DBV Fondsgebundene Rente mit BUZ

[FrozenYoghurt]

Hallo zusammen,

mir ist in den letzten Tagen bewusst geworden, dass ich auf einen Strukturvertrieb namens Horbach und deren Beraterin reingefallen bin und nun etwas "ausmisten" muss. Mir ist alles aus dem Gesicht gefallen, als ich hier über ähnliche Erlebnisse gelesen habe. Zu mir: 26 Jahre alt, Lehramtsstudium und Referendariat abgeschlossen. 2017 hatte ich über besagte Beraterin eine Versicherung abgeschlossen bei der DBV: Fondsgebundene Rente mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ glaub ich genannt). Dort drin ist allerdings auch eine Dienstunfähigkeitsversicherung, weil ich ja hoffentlich irgendwann mal verbeamtet bin. Zur Zeit arbeite ich übrigens als Angestellter in einem Bürojob, bis ich eine Stelle gefunden habe.

 

Der Name des Produkts lautet Relax PrivatRente Chance mit Berufs bzw. Dienstunfähigkeits-Zusatzversicherung

Tritt die BU in Kraft, bekäme ich ca. 1200€ im Monat an BU-Rente.

Monatliche Kosten für das ganze Produkt sind ca. 130€, davon ca. 58€ für die eigentliche BUZ, ca. 5€ für die Möglichkeit der Beitragsbefreiung (die DBV zahlt im Falle einer BU dann weiter die Beiträge für die fondsgebundene RV) und ca. 63€ für die fondsgebundene RV.

 

Jetzt habe ich gelesen, dass eine selbstständige BU (SBU) in den meisten Fällen sinnvoller ist. Da ich denke, dass meine BU an sich kein schlechtes Produkt ist und ich sie früh abgeschlossen habe, würde ich mich gerne aber von der Hauptversicherung, also dem fondsgebundenen Kram trennen, der kommt mir nämlich wie ein unnötiger Tumor vor. Nun steht in den Bedingungen aber, dass ich - sollte ich die RV kündigen - auch die BUZ erlischt... Weiterhin steht dort - und das ist bisher mein Favorit - dass ich die RV beitragsfrei stellen kann und innerhalb eines Monats eine Umstellung der BUZ auf eine SBU beantragen kann, leider dann aber mit erneuten Abschlusskosten. 

 

Jetzt meine Frage: Beitragsfrei stellen ist ja das eine, aber am liebsten würde ich die fondsgebundene RV doch kündigen, sobald die DBV das Teil auf eine SBU umgestellt haben... Für diesen Fall habe ich jedenfalls nichts gelesen in den Bedingungen! Denn anstatt mein Geld dort vergammeln zu lassen, würde ich es lieber so gut es geht nochmal da rausholen. Was sollte ich eurer Meinung nach tun? Beitragsfreistellung der RV und dann nachhören, welche Möglichkeiten ich in Bezug auf die BU habe?

 

Viele Grüße!

[stagflation]

Bevor Du irgendetwas umstellst, solltest Du erst einmal prüfen, ob die abgeschlossene BU-Versicherung überhaupt zu Dir passt.

 

Erste Frage: brauchst Du als Beamter eine BU-Versicherung?

 

Zweite Frage: sind die 1.200 € Rente im Monat hoch genug? Stell Dir vor, Du bist in 30 Jahren berufsunfähig. Bis dahin wird die Inflation dafür gesorgt haben, dass das Geld nur noch die Hälfte oder ein Drittel wert ist. Andersherum gesagt: alles wird also doppelt oder drei Mal so teuer sein wie heute. Du würdest also eine BU-Rente im Wert von heutigen 400 € bekommen. Wird das genug sein?

[FrozenYoghurt]

vor 2 Minuten von stagflation:

Bevor Du irgendetwas umstellst, solltest Du erst einmal prüfen, ob die abgeschlossene BU-Versicherung überhaupt zu Dir passt.

 

Erste Frage: brauchst Du als Beamter eine BU-Versicherung?

 

Zweite Frage: sind die 1.200 € Rente im Monat hoch genug? Stell Dir vor, Du wirst in 30 Jahren berufsunfähig. Bis dahin wird die Inflation dafür gesorgt haben, dass das Geld nur noch die Hälfte oder ein Drittel wert ist. Andersherum gesagt: alles wird also doppelt oder drei Mal so teuer sein wie heute. Du würdest also eine BU-Rente im Wert von heutigen 400 € bekommen. Wird das genug sein?

Als Beamter ist evtl. eine Dienstunfähigkeitsversicherung sinnvoll, die ist allerdings definitiv mit dabei. Kostentechnisch ist das auch okay, wenn ich Preise vergleiche.

 

Ich denke, ehrlich gesagt nicht!

[odensee]

vor 37 Minuten von FrozenYoghurt:

Denn anstatt mein Geld dort vergammeln zu lassen, würde ich es lieber so gut es geht nochmal da rausholen.

Statt dein Geld in einer FRV "vergammeln" zu lassen, könntest du auch überlegen, es dort eine ordentliche Rendite bringen zu lassen. Kommt ganz auf die zugrunde liegenden Fonds und die Kosten des Vertrages an. Wennd er seit 2017 läuft ist möglicherweise ein großer Teil der Abschlußkosten schon bezahlt. Ganz grundsätzlich ist eine FRV nichts ganz schlechtes (es gibt aber schlechte Ausführungen!). Lesetipp: https://www.wertpapier-forum.de/topic/56150-fragen-die-immer-wieder-kommen/?tab=comments#comment-1227013

 

 

Ob deine FRV was taugt, dazu könnte @Feranda sich mal äussern.

 

Zur BU kann ich nichts beitragen, @stagflation hat aber schon ein paar Punkte genannt.

[FrozenYoghurt]

Die Kosten der FRV sind laut Police 651€ Abschluss- und Vertriebskosten sowie durchschnittliche Verwaltungskosten in Höhe von 84,09€ im Jahr.

 

Die zugrunde liegenden Fonds sind:

 

- Fidelity Funds - European Growth Fund (ISIN LU0048578792)

- DWS Akkumula (ISIN DE0008474024)

 

Gut zu hören, dass es vielleicht doch nicht ein komplettes Schrottprodukt ist. Es fällt mir einfach schwer, das zu bewerten.

[odensee]

vor 3 Minuten von FrozenYoghurt:

Die Kosten der FRV sind laut Police 651€ Abschluss- und Vertriebskosten sowie durchschnittliche Verwaltungskosten in Höhe von 84,09€ im Jahr.

Ok, die 651 Euro sind unwiederbringlich weg. Egal, was du jetzt mit dem Vertrag machst. 84 Euro/Jahr: hängt das von der vorhandenen Summe ab? Ob das ein günstiger Vertrag ist, dazu müsste VFeranda was sagen können.

 

vor 3 Minuten von FrozenYoghurt:

Die zugrunde liegenden Fonds sind:

 

- Fidelity Funds - European Growth Fund (ISIN LU0048578792)

- DWS Akkumula (ISIN DE0008474024)

Das sind beides gute Fonds (mMn), allerdings ist Europa in den letzten Jahren nicht so toll gelaufen. Dafür kann der Fonds aber nichts.

https://www.fondsweb.com/de/vergleichen/ansicht/isins/LU0048578792,DE0008474024,IE00B3RBWM25

Der Akkumula läuft ähnlich einem der Forenlieblinge.

 

Kannst du die Fonds wechseln?

[FrozenYoghurt]

Das weiß ich nicht genau, der Satz lautet so: "Zusätzlich sind bis zum 01.02.2060 in Ihrem jährlichen Beitrag von 764,88€ Verwaltungskosten von durchschnittlich 84,09€ enthalten."

 

Im Teil zu den Verwaltungskosten in Bezug auf die BU steht das hier:

 

"Die Summe der ausstehenden Beträge für die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung beträgt zum 01.03.2018 noch 45.496,35€. Hierin sind 1,94% (Wert ggf. gerundet) Abschluss- und Vertriebskosten einkalkuliert, also insgesamt 804,54€. Zusätzlich sind bis zum 01.02.2060 in Ihrem jährlichen Beitrag von 1085,40€ Verwaltungskosten in Höhe von 144,07€ enthalten."

- hier sind die 804,54€ auch weg, richtig?

- Sind das gängige Verwaltungskosten? Das kommt mir einfach sehr, sehr viel vor, wovon in der "Beratung" nichts gesagt wurde.

 

Ob man die wechseln kann, muss ich nochmal in Erfahrung bringen, irgendwo in der Police müsste etwas dazu stehen.

Bitte entschuldigt den Doppelpost, aber ich finde den Button nicht zum bearbeiten!!!

 

Die Fonds lassen sich wechseln, jedoch fehlt mir eine Übersicht, welche Fonds überhaupt angeboten werden.

[FrozenYoghurt]

Kleines Update: Ein Wechsel der Fonds ist laut Telefonauskunft möglich, ein Infoblatt darüber, welche Fonds grundsätzlich möglich sind, bekomme ich jetzt die Tage per Post.

[Feranda]

vor 12 Stunden von odensee:

Ob deine FRV was taugt, dazu könnte @Feranda sich mal äussern.

Gott sei Dank hat mich jemand gerufen bevor hier wieder lange um den heißen Brei gequatscht wird.

vor 12 Stunden von stagflation:

Erste Frage: brauchst Du als Beamter eine BU-Versicherung?

Nein, er braucht eine DU Versicherung. Am Besten mit einem 3. Schicht Vertrag angeknüpft. Warum? Siehe unten.

vor 12 Stunden von stagflation:

Zweite Frage: sind die 1.200 € Rente im Monat hoch genug?

Der Wert ist bei der DBV gecapped, nachdem das wohl während des Studiums abgeschlossen ist das mit Sicherheit ein passender Betrag gewesen.

vor 13 Stunden von FrozenYoghurt:

Jetzt habe ich gelesen, dass eine selbstständige BU (SBU) in den meisten Fällen sinnvoller ist.

Aber nur in den meisten Fällen, nicht in allen  

vor 13 Stunden von FrozenYoghurt:

Da ich denke, dass meine BU an sich kein schlechtes Produkt ist und ich sie früh abgeschlossen habe, würde ich mich gerne aber von der Hauptversicherung, also dem fondsgebundenen Kram trennen, der kommt mir nämlich wie ein unnötiger Tumor vor. Nun steht in den Bedingungen aber, dass ich - sollte ich die RV kündigen - auch die BUZ erlischt...

Macht ja auch Sinn, da die BUZ teil der RV ist.

vor 13 Stunden von FrozenYoghurt:

Weiterhin steht dort - und das ist bisher mein Favorit - dass ich die RV beitragsfrei stellen kann und innerhalb eines Monats eine Umstellung der BUZ auf eine SBU beantragen kann, leider dann aber mit erneuten Abschlusskosten. 

Korrekt, könnte man trennen, wenn man mag. Wen interessieren Abschlusskosten bei der BU? 

vor 13 Stunden von FrozenYoghurt:

Jetzt meine Frage: Beitragsfrei stellen ist ja das eine, aber am liebsten würde ich die fondsgebundene RV doch kündigen, sobald die DBV das Teil auf eine SBU umgestellt haben...

Also reichen dir 1200€ im Ernstfall aus? Erklärung siehe unten...

vor 12 Stunden von odensee:

Ok, die 651 Euro sind unwiederbringlich weg. Egal, was du jetzt mit dem Vertrag machst. 84 Euro/Jahr: hängt das von der vorhandenen Summe ab? Ob das ein günstiger Vertrag ist, dazu müsste VFeranda was sagen können.

Grundsätzlich hat die DBV sehr vernünftige Beamtentarife im Bereich SDU im Bezug auf Dienstunfähigkeit.

Was aber definitiv keine Kernkompetenz von denen ist, ist der Bereich Altersvorsorge.

 

Pi mal Daumen Kosten:

9% des Beitrags (guter Durchschnitt des Marktes)

Und zwischen 0,47% und 0,95% des Fondsvermögens jährlich  (Je nach Überschüsse auf das Fondsvermögen).

Also alles andere als toll wenn der Spartopf mal groß wird. Davor ist der Unterschied marginal.

 

GANZ GROSSES ABER:

 

Durch die Anfangs niedrig versicherte DU Rente und dem Paradox, dass Beamte im Laufe des Lebens ja -weniger- DU Rente benötigen (Durch Aufbau des Ruhegehalts), hat man gerade Anfangs eine große Lücke, sollte man früh und langzeitig DU werden.

Die DBV bietet hier wie viele andere Gesellschaften die Kopplung der SDU mit einer Altersvorsorge (Schicht 1 oder 3! BTW: hat @FrozenYoghurt eigentlich gesagt ob Schicht 1 oder 3? Die Beträge lassen ja eher eine Basis-Rente vermuten...Edit: "PrivatRenteChance", alles gut).

Eine Besonderheit bei der DBV ist der Einschluss von einer 10% Leistungsdynamik in der BUZ.

Heißt, werde ich früh Berufsunfähig, übernimmt die DBV die Beiträge für die Altersvorsorge und Dynamisiert die jährlich um 10% hoch.

Das ist ein Konstrukt, was kein ETF Sparplan der Welt darstellen kann.

Oder wie genau sieht eure Altersvorsorge aus, wenn ihr mit 1200€ Rente DU werdet, und weder den ETF Sparplan noch sonst irgendwas davon bezahlen könnt?

 

Empfehlung an @FrozenYoghurt:

 

1. Bitte überprüfen, ob du eine 10% Leistungsdynamik im Erlebensfall eingeschlossen hast. Falls nein, Punkte 2-6 nicht beachten, und Vertrag ggf. trennen. Falls ja, weiter lesen.
2. Ich würde das Konstrukt so lange mitschleifen, bis du um Ernstfall aus DU Rente und Ruhegehalt deinen Lebensunterhalt + Vermögensaufbau/Altersvorsorge betreiben kannst
3. Mal überprüfen welcher Tarif der Privatvertrag ist....müsste irgendwie ALV...heißen. Ich vermute, es wird der mit 100% Beitragsgarantie sein. 
   1. Es gibt nur 100% Garantie und 0% Garantie bei der DBV Altersvorsorge. Man kann zwar aus 0% Garantie Kapital ins Sicherungsvermögen schaffen, andersrum weiß ich leider nicht.
   2. Nichtsdestotrotz eine passende Fondsauswahl hinterlegen, vielleicht kommt ja doch etwas Rendite an im Topf (Die aktuelle Fondsauswahl war aber schon ganz okay)
4. Sieh es als sicheren Baustein in deiner Einkommenssicherung, nicht als Sparplan, der wenig Rendite erwirtschaftet
5. Werde mich die Tage noch informieren, wie es mit Nachversicherungsmöglichkeit und Höhe bei der DBV aussieht

P.S: Du bist auf niemanden reingefallen, du hast je nach Ausgestaltung ein gutes Produkt, passend kombiniert. Oder ein gutes Produkt, schlecht kombiniert. 

 

Fragen, Anmerkungen und Wünsche gerne an mich.

 

VG

 

 

 

 

 

 

[FrozenYoghurt]

Danke für diesen ausführlichen Leitfaden. Ich habe noch einmal in die Police geschaut und folgendes herausgefunden:

 

- Der Tarif für die FRV lautet "ALVI1-3-17 Privatversorgung"

- Der Tarif für die BZU lautet "ALVDUZR-3-17"

 

Für den Erlebensfall steht lediglich "Dynamische Gewinnrente" da, weiter hinten steht zudem folgender Absatz beim Paragraphen "Welche Leistungen erbringen wir?"

"[...] erbringen wir - längstens für die vereinbarte Versicherungsdauer - folgende Versicherungsleistungen:

a) Volle Befreiung von der Beitragszahlungspflicht für die Hauptversicherung und die eingeschlossenen Zusatzversicherungen;

b) bei Zusatztarif BUZD werden während der Berufs- / Dienstunfähigkeit zusätzlich die planmäßigen Beitragserhöhungen für die Hauptversicherung mit dem für die BUZD vereinbarten Erhöhungsprozentsatz jährlich beitragsfrei durchgeführt;

c) Zahlung einer Rente, wenn diese mitversichert ist. Die Rente zahlen wir monatlich im Voraus."

 

Im Versicherungsschein steht "Garantierte Erhöhung der Beiträge zur Hauptversicherung im Leistungsfall: 5% jährlich". Von den 10% sehe ich in der gesamten Police jedoch nichts... Ist es nun sinnvoll, nachzuhören, ob ich die BU in eine SBU verwandeln kann und mich von der Hauptversicherung zu trennen? Denn wenn ich die Empfehlung durchgehe, komme ich in diesem Fall nicht weiter als Punkt 1.

[FrozenYoghurt]

@Feranda

[Feranda]

vor 2 Stunden von FrozenYoghurt:

Im Versicherungsschein steht "Garantierte Erhöhung der Beiträge zur Hauptversicherung im Leistungsfall: 5% jährlich". Von den 10% sehe ich in der gesamten Police jedoch nichts... Ist es nun sinnvoll, nachzuhören, ob ich die BU in eine SBU verwandeln kann und mich von der Hauptversicherung zu trennen? Denn wenn ich die Empfehlung durchgehe, komme ich in diesem Fall nicht weiter als Punkt 1.

Naja, immerhin 5%. Auf jeden Fall schon Mal etwas.

 

Möchte jetzt hier keine Pauschale Empfehlung geben. Ich bin kein Experte für ÖD/Beamten. Mir war wichtig, dass du verstehst, warum das Konstrukt so gebaut wurde.

 

Ich fände es nicht verkehrt, die RV als gut verzinstes Sparbuch, sichere Anlage und Sicherheitspuffer im BU Fall weiter zu behalten. Solltest du bald mal eine Stelle als studierter Lehrer finden, ggf. beamtet werden, machen die paar Euro im Monat den Braten nicht fett.

Ansonsten könnte man überprüfen, ob man die DU Rente in Richtung Einkommen anpassen kann, wie ich oben schon geschrieben habe.

 

Aber hier wäre mein Rat einen Fachmann für ÖD/Beamtentum/DBV zu Rate zu ziehen, und der bin ich mal definitiv nicht. Die Staatsdiener bekommen meine Kollegen in der Regel weitergeschoben 

[FrozenYoghurt]

Trotzdem danke für deine Einschätzung! Ich denke, dann behalte ich das Produkt erstmal. Ich habe bei der AXA (über die läuft der ganze Kram eigentlich, die DBV selbst leitet einen am Telefon immer weiter an die AXA) angerufen und die Möglichkeiten hinsichtlich der Fondswechselmöglichkeiten schriftlich angefordert, außerdem habe ich mal nachgefragt, wie generell die Optionen sind, die beiden Verträge voneinander zu trennen. Wenn ich was Neues weiß, melde ich mich, vielleicht lässt sich da ja noch was optimieren.

 

Eine Sache habe ich noch vergessen: Neben den beiden Fonds, die ich oben schon genannt habe, gibt es auch eine Indexpartizipation am Global Multi Asset Index, das ist (Stand 2019) aber nur mit einem geringen Betrag von 25,45€ bespart. Das Sicherungsvermögen beträgt 295,33€.

[bondholder]

vor 4 Stunden von FrozenYoghurt:

Ich habe bei der AXA (über die läuft der ganze Kram eigentlich, die DBV selbst leitet einen am Telefon immer weiter an die AXA) angerufen

Impressum:

DBV Deutsche Beamtenversicherung Lebensversicherung, Zweigniederlassung der AXA Lebensversicherung AG

[FrozenYoghurt]

Ich habe jetzt Post mit neuen Informationen erhalten: Die BU kann ich innerhalb eines Monats in eine SBU ohne neue Gesundheitsprüfung umwandeln unter den Bedingungen, dass a) die Hauptversicherung beitragsfrei gestellt wird und b) die bisher vereinbarten Versicherungsleistungen gelten.

 

Zu den Fonds, die von der AXA "verwendet" werden können, habe ich folgende Übersicht erhalten:

 

Sollte man hier etwas abändern?

 

[Akinom]

Am 18.8.2021 um 10:50 von Feranda:

Das ist ein Konstrukt, was kein ETF Sparplan der Welt darstellen kann.

Oder wie genau sieht eure Altersvorsorge aus, wenn ihr mit 1200€ Rente DU werdet, und weder den ETF Sparplan noch sonst irgendwas davon bezahlen könnt?

 

Ich stehe aktuell vor einer ähnlichen Fragestellung, da ich einen ähnlichen Vertrag 2016 noch im Studium abgeschlossen habe und nun auch am Überlegen bin diesen zu ändern - falls ich noch was besseres bekomme. Man hätte es eben auch gleich gut machen können. Aber naja - Unwissenheit schützt vor Strafe nicht. Ich würde mich aber, da es thematisch passt hier mal einreihen. 

 

Die Sache ist ja die, dass man nach den 5 Jahren als Beamter vom Staat durchaus nicht nichts bekommt. Mit ca. 1500 Euro Brutto kann man schon mal rechnen. Wenn dann noch die 1200 aus der DU-Versicherung dazu kommen (die auch noch versteuert werden wollen) sieht es ja aber schon nicht mehr so schlimm aus. Die nächste Frage ist ja auch, wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass man tatsächlich in jungen Jahren bis zur Rente wirklich gar nicht mehr arbeiten kann? Die Fälle bei der mal über einige Jahre eine DU einsetzt sind doch sicherlich höher. Ich habe hier jetzt aber keine Statistiken gesucht. 

Bei meinem Vertrag würde ich solange ich noch nicht auf Lebenszeit verbeamtet bin 1000 Euro DU-Rente bekommen. Danach sinkt die DU-Leistung auf gerade einmal 350 Euro ab. Aktuell zahle ich noch ca. 47 Euro (davon 15 für die Rentenversicherung, 3-4 Euro für die Beitragsbefreiung und 28 Euro für die DU-Rente). 

Demnächst ändert sich allerdings der Beitrag auf ca 71 Euro monatlich (37,50 für Rente, 4 Euro Beitragsbefreiung und 30 Euro für die DU-Rente). Zudem ist in der Rente noch eine 100% Beitragsgarantie hinterlegt und das ganze ist ansonsten sehr undurchsichtig. Eine genauere Erklärung habe ich dazu aber auch nicht erhalten. Ich habe meinem ehemaligen Makler ohnehin zu viele Fragen gestellt. 

 

Um jetzt aber noch mal auf den Punkt zurück zu kommen. Übersehe ich hier etwas grundlegendes? Nach meiner Überlegung ist das der absolute Käse. 

Wenn ich im DU-Fall nur noch 350 Euro DU-Rente bekomme, dann hilft mir auch die Rente nichts - auch wenn diese mit 5 % dynamisiert wird vom Versicherer. (Zumal 37,50 + 5 % Dynamik, da kommt ja richtig was bei raus...)

Eine separate DU würde man ja schon für gut 20 Euro weniger bekommen und dann mit mehr Leistung. Das heißt aber auch, dass man die Differenz zum jetzigen Beitrag auch selbst in eine Rente/ETF-Sparplan whatever stecken kann. Und wenn ich im DU-Fall statt 350 Euro 1000 Euro bekomme - ja, dann hab ich da eben auch 650 Euro mehr und weiß dann eben, dass ich da was für die Rente mit machen muss. 

 

Daher erschließt sich mir persönlich der Sinn absolut nicht mehr! 

 

Am 17.8.2021 um 21:19 von FrozenYoghurt:

Tritt die BU in Kraft, bekäme ich ca. 1200€ im Monat an BU-Rente.

 

Bleiben die 1200 Euro bei dir auf diesem Level bestehen oder gehen dann auch zügig runter?

[Feranda]

vor 1 Stunde von Akinom:

Um jetzt aber noch mal auf den Punkt zurück zu kommen. Übersehe ich hier etwas grundlegendes? Nach meiner Überlegung ist das der absolute Käse. 

Wenn ich im DU-Fall nur noch 350 Euro DU-Rente bekomme, dann hilft mir auch die Rente nichts - auch wenn diese mit 5 % dynamisiert wird vom Versicherer. (Zumal 37,50 + 5 % Dynamik, da kommt ja richtig was bei raus...) Du meinst 15€? Der Spartopf wird dynamisiert, nicht die BU Rente.

Ist jetzt nicht -nichts-. Ich mach bei der Kombi DU+FRV sogar 10%.

Und dann sieht man den Effekt von einer frühzeitigen und langanhaltenden BU deutlich. Diese Summe kriegt man mit einem alternativen Sparplan nicht hin. Vor allem, da man gar nicht jedes Jahr 10% mehr wegsparen kann.

Zitat

Eine separate DU würde man ja schon für gut 20 Euro weniger bekommen und dann mit mehr Leistung. Das heißt aber auch, dass man die Differenz zum jetzigen Beitrag auch selbst in eine Rente/ETF-Sparplan whatever stecken kann. Und wenn ich im DU-Fall statt 350 Euro 1000 Euro bekomme - ja, dann hab ich da eben auch 650 Euro mehr und weiß dann eben, dass ich da was für die Rente mit machen muss. 

Bei der Rechnung gibt es mehrere Denkfehler.

 

• Die versicherbare DU Rente hat ein hartes Cap (also eine maximale Höhe, je nach Beruf)
• Die DU Rente in der Kombi mit FRV kostet nicht mehr oder nicht weniger als ohne - soweit so gut. Man kann also statt 50€ für DU + Rente Kombi auch eine 30€ DU und einen 20€ Sparplan machen. Das funktioniert so lange, bis man DU wird. Dann kann man rein rechnerisch genau die 20€ weiter einsparen. In der Kombination dynamisieren sich die 20€ mit einem Hohen Multiplikator (s.o). Und es kommt am Ende etwas raus, mit dem man was anfangen kann. Ganz im Gegensatz zu einem 20€ Sparplan . 

Und das hab ich nicht verstanden. Warum sollte eine separate DU Rente, welche 20 Euro weniger kostet, statt 350€ dann 1000€ DU Rente geben?

 

 

 

[Akinom]

vor 8 Minuten von Feranda:

Und das hab ich nicht verstanden. Warum sollte eine separate DU Rente, welche 20 Euro weniger kostet, statt 350€ dann 1000€ DU Rente geben?

 

 

 

Zum ersten Punkt: 15 Euro gehen aktuell in die Rente - in einem Jahr sind es dann die 37,50 Euro. 

 

Wie wahrscheinlich ist es denn, dass man tatsächlich 40 Jahre lang DU bleibt? Wie gesagt, oft betrifft es ja nur einen kürzeren Zeitraum. 

 

Und zu der Frage im Zitat - ich habe mal die knapp 30 Euro angenommen für die DU und die knapp 4 Euro für die Beitragsbefreiung. Das ist ja der Anteil, der tatsächlich für die DU aufgewendet wird. Es gibt nun aber auch schon für (mit meinem aktuellen Alter) 40-55 Euro reine DU-Renten die 1000 Euro für diesen Betrag absichern würden. Hätte man das früher direkt so gemacht, wären die vermutlich auch noch ein paar Euro günstiger zu haben gewesen, aber gut. 

 

Warum kann ich dann wenn ich DU wäre nur 20 Euro in eine Rente stecken? ich würde aus der reinen DU-Versicherung dann ja auch 650 Euro monatlich mehr DU-Rente bekommen als das bei der DU mit Rente der Fall ist? Das heißt ich könnte ja schon mal dieses Geld rein rechnerisch anlegen, da ich dieses ja bei einem Vertragswechsel mehr hätte im Zweifel. Dafür zahle ich eben jetzt für die reine DU-Absicherung nun gut 10-15 Euro monatlich mehr. (Ohne den Beitrag zur Rente)

Aktuell schleppe ich eben eine mehr oder weniger gute Rentenversicherung mitschleppe für den worst-case. 

Zum Kurszuwachs. Ich habe aktuell ja ca. 900 Euro in die Rentenversicherung eingezahlt. Im online-Portal der Axa bekomme ich aktuell einen Wert von 260 Euro angezeigt. Die 6 % Wertzuwachs halte ich daher auch als optimistisch angesetzt.