HILFE: Riester-Rente is killing me

[Ledger]

Guten Abend,

 

ich bin auf der Suche nach einer Riester-Rente und einer Berufsunfähigkeitsversicherung und langsam am Verzweifeln.

 

Kurz zu mir:

Ich bin 27 Jahre alt, derzeit noch Student, leben von Bafög und einem Minijob, werde aber vermutlich nächstes Jahr mein Studium beenden und dann entweder noch mein Master machen oder direkt arbeiten.

Ich erwarte ein Gehalt von etwa 50-70.000 im Jahr, je nach Bachelor/Masterabschluss und plane auch eine Familie (wobei das mit den Zuschlägen dann eh meine Freundin betreffen würde, um ihren Verdienstausfall zu kompensieren).

Ich habe bereits einen ETF-Sparplan zum langfristigen Vermögensaufbau laufen.

 

 

Zur Riester-Rente:

Diese möchte ich dieses Jahr noch abschließen um mir die 0,9 Garantiezinsen zu sichern. Außerdem möchte ich eine Fondsgebunden Riester Rente mit möglichst hohem Aktienanteil.

 

Eigentlich hatte ich mich bereits für die fondsgebundene Volkswohlbund Riester Rente entschieden. Diese wurde nun leider am 1.10 eingestellt.

 

Ein Tecis-Berater riet mir zur WWK Premium FörderRente protect. Dazu habe ich hier in dem Forum schon vieles (negatives) gelesen. Diese ist mir auch zu teuer und undurchsichtig mit dem iPCCi-Model.

Kosten WWK

 

 

 

 

Nun habe ich die Condor congenial riester garant entdeckt welche mir sehr zusagt. Recht hoher Aktienanteil und „guter“ Kostenfaktor in meinen Augen. Jedenfalls habe ich nichts besseres gefunden.

Kosten Condor

 

 

 

Habt ihr andere Angebote für mich? Günstigere fondsgebundene Riester Renten? Übersehe ich einen Haken bei der Condor?

Außerdem eine Frage, wie ich meine Kostenfaktoren noch weiter senken kann. Ist es möglich eine Riester Rente selbstständig abzuschließen?

Habe davon gehört über einen Honorarberater einen Riestervertrag abzuschließen um die Abschluss und Vertriebskosten zu umgehen. Macht das Sinn? Stimmt das? Wie sind eure Erfahrungen?

 

Braucht man zusätzlich zur Riester Rente tatsächlich noch eine fleixble private Rentenversicherung wie die Flex Swiss Life Investo Aktiv? Diese wurde mir auch vom Tecis-Berater vorgeschlagen. Allerdings habe ich das Gefühl, dann überabgesichert zu sein. Die Riester gibt mir neben der gesetzlichen Rente die nötige Sicherheit. Alles andere versuche ich über ETF und späteres Eigenheim abzusichern. Wie seht ihr das?

 

So, nach diesem Langen Text hoffe ich seid ihr noch da und bereichert mich mit euren Tipps. Vielen Vielen Dank. Ich bin sehr gespannt was ihr mir raten könnt.

[bondholder]

vor 24 Minuten von Ledger:

Braucht man zusätzlich zur Riester Rente tatsächlich noch eine fleixble private Rentenversicherung wie die Flex Swiss Life Investo Aktiv? Diese wurde mir auch vom Tecis-Berater vorgeschlagen. Allerdings habe ich das Gefühl, dann überabgesichert zu sein. Die Riester gibt mir neben der gesetzlichen Rente die nötige Sicherheit. Alles andere versuche ich über ETF und späteres Eigenheim abzusichern. Wie seht ihr das?

Man braucht zum Leben weder ein Riester-Produkt noch eine private Rentenversicherung.

Und einen Tecis-Berater (sehr witzig!) braucht man erst recht nicht.

 

Zitat

Ich bin sehr gespannt was ihr mir raten könnt.

Schmeiß den Tecis-Strukki 'raus und vergiß die FOMO-Schnapsidee mit der Riester-Rente. Und stecke deine Energie stattdessen in das Studium, das sind die wichtigen Weichenstellungen für deine Zukunft.

[west263]

vor 20 Minuten von Ledger:

Die Riester gibt mir neben der gesetzlichen Rente die nötige Sicherheit.

 

vor 25 Minuten von Ledger:

Braucht man zusätzlich zur Riester Rente tatsächlich noch eine fleixble private Rentenversicherung wie die Flex Swiss Life Investo Aktiv?

da ist sie wieder, das gute alte deutsche Anlagekonzept nach Sicherheit und das mit 27 Jahren.

Ich bin relativ entsetzt, das das mit der heutigen Jugend immer noch so einfach funktioniert. Ist allerdings auch kein Wunder, wenn man Geldanlage nicht in der Schule lernt. Dafür dann Jahre später von einem ehemaligen Schulkameraden entweder direkt selber oder vermittelt, an einen Tecis Versicherungsverkäufer gerät.

 

Bitte, lass es komplett und schick den Typen in die Wüste.

[Cai Shen]

vor 20 Minuten von Ledger:

Diese möchte ich dieses Jahr noch abschließen um mir die 0,9 Garantiezinsen zu sichern. Außerdem möchte ich eine Fondsgebunden Riester Rente mit möglichst hohem Aktienanteil.

Dusch mich aber mach mich nicht nass.

Im Zweifel ist eine Versicherung mit 0,25% Garantie das bessere Produkt, da weniger Kapitalstock im Sicherungskapital benötigt wird und ein höherer Aktienanteil möglich wird.

(Korrigiert mich, wenn das falsch ist.)

 

Aus meinem Postfach

Zitat

Condor - beendet kompletten Vertrieb der Riester Rente ab dem 16.04.2021

 

 

 

 

[Cauchykriterium]

vor 1 Minute von Cai Shen:

Im Zweifel ist eine Versicherung mit 0,25% Garantie das bessere Produkt, da weniger Kapitalstock im Sicherungskapital benötigt wird und ein höherer Aktienanteil möglich wird.

Am Beispiel eines Einmalbeitrags und natürlich alles vereinfacht:

• Ziehe vom Einmalbeitrag Kosten ab, z. B. 10 %
• Über die Laufzeit kann die höhere Garantie nun mit weniger Kapital im Deckungsstock den Beitragserhalt sicherstellen
• Die höhere Garantie ermöglicht einen höheren Aktienanteil

[Cai Shen]

Gut, dass ich das nicht verstehen muss, weil nicht förderberechtigt. 

[Cauchykriterium]

Gerade eben von Cai Shen:

Gut, dass ich das nicht verstehen muss, weil nicht förderberechtigt. 

Müssen muss niemand - aber kann man sich mit Schulmathematik aus der 7. oder 8. Klasse auch selbst von überzeugen ...

[Cai Shen]

Den Spruch finde ich jetzt nicht fairr 

[Cauchykriterium]

vor 2 Minuten von Cai Shen:

Den Spruch finde ich jetzt nicht fairr 

Du machst mich neugierig: was würdest Du denn gerne müssen?

[Feranda]

vor 1 Stunde von Ledger:

Guten Abend,

 

ich bin auf der Suche nach einer Riester-Rente und einer Berufsunfähigkeitsversicherung und langsam am Verzweifeln.

 

Kurz zu mir:

Ich bin 27 Jahre alt, derzeit noch Student, leben von Bafög und einem Minijob, werde aber vermutlich nächstes Jahr mein Studium beenden und dann entweder noch mein Master machen oder direkt arbeiten.

Ich erwarte ein Gehalt von etwa 50-70.000 im Jahr, je nach Bachelor/Masterabschluss und plane auch eine Familie (wobei das mit den Zuschlägen dann eh meine Freundin betreffen würde, um ihren Verdienstausfall zu kompensieren).

Ich habe bereits einen ETF-Sparplan zum langfristigen Vermögensaufbau laufen.

 

Zur Riester-Rente:

Diese möchte ich dieses Jahr noch abschließen um mir die 0,9 Garantiezinsen zu sichern. Außerdem möchte ich eine Fondsgebunden Riester Rente mit möglichst hohem Aktienanteil.

Anhand der Daten wäre die Herangehensweise einen 5€ Riester zu machen. Und eine BU. Und keine Fondsgebundene Rentenversicherung. Schon gar nicht den Investo.

Zitat

Eigentlich hatte ich mich bereits für die fondsgebundene Volkswohlbund Riester Rente entschieden. Diese wurde nun leider am 1.10 eingestellt.

Was hätte denn bitte für den VWB gesprochen .

Zitat

Ein Tecis-Berater riet mir zur WWK Premium FörderRente protect. Dazu habe ich hier in dem Forum schon vieles (negatives) gelesen. Diese ist mir auch zu teuer und undurchsichtig mit dem iPCCi-Model.

Weiß jetzt nicht was ich dazu sagen soll. Du verstehst das Modell nicht, aber das Modell ist dir zu teuer. Was genau ist dir denn zu teuer? Ist aus dem Produktinformationsblatt leider absolut nicht abzuleiten.

Es ist halt der Riesteranbieter mit der höchsten Aktienquote. Aber keine Ahnung, man könnte sich halt auch vernünftig informieren.

Siehe: https://www.focus.de/finanzen/news/fondspolicen-mit-garantie-der-beste-motor_id_11392923.html

Und da wurde der Alte, noch deutlich teurere Tarif der WWK analysiert.

 

Ansonsten hab ich mehr als genug zu dem Tarif in den beiden Topics geschrieben:

 

Und Condor gibts nicht mehr.

 

Wenn dir die WWK nicht taugt, die Bayerische und die Continentale (Bruttotarife) haben auch noch eine vernünftige durchschnittliche Aktienquote laut Focus Artikel  

[satgar]

@Ledger

 

das zweite von dir gepustete PIB ist von einer Continentale Tarif RRIG, nicht von der Condor. Wie auch schon geschrieben wurde, die Condor verkauft es nicht mehr. Das Produkt der Continentale gibt es in der Variante RRIG-A0B0 auch als Nettotarif ohne Provision. WWK ist zu teuer.

[Phil86]

Allianz fährt auch mit einer relativ guten Aktienquote bei einer Kostenquote um 1,3 %

[satgar]

vor 4 Minuten von Phil86:

Allianz fährt auch mit einer relativ guten Aktienquote bei einer Kostenquote um 1,3 %

Und einem so desaströs Garantierentenfaktor mit Treuhänderklausel, dass ich gar kein Wort finden kann, was das Verhalten dieses Versicherer korrekt beschreibt, ohne das ich Kraftausdrücke benutzen würde.

[Feranda]

vor 9 Minuten von satgar:

Und einem so desaströs Garantierentenfaktor mit Treuhänderklausel, dass ich gar kein Wort finden kann, was das Verhalten dieses Versicherer korrekt beschreibt, ohne das ich Kraftausdrücke benutzen würde.

Ich dachte alles was wichtig ist sind Kosten? Nicht wieviel am Ende rauskommt?

vor 49 Minuten von satgar:

WWK ist zu teuer.

Achso, der Meinung bist du auch.

[satgar]

vor 1 Minute von Feranda:

Ich dachte alles was wichtig ist sind Kosten? Nicht wieviel am Ende rauskommt?

Achso, der Meinung bist du auch.

Da haben wir doch schon drüber gesprochen. Du vermittelst die WWK gerne, weil du das ICPPI Modell für gut befindest. Ich halte es langfristig für einen Marketing Gag und werde dabei unterstützt von der unabhängigen Stelle PIA, die die WWK auch nur in Chancenklasse 2 einsortiert, und nicht mehr. Und dafür ist sie viel zu teuer. Ich kann dieser Meinung also nicht zustimmen.

 

Du siehst das anders, also verkaufe Sie noch bis Jahresende weiter. Ab dem 01.01. sollte das ja Geschichte sein. Mit den Kosten kann mE ja dies WWK keine Zukunft haben.

[hilflos]

vor 31 Minuten von Phil86:

Allianz fährt auch mit einer relativ guten Aktienquote bei einer Kostenquote um 1,3 %

Uniglobal hat eine Aktionquote von über 96% , solange man nicht im Sicherungsteil landet

[Feranda]

vor 6 Minuten von satgar:

werde dabei unterstützt von der unabhängigen Stelle PIA, die die WWK auch nur in Chancenklasse 2 einsortiert,

Naja, wenn man halt nicht nur nachplappert, was man wo gelesen hat, sondern sich mit der Klassifizierung und der Pia beschäftigt, stellt man ganz schnell fest, dass man die CRK Klasse in die Tonne kloppen kann .

Aber ich leg mir einen Reminder in 10 Jahren, dann sehen wir ja wer Recht hatte 

vor 9 Minuten von hilflos:

Uniglobal hat eine Aktionquote von über 96% , solange man nicht im Sicherungsteil landet

Draußen ist es dunkel, wenn die Sonne nicht scheint.

[satgar]

vor 1 Minute von Feranda:

Naja, wenn man halt nicht nur nachplappert, was man wo gelesen hat, sondern sich mit der Klassifizierung und der Pia beschäftigt, stellt man ganz schnell fest, dass man die CRK Klasse in die Tonne kloppen kann .

Aber ich leg mir einen Reminder in 10 Jahren, dann sehen wir ja wer Recht hatte 

Draußen ist es dunkel, wenn die Sonne nicht scheint.

Als ob 10 Jahre für die Betrachtung einer langfristigen AV reichen würde.LOL

 

ich versteh das ja auch: dir passt das nicht in den Kram und in deine Argumentationskette. Deswegen kritisierst Du das PIB und die PIA, weil das deinem Vertrieb abträglich ist. Genauso wie die bösen Verbraucherzentralen und Finanztest. Das liegt fast in der Natur der Sache, dass du „dagegen“ sein musst. Kann man halt nur nicht ernst nehmen. Du brauchst mit deinem Vertrieb ein anderes Narrativ, eine schönere Erzählung, ist doch klar. Aber es bleibt trotzdem Mumpitz.

[Badurad]

vor 28 Minuten von satgar:

Deswegen kritisierst Du das PIB und die PIA, weil das deinem Vertrieb abträglich ist. Genauso wie die bösen Verbraucherzentralen und Finanztest. 

1. Das PIB ist Mist, in dem Sinne daß seine Aussagekraft mehr als beschränkt und für den Endkunden unverständlich ist.
2. Du meinst die Verbraucherzentralen und Finanztest, die bei komplexen Produkten wie PKV und BU einen Bock nach dem anderen schießen, bei simpleren Produkten wie PHV und Kfz selten über "je billiger desto besser" hinauskommen und für ihre Beratung nicht haften?

[satgar]

vor 1 Minute von Badurad:

1. Das PIB ist Mist, in dem Sinne daß seine Aussagekraft mehr als beschränkt und für den Endkunden unverständlich ist.
2. Du meinst die Verbraucherzentralen und Finanztest, die bei komplexen Produkten wie PKV und BU einen Bock nach dem anderen schießen, bei simpleren Produkten wie PHV und Kfz selten über "je billiger desto besser" hinauskommen und für ihre Beratung nicht haften?

Das PIB ist erklärungsbedürftig, klar. Aber das ist jedes Versicherungsprodukt in sich ohnehin. Dafür gibts den Vermittler, ders erklärt. Wenn der aber sagt: du schau mal, das wurde zwar eingeführt, aber alles was da drauf steht stimmt gar nicht, ist übertrieben und ich weiß es viel besser, DAS kritisiere ich.

 

Ich fände es auch besser, wenn sie haften würden. Und die Institutionen sind nicht der Weisheit letzter Schluss. Trotzdem aber was andere als jemand, der mit dem Verkauf eines Produktes Geld verdient. U.A., wenn ja zumeist weniger als 50% des vorhandenen Versicherermarktes betrachtet werden (dazu gibt es nach Urteilen gegen Verivox in der Maklerschaft aktuell „große Aufregung“).

[Feranda]

vor 49 Minuten von satgar:

Das PIB ist erklärungsbedürftig, klar. Aber das ist jedes Versicherungsprodukt in sich ohnehin. Dafür gibts den Vermittler, ders erklärt. Wenn der aber sagt: du schau mal, das wurde zwar eingeführt, aber alles was da drauf steht stimmt gar nicht, ist übertrieben und ich weiß es viel besser, DAS kritisiere ich.

Ich weiß es aber besser und kann dir die tatsächliche Kostenstruktur der WWK bis zur letzten Nachkommastelle aufschlüsseln .

 

vor einer Stunde von satgar:

Als ob 10 Jahre für die Betrachtung einer langfristigen AV reichen würde.LOL

Wenn dein Klassikvertrag mit günstiger Kostenstruktur 10 Jahre vor sich hin gammelt während ein anderer Anbieter am Kapitalmarkt investiert war sollte sich nach 10 Jahren schon ein deutlicher Unterschied abzeichnen können  

vor einer Stunde von satgar:

ich versteh das ja auch: dir passt das nicht in den Kram und in deine Argumentationskette.

Nö, ich weiß es halt einfach besser.

vor einer Stunde von satgar:

Deswegen kritisierst Du das PIB und die PIA, weil das deinem Vertrieb abträglich ist. Genauso wie die bösen Verbraucherzentralen und Finanztest. Das liegt fast in der Natur der Sache, dass du „dagegen“ sein musst. Kann man halt nur nicht ernst nehmen. Du brauchst mit deinem Vertrieb ein anderes Narrativ, eine schönere Erzählung, ist doch klar. Aber es bleibt trotzdem Mumpitz.

Alles gut. Dann würde ich dir in Zukunft als Entscheidungshilfe die Verbraucherzentralen empfehlen. Aber bitte hinterher nicht weinen, wenn das versenktes Geld für falsche Beratung war.

[stagflation]

vor 5 Stunden von Ledger:

ich bin auf der Suche nach einer Riester-Rente und langsam am Verzweifeln.

 

Da habe ich gute Nachrichten für Dich! Schließe einfach keine Versicherung ab - und schon ist das Problem gelöst!

 

Schau, der Versicherungsverkäufer bekommt eine schöne Provision, wenn er Dich dazu überredet, zu unterschreiben. Deshalb bequatscht er Dich. Deshalb erzählt er Dir etwas von einer Rentenlücke - und dass jeder etwas für seine Altersvorsorge tun müsse. Das ist aber ziemlicher Quatsch.

 

Richtig ist: konzentriere Dich aufs Studium und bringe das ordentlich zu Ende. Fange danach an zu arbeiten und kümmere Dich um Deinen Job. Fange an, Vermögen aufzubauen - ohne Versicherungen. Wenn Du 40 bist, kannst Du Dich ums Thema Rente kümmern. Dann kannst Du vielleicht auch schon absehen, ob es überhaupt eine Rentenlücke gibt. Falls das so sein sollte, kannst Du die Rentenlücke dann auch ganz gezielt angehen.

 

Ein Ausnahme wäre es, wenn Du Dich selbständig machst und nicht in sie Sozialversicherung einzahlst. Dann müsstest Du Dich schon früher um die Rente kümmern - und jedes Jahr zumindest so viel zurücklegen, wie es auch Deine sozialversicherungspflichtigen Altersgenossen tun...

[7rabbits]

Amen

[satgar]

@Feranda Natürlich weißt du es besser, ist doch klar. Das höre ich auch immer wieder, wenn Leute von Ihren Vermittlern erzählt bekommen, diese holten für den Kunden das beste bei den Fonds raus und suchten die aller besten raus. Häufigst ja aktive Fonds, oder gar WWK Baskets. Naja, mehr als grenzwertig.

 

Ansonsten: das Thema ist ab 01.01.2022 durch

 

Und danach wirst du etwas neues machen. Ab 01.01. wirst du eine neue Erzählung für deine Kunden finden.

 

Entweder: Riester lohnt sich jetzt gar nicht mehr.....ODER du hast dann ein ganz anderes, neues Produkt, was auf einmal das Maß der Dinge ist und die WWK ersetzen wird. Wenn bei Riesterüberhaupt noch etwas für die als Bruttotarif übrig bleibt :-P

[cjdenver]

Stellt die WWK denn dieses Jahr das Riesterangebot ein?