Sondertilgen oder Aktien bzw. Kapitalanlage

[StefanH87]

Hallo liebe WPF Gemeinde,

 

ich bin schon seit längerem stiller Mitleser, habe mich nun endlich mal angemeldet und erhoffe mir Antworten zu meinen Fragen. Leider waren bisher immer nur ähnliche Themen zu finden, aber nichts was so wirklich auf unsere Situation passt. Daher erhoffe ich mir mit einem eigenen Beitrag Unterstützung bei der Entscheidungsfindung durch euch. Ich weiß, dass es ein sehr umstrittenes Thema ist :–)
 

Zu uns aktuellen Situation:

 

– Wir sind zu dritt. Ich (34), meine Frau (32) und unser Sohn (3)

– Wohnhaft im Raum Frankfurt

– Ich selbständig mit einem zu versteuernden Einkommen jährlich von ca. 140.000 €. Seit vielen Jahren auf dem Niveau und in den nächsten vielen Jahren sehr sicher so planbar. 

– Frau angestellt ca. 22.000 € Brutto. 
– Zusammen Netto ca. 100.000€ 

 

Vermögen:

 

– Wir sind 2017 in unser Eigenheim (Neubau – Einfamilienhaus) eingezogen. Baukosten inkl. Außenanlagen waren ca. 720.000 € zuzüglich Küche und Möbel von ca. 50.000 €. 

– Finanziert haben wir damals insgesamt 475.000 € und somit knapp 300.000€ EK eingebracht. 3 % Tilgung und Zins ist bei 1,36% auf 15 Jahre, endet 2031. 5% Sondertilgung möglich, wird jedoch nicht genutzt bisher.

 

– Aktiendepot mit 26 Einzelaktien und einem Depotwert von ca. 340.000 €. 280.000€ wurden über die Zeit regelmäßig investiert, der Rest sind Gewinne. 

 

– Tagesgeldkonto mit typischen 0% und 25.000€ Guthaben. 

– Bitcoin/Ethereum mit ca. 13.000€

– Steuerrücklagen für Selbständigkeit 

 

– Ich habe keine GRV, private Rentenversicherung, Rürup, Riester, und was es sonst noch so alles gibt. Mietfrei leben, großes Depot und evtl. vermietete Immobilien soll die Altersvorsorge darstellen. (Außer jemand hat noch interessante Alternativen)

 

Fragen:
 

Ziel war es immer neben dem Kredit aufgrund des überschaubaren Zinses möglichst schnell ein hohes Depotvolumen (Ziel 1. Mio.) aufzubauen um zum einem eine höhere Rendite zu erhalten sowie jährliche steigende Dividenden (aktuell knapp 2%). 
 

Uns beschäftigt jedoch seit längerem die Frage, ob es nicht sinnvoller ist den Kredit mit der Sondertilgung jährlich zu reduzieren. Auf der anderen Seite sind, wie beschrieben, die Zinsen sehr überschaubar und die bestehenden Schulden machen uns nichts aus. 
 

Des Weiteren wäre die Alternative anstelle der Aktien sowie Sondertilgung die nächsten Jahre das Geld für vermietete Objekte zu verwenden, sofern wir hier was interessantes finden. Hier sollte dann der Leverage Effekt genutzt werden. Sprich nur Nebenkosten bezahlen und Rest finanzieren. 
 

Und letztlich um die Frage gleich zu beantworten. Das Vermögen wurde selbst geschaffen, es gab kein Erbe oder ähnliches.

 

Vielen Dank vorab für euere Unterstützung. 

[Schwachzocker]

vor 25 Minuten von StefanH87:

Uns beschäftigt jedoch seit längerem die Frage, ob es nicht sinnvoller ist den Kredit mit der Sondertilgung jährlich zu reduzieren. Auf der anderen Seite sind, wie beschrieben, die Zinsen sehr überschaubar und die bestehenden Schulden machen uns nichts aus. 

Es ist wirklich immer dasselbe:

 

Um zu wissen, was besser ist, müsste man die zukünftigen Aktienmarktrenditen und die zukünftigen Zinsen kennen. Da beides niemand kennt, ist es spekulieren auf Kredit und damit ein erhöhtes Risiko. Die konservative Empfehlung lautet daher: Sondertilgen.

[gurkentruppe]

Es geht hier ja um Asset Allocation. Du hast in Deinem freien Vermögen derzeit 340k Aktien + 13K Crypto = 353K risikoreich und 25K risikoarm. Das ist ein Verhältnis von 93% risikoreich und 7% risikoarm. Kann man in jungen Jahren machen, ist aber ziemlich sportlich. Ich würde daher mit zunehmendem Alter den risikoarmen Teil etwas ausbauen und denselben Effekt hättest Du zB mit der Sondertilgung. Sondertilgung gibt Dir ja eine garantierte Rendite von 1,36%, das kriegst Du auf keinem Sparkonto und bei keiner halbwegs sicheren Anleihe.

[EddisHerrchen]

Hallo Stefan,

 

habt Ihr Vorsorge dafür getroffen, falls Dir etwas passiert? Du hast das Haupteinkommen, was passiert wenn das dauerhaft oder längerfristig ausfällt? Ist Deine Frau in der Lage das Depot mit Einzelaktien, Bitcoin usw entsprechend zu betreuen bzw aufzulösen? Das war so das erste was mir bei Deinem Post durch den Kopf gegangen ist. Ich hoffe mal Du hast entsprechende Vorsorge auch dafür getroffen.

 

Ich bin da relativ konservativ, solange der Kredit nicht getilgt ist, ist das Haus für Deine Familie nach meinem Verständnis nicht sicher. Du hast immer eine Bank im Hintergrund die die Finger mit drin hat. Ein abbezahltes Haus gibt der Familie eine enorme Sicherheit. Daher würde ich maximal sondertilgen und falls Eure Sparraten die Sondertilgung überschreiten den Rest investieren.

 

Gruß

Eddisherrchen

[Peter23]

Auf Kredit in Krypto! Der TO hat offenbar Nerven wie Drahtseile. Ich wünsche trotzdem viel Glück.

[Schwachzocker]

vor 43 Minuten von Peter23:

Auf Kredit in Krypto! Der TO hat offenbar Nerven wie Drahtseile. Ich wünsche trotzdem viel Glück.

Naja, dem stehen wenigsten noch die Barmittel gegenüber.

 

Der TO soll sich halt überlegen, wie schlimm ihn negative Szenarien betreffen können.

Sind im Jahr 2031 noch Restschulden übrig? 

Falls ja, was ist wenn der Zins dann bei 6% steht und die Aktienmärkte im Keller? Wie schlimm wäre das?

 

Wie ist das Einkommen abgesichert? Was passiert, wenn er nicht mehr kann?

[Peter23]

vor 4 Minuten von Schwachzocker:

Naja, dem stehen wenigsten noch die Barmittel gegenüber.

Du meinst das negative Zinsdifferenzgeschäft?

[Schwachzocker]

vor 7 Minuten von Peter23:

Du meinst das negative Zinsdifferenzgeschäft?

Ja, genau das meine ich.

[Peter23]

vor 1 Minute von Schwachzocker:

Ja, genau das meine ich.

Und dann ist Dir bestimmt auch aufgefallen, dass selbst, wenn man das rausrechnet immer noch ein Hebel auf dem Vermögen ist. Dann ist es doch fair davon zu sprechen, dass hier ein Vermögen mit Krypto-Anteil gehebelt wird und somit schlussendlich (auch) Krypto auf Kredit gekauft wird. (Zumindest wenn Du wie ich davon ausgehst, dass es bzgl des Risikos vollkommen egal ist an welcher Stelle man den Hebel ansetzt.)

[Schwachzocker]

Nein, nein, nein!

Doch, so ist es wohl.

[Peter23]

vor 14 Minuten von Schwachzocker:

Nein, nein, nein!

Doch, so ist es wohl.

 

[StefanH87]

Vielen Dank erstmal für eure Antworten. 
 

Ich ergänze mal noch die ein oder andere Frage:

 
Es besteht aktuell für meine Frau und mich eine Risikolebensversicherung über 400.000€ jeweils. 
Des Weiteren habe ich nach der vierten Krankheitswoche ein Krankentagegeld über 6.000 € und danach eine Berufsunfähigkeitsversicherung über knapp 4.000 €. Die BU ist dynamisiert und steigert sich jedes Jahr um 3 % und in der BU Phase um 2%. 
 

Sofern mir etwas passieren sollte, würde meine Frau mit den Aktien/Krypto Anlagen nicht wirklich klarkommen. Ich versuche Sie zwar mit einzubeziehen und wir reden immer wieder über buy&hold. Ihr Interesse hält sich jedoch in Grenzen. Hier muss ich mir noch Gedanken machen, wie man im worst case Fall am besten umgeht. 
 

Grundsätzlich denken wir jedoch, sollten alle Stricke reißen und es finanziell problematisch werden, dann verkaufen wir das Haus. Konservativ haben wir hier mindestens 350.000€ (Baupreis - Restschuld 420.000 €) oder aktuell aufgrund Marktlage eher 550.000 € (konservativ-   Tendenz steigend)zur Verfügung und würden in Miete ziehen. 
 

Im Schnitt werden monatlich ca. 4.000 € in Aktien investiert. 
 

Bewusstes Hebeln war nicht der Plan jedoch denke ich heute halt aufgrund des geringen Zins ist das Chance Risiko Verhältnis sehr interessant. 
Im Jahr 2031 sind ca. 270.000€ Restschuld offen. 

Folgende Annahmen:

 

Aktuell sind 353.000€ in Aktien und Krypto zuzüglich monatlich 4.000€. 

1) Die nächsten 10 Jahren gibt es 0% p.a. Zinsentwicklung = 833.000€ abzüglich Steuer für die 60.000€ Gewinn aktuell. 
 

2) Die nächsten 10 Jahre gibt es 5% p.a. Zinsentwicklung = 1.195.089,91 € abzüglich ca. 100.000€ steuern bei Verkauf. 

3 ) Die nächsten 10 Jahre gibt es -5% p.a. Zinsentwicklung = 586.133,84 € steuerfrei bei Verkauf und hohen gefüllten verlustverrechnungstopf

 

Bei Variante 1 und 3 muss ja nicht sofort der Verkauf stattfinden und die Aktien/Krypto können liegen bleiben. Sofern der Darlehenszins dann bei angenommen 4,5% wäre für 10-15 Jahre und gleichbleibenden Tilgung wäre die monatliche ähnlich wie bisher. 
 

Bei Variante 2 wäre alles bestens gelaufen. 
 

Wie gesagt, Schulden sind kein Problem emotional sofern es einen entsprechenden positiven Gegenwert gibt (Immobilie). Positiv in dem Sinne, dass bei Verkauf deutlich mehr übrig bleibt als Schulden vorhanden sind.  
 

Die Sondertilgung ist Fluch und Segen zu gleich heutzutage. Schulden werden weniger aber das Geld ist für lange Zeit gebunden und man ist gefühlt unflexibler. Auf der anderen Seite ist ein Depot mit 1. Mio bei - 60% immer noch bei 400.000€ und die Dividende werden nicht von allen gekürzt oder gestrichen. 

 

[Bavarese]

Du hast die Möglichkeit 5% SoTi zu leisten, was bei 475.000€ ca. 24.000€ wären. Wenn du 48.000€ sparst, dann könntest du immer noch 24.000€ sparen, was doch sehr ordentlich ist. Somit hättest du doch eine Kombi aus maximale SoTi ausnutzen und das Depot weiterhin zu befüllen. Dadurch wären in 2031 keine (oder nur eine geringe) Restschuld mehr vorhanden und du könntest dann deine Sparrate voll ins Depot umlenken.

 

Gruß

Bavarese

[Peter23]

vor 11 Stunden von Bavarese:

Du hast die Möglichkeit 5% SoTi zu leisten, was bei 475.000€ ca. 24.000€ wären. Wenn du 48.000€ sparst, dann könntest du immer noch 24.000€ sparen, was doch sehr ordentlich ist. Somit hättest du doch eine Kombi aus maximale SoTi ausnutzen und das Depot weiterhin zu befüllen. Dadurch wären in 2031 keine (oder nur eine geringe) Restschuld mehr vorhanden und du könntest dann deine Sparrate voll ins Depot umlenken.

Aber die ersparten Zinsen sind doch viel niedriger als die erwartete Rendite aus Krypto. #ToTheMoon 

[mike202]

Leute, macht euch doch hier nicht immer gleich ins Hemd wenn irgendwo Krypto genannt wird. Grob übern Daumen sind hier nicht mal 2% der Vermögenswerte in Krypto investiert. Selbst wenn die 13K komplett ausfallen, ja mei... für mich hat der OP hier eine mutige aber seinem Alter angemessene Allokation.

 

 

[Peter23]

vor 20 Minuten von mike202:

Grob übern Daumen sind hier nicht mal 2% der Vermögenswerte in Krypto investiert.

Ich korrigiere: Der gehebelten Vermögenswerte!

[mike202]

vor 5 Minuten von Peter23:

Ich korrigiere: Der gehebelten Vermögenswerte!

Laut dem Post oben sind ab Ende der Zinsbindung 2031 noch 270.000€ Restschuld offen. Selbst wenn der Zinssatz bis dahin wieder bei 5% steht (meiner Meinung sehr unwahrscheinlich) sollten die beiden mit über 8K Nettoeinkommen die Kreditrate problemlos bedienen können. Da spielen 13K in Krypto meiner Meinung keine Rolle. Im Bestfall bezahlt OP dann wie 270K mit ein paar Satoshis direkt oder die Kryptos sind halt nichts mehr wert.  Mit dem aktuell geringen Betrag kann man schonmal ein bisschen Risiko gehen...

[Peter23]

vor 1 Minute von mike202:

Selbst wenn der Zinssatz bis dahin wieder bei 5% steht (meiner Meinung sehr unwahrscheinlich) sollten die beiden mit über 8K Nettoeinkommen die Kreditrate problemlos bedienen können.

Stimmt. Zum Glück haben sie ja auch Jobs die 100% sicher sind.

Jeder weiß ja, dass Selbstständige niemals nie Einkommensausfälle haben sondern im Zweifelsfall der Staat Deals Gehalt übernimmt. 

 

Sorry für die Ironie. Ich finds schon etwas riskant, aber gerne kann das jeder machen wie er will.

[mike202]

vor 3 Minuten von Peter23:

Stimmt. Zum Glück haben sie ja auch Jobs die 100% sicher sind.

Zum genauen Berufsfeld wurde ja noch nichts gesagt. Aber wer als Selbstständiger mit 140.000€ Einkommen durch 2020 gekommen ist, dem unterstelle ich mal eine gewisse Jobsicherheit

 

Ich würde mal auf Freiberufler im IT-Umfeld tippen. 

[Peter23]

vor 6 Minuten von mike202:

Zum genauen Berufsfeld wurde ja noch nichts gesagt. Aber wer als Selbstständiger mit 140.000€ Einkommen durch 2020 gekommen ist, dem unterstelle ich mal eine gewisse Jobsicherheit

 

Ich würde mal auf Freiberufler im IT-Umfeld tippen. 

Warum will eine Bank wohl Immobiliensicherheiten für solche Kredite, wenn es doch eigentlich alles so super sicher ist? Was soll ich sagen: Ich selbst hebel ja auch. Das hier wäre mir aber zu riskant. Daher meine Empfehlung: Krypto weg und Sondertilgung insbesondere bei dem hohen Zinssatz von 1,36%. Wo bekommt man denn aktuell nach Steuern sicher so viel. Wenn man den Kredit jetzt neuabschließen würde, wäre ja übrigens auch erheblich günstiger. Ich zahle zB 0,4% für 10J-Sollzinsbindung.

[mike202]

vor 4 Minuten von Peter23:

Krypto weg und Sondertilgung

Mir wäre es seit einigen Jahren zu Riskant nicht in Krypto investiert zu sein. Sondertilgung würde ich eher aus dem Depot entnehmen. Aber selbst das würde ich persönlich bei dem 1,36% Zinssatz nicht tun. Abwarten wie sich das Zinsumfeld Richtung 2031 entwickelt und dann kann man immernoch aktiv werden...

[Peter23]

Gerade eben von mike202:

Aber selbst das würde ich persönlich bei dem 1,36% Zinssatz nicht tun. 

Du findest also 1,36% niedrig. Bei IB sind selbst Wertpapierkredite über 100k günstiger. Wenn schon sollte man dann vielleicht Sondertilgungen auf den alten Kredit durchführen und auf die freigewordene Grundschuld einen neuen mit besseren Konditionen aufnehmen.

[mike202]

vor 3 Minuten von Peter23:

Du findest also 1,36% niedrig.

Klar, geht momentan sicher niedriger. Mir wurde zuletzt für eine dann nicht zustande gekommene Immobilienfinanzierung ein Zinssatz von 0,69% für eine 90% Finanzierung angeboten (10J Bindung). Allerdings bin ich da zu wenig im Thema wie man ein Umschuldung am sinnvollsten umsetzt.

[Peter23]

vor 1 Minute von mike202:

…

Man könnte einen Kredit mit Verwendungszweck Kapitalbeschaffung auf die bereits frei gewordene Grundschuld aufnehmen und davon investieren bzw. sondertilgen. Ich würde das nicht empfehlen. Ich sag nur, dass es noch etwas besser wäre als der Plan des TO.

[Nachdenklich]

vor einer Stunde von mike202:

Leute, macht euch doch hier nicht immer gleich ins Hemd wenn irgendwo Krypto genannt wird. Grob übern Daumen sind hier nicht mal 2% der Vermögenswerte in Krypto investiert. Selbst wenn die 13K komplett ausfallen, ja mei... für mich hat der OP hier eine mutige aber seinem Alter angemessene Allokation.

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