Kombination von BU- und Altersvorsorge: Welche Verträge sollten in die Tonne?

[DeusX]

Hallo zusammen,

 

viele Leute haben Kombinationen aus BU-Versicherungen und Rentenversicherungen. Wie stellt man fest, ob solche Verträge was taugen oder nicht?

 

Gruß

DeusX

[cjdenver]

Nicht. 

 

Ganz einfach

[Peter Wolnitza]

Zugegeben, je weniger Ahnung man vom Thema hat, desto leichter fällt die Antwort.

 

Bei der Beantwortung der Frage gilt es erst mal einige Prioritäten abzuklären:

- soll der BU Schutz erhalten bleiben oder "kann das weg"?

 

Erst wenn überhaupt diese Frage geklärt ist, kann man weiter einsteigen mit einer Bewertung:

- wie alt sind die bestehenden Verträge? (wichtig z.B. für Alter des Bedingungswerkes, Garantiezins, Fristen bzgl VVA, evtl. Auszahlung steuerfrei?  etc..etc..)

- wie weit kann man ggfls. Rentenbaustein reduzieren?

- Ist beitragsfreie Dynamik im Leistungsfall für den Rentenbaustein mitversichert?

- welche Rendite nach Steuer traue ich mir zu, wenn ich frei werdende Beiträge anders anlege?

- kann man aufgrund Gesundheit ggfls. Alternativen neu abschließen?

- kann man ggfls. beim aktuellen Versicherer die BUZ "ausgliedern"?

...

um nur mal schnell ein paar Punkte zu nennen, die man berücksichtigen sollte, um eine pualifizierte Entscheidung zu treffen.

Platte Aussagen helfen an der Stelle leider nicht wirklich weiter.

[cjdenver]

vor 22 Minuten von Peter Wolnitza:

Platte Aussagen helfen an der Stelle leider nicht wirklich weiter.

Fuer den Fall dass das auf mich abgezielt war: warum sollte man je auf die Idee kommen zwei dezidiert unterschiedliche Versicherungen zu verbinden?

 

Wenn die Antwort "Steuervorteil" ist (und das ist eigentlich die einzig moegliche) dann ist das ganze so eine typische Verkaufsmassnahme auf die dumme Menschen anspringen ohne ueber die Konsequenzen nachzudenken. 

 

Aber vielleicht bin ich da auch nur zu einfach gestrickt. Es soll ja auch Menschen geben die sich andere Kombiprodukte aufschwatzen lassen. Die Versicherungen freuts. 

[Cauchykriterium]

@cjdenver: versetze Dich doch einfach mal in die Lage der vielen Menschen, die eine solche Kombination haben, was könnten deren Gründe sein? Und dann berichtest Du an Deinem Stammtisch davon - wäre doch mal was, oder?

[Peter Wolnitza]

vor 46 Minuten von cjdenver:

Fuer den Fall dass das auf mich abgezielt war: warum sollte man je auf die Idee kommen zwei dezidiert unterschiedliche Versicherungen zu verbinden?

 

Wenn die Antwort "Steuervorteil" ist (und das ist eigentlich die einzig moegliche) dann ist das ganze so eine typische Verkaufsmassnahme auf die dumme Menschen anspringen ohne ueber die Konsequenzen nachzudenken. 

 

Aber vielleicht bin ich da auch nur zu einfach gestrickt. Es soll ja auch Menschen geben die sich andere Kombiprodukte aufschwatzen lassen. Die Versicherungen freuts. 

Ja, das war auf Dich gemünzt. Platte Aussagen ohne faktisch belgebaren Hintergrund helfen halt wirklich nicht weiter.

Es gibt handfeste Vorteile, die dafür sprechen, für geringen Mehrbeitrag statt einer separaten BU eine kleinstmöglich konfigurierte Kombi zu machen.

Hat mit Steuervorteilen (es lebe das einfach gestrickte Denkmuster) überhaupt nichts zu tun - sondern ist eine ganz nüchterne Betrachtung von Vor- und Nachteilen einer evtl. Kombination.

Brauchts natürlich einen gewissen fachlichen Backgraund für.

 

[cjdenver]

vor 3 Stunden von Cauchykriterium:

@cjdenver: versetze Dich doch einfach mal in die Lage der vielen Menschen, die eine solche Kombination haben, was könnten deren Gründe sein? Und dann berichtest Du an Deinem Stammtisch davon - wäre doch mal was, oder?

 

Ja was sind denn deren Gruende? Meistens dass ihnen das irgendein Verkaeufer aufgeschwatzt hat. Super Grund. 

 

Alles was ich bisher zum Thema gelesen habe sagt dass diese Verbindung keinen Sinn macht. Aber bitte, belehre mich doch eines besseren.

 

vor 2 Stunden von Peter Wolnitza:

Ja, das war auf Dich gemünzt. Platte Aussagen ohne faktisch belgebaren Hintergrund helfen halt wirklich nicht weiter.

Es gibt handfeste Vorteile, die dafür sprechen, für geringen Mehrbeitrag statt einer separaten BU eine kleinstmöglich konfigurierte Kombi zu machen.

Hat mit Steuervorteilen (es lebe das einfach gestrickte Denkmuster) überhaupt nichts zu tun - sondern ist eine ganz nüchterne Betrachtung von Vor- und Nachteilen einer evtl. Kombination.

Brauchts natürlich einen gewissen fachlichen Backgraund für.

 

Na dann, statt hier von "handfesten Vorteilen" und "evtl. Kombinationen" zu schwadronieren, dann mal Butter bei die Fische wann sowas sinnvoller ist als zwei voneinander unabhaengige Versicherungen. Ich bin gespannt. 

 

Deine in #3 genannten Punkte sind jedenfalls alles Ansaetze um diese Kombi aufzuloesen. Das spricht schonmal nicht dafuer

[Cauchykriterium]

vor 28 Minuten von cjdenver:

Alles was ich bisher zum Thema gelesen habe sagt dass diese Verbindung keinen Sinn macht. Aber bitte, belehre mich doch eines besseren.

Denken, lieber @cjdenver, denken hilft.

[DeusX]

vor 6 Stunden von Peter Wolnitza:

Bei der Beantwortung der Frage gilt es erst mal einige Prioritäten abzuklären:

- soll der BU Schutz erhalten bleiben oder "kann das weg"?

 

Erst wenn überhaupt diese Frage geklärt ist, kann man weiter einsteigen mit einer Bewertung:

- wie alt sind die bestehenden Verträge? (wichtig z.B. für Alter des Bedingungswerkes, Garantiezins, Fristen bzgl VVA, evtl. Auszahlung steuerfrei?  etc..etc..)

- wie weit kann man ggfls. Rentenbaustein reduzieren?

- Ist beitragsfreie Dynamik im Leistungsfall für den Rentenbaustein mitversichert?

- welche Rendite nach Steuer traue ich mir zu, wenn ich frei werdende Beiträge anders anlege?

- kann man aufgrund Gesundheit ggfls. Alternativen neu abschließen?

- kann man ggfls. beim aktuellen Versicherer die BUZ "ausgliedern"?

...

um nur mal schnell ein paar Punkte zu nennen, die man berücksichtigen sollte, um eine pualifizierte Entscheidung zu treffen.

 

vor 5 Stunden von Peter Wolnitza:

Es gibt handfeste Vorteile, die dafür sprechen, für geringen Mehrbeitrag statt einer separaten BU eine kleinstmöglich konfigurierte Kombi zu machen.

Vielen Dank für deine Antworten, Peter!

- Was meinst du mit "etc etc"?

- Was meinst du mit "BUZ ausgliedern"? Den BU Teil des Kombikonstrukts in eine selbständige BU Versicherung überführen? Welche Vorteile hätte eine Ausgliederung? Könnte man dann eine übrig bleibende gut verzinste Rentenversicherung (> 2 %) als Geldanlage mit geringem Risiko sehen?

[Peter Wolnitza]

vor 6 Stunden von cjdenver:

 

Ja was sind denn deren Gruende? Meistens dass ihnen das irgendein Verkaeufer aufgeschwatzt hat. Super Grund. 

Schon wieder plattes Geschwätz und Unterstellungen.

vor 6 Stunden von cjdenver:

Alles was ich bisher zum Thema gelesen habe sagt dass diese Verbindung keinen Sinn macht. Aber bitte, belehre mich doch eines besseren.

Dann solltest Du halt mal andere Quellen zu Rate ziehen. Brauchts aber, wie gesagt, einen gewissen Background an Infos zum Thema.

vor 6 Stunden von cjdenver:

Na dann, statt hier von "handfesten Vorteilen" und "evtl. Kombinationen" zu schwadronieren, dann mal Butter bei die Fische wann sowas sinnvoller ist als zwei voneinander unabhaengige Versicherungen. Ich bin gespannt. 

Deine in #3 genannten Punkte sind jedenfalls alles Ansaetze um diese Kombi aufzuloesen. Das spricht schonmal nicht dafuer

Der beste Beweis dafür, dass Du nichts verstanden hast. 

 

Nur nochmal zur Klarstellung: Es geht um die Frage, ob solche bestehenden Kombiprodukte einen Sinne ergeben oder aufgelöst werden sollten. 

Wenn Du das verstanden hast, ist die erste Hürde schonmal übersprungen.

 

Wenn Du jetzt meine Antworten in #3 nochmal langsam liest und zu verstehen versuchst, klappt das vielleicht auch bei Dir mit dem Beantworten der Eingangsfrage des TO.

[stagflation]

vor 22 Stunden von DeusX:

viele Leute haben Kombinationen aus BU-Versicherungen und Rentenversicherungen. Wie stellt man fest, ob solche Verträge was taugen oder nicht?

 

Die Antwort ist doch relativ einfach:

1. Bedarf prüfen
2. Prüfen, ob die Verträge den Bedarf abdecken
3. Prüfen, ob es Alternativen gibt und vergleichen

Auf eine so allgemeine und unspezifische Frage kann man eigentlich nichts anderes antworten.

 

Ach übrigens: viele Leute essen Ihre Pommes mit Ketchup. Wie stellt man fest, ob diese Kombination etwas taugt?

[Undercover]

Genau, prüfen und vergleichen.

Kann ja sein daß so ein Kombi-Vertrag günstiger ist als zwei getrennte.

Vielleicht weil nur einmal Provision gezahlt wird.

 

[Badurad]

vor 21 Stunden von cjdenver:

Nicht. 

 

Ganz einfach

Bei Neuabschluß gebe ich Dir recht, daß solche Kombinationen in den meisten Fällen eher wenig sinnvoll sind.
Bei einem bestehenden Vertrag, und daraum geht es hier, hilft Deine Antwort kein Stück weiter. Sie würde nämlich bedeuten sofort kündigen und das ist definitiv nicht zielführen. 

[Xeronas]

Lohnt sich auch bei Neuverträgen. Aber meist nur BUZ-B und keine BUZ-R.

[DeusX]

Was wäre denn eine Konstellation, unter der ihr einen alten Kombi Vertrag auf jeden Fall behalten würdet (abgesehen von "jetzt schlechterer Gesundheitszustand als damals")?

[cjdenver]

Am 19.9.2021 um 17:32 von Cauchykriterium:

Denken, lieber @cjdenver, denken hilft.

Fantastisch. Statt deine Thesen zu belegen kommen jetzt nur noch Anfeindungen. Sowas sieht immer sehr gut aus.

Am 19.9.2021 um 23:37 von Peter Wolnitza:

Schon wieder plattes Geschwätz und Unterstellungen.

Dann solltest Du halt mal andere Quellen zu Rate ziehen. Brauchts aber, wie gesagt, einen gewissen Background an Infos zum Thema.

Der beste Beweis dafür, dass Du nichts verstanden hast. 

 

Nur nochmal zur Klarstellung: Es geht um die Frage, ob solche bestehenden Kombiprodukte einen Sinne ergeben oder aufgelöst werden sollten. 

Wenn Du das verstanden hast, ist die erste Hürde schonmal übersprungen.

 

Wenn Du jetzt meine Antworten in #3 nochmal langsam liest und zu verstehen versuchst, klappt das vielleicht auch bei Dir mit dem Beantworten der Eingangsfrage des TO.

Also bin ich doch genau bei dir - bestehende Kombiprodukte koennen unter Umstaenden sinnvoll sein. 

 

Das klingt ja nicht gerade nach einer Empfehlung fuer das Produkt. Und da weiterhin nichts Substantielles kommt, belassen wir es mal dabei. 

Am 20.9.2021 um 08:27 von Badurad:

Bei Neuabschluß gebe ich Dir recht, daß solche Kombinationen in den meisten Fällen eher wenig sinnvoll sind.
Bei einem bestehenden Vertrag, und daraum geht es hier, hilft Deine Antwort kein Stück weiter. Sie würde nämlich bedeuten sofort kündigen und das ist definitiv nicht zielführen. 

Jein.

 

Aus der Frage des OP habe ich nicht herausgelesen dass er so ein Kombiprodukt hat. Sondern dass er gesehen hat dass viele andere sowas haben und wie er herausfinden kann ob sowas auch fuer ihn sinnvoll waere. 

[DeusX]

Wann würdet ihr einen Kombi Vertrag behalten?

[Feranda]

vor 10 Stunden von DeusX:

Wann würdet ihr einen Kombi Vertrag auf jeden Fall behalten?

Nachdem alle Punkte von @Peter Wolnitza aus Post#3 überprüft und geklärt worden sind.

 

Oder du offenbarst von welchem Vertrag du sprichst und mit weniger kryptischen Informationen auch sinnvolle Antworten erhältst 

[Badurad]

Am 4.10.2021 um 23:20 von DeusX:

Wann würdet ihr einen Kombi Vertrag behalten?

Wenn er in der persönlichen, finanziellen und gesundheitlichen Situation sinnvoll ist und bei einem guten Versicherer passend eingedeckt wurde.