Idee: Bauzinsen absichern gegen Zinserhöhungen

[Peter23]

vor 9 Minuten von Cai Shen:

Die ING z.B. unterscheidet nicht zwischen 3-10 Jahren, kürzere Laufzeiten werden minimal teurer.

 

https://www.ing.de/binaries/content/assets/pdf/partnervertrieb/newsletter-dokumente/baufikonditionen-neu/baufikonditionen_02_22.pdf

Ja. Das ist bei den meisten Banken so und eine sinnvolle Ergänzung dazu, was ich gesagt habe: Die Zinsen sind aktuell bei den meisten Banken ca bei 4 Jahren Sollzinsbindung am günstigsten (Ergänzung ->), aber der Unterschied zwischen 4J und 10J ist minimal.

Leider kann ich nicht so einfach nachweisen, wie die Zinsen bei genau 7 Jahren sind, weil die Vergleichsportal (ähnlich wie der Link @Cai Shen) nur 5 Jahre und 10 Jahre als Auswahlmöglichkeit bieten und bei 5 Jahren Volltilgung ist eben die Duration so kurz, dass es tatsächlich teurer ist als 10 Jahre (was bei ohne Volltilgung nicht mehr der Fall ist).

 

Trotzdem möchte ich mal die Zahlen, die ich in einem bekannten Vergleichsportal gefunden habe hier einstellen:

 

Es handelt sich jeweils um eine Volltilgung (60% Finanzierung; oben 5 Jahre und unten 10 Jahre). Bitte nicht auf die monatliche Rate achten. Die macht nämlich keinen Sinn.

 

[s1lv3r]

vor 17 Minuten von Peter23:

Aktuell steht keine Finanzierung an und die Finanzierung in der Zukunft hat mehr als 10% EK, weil die Bausparsumme noch dazu kommt [...]

 

Vorausgesetzt die Sparleistung ist so groß, dass die Summe in den nächsten Jahren stärker steigt als die Immobilienpreise.  So wie ich den OP verstanden habe, möchte er einen Bausparer über 100k abschließen, seine 70k dort als Einmalzahlung einbringen und den Rest in den nächsten Jahren aufsparen, damit dieser nach wenigen Jahren zuteilungsreif ist.

 

vor 17 Minuten von Peter23:

Die niedrigsten Zinsen gibt es momentan ca bei 4 Jahres Finanzierung. Dort wäre es dann tatsächlich so, dass Volltilgung der Bank unrecht wäre, weil man damit die durchschnittliche (exposure-gewichtete) Laufzeit (Duration) verkürzt.

 

Woher hast du deine Infos, wenn ich fragen darf? Kennst du da einen Onlinerechner oder ähnliches?

 

Wenn ich das z.B. mal grob im Onlinerechner von Dr. Klein durchspiele (https://www.drklein.de/bauzinsen-rechner.html):

Objektwert: 350k
Darlehensbetrag: 325k
Zinsbindung: 8 Jahre
 

Komme ich bei Volltilgung (3700€ monatliche Rate) auf einen Zins von 1,62% p.a.

Bei 5% Tilgung (1700€ im Monat) möchte die Bank mir schon 1,24% p.a. geben.

 

Das wäre für mich auch daher logisch, dass die Bank bei 7 Jahren Laufzeit bis zur Volltilgung halt kaum etwas verdient und trotzdem den kompletten Verwaltungsaufwand für den Vertragsabschluss hat.

[Peter23]

vor 7 Minuten von s1lv3r:

Woher hast du deine Infos, wenn ich fragen darf? Kennst du da einen Onlinerechner oder ähnliches?

Siehe über Deinem Post (Check24)

vor 7 Minuten von s1lv3r:

Objektwert: 350k
Darlehensbetrag: 325k

Was sollen diese Werte? (so eine Finanzierung will tatsächlich eine Bank eher ungern machen und damit sind die Zinsen, die Du gefunden hast quasi Abwehrkonditionen.)

[Cai Shen]

vor 5 Minuten von s1lv3r:

Wenn ich das z.B. mal grob im Onlinerechner von Dr. Klein durchspiele

Der ist zwar annähernd verlässlich aber wirklich etwas grobschlächtig (da ich weiß, was der Rechner mir ausgespuckt hatte und welche Angebote Dr. Klein daraufhin offerierte).

Dein Beispiel sieht sehr nach 2 verschiedenen Banken aus, leider erkennt man das in der Vorschau nicht.

Rund die Hälfte der Finanzierungen bei Dr. Klein laufen derzeit über die ING, bei Interhyp läuft das (vermutlich) ähnlich.

[Peter23]

vor 2 Minuten von Cai Shen:

Rund die Hälfte der Finanzierungen bei Dr. Klein laufen derzeit über die ING, bei Interhyp läuft das (vermutlich) ähnlich.

Für eine schnelle Abfrage darüber was der Markt so hergibt, finde ich eigentlich Check24 ganz gut, aber für die tatsächlich Abwicklung finde ich bei anderen den Service besser bzw gehe ich sogar lieber direkt auf die Banken zu.

vor 9 Minuten von s1lv3r:

Das wäre für mich auch daher logisch, dass die Bank bei 7 Jahren Laufzeit bis zur Volltilgung halt kaum etwas verdient und trotzdem den kompletten Verwaltungsaufwand für den Vertragsabschluss hat.

Hast Du mal die Laufzeit bei Dr. Klein erhöht? Kamen dann bessere Werte heraus? Ich nehme an: nein. Die Konditionen, die Du gefunden hast, sind deswegen so schlecht, weil es eine >90% Finanzierung ist, die Du angefragt hast.

[Cai Shen]

vor 17 Minuten von Peter23:

Leider kann ich nicht so einfach nachweisen, wie die Zinsen bei genau 7 Jahren sind, weil die Vergleichsportal (ähnlich wie der Link @Cai Shen) nur 5 Jahre und 10 Jahre als Auswahlmöglichkeit bieten

Na dann schau im verlinkten PDF mal auf die letzte Seite.

[Bien]

Besten Dank für die Ideen und konstruktive Diskussion!

 

Die kurze Laufzeit hatte ich nicht auf dem

Schirm. Ohne Erbschaft in der Tat schwierig ein Haus noch kaufen zu können. 
 

Ab April werde ich dann eine frei werdende Sparrate (600€) auf eine Festgeld Leiter schieben. Bringt zwar kaum was aber ist flexibler als der BSV. Geht dann anteilig auf die LeasePlan Bank und die Opel Bank. Bis dort die maximalen Einlagen der Sicherung erreicht sind.

[Cai Shen]

vor 12 Minuten von Peter23:

Was sollen diese Werte?

350k x1,15 (Kaufnebenkosten) - 75k = 325k

[Peter23]

Gerade eben von Cai Shen:

Na dann schau im verlinkten PDF mal auf die letzte Seite.

Ja. Du hast recht. Ich habe mich missverständlich ausgedrückt. Ich meinte, dass man keine Volltilgung findet.

[Cai Shen]

vor 2 Minuten von Bien:

Geht dann anteilig auf die LeasePlan Bank und die Opel Bank. Bis dort die maximalen Einlagen der Sicherung erreicht sind.

Ansonsten Santander und Fordmoney mal ansehen, sind beide mit deutscher Einlagensicherung und bisher ohne Verwahrentgelte.

[Peter23]

vor 7 Minuten von Cai Shen:

350k x1,15 (Kaufnebenkosten) - 75k = 325k

Aber es stehen doch 100k zur Verfügung und voraussichtlich sogar noch mehr, weil man sich beim alternativen Ansparen die Abschlussgebühren spart sowie man ja auch nicht alles andere einfach ausgeben muss. Zudem finde ich 15% Kaufnebenkosten übertrieben (bzw nicht realistisch und ich würde nicht mit 15% Nebenkosten kaufen).

[Cai Shen]

vor 3 Minuten von Peter23:

Ich meinte, dass man keine Volltilgung findet.

Zinsen Berechnen -> 5% Tilgung = 18 Jahre bei Volltilgung = 1,35%

8 Jahre Volltilgung = 8 Jahre = 0,94%

 

Gefunden!

[Peter23]

vor 7 Minuten von Bien:

Ab April werde ich dann eine frei werdende Sparrate (600€) auf eine Festgeld Leiter schieben. Bringt zwar kaum was aber ist flexibler als der BSV. Geht dann anteilig auf die LeasePlan Bank und die Opel Bank. Bis dort die maximalen Einlagen der Sicherung erreicht sind.

Ich würde CosmosDirekt (flexibler VorsorgePlan) empfehlen.

vor 3 Minuten von Cai Shen:

8 Jahre Volltilgung = 8 Jahre = 0,94%

Ich bin wohl zu doof.  Sprich: Ich kann nicht folgen. Wo findet man das in Deiner PDF?

vor 22 Stunden von Bien:

und hoffen ein Haus für ca. 350.000€ zu bekommen. 

Vielleicht interpretiere ich das auch falsch. Ich dachte die 350k sind inkl. Nebenkosten gemeint, weil sonst kann man es eben nicht für 350k (sondern für 350k*1+x%) bekommen.

[Bien]

vor 37 Minuten von Peter23:

Ich würde CosmosDirekt (flexibler VorsorgePlan) empfehlen.

Ich bin wohl zu doof.  Sprich: Ich kann nicht folgen. Wo findet man das in Deiner PDF?

Vielleicht interpretiere ich das auch falsch. Ich dachte die 350k sind inkl. Nebenkosten gemeint, weil sonst kann man es eben nicht für 350k (sondern für 350k*1+x%) bekommen.

Tatsächlich waren die 350k€ mit Nebenkosten und 15k€ Renovierungspuffer

[Peter23]

vor 8 Minuten von Bien:

Tatsächlich waren die 350k€ mit Nebenkosten und 15k€ Renovierungspuffer

Boooom!

[Bien]

Kann man mehr als einen der Cosmos Pläne haben? Hab da schon einen laufen und hatte im Kopf dass nur einer geht.

[Peter23]

vor 3 Minuten von Bien:

Kann man mehr als einen der Cosmos Pläne haben? Hab da schon einen laufen und hatte im Kopf dass nur einer geht.

Ich glaube, es gibt nur eine Obergrenze, wieviel man monatlich einzahlen kann (500 €?). Ruf doch einfach mal bei der Hotline an.

[Bien]

vor 55 Minuten von Peter23:

Ich glaube, es gibt nur eine Obergrenze, wieviel man monatlich einzahlen kann (500 €?). Ruf doch einfach mal bei der Hotline an.

Per email konnte ich klären: Grenze liegt bei 1.000€ pro Monat aber mehrere Pläne sind möglich. 

[Peter23]

vor einer Stunde von Bien:

Per email konnte ich klären: Grenze liegt bei 1.000€ pro Monat aber mehrere Pläne sind möglich. 

Cool. Dann mach das doch.

[Bien]

Kurzes Update von mir:

 

Kind ist gekommen. Dieses durch sehr seltene und tödlich verlaufende Krankheit fast verloren. Wir haben uns zurück gekämpft.

 

Wir wohnen weiterhin zur Miete und sind froh nicht in einer Harakiri Finanzierung zu stecken. Klar Haus wäre schön aber gibt wichtigeres.

 

 

[odensee]

@Bien weiter alles Gute fürs Kind! (Und für euch natürlich auch)

[Bien]

Danke! Ich habe aus „Spaß“ übrigens mal aktuelle BSV Konditionen angefragt. Bin gespannt auf den Rücklauf