Angebotsvergleich FRV

[odensee]

vor 6 Minuten von Cashboy21:

Ich gehe davon aus, dass die Kosten in den nächsten Jahren sowieso noch sinken. Wenn ich einfach jetzt in ETFs oder Tagesgeld spare, könnte ich einfach später einen Vertrag mit einer größeren Einmalzahlung abschließen.

Also zwei ehemals günstige Direktversicherer (Europa und Cosmosdirekt) sind teurer geworden mit ihren FRV. Europa jetzt zum Jahreswechsel und den sehr günstiges Tarif der Cosmosdirect gibt es schon einige Jahre nicht mehr.

[cjdenver]

vor 2 Minuten von Cashboy21:

Sehr guter Tipp, danke. Ich gehe davon aus, dass die Kosten in den nächsten Jahren sowieso noch sinken.

 

Who knows.

 

vor 2 Minuten von Cashboy21:

Wenn ich einfach jetzt in ETFs

 

du schriebst du sparst derzeit schon €500 pro Monat in ETFs. Wieviel hast du denn da zusammen? Einmalbetrags-FRVs gehen bei €10k los. Die von dir organisierten FRVs investieren (wenn du es willst) in ähnliche Anlagen. War dein Plan die €100 für die FRV zusätzlich zu den €500 anzulegen? Wenn ja, in welche Anlagen? Und warum dann nicht gleich die ganzen €600 monatlich in die FRV? Wenn du das machst um den Steuervorteil in der Zukunft zu sichern warum dann nur mit 1/6 deiner Anlage?

 

vor 2 Minuten von Cashboy21:

oder Tagesgeld spare,

 

Warum denn nun dieses?

 

vor 2 Minuten von Cashboy21:

könnte ich einfach später einen Vertrag mit einer größeren Einmalzahlung abschließen. Klingt schon logisch.

 

Oder jetzt schon - siehe oben.

 

Andere Frage: statt sich über Steuervorteile in 35 Jahren Gedanken zu machen: nutzt du deinen Freibetrag schon komplett aus, durch ausschüttende ETFs oder Teilveräußerung pro Jahr? Das wären schonmal direkt hier und heute gesparte Steuern statt irgendwas in ferner Zukunft.

 

Ich muss zugeben ich versteh noch nicht so recht was dir die FRV wirklich bringen soll... magst du dazu nochmal ausführen?

[chirlu]

vor 1 Minute von cjdenver:

Einmalbetrags-FRVs gehen bei €10k los.

 

Auch schon drunter. Bei der LV1871 etwa schon ab 3000 Euro.

[cjdenver]

vor 1 Minute von chirlu:

Auch schon drunter. Bei der LV1871 etwa schon ab 3000 Euro.

 

 Umso besser. Waren Zuzahlungen bei LV1871 auch kostenfrei und fielen unter den garantierten Rentenfaktor? Ich glaube... müsste man mal im Nachbarthread nachschauen.

 

Warum schließen dann Leute denn überhaupt noch Verträge mit monatlichen Raten ab und zahlen deutlich höhere Kosten? 

[Cashboy21]

vor 3 Minuten von cjdenver:

du schriebst du sparst derzeit schon €500 pro Monat in ETFs. Wieviel hast du denn da zusammen? Einmalbetrags-FRVs gehen bei €10k los. Die von dir organisierten FRVs investieren (wenn du es willst) in ähnliche Anlagen. War dein Plan die €100 für die FRV zusätzlich zu den €500 anzulegen? Wenn ja, in welche Anlagen? Und warum dann nicht gleich die ganzen €600 monatlich in die FRV? Wenn du das machst um den Steuervorteil in der Zukunft zu sichern warum dann nur mit 1/6 deiner Anlage?

Habe 25k in dem Vanguard FTSE All-World A1JX52 und den 500€ Sparplan monatlich. Pauschbetrag ist natürlich nicht ganz ausgeschöpft.

Ich habe Anfang des Jahres eine Gehaltserhöhung bekommen und wollte diese 100€ dann zusätzlich in die FRV stecken.

Ich wollte mit dem 500€ Sparplan nur Vermögen aufbauen und ggf. in ferner Zukunft mal eine Wohnung kaufen, aber nichts konkretes geplant daher wollte ich es damit flexibel halten.

Mein Gedanke war anstatt den Sparplan immer weiter aufzustocken, lieber ein zusätzliches Standbein aufzubauen wo man auch nicht weiter drüber nachdenkt und es auch nicht ständig sieht. Ich muss zugeben, dass ich leider doch sehr häufig in meine ING App gucke und das Depot checke. 

Ich hoffe man kann meine Gedankengänge nachvollziehen.

vor 6 Minuten von cjdenver:

Warum schließen dann Leute denn überhaupt noch Verträge mit monatlichen Raten ab und zahlen deutlich höhere Kosten? 

Wenn das wirklich stimmt mit den 3000€ würde es wirklich keinen Sinn machen es monatlich zu zahlen.

[odensee]

vor 4 Minuten von cjdenver:

Ich muss zugeben ich versteh noch nicht so recht was dir die FRV wirklich bringen soll... magst du dazu nochmal ausführen?

Schrieb er doch schon....

Am 26.12.2021 um 17:18 von Cashboy21:

Aber die Hemmschwelle die Versicherung zu kündigen ist deutlich größer als ETF Anteile zu verkaufen. Auch ein Grund für mich zusätzlich eine FRV abzuschließen.

 

Zitat

Da ich aber von vielen Seiten gehört habe, dass man Vermögensaufbau und Altersvorsorge trennen soll war meine Überlegung noch eine FRV abzuschließen. Steuerfreibetrag ist noch nicht ausgeschöpft daher würde ein ETF Sparplan aus Steuersicht mehr Sinn machen als die Versicherung.

@Cashboy21 der erste Satz ist unsinnig. Auch ein "Vermögen" kann der Altersvorsorge dienen. Verkäuferargumentation.

Der zweite Satz spricht eher gegen eine FRV zum jetzigen Zeitpunkt.  Kannst du evtl. durch Verkauf/Neukauf-Aktionen den Sparerfreibetrag ausreizen?

[Cashboy21]

Am 11.1.2022 um 10:02 von Cashboy21:

Zuzahlung geht wohl nicht so wie es aussieht bei LV1871

[odensee]

vor 7 Minuten von cjdenver:

Warum schließen dann Leute denn überhaupt noch Verträge mit monatlichen Raten ab und zahlen deutlich höhere Kosten?

1) Weil sie ihnen so verkauft werden.

2) Weil nicht jeder soviel Geld wie du hat und den Vertrag nur monatlich füttern kann.

[stagflation]

vor einer Stunde von Cashboy21:

Kommer habe ich schon gelesen.

Wenn Gerd Kommer es nicht geschafft hat, Dich umzustimmen, dann werde ich es auch nicht schaffen! Ich gebe es auf!

 

vor einer Stunde von Cashboy21:

Bin ja auch selbst ein ETF Fan und habe den Vanguard FTSE All-World im Sparplan.

Ich hoffe, dass Du nicht nur einen Vanguard FTSE All-World hast - sondern dass Du eine ordentliche Asset Allocation gemacht hast und nach dem risikoreich/risikoarm Modell anlegst...

 

vor einer Stunde von Cashboy21:

Ich gewinne hier aber den Eindruck dass die meisten mehrere Versicherungen haben und ich kann daher nicht ganz nachvollziehen warum anderen davon abgeraten wird.

Dem Argument beuge ich mich. Wenn die meisten mehrere Versicherungen haben und mit dem Kopf gegen die Wand rennen, solltest Du auch noch eine Versicherung abschließen.

 

Kopfschmerzen nach dem Aufprall gegen die Wand sind nämlich am schönsten, wenn man sie gemeinsam erleben kann!

[odensee]

vor 1 Minute von stagflation:

Wenn die meisten mehrere Versicherungen haben und mit dem Kopf gegen die Wand rennen, solltest Du auch noch eine Versicherung abschließen.

Was ist eigentlich aus deiner Rechnung geworden, bei der du FRV gegen ETF-Anlage gerechnet hast? Wenn ich mich recht entsinne, hast du da aufgehört, als die Europa mit günstigen Konditionen ins Rennen kam?

[Cashboy21]

vor 2 Minuten von stagflation:

Ich hoffe, dass Du nicht nur einen Vanguard FTSE All-World hast - sondern dass Du eine ordentliche Asset Allocation gemacht hast und nach dem risikoreich/risikoarm Modell anlegst...

ne ich bin All in Aktien. Habe aber keine Schulden und 5k als Notgroschen auf dem Tagesgeld. Bin auch erst 27 daher ist für mich der reinen Aktienanteil in Ordnung.

vor 1 Minute von odensee:

Was ist eigentlich aus deiner Rechnung geworden, bei der du FRV gegen ETF-Anlage gerechnet hast? Wenn ich mich recht entsinne, hast du da aufgehört, als die Europa mit günstigen Konditionen ins Rennen kam?

ETF Sparplan lag zwischen 10 und 12k vorne

[chirlu]

vor 22 Minuten von cjdenver:

Waren Zuzahlungen bei LV1871 auch kostenfrei und fielen unter den garantierten Rentenfaktor?

 

Ursprüngliche Rechnungsgrundlagen ja. Kostenfrei nicht, aber günstig (0,5%); sogar günstiger als ein Einmalbeitrag (unter 500000 Euro), so daß ich einen Vertrag mit dem Minimum abgeschlossen habe (3000 Euro, darauf 1,5% Gebühren) und den Restbetrag direkt nachgeschoben habe als Zuzahlung.

 

vor 27 Minuten von cjdenver:

Warum schließen dann Leute denn überhaupt noch Verträge mit monatlichen Raten ab und zahlen deutlich höhere Kosten? 

 

Na ja, den Zwangsspareffekt hat man nicht bei Einmalbeiträgen.

[bondholder]

vor 1 Stunde von Cashboy21:

Ich gewinne hier aber den Eindruck dass die meisten mehrere Versicherungen haben und ich kann daher nicht ganz nachvollziehen warum anderen davon abgeraten wird.

Willst du tatsächlich existenzielle Risiken absichern (Beispiele: Krankenversicherung, Haftpflicht, BU, Gebäudeversicherung) oder geht es dir eher um das Gefühl, eine steuerlich besonders clevere Vermögensgestaltung mit Versicherungsmantel gefunden zu haben?

[odensee]

vor 25 Minuten von Cashboy21:

ETF Sparplan lag zwischen 10 und 12k vorne

Das hängt ja nun gewaltig von den Konditionen und  vor allem der Anlagesumme ab.

[Cashboy21]

vor 7 Minuten von bondholder:

Willst du tatsächlich existenzielle Risiken absichern (Beispiele: Krankenversicherung, Haftpflicht, BU, Gebäudeversicherung)

Krankenversicherung und Pflegepflichtversicherung habe ich, ebenso wie Haftpflicht und Hausrat. Gebäude brauche ich nicht weil ich Mieter bin. BU bekomme ich aktuell noch nicht erst 2024 weil ich 2014 eine Erkrankung/Verletzung hatte die nach 10 Jahren verjährt. 

[stagflation]

vor 3 Minuten von odensee:

Was ist eigentlich aus deiner Rechnung geworden, bei der du FRV gegen ETF-Anlage gerechnet hast? Wenn ich mich recht entsinne, hast du da aufgehört, als die Europa mit günstigen Konditionen ins Rennen kam?

 

Das Europa-Angebot mit Einmalbetrag war sehr gut - ich habe selbst überlegt, es abzuschließen. Aber nicht, weil ich das Gefühl hatte, dass ich noch eine Versicherung bräuchte. Sondern weil ich zu wenig in die GRV eingezahlt habe (heute weiß ich das) - und ich im Rentenalter gerne noch etwas mehr Rente hätte.

 

Ich habe nichts gegen Versicherungen - die können in bestimmten Situationen sehr gut passen.

 

Ich habe nur etwas dagegen, dass sie jungen Menschen verkauft werden, bei denen überhaupt noch nicht klar ist, ob sie passen. Ein 27-jähriger weiß noch nicht, wie er sein Leben leben wird und ob es bei ihm überhaupt eine Rentenlücke geben wird - und das ist auch gut so. Ein 45- oder 50-jähriger kennt seine berufliche und familiäre Situation und er kann auch abschätzen, wie es weitergehen wird. Bei dem können Versicherungen sehr sinnvoll sein.

 

vor 13 Minuten von Cashboy21:

ne ich bin All in Aktien. Habe aber keine Schulden und 5k als Notgroschen auf dem Tagesgeld. Bin auch erst 27 daher ist für mich der reinen Aktienanteil in Ordnung.

 

So argumentieren hier viele.

 

Ich sehe das nicht so. Mein Aktienanteil liegt unter 40% - und das liegt nicht nur daran, dass ich ein alter Sack bin.

 

Aber da Du den Kommer ja gelesen hast, hast Du bestimmt auch die Stelle gelesen, an der er schreibt, dass viele Anleger ihre Risiko-Tragfähigkeit überschätzen...

[cjdenver]

vor 45 Minuten von Cashboy21:

Zuzahlung geht wohl nicht so wie es aussieht bei LV1871

Du verwechselt schon wieder Vertragsangebote fuer monatliche Sparplaene mit denjenigen fuer Einmalbeitraege... 

[odensee]

vor 1 Minute von stagflation:

Ich sehe das nicht so. Mein Aktienanteil liegt unter 40%

Was machst du mit dem Rest? Meinetwegen per PN.

[Cashboy21]

Gerade eben von odensee:

Was machst du mit dem Rest? Meinetwegen per PN.

würde mich aber auch interessieren 

vor 3 Minuten von cjdenver:

Du verwechselt schon wieder Vertragsangebote fuer monatliche Sparplaene mit denjenigen fuer Einmalbeitraege... 

habe nachgeguckt. 200€ Mindesteinmalzahlung und 0,5% Gebühr.

[cjdenver]

vor einer Stunde von Cashboy21:

Habe 25k in dem Vanguard FTSE All-World A1JX52 und den 500€ Sparplan monatlich.

 

Dann pack doch alles in die FRV? Das gibt dir maximale Steueroptimierungsmoeglichkeit - das wolltest du doch, oder? 

 

Zitat

Pauschbetrag ist natürlich nicht ganz ausgeschöpft.

 

Ok dann schoepf den aus und pack das Uebrige in die FRV - kann man prima verbinden bei jaehrlichen Zuzahlungen. 

 

Zitat

Ich habe Anfang des Jahres eine Gehaltserhöhung bekommen und wollte diese 100€ dann zusätzlich in die FRV stecken.

 

Passt, spar die €100 im Monat und einmal im Jahr gehts in die FRV. 

 

Zitat

Ich wollte mit dem 500€ Sparplan nur Vermögen aufbauen und ggf. in ferner Zukunft mal eine Wohnung kaufen, aber nichts konkretes geplant daher wollte ich es damit flexibel halten.

 

Flexibel bist du mit der richtigen FRV genauso wie mit nem ETF Depot. 

 

Zitat

Mein Gedanke war anstatt den Sparplan immer weiter aufzustocken, lieber ein zusätzliches Standbein aufzubauen wo man auch nicht weiter drüber nachdenkt und es auch nicht ständig sieht.

 

Wenn du in der FRV in dieselben ETFs investiert duerfte der Stand keine schwarze Magie sein aber wenn du das wirklich nicht so einfach sehen koennen willst spricht das auch wieder fuer die Condor, die hat naemlich keinen online Zugang

 

Zitat

Ich hoffe man kann meine Gedankengänge nachvollziehen.

 

Ehrlich gesagt nein. Ich verstehe immer noch nicht warum du ETFs in einer FRV anders bewertest als ETFs in nem Depot. 

 

Zitat

Wenn das wirklich stimmt mit den 3000€ würde es wirklich keinen Sinn machen es monatlich zu zahlen.

 

Korrekt. 

 

vor 58 Minuten von odensee:

Schrieb er doch schon....

 

Also dann alles in die FRV dann ist die Hemmschwelle das Angesparte zu verjubeln am hoechsten

 

vor 57 Minuten von odensee:

1) Weil sie ihnen so verkauft werden.

 

Meine Frage war ironisch gemeint. 

 

vor 57 Minuten von odensee:

2) Weil nicht jeder soviel Geld wie du hat und den Vertrag nur monatlich füttern kann.

 

Klar - aber: gerade wenn man nicht viel Geld hat sollte man auf die Kosten achten. Statt €100 pro Monat zweimal jaehrlich €600 Zuzahlung - fertig. 

[cjdenver]

vor 50 Minuten von chirlu:

Ursprüngliche Rechnungsgrundlagen ja. Kostenfrei nicht, aber günstig (0,5%); sogar günstiger als ein Einmalbeitrag (unter 500000 Euro), so daß ich einen Vertrag mit dem Minimum abgeschlossen habe (3000 Euro, darauf 1,5% Gebühren) und den Restbetrag direkt nachgeschoben habe als Zuzahlung.

 

Top. 

 

Zitat

Na ja, den Zwangsspareffekt hat man nicht bei Einmalbeiträgen.

 

Siehe oben. 12x €100 monatlich oder 2x €600 im Jahr - so ein riesen Unterschied sollte das echt nicht sein. Sonst packt mans zur Not erstmal aufs Tagesgeld (oder ins ETF Depot ) 

 

vor 29 Minuten von Cashboy21:

Krankenversicherung und Pflegepflichtversicherung habe ich, ebenso wie Haftpflicht und Hausrat. Gebäude brauche ich nicht weil ich Mieter bin. BU bekomme ich aktuell noch nicht erst 2024 weil ich 2014 eine Erkrankung/Verletzung hatte die nach 10 Jahren verjährt. 

 

...und die Antwort auf den zweiten Satzteil von @bondholder  's Frage? 

 

vor 25 Minuten von stagflation:

Ich habe nichts gegen Versicherungen - die können in bestimmten Situationen sehr gut passen.

 

Ich habe nur etwas dagegen, dass sie jungen Menschen verkauft werden, bei denen überhaupt noch nicht klar ist, ob sie passen. Ein 27-jähriger weiß noch nicht, wie er sein Leben leben wird und ob es bei ihm überhaupt eine Rentenlücke geben wird - und das ist auch gut so. Ein 45- oder 50-jähriger kennt seine berufliche und familiäre Situation und er kann auch abschätzen, wie es weitergehen wird. Bei dem können Versicherungen sehr sinnvoll sein.

 

Das ist alles richtig, hat aber mit einer ETF-FRV recht wenig zu tun. Da gibts weder einen Verrentungszwang noch (wenn man das richtige Produkt nimmt) andere Lock ins. Um die Rentenluecke gehts dem OP doch auch gar nicht, er will das Ding ja gar nicht zum verrenten. Evtl. 

[bondholder]

vor einer Stunde von Cashboy21:

Mein Gedanke war anstatt den Sparplan immer weiter aufzustocken, lieber ein zusätzliches Standbein aufzubauen wo man auch nicht weiter drüber nachdenkt und es auch nicht ständig sieht. Ich muss zugeben, dass ich leider doch sehr häufig in meine ING App gucke und das Depot checke.

Für das Problem brauchst du keine Versicherung!

Eröffne einfach ein weiteres Depot bei irgendeinem Neobroker (sagen wir mal: Scalable Broker) und  lege in der Smartphone-App einen geeigneten monatlichen Sparplan an – es darf auch ein ETFs von einem anderen Anbieter als Vanguard sein, wenn du dich dann besser fühlst. Und jetzt kommt der wichtigste Punkt: Sobald der Sparplan läuft, löschst du die App vom Smartphone und beschäftigst dich mit anderen Dingen. Fertig!

[cjdenver]

vor 3 Minuten von bondholder:

Für das Problem brauchst du keine Versicherung!

Eröffne einfach ein weiteres Depot bei irgendeinem Neobroker (sagen wir mal: Scalable Broker) und  lege in der Smartphone-App einen geeigneten monatlichen Sparplan an – es darf auch ein ETFs von einem anderen Anbieter als Vanguard sein, wenn du dich dann besser fühlst. Und jetzt kommt der wichtigste Punkt: Sobald der Sparplan läuft, löschst du die App vom Smartphone und beschäftigst dich mit anderen Dingen. Fertig!

 

Dann aber bitte auch die Zugangsdaten loeschen, sonst ist das alles ja nur ein paar Klicks entfernt. 

 

Nein da schaetze ich schon das Condor Modell - da musst du ne Email schreiben und dann gebannt warten bis du ne Standmitteilung per Post zugeschickt bekommst. Viel komplizierter. 

[bondholder]

vor 23 Minuten von cjdenver:

Dann aber bitte auch die Zugangsdaten loeschen, sonst ist das alles ja nur ein paar Klicks entfernt.

Das geht auch einfacher: Zugangsdaten ausdrucken, in einen Aktenordner packen (z.B. zu den Steuererklärungen von vor zehn Jahren) und ins Regal stellen.

[Badurad]

vor 2 Stunden von cjdenver:

Bei der Condor könntest du dann beliebig viele Zuzahlungen leisten solange die min. €500 und max. €20000 im Kalenderjahr sind. Statt jeden Monat €100 mit hohen Verwaltungskosten könntest du stattdessen jedes Jahr €1200 als kostenfreie Zuzahlung tätigen.

Die Variante muß ich mir mal genauer anschauen. Danke für den Tip!