Riestervertrag kündigen / beitragsfrei / Eigenheim?

[bmi]

Hallo zusammen,

 

da der Riestervertrag meiner Frau schlechte Konditionen hat, überlegen wir uns derzeit das weitere Vorgehen. 

 

Hier die Vertragsdaten:

Jahre bis zur Rente: ca. 35

Bisher eingezahltes Kapital: ca. 15.500€

Bisherige Steuerersparnis: ca. 3.700€

Bisherige Zulagen: ca. 3000€

 

Optionen:

1. Vertrag förderschädlich kündigen? 

Rückzahlung vermutlich 6700€ + eventuelle Gebühren?

Kapital würde dann ins Depot wandern

 

2. Für den Erwerb einer Immobilie verwenden?

Immobilie wird nicht auf Pump gekauft, sondern aus bestehendem Vermögen.

Da es noch 35 Jahre bis zur Rente sind, würden die 2% p.a. vermutlich deutlich zu Buche schlagen.

WFK wäre aktuell bei ca. 22.200€, durch die 2% zum Renteneintritt dann bei ca. 44.400€.

Option 1: Besteuerung 70% einmalig zum Renteneintritt: einmalig ca. 31.000€ zu versteuern.

Option 2: Besteuerung auf 20 Jahre aufgeteilt: pro Jahr zusätzlich 2.220€ zu versteuern.

 

3. Vertrag beitragsfrei stellen?

Der Vertrag wurde Mitte 2020 abgeschlossen (Anbieterwechsel), somit würden wir bei Option 1 und 2 noch zwei Jahre Abschlussgebühren sparen.

Die Zulagen werde ich auf meinen Riestervertrag übernehmen, da dort die Konditionen besser sind.

 

Welche Vor-/Nachteile seht ihr? Was wäre eure Empfehlung? 

Irgendwelche Optionen/Kosten/... die wir noch nicht einbezogen haben?

Freuen uns über Rückmeldung.

[Feranda]

Option 4: Auf einen vernünftigen Anbieter & neuen Vertrag übertragen?

[bmi]

vor 4 Minuten von Feranda:

Option 4: Auf einen vernünftigen Anbieter & neuen Vertrag übertragen?

Gibt's da aktuell überhaupt etwas vernünftiges? Meine Frau ist aktuell bei der Allianz und müsste mit den Garantiewerten 96 Jahre alt werden (unter der Annahme, dass die 30% zu Rentenbeginn nicht entnommen wurden), bis allein der Eigenanteil (ohne Zulagen) wieder ausgezahlt wurde. Die Förderung hört sich zwar gut an (~38% wenn beide Kinder Kindergeld beziehen, ~23% wenn ein Kind Kindergeld bezieht und ansonsten ~8%), wird aber wieder durch die hohen laufenden Kosten aufgefressen. 

[odensee]

vor 6 Stunden von bmi:

Die Förderung hört sich zwar gut an (~38% wenn beide Kinder Kindergeld beziehen, ~23% wenn ein Kind Kindergeld bezieht und ansonsten ~8%), wird aber wieder durch die hohen laufenden Kosten aufgefressen. 

Man zahlt in einen Riestervertrag natürlich nur ein, wenn es sich von der Förderung her lohnt. Dabei betrachtet man sowohl die Zulage als auch die steuerliche Förderung.

[Feranda]

vor 11 Stunden von bmi:

Gibt's da aktuell überhaupt etwas vernünftiges? Meine Frau ist aktuell bei der Allianz und müsste mit den Garantiewerten 96 Jahre alt werden (unter der Annahme, dass die 30% zu Rentenbeginn nicht entnommen wurden), bis allein der Eigenanteil (ohne Zulagen) wieder ausgezahlt wurde. Die Förderung hört sich zwar gut an (~38% wenn beide Kinder Kindergeld beziehen, ~23% wenn ein Kind Kindergeld bezieht und ansonsten ~8%), wird aber wieder durch die hohen laufenden Kosten aufgefressen. 

Ja, es gibt (noch) etwas vernünftiges. Ab kommendem Januar kann man Riester wie er jetzt ist in die Tonne treten. Daumen drücken zur Bundestagswahl.

[bmi]

Option 2 würde aufgrund der langen Laufzeit bis zur Rente (22.200 Euro über 35 Jahre zu 2% Zinsen wären beim Renteneintritt 44.400 Euro, davon 70% einmalig besteuern entspricht ganz ganz grob circa 10.000 Euro Steuern) die förderschädliche Kündigung (jetzt) über schätzungsweise 7000€ deutlich übersteigen, sehe ich das richtig oder ist da noch ein Denkfehler irgendwo? 

[cjdenver]

vor 5 Stunden von bmi:

Option 2 würde aufgrund der langen Laufzeit bis zur Rente (22.200 Euro über 35 Jahre zu 2% Zinsen wären beim Renteneintritt 44.400 Euro, davon 70% einmalig besteuern entspricht ganz ganz grob circa 10.000 Euro Steuern) die förderschädliche Kündigung (jetzt) über schätzungsweise 7000€ deutlich übersteigen, sehe ich das richtig oder ist da noch ein Denkfehler irgendwo? 

 

Was ist mehr Wert? 7k jetzt oder 10k in 35 Jahren? 

[bmi]

Beim Entscheid zwischen Option 1 (förderschädlich kündigen und Geld im Depot 70/30 anlegen) und Option 3 (beitragsfrei stellen) würde aufgrund der langen Laufzeit von 35 Jahren Option 1 mehr Sinn machen, sehe ich das richtig?

 

Das Kapital von ca. 15.500€ über 35 Jahre würden bei 1% Zinsen p.a. die Rückzahlung (ca. 6700€) wieder reinholen, d.h. zum Rentenbeginn würde der gleiche Betrag zur Verfügung stehen wie die Beitragsfreistellung. Da ich aber von mehr als 1% ausgehe, wäre Option 1 die bessere Wahl. Wie steht ihr das?

[Bolanger]

vergesst Ihr bei diesen Betrachtungen nicht, dass bei der Riesterrente nur mit den Garantiewerten gerechnet wird? Es besteht durchaus eine Wahrscheinlichkeit, dass das kapital zu Rentenbeginn höher ist als der Garantiewert.

 

Persönlich würde ich aber auch von geänderten Rahmenbedingungen bei der Riesterrente ausgehen und erstmal abwarten, was da kommt. Ich glaube das sinnvollste wäre es, jetzt einen attraktiveren Anbieter auszuwählen und umzustellen auf den neuen Anbieter und dann gemütlich abwarten, wie es weitergeht. Den Anbieterwechsxel würde ich heute schon machen, da man nicht weiß, wier die Riesterwelt in ein paar Monaten aussieht. GGf. gibt es dann gar keine Anbieter mehr, weil Riester abgeschafft wird und nur noch bestehende Verträge weiterlaufen.

[DonLuke]

Am 22.9.2021 um 13:59 von Bolanger:

vergesst Ihr bei diesen Betrachtungen nicht, dass bei der Riesterrente nur mit den Garantiewerten gerechnet wird? Es besteht durchaus eine Wahrscheinlichkeit, dass das kapital zu Rentenbeginn höher ist als der Garantiewert.

 

Persönlich würde ich aber auch von geänderten Rahmenbedingungen bei der Riesterrente ausgehen und erstmal abwarten, was da kommt. Ich glaube das sinnvollste wäre es, jetzt einen attraktiveren Anbieter auszuwählen und umzustellen auf den neuen Anbieter und dann gemütlich abwarten, wie es weitergeht. Den Anbieterwechsxel würde ich heute schon machen, da man nicht weiß, wier die Riesterwelt in ein paar Monaten aussieht. GGf. gibt es dann gar keine Anbieter mehr, weil Riester abgeschafft wird und nur noch bestehende Verträge weiterlaufen.

Welche Anbieter sind denn empfehlenswert? Haben das gleiche Problem, stecken im DWS Premium Vertrag fest……

[Bolanger]

vor 23 Stunden von DonLuke:

Welche Anbieter sind denn empfehlenswert? Haben das gleiche Problem, stecken im DWS Premium Vertrag fest……

das hängt natürlich ganz von den persönlichen Vorlieben ab...

 

Ich selbst halte bei einer Versicherung nicht viel von einer Anlage in Wertpapieren. Gibt dazu diverse Forenbeiträge, wie deren Umschichtungen zum Kapitalerhalt ziemlich unglücklich waren für die Versicherten. Die RiesterRente der HUK scheint zu den eher preiswerten klassischen rentenversicherungen zu zählen: https://www.huk24.de/riester-rente

 

Gibt bestimmt noch andere Tarife. Die damaligen Forenempfehlungen wie den Riestermeister der HanseMerkur gibt es leider für Neuabschlüsse nicht mehr.

[DonLuke]

vor einer Stunde von Bolanger:

das hängt natürlich ganz von den persönlichen Vorlieben ab...

 

Ich selbst halte bei einer Versicherung nicht viel von einer Anlage in Wertpapieren. Gibt dazu diverse Forenbeiträge, wie deren Umschichtungen zum Kapitalerhalt ziemlich unglücklich waren für die Versicherten. Die RiesterRente der HUK scheint zu den eher preiswerten klassischen rentenversicherungen zu zählen: https://www.huk24.de/riester-rente

 

Gibt bestimmt noch andere Tarife. Die damaligen Forenempfehlungen wie den Riestermeister der HanseMerkur gibt es leider für Neuabschlüsse nicht mehr.

Wir sind auch eher die Menschen, die Sicherheit bevorzugen. Ein Vertrag, bei dem wir Summe X einbezahlen und wir einfach nur die Zulagen und Steuerersparnisse erhalten. Keine Fonds selbst managen, keine Arbeit reinstecken…..

[DonLuke]

Heute steht ein Online-Beratungsgespräch mit einem hier bekannten Berater an, welcher auch Nettotarife vertreibt. Mal sehen was da rauskommt…..

[tyr]

Am 26.9.2021 um 09:57 von Bolanger:

Die damaligen Forenempfehlungen wie den Riestermeister der HanseMerkur gibt es leider für Neuabschlüsse nicht mehr.

Die Hansemerkur hat weiterhin eine klassische Riester-RV und eine statische 2-Topf fondsgebundene Hybrid Riester-RV im Angebot: https://www.hansemerkur.de/riester-rente

Zitat

Riester mit verschie­denen Inves­ti­tions-Alter­na­tiven

Die HanseMerkur Riester-Rente bietet verschiedene Investitionsmöglichkeiten - ausgehend von Ihrer Risikobereitschaft.

1. Riester Care: die klassische Riester-Rente
Mit dem Garantiezins, oder auch Höchstrechnungszinssatz genannt, wird aus dem Sparanteil der Beiträge eine garantierte Rente gebildet. Die Beiträge werden mit jährlich neu deklarierten Überschusswerten verzinst. 

2. Riester Care: die klassische Riester-Rente mit Überschüssen in Fonds
Der Sparanteil Ihrer Beiträge wird wie in der klassischen Riester-Rente jährlich fest verzinst und dient der Erwirtschaftung der garantierten Mindestleistung  zum Ablauf. Die Beiträge und Zulagen werden mit den jährlich deklarierten Überschusszinssätzen verzinst. Die erwirtschafteten Überschüsse werden in von Ihnen gewählten Fonds angelegt. Zum Ablauf wird das Vertragsguthaben entsprechend der Wertentwicklung der Fonds und dem Guthaben aus der festverzinslichen Anlage verrentet.

Wichtig: Während Sie bei Anlagen in Fonds von allen Renditechancen profitieren, tragen Sie auch allein das Risiko für Kursverluste.