Kündigung einer fondsgebundenen Rentenversicherung bei COSMOS - und dann??

[bluechip3000]

Ihr Lieben,

 

ich habe 2004 eine fondsgebundene Rentenversicherung bei COSMOS abgeschlossen - somit ist diese bei Auszahlung (noch) steuerfrei.

 

Nun möchte ich diese Versicherung kündigen. Warum? Zwei Gründe:

 

1. Da ich in diesem Jahr 58 werde, möchte ich gerne in - zumindest etwas - defensivere Fonds umschichten. Derzeit liegt das Geld im JPM Pacific Equity und dem DWS Global Growth.

Die Alternativen sind allerdings - für mich als Bestandskunden - unattraktiv. Kein einziger ETF dabei und somit stimmt - gerade bei geringeren Renditen - das Risiko/Kosten-Verhältnis für mich dann nicht mehr..

2. Da ich zwischenzeitlich - aufgrund eines finanziellen Engpasses - die Versicherung für über zwei Jahre beitragsfrei gestellt hatte, kann ich sie nicht weiter besparen.

 

Das Geld einfach (weiter) dort liegen zu lassen scheint mir vor diesem Hintergrund nicht sinnvoll. Und ob die "Steuerfreiheit" jetzt greift oder in 10 Jahren - bei bis dahin drohenden Verlusten aufgrund der Risikoklasse der Fonds - macht aus meiner Sicht keinen Unterschied.

 

Jetzt stellt sich mir vor allem eine Frage die ich gerne auch an Euch richten möchte:

 

Klingen meine Kündigungsgründe nachvollziehbar? Übersehe ich etwas oder bedenke etwas nicht?

 

Ich freue mich auf Antwort von Euch und bedanke mich bereits im Voraus.

 

Herzlich

 

Stephan

[Cauchykriterium]

Zwischen den Zeilen glaube ich rauszulesen, dass Du ETFs für "defensivere Fonds" halten könntest??

[ghost_69]

Hallo bluechip3000,

 

erzähle uns doch bitte etwas mehr,

was ist das genau für ein Produkt ?

 

Flexible Vorsorge Smart-Invest

 

das ist aktuell das einzige was ich da finde und da gibt es auch ETF.

 

wenn es zu Deinem Produkt keine ETFs gibt, kannst Du vielleicht wechseln,

ich würde da mal anrufen.

 

Ghost_69 

[bondholder]

Was möchtest du nach der Kündigung mit dem Geld tun?

 

(Für das Investment in einen EONIA-ETF mit garantiert negativer Rendite bringt der Versicherungsmantel tatsächlich keine Vorteile.)

[Peter23]

vor 12 Minuten von ghost_69:

was ist das genau für ein Produkt ?

 

Flexible Vorsorge Smart-Invest

 

Das ist es sicher nicht, weil es das erst seit weniger als 5 Jahren gibt.

[cjdenver]

Hast du schonmal geschaut ob sich ein Widerrufsrecht statt einer Kuendigung bei dir ergeben koennte? Da waerst du finanziell evtl. besser dran. 

[Fondsanleger1966]

vor 14 Stunden von bluechip3000:

2. Da ich zwischenzeitlich - aufgrund eines finanziellen Engpasses - die Versicherung für über zwei Jahre beitragsfrei gestellt hatte, kann ich sie nicht weiter besparen.

Eine Wiederaufnahme ist normalerweise bis zu drei Jahre nach der Beitragsfreistellung möglich.

[bluechip3000]

Am 17.7.2021 um 15:21 von Cauchykriterium:

Zwischen den Zeilen glaube ich rauszulesen, dass Du ETFs für "defensivere Fonds" halten könntest??

Nein, natürlich nicht per se. WENN ich aber in "defensivere" Anlagen (und bei geringerem Risiko eben auch geringerer Rendite) umschichte, spielen die Kosten eine noch größere Rolle als sie es ohnehin schon tun. Und die aktive gemanagten dort sind eben teurer als ein ETF. 

Am 17.7.2021 um 15:51 von ghost_69:

Hallo bluechip3000,

 

erzähle uns doch bitte etwas mehr,

was ist das genau für ein Produkt ?

 

Flexible Vorsorge Smart-Invest

 

das ist aktuell das einzige was ich da finde und da gibt es auch ETF.

wenn es zu Deinem Produkt keine ETFs gibt, kannst Du vielleicht wechseln,

ich würde da mal anrufen.

 

Ghost_69 

Das Produkt heißt RentiTop bestSELECT und wird mittlerweile so (zumindest unter diesem Namen) nicht mehr vertrieben Für mich als Bestandskunden gibt es leider keine ETF. Ich habe mit denen telefoniert und die klare Aussage war: Die Auswahl ist die Auswahl (ich häng die mal dran). Wenn ich in andere Fonds investieren möchte muss ich einen neunen Vertrag abschließen oder eben den Anbieter wechseln.

Am 17.7.2021 um 15:57 von bondholder:

Was möchtest du nach der Kündigung mit dem Geld tun?

 

(Für das Investment in einen EONIA-ETF mit garantiert negativer Rendite bringt der Versicherungsmantel tatsächlich keine Vorteile.)

Das ist dann die nächste Frage. Wir sprechen hier von einem mittleren fünfstelligen Betrag. Ich tendiere dazu, einen Teil in einen weltweiten ETF wie den Vanguard zu investieren. Für den risikoärmeren Teil bin ich noch unsicher.

Am 17.7.2021 um 19:08 von cjdenver:

Hast du schonmal geschaut ob sich ein Widerrufsrecht statt einer Kuendigung bei dir ergeben koennte? Da waerst du finanziell evtl. besser dran. 

Das verstehe ich nicht. Was sollte ich widerrufen?

Am 18.7.2021 um 04:53 von Fondsanleger1966:

Eine Wiederaufnahme ist normalerweise bis zu drei Jahre nach der Beitragsfreistellung möglich.

Hm, s.o. Ich habe die Aussage bekommen, dass ich den Vertrag nicht weiter besparen kann. Und selbst wenn finde ich die Auswahl vor dem Hintergrund meiner (Alters-)Situation wenig attraktiv.

[cjdenver]

vor 2 Stunden von bluechip3000:

Das verstehe ich nicht. Was sollte ich widerrufen?

 

Den Rentenversicherungsvertrag. Verträge aus der Zeit hatten oft fehlerhafte Widerrufsbelehrungen welche in einem unendlichen Widerrufsrecht münden. Und wenn du widerrufst wird der Vertrag komplett rückabgewickelt und du erhälst Schadensersatz für den ausgebliebenen Ertrag den du sonst anderswo erhalten hättest.

 

Das ganze resultiert oft in deutlich mehr Geld als wenn man kündigt und dann noch Kündigungskosten aufgedrückt bekommt.

 

Google doch mal Widerruf Rentenversicherung, da gibt's genug Info zu.

[whister]

https://www.fondsprofessionell.de/news/produkte/headline/cosmosdirekt-bringt-fondspolice-mit-stern-garantie-58028/

Zitat

Die Police bietet Anlegern ein Maximum an Qualität, Sicherheit und Flexibilität und das bei einer durchschnittlichen Kostenbelastung von unter 5%.

[cjdenver]

vor 2 Stunden von whister:

https://www.fondsprofessionell.de/news/produkte/headline/cosmosdirekt-bringt-fondspolice-mit-stern-garantie-58028/

Also 5% Verwaltungskosten, nicht Gesamtkosten.

 

Wobei das ja schon eher niedrig war für die damalige Zeit, im Vergleich zu manchem Krempel den wir hier gesehen hatten. 

[odensee]

Am 19.7.2021 um 13:48 von cjdenver:

Und wenn du widerrufst wird der Vertrag komplett rückabgewickelt und du erhälst Schadensersatz für den ausgebliebenen Ertrag den du sonst anderswo erhalten hättest.

Ich grabe das nochmal aus. Wie wird den festgelegt, welchen Ertrag man anderswo erhalten hätte?

 

Und @bluechip3000 alles Gute zum Geburtstag.

[Stavanger]

Dir Cosmos ändert alle Nase lang ihre Produkte. Aktuell gibt es glaube ich nur nachhaltige Fonds und die Kosten sind auch nicht ohne. 

 

Aktuell sollten Deine Anlagen einen guten Kurs haben, sodass man prinzipiell die Gewinne gut realisieren könnte. Aber, wenn Du in weniger volatile Fonds oder gar Rentenfonds umschichten willst, würde ich das eher in einem günstigen Depot machen. Würde dein Freibetrag für die Erträge reichen, oder hast Du ein sehr geringen Steuersatz in der Rente? Das würde dein Steuervorteil mindern. 

 

Ich kenn die Kosten und Details in deinem Vertrag nicht. Kannst Du einen Teil flexibel entnehmen (Teilkündigung) und günstig in Renten anlegen und einen kleineren Teil im Mantel belassen. 

 

Verrenten wolltest Du bei der Cosmos nicht, nehme ich mal an. 

 

Widerruf prüfen macht auf jeden Fall Sinn. 

 

Insgesamt fehlen aber eine ganze Menge an Informationen, um zu beurteilen, was für Dich das Beste ist. 

 

 

[cjdenver]

vor 3 Stunden von odensee:

Ich grabe das nochmal aus. Wie wird den festgelegt, welchen Ertrag man anderswo erhalten hätte?

Das entscheidet das Gericht (oder der Ombudsmann) auf Basis von typischen Durchschnittsrenditen vergleichbarer Investmentkategorien.