Alte Leipziger, Condor, Europa & co. - ETF-Depot im Rentenversicherungsmantel

[cjdenver]

So, mittlerweile ist der Versicherungsschein von der Europa angekommen und siehe da, es gibt jetzt sogar doch mal einen Rentenfaktor - und nicht nur einen, die haben gleich eine ganze Tabelle mit Rentenfaktoren zugeschickt, für Verrentungen ab 2023 (!) bis 2051 (gewählter Verrentungszeitpunkt). Finde ich persönlich sehr angenehm.

 

Jetzt kann ich die Rentenfaktoren zu meinem Favoriten Condor leider nicht eins zu eins vergleichen weil ich bei der Condor die Rentengarantiezeit auf 25 Jahre gesetzt habe und bei der Europa nur max. 20 Jahre gehen, aber hier sind sie dennoch mal:

 

Condor: 01.09.46 - 23,38

Europa: 01.12.45 - 22,72  /  01.12.46 - 23,20

 

Also die Rentenfaktoren der Europa sind zwar schlechter als die der Condor (vor allem wenn man 5 Jahre extra Rentengarantie bei Condor berücksichtigt) - aber die Europa ist jetzt auch nicht grottig.

 

Müsste mal schauen wieviel der Faktor bei der Condor für 5 Extrajahre weniger wäre, aber ob ich mich dazu überreden kann das anzufragen weiß ich nicht

[chirlu]

vor 6 Minuten von cjdenver:

mittlerweile ist der Versicherungsschein von der Europa angekommen

 

Meiner noch nicht. Habe aber gestern angerufen, und er soll schon abgeschickt sein; hängt also offenbar an der Post.

 

vor 7 Minuten von cjdenver:

für Verrentungen ab 2023 (!)

 

Ja, Dezember 2023 wäre der frühestmögliche Termin, wegen der Mindestlaufzeit von zwei Jahren (fünf Jahren bei laufenden Beiträgen).

[Badurad]

vor 13 Stunden von cjdenver:

So, mittlerweile ist der Versicherungsschein von der Europa angekommen und siehe da, es gibt jetzt sogar doch mal einen Rentenfaktor - und nicht nur einen, die haben gleich eine ganze Tabelle mit Rentenfaktoren zugeschickt, für Verrentungen ab 2023 (!) bis 2051 (gewählter Verrentungszeitpunkt). Finde ich persönlich sehr angenehm.

Du alter Versicherungssammler! 

[odensee]

Ich grätsche mal hier rein. Ich habe den Überblick verloren. Gibt es für den Anwendungsfall "Einmalzahlung mit Ziel Kapitalisierung" einen Favoriten? Nur, wenn jemand das "aus dem Ärmel schütteln kann". Ggf. auch nur für den Anwendungsfall "Einmalzahlung"...

[Bolanger]

warum nicht bei der Cosmos bleiben? Ich glaube dort hast Du schon einen Vertrag und bist frei bei der Auszahlung.

[stagflation]

vor 26 Minuten von odensee:

Ich grätsche mal hier rein. Ich habe den Überblick verloren. Gibt es für den Anwendungsfall "Einmalzahlung mit Ziel Kapitalisierung" einen Favoriten? Nur, wenn jemand das "aus dem Ärmel schütteln kann". Ggf. auch nur für den Anwendungsfall "Einmalzahlung"...

 

Ja, bis zum 31.12.21 war das offenbar der Tarif "E-FR" bei der Europa Lebensversicherung AG. Dort gab es keine prozentualen jährlichen Kosten.

 

Die Europa Lebensversicherung AG hat aber zum Jahreswechsel auf den Tarif "E-RI" umgestellt. Dort gibt es offenbar prozentuale jährliche Kosten in Höhe von 0,18% p.a. Siehe Post #173 ff.

[chirlu]

vor 3 Stunden von odensee:

Gibt es für den Anwendungsfall "Einmalzahlung mit Ziel Kapitalisierung" einen Favoriten?

 

Keinen eindeutigen, denke ich. Was wären denn deine Kriterien, und wie lang die geplante Laufzeit?

[chirlu]

Der Versicherungsschein von der Europa ist jetzt da.

 

Am 23.11.2021 um 17:30 von chirlu:

• Alte Leipziger: RF 29,25, gRF 23,40; Kosten –/0,30%/1,50%
• Condor: RF 29,77, gRF 25,96; Kosten 0,50%/0,24%/1,50%
• Interrisk: RF 28,93, gRF 21,81; Kosten 0,50% (Zuz. 1,00%)/0,30%+24€/1,50%
• LV1871: RF 28,90, gRF 24,64; Kosten Staffel (Zuz. 0,50%)/0,22%/2,00%

 

Der garantierte Rentenfaktor – auf vergleichbarer Basis, d.h. Alter 65 und keine Todesfallleistung im Rentenbezug – beträgt 25,67 26,04, liegt also gleichauf mit der Condor und über den anderen drei Anbietern. Der aktuelle Rentenfaktor ist nicht genannt.

 

Also:

• Europa: RF ?, gRF 26,04; Kosten 1,20% (Zuz. 5,00%)/12€/1,50%

Zur Erinnerung, der Tarif war so nur für drei Monate erhältlich und ist es nicht mehr.

[cjdenver]

vor 5 Stunden von Badurad:

Du alter Versicherungssammler! 

 

Haha ich weiss noch nicht ob ich den Vertrag behalte oder widerrufe, kommt auch auf das Ergebnis zum Thema Beitragsrueckgewaehr an. Mal schauen. 

 

@chirlu bist du sicher dass das nur so ein geringer Unterschied zwischen den beiden Rentenfaktoren ist? Dann muesste das bei mir ja zwischen 20 und 25 Jahre Rentengarantiezeit kaum einen Unterschied geben wenn das vergleichbar zu dir ist...? 

[chirlu]

Kleine Korrektur: Der Rentenfaktor mit 65 ohne Todesfallleistung ist 26,04.

 

vor 2 Stunden von cjdenver:

bist du sicher dass das nur so ein geringer Unterschied zwischen den beiden Rentenfaktoren ist?

 

Na ja, so gering ist er doch nicht? 26,04 ist 12,2% mehr als 23,20.

 

vor 2 Stunden von cjdenver:

Dann muesste das bei mir ja zwischen 20 und 25 Jahre Rentengarantiezeit kaum einen Unterschied geben wenn das vergleichbar zu dir ist...?

 

Da geht es um die Überlebenswahrscheinlichkeit im Alter 85 bis 90, insofern sehe ich nicht, was man darauf übertragen kann?

[cjdenver]

vor 2 Stunden von chirlu:

Kleine Korrektur: Der Rentenfaktor mit 65 ohne Todesfallleistung ist 26,04.

 

Na ja, so gering ist er doch nicht? 26,04 ist 12,2% mehr als 23,20.

 

Da geht es um die Überlebenswahrscheinlichkeit im Alter 85 bis 90, insofern sehe ich nicht, was man darauf übertragen kann?

 

Nein ich meinte das anders. Du schreibst du hast bei vergleichbaren Verträgen bei der Condor 25,96 und bei der Europa 26,04.

 

Ich hab bei der Condor bei 25 Jahren Rentengarantie zum 01.09.46 einen RF von 23,38. Bei der Europa bei nur 20 Jahren Rentengarantie zum 01.12.45 einen RF von 22,72 und zum 01.12.46 einen RF von 23,20. Also schon unter der Condor.

 

Nun ist aber ja eine Rentengarantie von 5 Jahren mehr schon deutlich was mehr wert, also müsste ja ein vergleichbarer Rentenfaktor der Europa mit 25 Jahren Garantiezeit nochmal deutlich niedriger liegen. Und damit im Vergleich zur Condor nochmal niedriger.

 

Das scheint sich dann aber in deinem Vergleich nicht widerzuspiegeln, und ich frage mich ob das denn sein kann?

 

[Akinom]

Kann mir bitte mal jemand den Sinn erläutern, geringfügig abweichende Rentenfaktoren zu diskutieren? 

Wenn ich einen Rentenfaktor von 23 habe, brauche ich doch (wenn ich wirklich nur den garantierten Rentenfaktor am Ende bekomme und keine Überschüsse etc.) 36 Jahre, bis das Kapital verrentet ist. Wenn ich also mit 67 in Rente gehe, bedeutet das für mich, bis zum Alter von 103 zahlt die Versicherung "nur" monatlich das Kapital aus. Erst darüber ist für mich etwas versichert. 

Habe ich eben einen Rentenfaktor von 26 komme ich auf 32 Jahre. Dann wird das Kapital eben bis 99 ausgezahlt und darüber ist der Schaden "Langlebigkeit" versichert. 

 

Wäre es bei solch geringen Unterschieden nicht viel sinnvoller darüber zu reden, welche Versicherer an sich etwas taugen und vielleicht auch noch Überschüsse an die Versicherten auszahlen? Gut - die Daten bekommt man nicht wirklich. Aber warum man über den Rentenfaktor diskutieren sollte, konnte mir auch noch niemand erklären. 

[odensee]

Am 21.1.2022 um 16:11 von chirlu:

Keinen eindeutigen, denke ich. Was wären denn deine Kriterien, und wie lang die geplante Laufzeit?

Niedrige Kosten , Einmalzahlung, 12 Jahre Laufzeit. Die Auszahlung mindestens der eingezahlten Summe während der Ansparphase im Todesfall ist ok für mich. Gibt potentielle Erben.

 

Am 21.1.2022 um 13:23 von Bolanger:

warum nicht bei der Cosmos bleiben? Ich glaube dort hast Du schon einen Vertrag und bist frei bei der Auszahlung.

Gut aufgepasst. Dort läuft ein Sparplan, erhöhen möchte ich nicht, ob Einmalzahlung möglich ist, weiß ich nicht. Beides wird wohl als Novation gesehen, was den Steuervorteil (zumindest für den zusätzlich eingezahlten Teil, ob für alles, weiß ich nicht) aufhebt. Aber der Vertrag ist in wenigen Jahren an der 12-Jahresgrenze angekommen und ich möchte ihn dann auflösen.

[chirlu]

vor einer Stunde von odensee:

Niedrige Kosten , Einmalzahlung, 12 Jahre Laufzeit.

 

Alte Leipziger (3,5%), Condor (3,3%), Europa (jetziger Tarif, 3,3%) und LV1871 (3,1%) kosten auf 12 Jahre alle in der gleichen Größenordnung. Falls du später Zuzahlungen leisten willst, oder dir die Option zumindest offenhalten möchtest, fällt die Europa als zu teuer raus; die Condor (wie auch die Europa) hat eine Begrenzung auf 20000 Euro Zuzahlung pro Jahr.

 

Die Fondsauswahl unterscheidet sich zwischen den Anbietern deutlich. Je nach deinen Plänen kann sie also für die Auswahl relevant sein.

[ER EL]

Am 26.12.2021 um 12:41 von cjdenver:

Denn ich sehe ein paar Vorteile des ETF-Depots im Versicherungsmantel

 

Ich hab versucht das hier im Thread nachzulesen, ist doch aber etwas viel. 

 

Hauptvorteil der FRV ist die geringere Besteuerung, oder? 

Gemäß § 22 Einkommensteuergesetz würde man bei Rentenbeginn mit 65 Jahren einen Ertragsanteil von 18% zugrunde legen, welcher der Einkommensteuer unterliegen würde. 

Besteht das Depot aber zu 50% aus Beiträgen und 50% Rendite würden bei ETFs nach Teilfreistellung 35% der EkSt oder Abgeltungssteuer (Günstigerprüfung) unterliegen. Oder? 

Annahme es handelt sich um ein Einmalinvest (also fifo egal)

 

Unter Berücksichtigung der Kosten und möglicher Flexibilität, hast du dich für die Condor entschieden. 

 

Kann man das so zusammenfassen? 

[chirlu]

vor 4 Stunden von ER EL:

Gemäß § 22 Einkommensteuergesetz würde man bei Rentenbeginn mit 65 Jahren einen Ertragsanteil von 18% zugrunde legen, welcher der Einkommensteuer unterliegen würde. 

Besteht das Depot aber zu 50% aus Beiträgen und 50% Rendite würden bei ETFs nach Teilfreistellung 35% der EkSt oder Abgeltungssteuer (Günstigerprüfung) unterliegen. Oder?

 

Willst du nun verrenten oder entnehmen?

[ER EL]

vor 28 Minuten von chirlu:

 

Willst du nun verrenten oder entnehmen?

Ich wills nur erst mal verstehen

 

Wollte das Konzept von @cjdenver nachvollziehen/zusammenfassen, aber ich weiß nicht ob ichs recht verstanden habe oder es irgendwo so explizit steht. 

 

Ich weiß nicht ob cjdenver verrenten oder entnehmen will, ich glaube es war eher flexibel geplant. 

Der Frage nach zu urteilen, macht es wohl einen Unterschied. Ich nehme an § 22 EkStG ist auf Verrentung anzuwenden. 

[chirlu]

Das Entscheidende ist, daß es entweder so oder so besteuert wird. Nicht zweimal.

[cjdenver]

Am 20.10.2022 um 16:32 von ER EL:

Ich wills nur erst mal verstehen

 

Wollte das Konzept von @cjdenver nachvollziehen/zusammenfassen, aber ich weiß nicht ob ichs recht verstanden habe oder es irgendwo so explizit steht. 

 

Ich weiß nicht ob cjdenver verrenten oder entnehmen will, ich glaube es war eher flexibel geplant. 

Der Frage nach zu urteilen, macht es wohl einen Unterschied. Ich nehme an § 22 EkStG ist auf Verrentung anzuwenden. 

Ich weiss das in der Tat nicht, ich habe mich am Ende fuer die Condor entschieden um mir beide Optionen offen zu halten, Verrentung ist steuerlich in der Tat attraktiv, bei Entnahme zahlst du was du auch so an Steuern gezahlt haettest - alao ist fuer mich Flexibilitaet wichtig.