Welchen Kredit vorzeitig tilgen?

[Marvomat]

Hallo,

 

ich habe aktuell 2 Kredit am laufen.

 

Der erste ist von meinem Auto, die finanzierung läuft seit dem 10.07.2018 mit einer Rate von 199€ im Monat und einer Laufzeit von 48 Monaten.

Der Darlehensbetrag liegt hier bei 8836,38€ bei einem effektiven Jahreszins von 3,99€.

Vertragsende ist der 28.06.2022

 

 

Der zweite Kredit ist ein Konsumkredit über 1405,99€ und läuft seit dem 25.05.21 mit einer monatlichen Rate von 123,33€. Dieser Kredit hat eine Laufzeit von 12 Monaten.

Hier beträgt der effektive Jahreszins stolze 9,99%

 

Macht es hier mehr Sinn, den Kredit mit dem höheren Zinssatz zuerst zu tilgen, oder erst den, der noch länger läuft?

 

MfG

[Maury]

Lässt sich pauschal nicht beantworten. Sind Sondertilgungen lt. Kreditbedingungen möglich? Gibt es evtl. eine Vorfälligkeitsentschädigung?

[Schwachzocker]

Eigenartige Frage!

 

Edit:

...sowohl vom TO als auch vom ersten User.

[Maury]

Magst du das mal näher erläutern @Schwachzocker? Beide Kredite haben eine geringe Restlaufzeit <1 Jahr. Ohne die Möglichkeit extra tilgen zu können ist klar, dass der Kredit mit dem höheren % schneller abgelöst werden sollte. Ansonsten…?

[Kezboard]

Äh? Abgesehen davon, dass ich für Autokauf und Konsum erst gar kein Darlehen aufgenommen hätte, sehen beide nach Volltilgerdarlehen aus. Was willst du da vorzeitig tilgen?

[Cai Shen]

SZ möchte darauf hinaus, dass Privatdarlehen jederzeit ohne Kosten kündbar sind, Vorfälligkeitsentschädigungen kenne ich nur von Hypotheken bzw. grundbuchbesicherten Krediten. 

 

Welcher Kredit als erstes sinnvollerweise zu kündigen wäre, bestimmt einzig und allein die absolut gesparte Zinskomponente. Bei ähnlicher Restlaufzeit müsste das eigentlich der Kredit mit dem höheren Nominalzins sein.

Das kann sogar sich der TE gern ausrechnen, ich gehe jetzt zum Sport.

Vielleicht seid ihr in 2 Stunden ja weitergekommen, dann stehe ich wieder beratend zur Verfügung.

[Peter23]

Jenen mit dem höheren Zinssatz natürlich. Der andere läuft zwar länger, aber den solltest Du eben danach so schnell wie möglich tilgen. Bestenfalls tilgst Du nämlich beide sehr schnell, weil die Zinssätze sehr, sehr hoch sind.

[Pfennigfuchser]

Ratenkredite darf man vorzeitig ablösen, sowohl der Konsumentenkredit als auch der Autokredit fallen da normalerweise drunter:

 

https://www.finanztip.de/baufinanzierung/vorfaelligkeitsentschaedigung-kredite/

 

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist, verglichen mit den genannten Zinssätzen, gering. Selbstverständlich löst man den Kredit mit den höheren Zinsen zuerst ab. Vorher ggf noch Sondertilgungsmöglichkeiten checken.

[Kezboard]

Mhm, stimmt da war was:

 

Zitat

Für Darlehen, die ab dem 11. Juni 2010 abgeschlossen werden oder wurden, gilt eine neue EU-Richtlinie: Kreditnehmer können künftig jederzeit und ohne Einhaltung einer Kündigungsfrist vom Darlehensvertrag zurücktreten.

 

Quelle: https://de.m.wikipedia.org/wiki/Ratenkredit

 

Dann sollte die Antwort auf der Hand liegen: 9,99% > 3,99%

 

 

[Walter White]

Zuerst einmal sind beide Kredite sehr schlecht ausgehandelt. In der jetzigen Zeit, ich habe auch einige Kredite zu bedienen obwohl ich das Geld auch dafür gehabt hätte, es aber lieber Arbeiten lasse um es zu mehren. Meine eff. Zinsen belaufen sich zwischen 0,00% und 1,9% für Auto und Konsum Kredite, für mich unverständlich in der heutigen Zeit mehr auszugeben für einen Kredit. Ich lehne mich sogar weiter aus dem Fenster und sage, wer in der heutigen Zeit keine Kredite aufnimmt, der ist selbst Schuld. Rechne ich die Inflation noch hinein, könnte ich sogar weniger zurück zahlen als ich finanziert hatte wenn es gut läuft. Aber gut, nur mal laut gedacht.

 

Ganz einfach, erst mal checken so Sondertilgung möglich ist. Haben es beide Kredite würde ich den Autokredit tilgen, den Konsumkredit zu Ende laufen lassen, Fuffie rauf oder runter, so what; das Kind ist eh in den Brunnen gefallen und ich denke das beim Konsum Kredit eh keine Sondertilgung möglich ist. Das ist aber nur auf der Hüfte geschossen.

 

Tipp für das nächste mal: Vergleichsportale wie check24, smava etc. helfen sehr es künftig besser zu machen. Der große Vorteil ist hier das ich den Preis eines Produktes bei verschiedenen Anbietern vergleichen kann und zahle nicht einen Mehrpreis zu 0,00% bei Saturn und Co. Obwohl wenn der Preis dort stimmt, hatte ich dort auch schon finanziert.

 

 

[Shonsu]

vor 2 Stunden von Walter White:

Tipp für das nächste mal: Vergleichsportale wie check24, smava etc. helfen sehr es künftig besser zu machen. Der große Vorteil ist hier das ich den Preis eines Produktes bei verschiedenen Anbietern vergleichen kann und zahle nicht einen Mehrpreis zu 0,00% bei Saturn und Co. Obwohl wenn der Preis dort stimmt, hatte ich dort auch schon finanziert.

 

 

Besserer Tipp fürs nächste mal, auch wenn es vielleicht etwas hart rüber kommt:

 

Kaufe nur was Dir leisten kannst!! D.h. genug Geld gespart hast um es theoretisch bar bezahlen zu können. Kreditzinsen in Höhe von 3,x - 9,99 % sind inakzeptabel.  Wenn Dir dann jemand ein Kredit mit 0,0 - 0,x % Zinsen anbietet kannst Du darüber Nachdenken, diesen Kredit zu nehemen und das Geld ggf. zu investieren.

 

Zum Thema selbst: Natürlich erst mal den Kredit mit 9,99 % tilgen, dann den Kredit mit 3,99 % und danach erst mal die zwei Monatsraten von 199+ 123,33€ = 322,33 Euro ansparen. Damit kann man innerhalb von 3 Jahren 11.603,88 Euro ansparen und muss für das nächste Auto keinen Kredit aufnehmen und dem Kreditgeber Zinsen in den Rachen werfen;)

[Joe32]

vor 10 Stunden von Walter White:

Ich lehne mich sogar weiter aus dem Fenster und sage, wer in der heutigen Zeit keine Kredite aufnimmt, der ist selbst Schuld

Wenn neue User mit sowas daherkommen, werden sie zusammengefaltet. Deswegen: 

[Pfennigfuchser]

vor 12 Stunden von Walter White:

Zuerst einmal sind beide Kredite sehr schlecht ausgehandelt. In der jetzigen Zeit, ich habe auch einige Kredite zu bedienen obwohl ich das Geld auch dafür gehabt hätte, es aber lieber Arbeiten lasse um es zu mehren. Meine eff. Zinsen belaufen sich zwischen 0,00% und 1,9% für Auto und Konsum Kredite, für mich unverständlich in der heutigen Zeit mehr auszugeben für einen Kredit.

 

Schon einmal bedacht, dass der Zins auch bonitätsabhängig ist?

 

Wir hier im WPF sind doch sehr verwöhnt. Die meisten haben (mehr oder weniger) Geld zum Anlegen übrig, bei Schulden geht es in den Diskussionen höchsten mal um Immokredite oder Beleihung des gut gefüllten Depots. Da verliert man gerne aus den Augen, dass ganz erhebliche Teil der Bevölkerung anders darstehen, völlig andere Zinsen, Gebühren, Mieten, usw zahlen müssen als der Durchschnittsforist. Wenn man nix hat, ist das Leben deutlich teurer.

 

vor 9 Stunden von Shonsu:

Besserer Tipp fürs nächste mal, auch wenn es vielleicht etwas hart rüber kommt:

 

Kaufe nur was Dir leisten kannst!! D.h. genug Geld gespart hast um es theoretisch bar bezahlen zu können. Kreditzinsen in Höhe von 3,x - 9,99 % sind inakzeptabel.  Wenn Dir dann jemand ein Kredit mit 0,0 - 0,x % Zinsen anbietet kannst Du darüber Nachdenken, diesen Kredit zu nehemen und das Geld ggf. zu investieren.

 

Was natürlich stimmt und ein erster Schritt raus aus dem Bevölkerungsteil, der viel zahlen muss hin zu dem Bevölkerungsteil der wenig zahlen muss, ist.

 

[slowandsteady]

vor 18 Stunden von Marvomat:

Der erste ist von meinem Auto, ... Der Darlehensbetrag liegt hier bei 8836,38€ ...

Selbst schuld kann ich da nur sagen. Mir (und zum Glück auch meiner Freundin) würde im Leben nicht einfallen, ein Auto zu kaufen, dass wir auf Kredit finanzieren müssten. Zugegeben, wir könnten uns auch einen Porsche in bar leisten, daher sind das nur theoretische Überlegungen.

 

Ich hatte (als Single in Kleinstadt) trotz 3000+ Euro Netto-Gehalt jahrelang nur einen 125cc Roller und bin ganzjährig damit gefahren, im Winter gibt es dank Klimaerwärmung nur noch an 0-5 Tagen Schnee auf der Straße, da muss man dann halt mit 30km/h fahren, ansonsten ist es auch bei Regen kein Problem und bei Stau bin ich sogar schneller als mit dem Auto.

Auch als angehende Familie planen wir aktuell weiterhin unseren Citroen C1 (mit 35000km gebraucht billiger als dein Auto) zu behalten. Mutter+Vater+Kindersitz+Kinderwagen passen da jedenfalls rein. Als meine Mutter vor ca. 60 Jahren geboren wurden, hatte die Familie meines Opas noch gar kein Auto, sondern Opa ist mit dem 50ccm Zweirad zur Arbeit gefahren. Wir sind also schon deutlich luxuriöser als noch vor 2 Generationen unterwegs und wenn es mit dem C1 doch nicht reicht, dann wird halt eine größere Blechkiste gekauft.

 

Ich sage nicht, dass unser Modell für jeden das richtige ist, aber oft ist es halt einfach nur Bequemlichkeit.

 

[Peter23]

vor 13 Stunden von Walter White:

Meine eff. Zinsen belaufen sich zwischen 0,00% und 1,9% für Auto und Konsum Kredite, für mich unverständlich in der heutigen Zeit mehr auszugeben für einen Kredit. Ich lehne mich sogar weiter aus dem Fenster und sage, wer in der heutigen Zeit keine Kredite aufnimmt, der ist selbst Schuld.

1,9%? Es erschließt sich mir wirklich nicht, warum man dann nicht lieber einen Wertpapierkredit bei IB aufnimmst oder den Kredit zurückzahlt und dafür mit LevETFs arbeitet.

[Bassinus]

vor 4 Stunden von Joe32:

Wenn neue User mit sowas daherkommen, werden sie zusammengefaltet. Deswegen: 

Why?

 

Walter wird in der Lage sein sich Dinge zu leisten. Bei annähernd 100% Aktienquote (bzw. Allokation ohne flüssige Mittel) ist er durch Kreditaufnahme nicht verschuldet. Er hebelt sozusagen seine Anlage. Im Kredittilgungsrahmen bis zur Höhe der eigenen Sparrate wäre es sogar ein Zinsvorteil wenn die Annahme Kreditzins niedriger als erwartete Rendite der eigenen Allokation.

 

Von daher, ist es absolut unproblematisch bei so niedrigen Kreditzinsen einzudecken - wenn man die Materie versteht und weiß was man tut. Das Risiko ist absolut überschaubar und tragbar.

 

Nem Anfänger würde ich es nicht raten - aber nen Foristi wie Walter oder odensee wissen was sie tun. Sie werden dadurch nicht wesentlich reicher, aber auch nicht ärmer wenn es mal nach hinten los geht.

[Nachdenklich]

vor 4 Minuten von Bassinus:

- aber nen Foristi wie Walter oder odensee wissen was sie tun. Sie werden dadurch nicht wesentlich reicher, aber auch nicht ärmer wenn es mal nach hinten los geht.

Man wird zwar vielleicht nicht wirklich wesentlich reicher. Was ist schon wesentlich?

Aber wenn man die bei manchen Forumsteilnehmern schon fast religiös wirkende Angst vor Kredit ablegt, dann kann man seine Geld zu einem größeren Teil renditebringend anlegen und den renditeschwachen Teil minimal halten. Und wenn man dann wirklich mal ungeplant Liquidität braucht, dann kann man bei den derzeit niedrigen Zinsen auch Konsumausgaben kurz- bis mittelfristig kreditfinanziert zwischenfinanzieren.

Wenn man im Prinzip Geld hat, dann ist Kredit nicht an und für sich verwerflich - auch nicht für Konsumzwecke.

(Und damit meine ich keinen Kredit zu 9.99%!)

[Malvolio]

Ich habe vor vielen Jahren mal bei Saturn einen Laptop gekauft .... für Barzahlung wollten sie mir keinen Rabatt geben .... da habe ich die 0%-Finanzierung genommen, die sie im Angebot hatten .... damals gab es noch Zinsen . Später habe ich den Kredit dann auch vorzeitig getilgt, weil es mir zu blöd war. Heute würde ich sowas aber auch nicht mehr machen, allein schon wegen des Papierkrams.

 

Wenn man es irgendwie vermeiden kann würde ich aber nur für Konsumzwecke auch nie einen Kredit aufnehmen. Aber das muss natürlich jeder selber wissen. Ich fahre eine A-Klasse von 2006, die ich vor ca. 8 Jahren für 8.000 Euro gekauft hab. Ich könnte mir durchaus auch ein neueres und schöneres Auto leisten, aber so lange die alte Karre noch gut in Schuss ist, wird sie weiter gefahren .... viel Wertverlust kommt eh nicht mehr dazu.

 

Hier und da nutze ich mal temporär einen Wertpapierkredit .... aber empfehlen kann ich das auch nicht .... seinerzeit bei der Griechenland-Pleite hat mich das sehr viel Geld gekostet.

 

Ansonsten würde ich natürlich auch den Kredit mit dem höheren Zinssatz zuerst tilgen.

 

 

[s1lv3r]

vor 51 Minuten von Malvolio:

.... seinerzeit bei der Griechenland-Pleite hat mich das sehr viel Geld gekostet.

 

Nur aus Interesse: Margin-Call? In welche Papiere warst du zu der Zeit denn investiert?

[Malvolio]

vor 34 Minuten von s1lv3r:

 

Nur aus Interesse: Margin-Call? In welche Papiere warst du zu der Zeit denn investiert?

Griechische Staatsanleihen, z.T. eben auf Kredit, die dann zwangsgetauscht worden sind. Wir sind seinerzeit von Griechenland/Schäuble und der EZB verarscht worden. Aber letztendlich war es natürlich auch mein Fehler. Was ich nur sagen wollte ist das  es teuer werden kann auf Kredit zu spekulieren, wenn es gegen einen läuft.

[Bassinus]

vor 2 Stunden von Malvolio:

Heute würde ich sowas aber auch nicht mehr machen, allein schon wegen des Papierkrams.

PayPal steigt da ja auch grad ein... 0% für 12 Monate... Sind 3 Klicks

[stagflation]

vor 6 Stunden von slowandsteady:

Selbst schuld kann ich da nur sagen. Mir (und zum Glück auch meiner Freundin) würde im Leben nicht einfallen, ein Auto zu kaufen, dass wir auf Kredit finanzieren müssten.

 

Ganz schön arrogant, würde ich sagen.

 

Es soll auch Menschen geben, die auf dem Land wohnen und ein Auto brauchen, um zur Arbeit zu fahren...

 

Da kommt man mit der Einstellung "ich verzichte lieber aufs Auto, als einen Kredit aufzunehmen" nicht weit...

[slowandsteady]

vor 18 Minuten von stagflation:

Es soll auch Menschen geben, die auf dem Land wohnen und ein Auto brauchen, um zur Arbeit zu fahren...

Ich bin 4 Jahre mit dem Roller ganzjährig 18km einfach zur Arbeit gependelt. Was genau hat das jetzt mit auf dem Land wohnen zu tun?Eingekauft habe ich in der Zeit auch oft am Supermarkt nahe der Arbeit, mit großen Topcase und Rucksack geht das auch problemlos für einen Single.

vor 6 Stunden von slowandsteady:

Ich sage nicht, dass unser Modell für jeden das richtige ist, aber oft ist es halt einfach nur Bequemlichkeit.

Das habe ich gesagt - nicht mehr und nicht weniger. Wenn der OP Frau und 2 Kinder hat und auch noch auf dem Land wohnt, dann ist ein Auto wohl für den Einkauf tatsächlich unverzichtbar. Aber auch dann muss man keine 8800 Euro für ein Auto ausgeben, wenn man das Geld nicht hat... 

 

Manchmal frage ich mich wirklich, wie die Menschheit vor dem Auto jahrtausendelang nur überleben konnte.

[Pfennigfuchser]

@slowandsteady Du hast zwar Recht, man muss sicher kein teures Auto kaufen (ich  gehöre selbst zu der Sorte, die nie einen Konsumgegenstand auf Pump kaufen würden, abgesehen von Immobilien). Aber wie ich oben schon schrieb, ist die Lebenswirklichkeit vieler WPF-Nutzer nicht mit der aller Bevölkerungsteile zu vergleichen. Mir hat es mal ziemlich die Augen geöffnet, als ich mitbekommen habe, wie unendlich viel Miete ein Freund mit erkennbar ausländischen Wurzeln zahlen sollte. Seine Bonität war gut, er war ein ruhiger und vernünftiger Zeitgenosse. Nur aufgrund von Nachname und Aussehen kam er für viele Vermieter nicht in Frage und sollte dann für irgendwelche abgewrackten Buden Wundermieten an unseriöse Typen zahlen. Da kann ich dann noch so oft sagen "ich würde nie..." für manche geht es nicht anders. Ich würde z.B. auch keine Kontogebühren zahlen. Habe ich noch nie gemacht. Wäre mein Gehalt jedoch niedriger, würde die Anzahl der Banken, bei denen ich das Giro kostenlos bekomme, gleich drastisch schrumpfen. 9,99% Kreditzinsen klingen für mich exorbitant. Trotzdem gibt es Kunden, die sich aus Unwissenheit, Unerfahrenheit, mangelnder Bonität, usw darauf einlassen müssen. Auf die muss man dann ja nicht unbedingt noch eindreschen.

[slowandsteady]

Vielleicht habe ich es tatsächlich zu hart formuliert, wir kennen OPs Situation ja nicht - aber gerade beim Auto scheint das Hirn bei vielen Deutschen auszusetzen. Ich führe auf spritmonitor über alle Kosten Buch und wir kommen selbst mit einem gebrauchten Kleinwagen schon auf >30ct/km "Total Cost of Ownership". Ich habe im Familien/Bekanntenkreis auch ein paar so Spezialisten, die unbedingt Audi/BMW fahren müssen, gleichzeitig aber über Geldknappheit herumjammern und solche Leute kann ich einfach nicht ernst nehmen.

vor 9 Minuten von Pfennigfuchser:

Nur aufgrund von Nachname und Aussehen kam er für viele Vermieter nicht in Frage und sollte dann für irgendwelche abgewrackten Buden Wundermieten an unseriöse Typen zahlen. Da kann ich dann noch so oft sagen "ich würde nie..." für manche geht es nicht anders.

Das glaube ich dir sofort und es ist absolut unfair, aber leider ist nun mal die Realität so. Ich kann auch nichts dafür, dass ich "weißer Bio-Deutscher" bin.

vor 10 Minuten von Pfennigfuchser:

Wäre mein Gehalt jedoch niedriger, würde die Anzahl der Banken, bei denen ich das Giro kostenlos bekomme, gleich drastisch schrumpfen.

Ich bin bei der comdirect. Dort muss ich entweder unter 28 Jahren sein, oder 700 Euro / Monat Gehaltseingang haben. Diese Kriterien sollten doch die meisten Berufstätigen erfüllen. Es kann natürlich immer noch sein, dass die comdirect bei der Kontoeröffnung alleinerziehende Krankenschwestern oder Ausländer reihenweise ablehnt, das weiß ich nicht. Das "Basiskonto"/"Jedermann-Konto" bei der comdirect kostet aber auch nur 1.90 Euro / Monat: Basiskonto gemäß Zahlungskontengesetz | comdirect.de und darauf besteht ein Anspruch.

 

Wir schweifen aber etwas ab.

 

Zum Problem vom OP ist eigentlich schon alles gesagt: Falls möglich, natürlich die Kredite sofort kündigen und rückzahlen und natürlich den höher verzinsten Kredit zuerst. Sehen wir es mal so: OP kann 1405.99 Euro risikofrei zu 9.99% Zinsen anlegen. Wenn OP den Papierkram nicht alleine hinbekommt, dann sollte er sich mal von der Schuldnerberatung beraten lassen, bevor es noch schlimmer wird.