Riester-Rente behalten oder Vertrag kündigen?

[Jos]

Die Anträge wurden zu Hause bei uns unterschrieben und anschließend vom Makler wieder mitgenommen. Wir haben dann die Kopie per Mail erhalten. 

Er hat auch schon geantwortet, dass er sich erkundigen möchte, ob er an die Unterlagen noch herankommt. 

 

 

[moonraker]

vor 14 Stunden von oktavian:

einmal zahlst du aber selbst 1.925 und einmal 1.300 ein. Bitte korrigieren, falls ich da was falsch gerechnet habe.

Die Steuererstattung erfolgt immer für den insgesamt eingezahlten Betrag, d.h. eigene Einzahlung + Zulage, im Bsp. also immer 2100€. Dann wird die (schon gezahlte) Zulage wieder abgezogen - Förderquote bleibt daher gleich.

Steht aber schon in den Riester-Grundlagen (s.o.)...

[Jos]

Hallo,

 

lange ist es her, dass ich hier geantwortet habe, was vor allem daran lag, dass ich tatsächlich über 3 Monate auf meine vollständigen Unterlagen warten musste. Die Continentale verwies immer wieder auf meinen Vermittler. Der wiederum auf die Continentale und Corona, weshalb es so lange gedauert hat. Naja....

Jetzt habe ich hier folgende Punkte aus den Unterlagen herausgefunden zu den Kosten. Was mir noch schleierhaft ist ist, dass alle Unterlagen nur von Beispielrechnungen ausgehen. Individuelle Informationen zu mir und den Berechnungen finden sich auf genau auf 1 Seite. Da stimmt doch immernoch was nicht. Bin aktuell wieder an dem Punkt die zu kündigen bzw. ggf. vorher mal bei der Verbraucherzentrale einen Termin zu machen. Habe gesehen, dass die zu dem Thema Beratungen anbieten. 

Anbei mal die Auszüge aus den Unterlagen. 

 

Ich bin über jeden Hinweis dankbar. 

 

 

[Luuis]

Am 8.1.2022 um 14:37 von Jos:

[...] Mir stellen sich jetzt die folgenden Fragen: (Warum bin ich das nicht vor dem Abschluss durchgegangen? <--- dafür ist es jetzt leider zu spät)

1. Verträge kündigen (Beitragsfrei stellen macht bei 3€ pro Monat wohl eher kein Sinn) und eben die Kosten über einen ergehen lassen (glücklicherweise erst 1 Jahr).
   Die 160€ pro Monat mit in den/einen ETF investieren. Damit sollte sich aufgrund der Zeit bis zur Rente (40 Jahre) die Lücke gut schließen lassen.
2. Vertrag weiterlaufen lassen (Ihre monatliche Einzahlung ggf. auf den Beitrag minimieren, der zur maximalen Grundzulage benötigt wird) und die Steuervorteile mitnehmen.
3. Vertrag weiterlaufen lassen (Ihre monatliche Einzahlung ggf. auf den Beitrag minimieren, der zur maximalen Grundzulage benötigt wird), die Steuervorteile mitnehmen und  die Fonds gegen kostengünstigere ETFs tauschen. Dies ist laut Vertrag überhaupt kein Problem und würde die Kosten etwas reduzieren.

 

Ggf. könnte man die Steuervorteile ja auch noch in einen ETF zur Altersvorsorge investieren oder sich über das Geld einfach erfreuen.

[...]

Du hast noch mehr Optionen als diese.

Am 9.1.2022 um 11:21 von Jos:

[...]

Ein Kostenblatt haben wir beide nicht erhalten, obwohl ich gesehen habe, dass es eines geben müsste.
Dort müsste stehen, wie viele Kosten für die Verwaltung, Berater etc. berechnet werden.

Auf der Internetseite der Continentale gibt es nur zwei Beispielblätter:
[...]

 

Am 4.5.2022 um 10:37 von Jos:

Hallo,

 

lange ist es her, dass ich hier geantwortet habe, was vor allem daran lag, dass ich tatsächlich über 3 Monate auf meine vollständigen Unterlagen warten musste. Die Continentale verwies immer wieder auf meinen Vermittler. Der wiederum auf die Continentale und Corona, weshalb es so lange gedauert hat. Naja....

Jetzt habe ich hier folgende Punkte aus den Unterlagen herausgefunden zu den Kosten. Was mir noch schleierhaft ist ist, dass alle Unterlagen nur von Beispielrechnungen ausgehen. Individuelle Informationen zu mir und den Berechnungen finden sich auf genau auf 1 Seite. Da stimmt doch immernoch was nicht. Bin aktuell wieder an dem Punkt die zu kündigen bzw. ggf. vorher mal bei der Verbraucherzentrale einen Termin zu machen. Habe gesehen, dass die zu dem Thema Beratungen anbieten. 

Anbei mal die Auszüge aus den Unterlagen. 

 

Ich bin über jeden Hinweis dankbar.

[...]

Du findest (innerhalb von Minuten) Beispielblätter bei der Continentale auf deren Homepage, aber der Vermittler gibt dir Vertragsabschluss keine, was verpflichtend ist, und später auf Nachfrage braucht dieser Monate... Findest du nicht, dass hier etwas merkwürdig ist? Hast du denn nun welche bekommen? Die Fotos aus deinem letzten Beitrag sind nicht nützlich.

 

Ich war (!) vor Jahren in der gleichen Situation wie du: Riester (DWS) abgeschlossen, eine Zeit lang eingezahlt. Dann mit den Briefen beschäftigt, die man jährlich erhält bzw. erhalten hat und der Schlag in den Magen wurde immer heftiger. Hier ein paar Punkte, Ideen, die ich damals so umgesetzt habe.

 

- Einsicht, dass viele Informationen bei Vertragsabschluss nicht klar offen gelegt wurden bzw. nicht klar waren und man sich zukünftig vor Vertragsabschlüssen intensiv thematisch einliest und mehrere Angebote einholt. Und der nette Typ von der Versicherung ist doch nicht mein Kumpel.

- Eine Beitragsfreistellung in Betracht ziehen

- Eigenen Vertrag auseinander nehmen. Was sind die Probleme?

   Hohe Abschlusskosten: nicht schön, kosten ordentlich Rendite, auf 30 oder mehr Jahre Vertragslaufzeit eventuell verschmerzbar.

   Hohe laufende / jährliche Kosten: die brechen das Genick

   Wertentwicklung Fonds: werden bessere Angeboten? Nicht Äpfel mit Birnen vergleichen (Bspw. aktive Mischfonds mit ETF auf MSCI-World). Hier lässt sich eventuell etwas rausholen.

- Nach Alternativen suchen, Angebote einholen (Nettopolicen) man kann bei Riesterverträgen wechseln. Aktuell bieten kaum noch Gesellschaften Verträge für Neukunden an. Durch deine bereits gezahlten hohen Abschlusskosten und deiner kurzen Laufzeit, wird hier mit einem deutlichen Abschlag zu bereits getätigten Einzahlungen an eine neue Gesellschaft übertragen werden.

- Dein Vorschlag: Beratung bei einer Verbraucherzentrale.

- Hier im Forum Riester Threads lesen, auch anderer Gesellschaften / Produkte. Das Muster ist ja immer das selbe.

- Bedenkzeit gönnen und dann entscheiden.

 

Es wurde bereits mehrfach hingewiesen, dass deine Steuervorteile und die Zulage eine ordentliche Summe jährlich bringen. Wirf das nicht einfach weg, weil du von der Conti enttäuscht wurdest.

 

Zu deinem letzten Post:

Du hast bei Garantieguthaben keinerlei Werte. Habe ich so noch nie gesehen. Das sind nie schöne Tabellen. Man soll ja nicht kündigen. Bei mir baute sich der Garantiebetrag erst nach ein paar Jahren auf und zum Vertragsende stieg alles auf den finalen Betrag.

Die Texte zu den Kosten... Absolut nichtssagend. Hast du dir deine jährlichen Bestandsmitteilungen angeschaut? Wie ist dein aktueller Vertragswert? Wie hoch sind die jährlichen Kosten? Bekommst du überhaupt die Zulage?

[poipoi]

Am 9.1.2022 um 13:21 von oktavian:

ich habe mal zwei Szenarien aufgemacht, wie viel die Zulagen gegenüber der Sonderausgaben zusätzlich bringen. Hier komme ich auf €71,50 p.a.. Förderung würde ich diesen Abzug nicht nennen, weil in der Rente ja besteuert wird. In meinen Augen ist die Förderung primär die Steuerfreiheit auf Gewinne bei der Konstellation in diesem thread mit vermutlich auch hoher Grenzsteuer im Alter.

 

Szenario: konstanter Grenzsteuersatz von 42%; Zulagen = 800€

 

Einzahlung mit eigenem Geld 2.100- 800 = 1.300

Ersparnis Sonderausgabenabzug = 2.100 * 0,42 - Zulagen = 882 - 800 = 82€

Günstigerprüfung Sonderausgabenabzug Riester positiv.

Echte Ersparnis durch Zulagen  = 882 - 546 = 336€ p.a.

Abzug eigener Beitrag 1.300 * 0,42 = 546

Abzug auf Maximalbetrag von 2.100  = 882

 

Szenario: konstanter Grenzsteuersatz von 42%; Zulagen = 175€

 

Einzahlung mit eigenem Geld 2.100- 175 = 1.925

Ersparnis Sonderausgabenabzug = 2.100 * 0,42 - Zulagen = 882 - 175 = 707€

Günstigerprüfung  Sonderausgabenabzug Riester positiv.

Echte Ersparnis durch Zulagen  = 882 - 808,5  = 71,50€ p.a.

Abzug eigener Beitrag 1.925* 0,42 = 808,5

Abzug auf Maximalbetrag von 2.100  = 882

 

wenn ich es recht verstehe mit bspw. 80k Jahresgehalt:

 

Einzahlung 2100 (inkl. 175 Zuzahlung)

Steuerstattung 812

Gesamtunterstützung: 987

 

Alternativ mit 2 älteren Kindern:

Einzahlung 2100 (inkl. 545 Zuzahlung)

Steuerstattung 442

Gesamtunterstützung: 987

 

Also zahlst du beide Male netto 1113€ pro Jahr in den Riestervertrag ein. Bei der höheren Steuerstattung verlierst du evtl. die Ertragszinsen des einen Jahres.