[stagflation]

vor 1 Stunde von betty5881:

Zitat

Das sind sehr viele Verträge. Ich würde da radikal aufräumen.

Und wie? Danke

 

Na ja: überlege Dir, was Du wirklich brauchst. Alles andere kündigst Du.

 

Unbedingt notwendig sind bei Arbeitnehmern eigentlich nur:

• Gesetzliche Rentenversicherung
• Krankenversicherung
• Haftpflichtversicherung

• Für Autofahrer: Kfz-Haftpflichtversicherung

Alles andere ist optional - und sollte auf den Prüfstand.

 

Unfallversicherung, Hausratversicherung, Rechtsschutzversicherung, Kapitalversicherungen... Brauchst Du die wirklich alle?

 

Hier findest Du mehr: https://www.finanztip.de/sinnvolle-versicherungen

[Feranda]

vor einer Stunde von stagflation:

Hier findest Du mehr: https://www.finanztip.de/sinnvolle-versicherungen

Sie ist doch hier im WPF gelandet? Wo es 10x sinnvollere und korrektere Tipps gibt als auf Finanztip 

[satgar]

vor 1 Stunde von bondholder:

Ob in den Bausparvertrag jemals staatliche Subventionen (Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulage) geflossen sind, kannst du den Jahreskontoauszügen entnehmen.

Das ist für die Wohnungsbauprämie grundsätzlich schon mal nicht korrekt: „Die Auszahlung der Wohnungsbauprämien erfolgt grundsätzlich erst bei wohnungswirtschaftlicher Verwendung des Bausparvertrags.“ Vorher wird das durch die Bausparkasse nur beantragt.