Finanzierung beibehalten oder so schnell wie möglich Rückzahlen?

[Fohnbit]

Guten Morgen!

 

Ähnlich wie in diesem Thread: 

 

habe ich noch eine Finanzierung laufen.

Hintergrund: Scheidung - Auszahlen - Beratung meinte es sei besser die Trennung endgültig zu machen und nicht monatlich an die ExFrau zu überweisen. Daher die Empfehlung einer Finanzierung.

 

Restbetrag 03.2022: 89.117,74 Euro

Sollzinsen: 1,3% p.a. fix

Laufzeit bis 15.05.2030

 

Im Buch von Kommer habe ich gelesen, das es meistens besser ist, zuerst Verbindlichkeiten zurück zu zahlen, bevor das Kapital angelegt wird.

 

Die Bank hat es mir ausgerechnet:

• Laufzeit bis 2030 (wie gehabt):
• Summe: 92.908,38 Euro
• Zinsen: 2.430,64
• Gebühren: 1.320,00 Euro

 

Oder ich zahle gleich einmal 50T Euro zurück, verbleiben bei gleichen Raten:

• Laufzeit: 15.09.2025
• Summe: 90.900,19 Euro
• Zinsen: 1.182,45 Euro
• Gebühren: 560 Euro

 

Würdet ihr das beibehalten oder zuerst die Verbindlichkeiten tilgen?

 

Danke!

 

[Ramstein]

Ich würde die jeweilige Rendite ausrechnen und dann entscheiden.

[slowandsteady]

Das ist doch ganz einfach: Im ersten Fall zahlst du insgesamt 96659.02, im zweiten Fall 92642.64. Bei normaler Tilgung ist es schwerer auszurechnen mit den Infos oben (nur Kreditsumme und Zinsrate), mit einem Annuitätendarlehen komme ich bei 89117.4€ und 8 Jahren Laufzeit, 1.3% Zinsen und Volltilgung auf eine Summe von 97792,08€, die du bis 2030 insgesamt zahlst. (Sorry, hatte übersehen, dass "normale Tilgung" der erste Fall ist)

vor 3 Stunden von Fohnbit:

Im Buch von Kommer habe ich gelesen, das es meistens besser ist, zuerst Verbindlichkeiten zurück zu zahlen, bevor das Kapital angelegt wird.

Die Frage ist: Hast du eine sichere Geldanlage, die eine bessere Rendite hat? Falls nein, dann ist es sinnvoll, den Kredit abzulösen.  Wenn du nur 92642€ in den nächsten 5 Jahren zahlst statt  96659.02€ in den nächsten 10 Jahren, dann sind das ca. 4.3% mehr. Auf eine jährliche Rate gerechnet sind das bei 5 Jahren dann überschlagsweise nur ca. 0.8% p.a. 5 jähriges Festgeld ergibt aktuell 0.65% bei der PEAC Bank, das ist also weniger. 

Das meint Kommer mit negativem Zinsdifferenzgeschäft. Die Zinsen für Kredit sind meist höher als Zinsen für zB Festgeld.

 

Achtung: Ich habe die Zahlen nur sehr grob überschlagen, genau nachrechnen musst du selbst. Dein Stichwort ist "interner Zinsfuß".

 

Was du natürlich machen könntest, ist den Kredit zum Hebeln anderer Investments nutzen. Dadurch erhöhst du aber dein Risiko und niemand garantiert dir, dass Aktien in den nächsten 5-10 Jahren tatsächlich mehr als 1.3% pro Jahr Rendite bringen.

 

Sehe es so: Durch Sondertilgungen hast du eine risikofreie Anlagemöglichkeit zu 1.3% Zinsen. Die gibt es sonst nirgendwo anders.

[alsuna]

@Fohnbit der einfachste Weg zum Ziel mit Forumsunterstützung ist es, wenn du ein Excel aufmachst, in dem du deine Rendite berechnest. Auf Fehler und ungewöhnliche Annahmen wird dann das Forum dich schon hinweisen. 

[Fohnbit]

Herzlichen Dank

 

 

[FranzFerdinand]

Meine Frage ist so simpel, dass ich mich hier nur dranhängen möchte.

 

Meine Immo-Finanzierung (ING) läuft noch bis Januar 2028 zu 1,2%.

Statt Sonderzutilgen würden sich aktuell ING-Festgelder zu 2,25% für 5 Jahre anbieten. Die Rendite nach Steuern (rund 1,66%) ist ja immer noch höher als die Kreditzinsen.

 

Übersehe ich etwas, oder ist es wirklich so einfach?

[slowandsteady]

vor 4 Minuten von FranzFerdinand:

Übersehe ich etwas, oder ist es wirklich so einfach?

Wenn dein Festgeld vor Fälligkeit des Kredits abläuft, ist es wirklich so einfach. Steuer auf Kapitalerträge hast du ja schon berücksichtigt. Hattest halt Glück bzgl. dem Timing mit dem Zinsanstieg. Ein Problem wäre wenn das Festgeld deutlich vor dem Kredit abläuft, dann hast du nämlich 5 Jahre Zinsen von 1.66%, aber die 1.2% Darlehenszinsen zahlst du ja auf den gesamten Zeitraum 5+X Jahre. Bei dir scheint es aber ideal aufzugehen  

[Jennerwein]

Am 15.3.2022 um 07:59 von Fohnbit:

Würdet ihr das beibehalten oder zuerst die Verbindlichkeiten tilgen?

Ich würde Tilgen. 

 

Kapitalanlage auf Kredit kann Profitabel sein. 

Sicher Profitabel für die Bank und das Finanzamt.

Ob für dich nach Kosten und Steuern auch Profit über bleibt wird sich rausstellen. 

[Metasom]

vor 30 Minuten von Jennerwein:

Ob für dich nach Kosten und Steuern auch Profit über bleibt wird sich rausstellen. 

Wie bitte? Das ist doch eine simple Rechnung und kann sofort ermittelt werden. 

[BigSpender09]

vor einer Stunde von FranzFerdinand:

Meine Frage ist so simpel, dass ich mich hier nur dranhängen möchte.

 

Meine Immo-Finanzierung (ING) läuft noch bis Januar 2028 zu 1,2%.

Statt Sonderzutilgen würden sich aktuell ING-Festgelder zu 2,25% für 5 Jahre anbieten. Die Rendite nach Steuern (rund 1,66%) ist ja immer noch höher als die Kreditzinsen.

 

Übersehe ich etwas, oder ist es wirklich so einfach?

Wenn es nicht unbedingt die ING sein muss, gibt es auch andere Banken mit deutscher Einlagensicherung > 3% Zinsen.

 

vor 32 Minuten von Jennerwein:

Ob für dich nach Kosten und Steuern auch Profit über bleibt wird sich rausstellen. 

Welche Kosten erzeugt denn ein Festgeld?

[Jennerwein]

sorry, ich war noch bei  user @ Fohnbit,

Nicht bei  User @franzferdinand

 

Die Kosten verursacht der Kredit

 

[Sapine]

Warte noch ein paar Tage bevor Du Dich für längere Zeit festlegst. Könnte noch etwas Bewegung kommen bei den Zinsen. 

[brln_sri]

Am 15.12.2022 um 10:19 von FranzFerdinand:

Meine Immo-Finanzierung (ING) läuft noch bis Januar 2028 zu 1,2%.

Statt Sonderzutilgen würden sich aktuell ING-Festgelder zu 2,25% für 5 Jahre anbieten. Die Rendite nach Steuern (rund 1,66%) ist ja immer noch höher als die Kreditzinsen.

 

Übersehe ich etwas, oder ist es wirklich so einfach?

Könntest du, wenn du ab jetzt jedes Jahr die Sondertilgung mit entsprechender Laufzeit anlegst, 2028 den Kredit komplett ablösen? Und würdest du sonst den Rahmen für die Sondertilgungen komplett ausnutzen? Für mich wäre das hauptsächlich eine Frage von Aufwand und Ertrag. Ist halt die Frage, ob die Zinsdifferenz von 0,46% p.a. am Ende nennenswerte Beträge oder nur ein Taschengeld generiert. Bei letzterem: Einfach sondertilgen und gut ist.

[FranzFerdinand]

Nein, da fehlen noch ein paar 100k zur Tilgung. In den fünf Jahren könnte ich rund 125.000€ Sondertilgung einzahlen, 50% davon würde ich jedem Fall schaffen, den Rest je nachdem wie es so läuft :-)

 

Sind in Summe aktuell also keine 1.500€ Zinsdifferenz. Da lohnt sich das festlegen eher nicht.

[brln_sri]

Am 18.12.2022 um 13:02 von FranzFerdinand:

Nein, da fehlen noch ein paar 100k zur Tilgung.

Dann besteht die höchste Rendite auf die Gesamtfinanzierungsdauer wohl darin, Anfang 2028 einen möglichst geringen Betrag zu Zinsen von höchstwahrscheinlich >1,2% weiterfinanzieren zu müssen. 

Am 18.12.2022 um 13:02 von FranzFerdinand:

Sind in Summe aktuell also keine 1.500€ Zinsdifferenz. Da lohnt sich das festlegen eher nicht.

Das musst du natürlich selbst beurteilen, aber je stärker die Zinskurve auch am langen Ende anzieht, desto vorteilhafter wird natürlich das Ergebnis.