300.000.-- € aus Wohnungsverkauf anlegen

[hilflos]

Ich „musste“ das Haus meiner Schwester kaufen und obwohl die 100% Finanzierung kein Problem war, (nur ein Vermittler wollte ein EK von 100000.--€), habe ich mich entschieden doch eine meiner Mietswohnungen zu verkaufen und nach Abzug von NK für das Haus und sonstigen Ausgaben, sind jetzt 300000.--€ auf dem Konto, die angelegt werden sollen

 

1. Erfahrungen mit Geldanlagen

Seit vielen Jahren aktiv, früher oft Rentenfonds, aktive Fond der Sparkasse, Einzelaktien, jetzt fast nur noch ETF bei maxblue

 

2. Darstellung von bereits vorhandener Fondspositionen (Fondsbezeichnung und ISIN angeben):

Nach einigen Irrungen und Verwirrungen ist folgendes als risikoreicher Anteil übriggeblieben

A1Jx52: Vanguard all world 45000.--€

DBX0B5: S&P 2x gehebelt: 25000.--€

DBX1EU: Eurostoxx 50: 15000.--€

A2JDYF: MSCI EM: 10000.--€

756455: Comgest growth China: 10000.--€

 

Zusätzlich habe ich als sichere Anlage

Betriebsrente: 100000.--€ vom AG gezahlt, weiter bespart

Direktversicherung: 50000.—weiter bespart bis 57, wird dann, wenn mögl. gekündigt, sonst mit 60

Riester: 50000.—weiter bespart und 10000.- beitragsfrei

BauSPARvetrag: 10000.- kann noch 8 Jahre bespart werden

Auch wenn es überraschend klingt, habe ich kein Tages- oder Festgeld. Alle normalen Anschaffungen werden übers Girokonto bezahlt. Alle teureren Ausgaben (Auto, Küche) waren geplant und über fällige Lebensversicherung, Bausparvertrag oder Fondverkauf abgewickelt.

 

Immobilien:

Selbstgenutztes Haus, abbezahlt

2 Zimmer Wohnung. Wert 120000.—Schulden 10000.—ab 2023 steuerfrei verkaufbar.

Neu gekauftes Haus. Wert 550000.—Schulden 550000.—Zinsbindung 15 Jahre, Zins 2,5% , Rate 2500.- (Miete1500.--)

 

3. Zeitliche Aufwandsbereitschaft für eure Fondsanlage:

Wöchentlich danach zu schauen ist möglich, sollte aber kein Muss sein

 

4. Risikotyp/Risikobereitschaft/Umgang mit Verlusten:

Verluste kann ich aussetzen und kann meine Ausgaben / Anschaffungen flexibel gestalten, in gewissen Grenzen. Die Zeit auf bessere Zeiten zu warten wird aber aufgrund des Alters immer weniger. Zusätzlich ist das neue Haus ein Klumpenrisiko

 

weitere Angaben:

1.Alter

54 und 53

2. Berufliche Situation

Beide angestellt Voll-  bzw. Teilzeit, Wechsel nicht geplant

3. Sparer-Pauschbetrag ausgeschöpft?

Noch nicht

4. Aktive und/oder passive Fonds gewünscht 

 egal

5. Anlagehorizont

Bis zur Altersteilzeit 7 Jahre oder Rente 13 Jahre

6. Zweck der Anlage

Da tue ich mir etwas schwer, da einiges nicht geplant werden kann.

Wenn mein Sohn in 2 Jahren zu studieren anfängt und wenn es Sinn macht eine Studentenbude zu kaufen, bekomme ich die auch zu 100% finanziert. Es soll aber auch Studenten geben, die in einer heruntergekommenen WG ihr Studium abgeschlossen haben

Wenn es zur Rente noch mein Traumauto gibt und ich es noch fahren kann/darf

Wenn ich eine große Weltreise machen will/kann, kann ich die auch um 1-2 Jahre verschieben

Wenn ich eine Ferienwohnung kaufen will, kann ich die auch mieten

7. Anlage

Die 300t€ auf die bestehenden Fond zu verteilen, möchte ich nicht.

Comgest growth ist teuer und wenig erfolgreich.

S&P 2xlev. ist mir für größere Summer zu risikoreich.

Regionen, Sektoren oder Faktoren?

Mir fällt eigentlich nur SC ein. Reicht es wenn ich vom ES50 auf den ES600 umsteige, dann habe ich ja 550 kleinere Firmen zusätzlich oder ein separater SC ETF

 

[eurofetischist]

vor 5 Minuten von hilflos:

Neu gekauftes Haus. Wert 550000.—Schulden 550000.—Zinsbindung 15 Jahre, Zins 2,5% , Rate 2500.- (Miete1500.--)

Ich würde die 300k in die Tilgung der Schulden stecken.  

[hilflos]

vor 2 Minuten von eurofetischist:

Ich würde die 300k in die Tilgung der Schulden stecken.  

Nach der steuerlichen Betrachtung, zahle ich ja effektiv keine 2,5% Zinsen. Habe leider nur begrenzte Sondertilgungsmöglichkeiten. Da die Bank aber eine so hohe Tilgung wollte, kann ich derzeit nichts zusätzlich sparen und das bestehende Geldvermögen ist mir zu wenig, bzw. schränkt mich in meinen Plänen ein bis ich 70 bin

[Madame_Q]

vor 11 Minuten von eurofetischist:

Ich würde die 300k in die Tilgung der Schulden stecken.  

+1

[crogle]

Warum sind die bestehenden ETFs ausgeschlossen? Den größten Teil würde ich in den A2PKXG, MSCI ACWI, oder MSCI World/EM stecken. 
 

 

[PKW]

Mir selbst würde Tilgung vorschweben, aber das geht wohl nicht.
Daher 50k als Reserve auf TG (bei mehreren Immo kann immer mal was benötigt werden, sei es dass der Hausmieter die Zahlung einstellt ohne auszuziehen) und den Rest in den A1JX52. Dann ist auch der Pauschbetrag ausgeschöpft.

[hilflos]

vor 25 Minuten von crogle:

Warum sind die bestehenden ETFs ausgeschlossen? Den größten Teil würde ich in den A2PKXG, MSCI ACWI, oder MSCI World/EM stecken. 
 

 

nur 2 sind ausgeschlossen, aber 345.000.- (45 Bestand und 300 neu) in all world bei knapp 400000 Vermögen, wäre mir auch zuviel

[PKW]

Dann mach halbehalbe AW und ACWI.
Außerdem ist das Vermögen weit größer als 400k, die eigene Hütte, die ETW und der Rest sind doch nicht wertlos.

[Gast230219]

Wieso keine 2 Sparpläne á Summe X (z. B. 5.000 €) monatlich?

 

Würde in der aktuellen Situation nicht alles auf einmal, egal in was, investieren.

[PeterS]

Du hast einen Kredit (550k) genommen, damit du kein Klumpenrisiko im Asset Immobilien hast oder was war der Grund die 300k nicht als EK (oder zumindestens ein größerer Teil davon) für das neue Haus zu nehmen? Willst du die 300k in andere Assets bewusst "verteilen" (Stichwort Diversifikation - nicht alle Eier in einen Korb)? Wie ist denn deine SOLL (Wunsch)- Asset Allokation?

Besteht die Möglichkeit von jährlicher Sondertilgung beim 550k Kredit? Ansonsten würde ich eine Festgeldleiter mit den 300k erstellen, um in 10 Jahre den Kredit Sonderkündigen und  damit auszubezahlen.

[eurofetischist]

vor einer Stunde von hilflos:

Nach der steuerlichen Betrachtung, zahle ich ja effektiv keine 2,5% Zinsen. Habe leider nur begrenzte Sondertilgungsmöglichkeiten. Da die Bank aber eine so hohe Tilgung wollte, kann ich derzeit nichts zusätzlich sparen und das bestehende Geldvermögen ist mir zu wenig, bzw. schränkt mich in meinen Plänen ein bis ich 70 bin

 

Man bekommt auch keine 2,5% Zinsen für eine Risikolose Anlage. 

Ich persönlich würde mich freier fühlen, wenn meine Immos weitgehend abbezahlt sind, 

statt auf der einen Seite Schulden auf der Immo, auf der anderen Seite Einlagen in RK3. 

 

[hilflos]

der Kauf des Hauses war zuerst und es war nicht geplant die Wohnung zu verkaufen.  Erst jetzt habe ich mich aus verschiedenen Gründen entschieden die Wohnung doch zu verkaufen. Sondertilgungen sind mit 5% möglich aber auch dann wäre das Haus nach 10 Jahren nur abbezahlt, wenn ich weiteres Geld hineinstecke. Entweder von der zweiten Wohnung  oder dann von den fälligen Versicherungen. Dann gibt´s nicht mehr abzuschreiben und ich müsste die Miete teilweise versteuern, was vor der Rente viel ausmacht in in der Rente auch nocht etwas. Festgeldleiter auf 10 Jahre mit derzeit 0,5-1,5% ? bei zweifelhaften Banken, wäre sicher die schlechteste Option. Da ist alles in allworld besser und dann ab 8. Jahr umschichten oder zwischen 10 und 15 Jahre tilgen, je nach Risikoneigung

[Sapine]

Je nach Anlageziel würde ich unterschiedlich anlegen

 

Ablösung Restschuld in 15 Jahren (110.000 Euro-->250.000 Euro bei 6 % p.a.) 

Wenn ich es richtig verstehe ist keine höhere Tilgung möglich bzw. wegen steuerlicher Aspekte gewünscht. Wie Du schreibst, ist es vor dem Ende des Arbeitslebens steuerlich nicht vorteilhaft, die Hypothek abzulösen. Unter dieser Annahme würde ich rund 110.000 Euro z.B. im A1Jx52 (Vanguard FTSE all World) anlegen. Wenn man auf Sicht von 15 Jahren 6 % p.a. erhält, reicht der Betrag für die Ablösung der Hypothek am Ende. Wenn nicht, wird die Restschuld sehr übersichtlich und damit kein Problem sein. 

 

Mittelfristiger Finanzbedarf: Studium des Sohnes

(Beispielsweise 60.000 Euro = 5 Jahre 1000 Euro pro Monat)

Rechne Dir aus wie viel Geld Du für das Studium des Sohnes zurücklegen willst (den Teil würde ich kurzfristig gestaffelt anlegen). Die Zinsen können den realen Wertverlust freilich nur teilweise ausgleichen aber da Du das Geld ziemlich sicher in relativ naher Zeit benötigst wäre ein höherer Aktienanteil dafür wenig sinnvoll. 

 

Der Rest ca. 130.000 Euro

Was genau musst Du mit diesem Geld später abdecken? Braucht ihr eine Aufstockung Eurer Rente, oder reicht die aus für das normale Leben und es geht nur um die Extrawünsche wie Weltreise und Ferienhaus?

 

Da Du anscheinend einiges an Flexibilität mitbringst, kannst Du bei Deinen Anlagen etwas mehr Risiko eingehen (wohlgemerkt können, nicht müssen!!). Je nach Gusto ist 50/50 oder 80/20 denkbar. Du hast ja neben Deinem Depot einige schwankungsarme Assets in Deinem Besitz (Lebensversicherungen, Immobilien, betriebliche Altersvorsorge), da darf das Depot auch etwas riskanter ausgerichtet sein. Wenn Dir weniger Risiko lieber ist, dann ist das auch kein Problem. Der gehebelte S&P wäre mir auch zu deftig aber neben dem Brot und Butter Fonds von Vanguard ein wenig SC wäre nach meinem Geschmack aber es geht auch ganz sicher ohne. 

 

Die Kombination FTSE All World und MSCI EM passt nicht so gut zusammen, weil die beiden Indexfamilien die Welt unterschiedlich aufteilen (Korea, Israel und andere). Da würde ich eher den FTSE EM hinzunehmen, wenn Du EM stärker gewichten willst als über die Marktkapitalisierung im FTSE All World ohnehin schon drin ist. 

 

Zu den bestehenden Fonds: 

A1Jx52: Vanguard all world 

sehr breit gestreuter Fonds - der kann notfalls auch 100 % des Aktiendepots ausmachen

 

DBX0B5: S&P 2x gehebelt: 25000.--€

würde ich nicht aufstocken außer Du willst zocken. 

 

DBX1EU: Eurostoxx 50: 15000.--€

Der Index ist nicht sehr breit gestreut und beschränkt sich auf die Euro Länder. Hatte ich auch mal, ist bei mir mittlerweile rausgeflogen 

 

A2JDYF: MSCI EM: 10000.--€

Passt wegen der Länderaufteilung nicht sehr gut mit dem Vanguard zusammen. Muss man zwar nicht verkaufen, aber falls Du in EM investieren willst würde der FTSE EM besser passen

 

756455: Comgest growth China: 10000.--€

China ist bereit in den EM Fonds hoch gewichtet. Ich würde keine zusätzliche Länderwette darauf machen. 

 

 

 

 

[oktavian]

vor 2 Stunden von hilflos:

der Kauf des Hauses war zuerst und es war nicht geplant die Wohnung zu verkaufen.  Erst jetzt habe ich mich aus verschiedenen Gründen entschieden die Wohnung doch zu verkaufen. Sondertilgungen sind mit 5% möglich aber auch dann wäre das Haus nach 10 Jahren nur abbezahlt, wenn ich weiteres Geld hineinstecke. Entweder von der zweiten Wohnung  oder dann von den fälligen Versicherungen. Dann gibt´s nicht mehr abzuschreiben und ich müsste die Miete teilweise versteuern, was vor der Rente viel ausmacht in in der Rente auch nocht etwas. 

1. Die Tilgung beeinflusst keine Abschreibung
2. Zinsen sind keine Abschreibung, sondern cashwirksame Aufwendungen
3. eine Anlagerendite ist auch erst mal vor Steuern (auch nicht unbedingt Ek abgeht)
4. ja, nach Steuern kosten die 2,5% ja nur 2,5% * (1-t), mit t= Grenzsteuersatz der EK
5. selbst wenn du jetzt mit 5% von 550.000 die Sondertilgung nutzt, bleibt noch was zum Anlegen übrig, daher ist es kein entweder oder
6. bei steigenden Zinsen würdest du wohl nicht weiter tilgen, Sondertilgung ist eine call-option auf den Kredit, welchen du short bist
7. ich würde erst mal sofort 5% tilgen, kostenlos
8. +18.000 Miete und 550.000* 2,5% = -13.750 und angenommener Gebäudewert 350.000 (???) * 2% Afa =-7.000, wärest du jetzt steuerlich 18.000 - 20.750 = 2.750 p.a. steuerlich im Minus vor allen Verwaltungskosten

[Sapine]

Steuerlich betrachtet sind Zinsen für die Hypothek einer vermieteten Immobilie Aufwendungen, die Du mit anderen Einkunftsarten verrechnen kannst. Das kann sich sehr wohl rechnen. Früher verkaufte man für solche Anlagesituationen häufig Lebensversicherungen, die am Ende die Hypothek abgelöst haben, damit man möglichst für die gesamte Laufzeit die Schuldzinsen steuerlich ansetzen konnte. Das Modell ist dank der unterirdischen Verzinsung bei kapitalbildenden Lebensversicherungen mittlerweile in Vergessenheit geraten. Wenn Du jetzt 5 % sondertilgst kannst Du für alle kommenden Jahre bis zum Ruhestand entsprechend 125 Euro weniger Zinsen geltend machen. Wenn Du nächstes Jahr nochmals 5 % tilgst sind es dann schon 250 Euro weniger usw.