DVAG - Lebensversicherungen (kapital- & fondsgebunden) kündigen?

[surivatled]

Liebe Forumgemeinde,

 

ich spiele schon seit geraumer Zeit mit dem Gedanken meine Lebensversicherungen zu kündigen und hätte gerne Eure Einschätzung dazu.

Meine Eltern haben noch in meiner Jugend zwei Verträge bei der Aachen Münchener (s.u.; 3.4) für mich abgeschlossen. Die Verträge habe ich schon vor Ewigkeiten übernommen, mich aber leider nicht groß damit beschäftigt. Laut meinen Eltern sollte einer der Verträge auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung sein, aber das hat sich leider als falsch herausgestellt, da es sich um zwei Lebensversicherungen handelt.

Die Abschlusskosten für die Verträge sind größtenteils bezahlt, denke ich, aber die laufenden Kosten erscheinen mir doch ziemlich hoch. Daher überlege ich das Geld, dass momentan in die Verträge fließt, selber - und hoffentlich - gewinnbringender zu investieren. Die Herausforderung dabei ist, dass ich gerade eine Familie gegründet habe (2020 erstes Kind, 2021 geheiratet, Juni 2022 zweites Kind) und die Finanzplanung aufgrund von Elterngeld, Eltern- & Teilzeit und den zusätzlichen Kosten momentan etwas schwierig ist. Ich hoffe aber, dass sich bis 2023 alles eingespielt hat und ich dann einen besseren Überblick über Einnahmen und Ausgaben habe. Das Geld für die beiden Verträge ist aber in jedem Fall drin und daher macht es für mich Sinn, dass jetzt schon zu überdenken. Im Wesentlichen würde ich gerne wissen, was aus Eurer Sicht FÜR die Verträge spricht und welchen es sich ggf. eher lohnt zu behalten.

Das größte Fragezeichen habe ich bezgl. Zinsen und steuerliche Vorteilen. Hier ist die Kapitallebensversicherung vielleicht schon okay(?), zumal ich eine Lebensversicherung, als zumindest kleine Absicherung für meine Frau, nicht verkehrt finde.

 

Falls die Frage oder die Angaben zu unpräzise sind, bitte einfach kurz entsprechend kommentieren. Ich habe das Gefühl noch viele weiße Flecken zu haben und möchte niemand seine Zeit stehlen. Gleichzeitig komme ich an dem Punkt aber gerade nicht wirklich weiter und bin aufgrund der vielen Threads etwas überfordert.

 

Vielen Dank für Eure Hilfe,

Surivatled

 

 

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt

- 37 / ledig / 1 Kind (1 Jahr, 1 weiteres auf dem Weg) / geplanter Renteneintritt mit 67 also 2052

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

- Angestellter / 52.000€ / 200€

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

- bisher nichts

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

- Risikobereitschaft ist vorhanden, aber aufgrund der familiären Situation möchte ich den größeren Teil "sicher" investieren

2.5 bisherige Risikovorsorge

- Haftpflichtversicherung bei AXA

- Hausratversicherung bei Zürich

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

- siehe 2.5

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

- keine

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

3.1 Gesetzliche Rente

- lt. letzter Bescheinigung (2019) bei Renteneintritt: 1152,45 €

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

- nein

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

- nein

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

- Aktiendepot derzeit ca. 5000€

- TG aktuell 10.000€ vorhanden

 

- Kapitallebensversicherung bei Generali (früher Aachen Münchener)

Tarif: 8K100MD

Rückkaufswert: 15.219,70 € [01.07.2021]

Überschussbeteiligung: 417,60 € [01.07.2021]

Beteiligung aus Bewertungsreserven: 234,03 € [01.07.2021]

Gesamtsumme: 15.871,33 € [01.07.2021]

Aktueller monatl. Beitrag: 77,53 € [01.09.2021]

garantierte Ablaufleistung: 32.274,83 € [01.09.2021]

Kapitalleistung bei Tod: 31.441,81 € [01.07.2021]

Laufzeit (seit 1996) bis 2031

Mögliche Teilauszahlungen wurden nicht in Anspruch genommen.

Die angebotene Dynamikerhöhung von 6% wurde 2019 und 2020 nicht angenommen.

 

- Fondsgebundene Lebensversicherung bei Generali (früher Aachen Münchener)

Tarif: 1FL60MD

100 % DWS Top Europe LD [WKN 976972]

aktueller Rückkaufswert: 17.752,00 € [01.02.2021]

entstandene Abschlusskosten 1.756,80 € (bis auf 13,89 vollständig getilgt) [01.02.2021]

Aktueller monatl. Beitrag: 119,90 € [01.03.2021]; (Aufschlüsslung zum 01.02.2021: 113,11 €, davon 17,04 € Verwaltungskosten und 1,46 € Risikokosten.)

Mindest-Todesfallsumme: 29.787,00 € [01.03.2021]

Ablaufleistung (bei jährl. Wertsteigerung von 1%): 91.492 €, garantiert:  0 € ¯\_(ツ)_/¯

Laufzeit (seit 2003) bis 2045

 

3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent

3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation

- tbd

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

4.1 aktuelle Sparleistungen

- bis vorletztes Jahr 400€/Monat; zurzeit 0€

4.2 Schulden

- keine

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung)

- bisher keine Planung

 

5. Bestehende Verträge oder Angebote

Riesterrente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

- keine 

Rüruprente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

- keine

Privathaftpflichtversicherung (Anbieter der Police)

- AXA Versicherung

Pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden: 10.000.000 €

Laufzeit (Beginn / Ende) 18.08.2008 / wird jährlich verlängert

Beitrag 53 € pro Jahr

BU Versicherung mit / oder ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

- keine

Unfallversicherung (Erwachsene / und oder Kinder)

- keine 

Hausratversicherung (Anbieter der Police)

- Zurich Versicherung

Versicherungssumme für den gesamten Hausrat: 28.000 €

weitere Elementargefahren: Feuer, Sturm und Hagel

Glasbruchversicherung: Mobiliar- und Gebäudeverglasung

Laufzeit (Beginn / Ende): 17.01.2008 / wird jährlich verlängert

Beitrag: 55 € pro Jahr

 

Rechtsschutzversicherung (Anbieter der Police)

- keine 

Kinderinvaliditätsversicherung mit / oder ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

- keine

Bausparvertrag (Anbieter der Police)

-keiner

[Cauchykriterium]

vor 41 Minuten von surivatled:

Die Herausforderung dabei ist, dass ich gerade eine Familie gegründet habe (2020 erstes Kind, 2021 geheiratet, Juni 2022 zweites Kind) und die Finanzplanung aufgrund von Elterngeld, Eltern- & Teilzeit und den zusätzlichen Kosten momentan etwas schwierig ist. Ich hoffe aber, dass sich bis 2023 alles eingespielt hat und ich dann einen besseren Überblick über Einnahmen und Ausgaben habe.

Ganz ehrlich: nimm Dir die paar Stunden, die es braucht, um die Finanzen Deiner Familie zu überblicken - es lohnt sich, das als allerersten Schritt zu tun!

[Feranda]

vor 54 Minuten von surivatled:

2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt

- 37 

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

- bisher nichts

3.1 Gesetzliche Rente

- lt. letzter Bescheinigung (2019) bei Renteneintritt: 1152,45 €

Klingt so, als ob das Thema Altersvorsorge auf die To-Do-Liste sollte.

Oder wie andere Nationen es machen, einfach genug Kinder produzieren, die kümmern sich dann schon um einen 

 

vor 58 Minuten von surivatled:

2.5 bisherige Risikovorsorge

- Haftpflichtversicherung bei AXA

- Hausratversicherung bei Zürich

Abgesehen davon, dass die Tarife uralt sind und unbedingt auf das neueste Bedingungswerk aktualisiert werden sollten (z.B. Einschluss deliktunfähige Kinder in der Haftpflicht etc.):

• Einkommenssicherung/Hinterbliebenenabsicherung sollte Priorität #1 sein, je nach Versicherbarkeit z.B.:
  • Berufsunfähigkeitsversicherung
  • Risikolebensversicherung über Kreuz
  • ...

vor einer Stunde von surivatled:

- Kapitallebensversicherung bei Generali (früher Aachen Münchener)

garantierte Ablaufleistung: 32.274,83 € [01.09.2021]

Die angebotene Dynamikerhöhung von 6% wurde 2019 und 2020 nicht angenommen.

Restlaufrendite berechnen:

https://www.zinsen-berechnen.de/kapitallebensversicherung.php

Grob überschlagen sind das 3-4% sichere Rendite p.a. - Steuerfrei

Kann jeder für sich entscheiden ob das eine interessante Rendite ist oder nicht. Und ob eine Dynamikannahme in der Zukunft Sinn macht.

 

vor einer Stunde von surivatled:

- Fondsgebundene Lebensversicherung bei Generali (früher Aachen Münchener)

Das sind sehr hohe Verwaltungskosten.

Allerdings ist das Teil ebenfalls steuerfrei & hat unter Umständen einen gigantisch hohen Rentenfaktor.

Hausaufgabe:

• Rentenfaktor rausfinden (und ob er garantiert ist)
• Fondspalette rausfischen (und ob es bessere Alternativen gibt)
• Wenn die beiden Versicherungen aktuell beitragsfrei sind - unbedingt rausfinden wie lange die zu ursprünglichen Konditionen reaktiviert werden können

 

Für mehr hab ich grad keine Zeit, sorry!

 

VG

[surivatled]

Vielen Dank für Eure Rückmeldungen Cauchykriterium & Feranda!

Ich versuche erst mal die fehlenden Infos zusammenzutragen und würde mich dann wieder melden.

Vielen Dank!