Absicherung gegen Langlebigkeit /Restlebenserwartung von Paaren

[Halicho]

Wo kann man Langlebigkeitsrisiken billig absichern? Z.B. mittels einer jährlichen Prämie oder einer Einmalzahlung?

Gibt es kostenlose, öffentliche Tabellenwerke oder simple Tools zur Berechnung der Restlebenserwartung des letztüberlebenen Partners?

 

 

[Cai Shen]

vor 30 Minuten von Halicho:

Gibt es kostenlose, öffentliche Tabellenwerke oder simple Tools zur Berechnung der Restlebenserwartung des letztüberlebenen Partners?

https://www.destatis.de/DE/Themen/Gesellschaft-Umwelt/Bevoelkerung/Sterbefaelle-Lebenserwartung/Publikationen/Downloads-Sterbefaelle/versicherungsbarwerte-leibrenten-5126201179004.pdf?__blob=publicationFile

[Halicho]

Besten Dank! Leider gibt es in der Welt der Statistikbehörde nur Verbindungsrenten von Männern und Frauen. Ich brauche Daten für Mann und Mann.

[tyr]

vor 40 Minuten von Halicho:

Besten Dank! Leider gibt es in der Welt der Statistikbehörde nur Verbindungsrenten von Männern und Frauen. Ich brauche Daten für Mann und Mann.

Was hast du denn vor?

Nehme doch einfach die längere Dauer und schlage einen Sicherheitsfaktor drauf. Ob du nun auf 100, 110 oder 115 Einheiten Geld für eine bestimmte Rentenleistung kommst macht den Kohl nicht fett.

 

Was am Ende im Einzelfall kommt ist ohnehin vorher nicht genau bestimmbar.

[Halicho]

Es geht um eine wirtschaftliche begründbar Kalkulation einer Rente bei noch zu verhandelndem Zins (ca. 1%) für eine lebenslange Rente des letztüberlebenden Lenenspartners (beide männlich) im Gegenzug zur Gewährung einer Immobilie. Aufgrund der verschärften Inflation will ich mich Verschulden. Ich könnte zur Annäherung der verbundenen Rente natürlich auf Mann-Frau mit veränderter Altersdifferenz schätzen.

[tyr]

vor 22 Minuten von Halicho:

Aufgrund der verschärften Inflation will ich mich Verschulden.

Viel Erfolg beim Lösen künstlich selber konstruierter Probleme.

[oktavian]

vor 12 Stunden von Halicho:

Wo kann man Langlebigkeitsrisiken billig absichern? Z.B. mittels einer jährlichen Prämie oder einer Einmalzahlung?

Gibt es kostenlose, öffentliche Tabellenwerke oder simple Tools zur Berechnung der Restlebenserwartung des letztüberlebenen Partners?

Meinst du damit zum Beispiel: der Lebenspartner stirbt in 40 Jahren und wie lange wird der Überlebende dann noch erwartungsgemäß leben? Du nimmst beim Tod ein unabhängiges Ereignis an, was also die Todes-Wahrscheinlichkeit beim anderen Partner nicht beeinflusst?

Evtl mal ein bisschen Bayes Wahrscheinlichkeitstheorie lesen. Bin mir nicht so klar, worauf du hinaus möchtest.

[oktavian]

vor 13 Stunden von Halicho:

Wo kann man Langlebigkeitsrisiken billig absichern

Da die individuelle Inflation (zum Beispiel spezielle Gesundheitsbehandlungen, lokale Mieten) von der amtlichen Inflation abweichen kann/wird, braucht man eine Übersicherung. Also wenn du mit 68 zum Beispiel 1.500 pro Monat brauchst und die Rente steigt mit den Löhnen, hast du auch keine Garantie, dass die Rente dann auch noch reicht in 20 Jahren. Wenn du 3.000 Rente jetzt hast und 1.500 nur brauchst, sieht es da besser aus.

 

Neben der Lebenserwartung sind wichtig:

• nominale Rendite des Portfolios
• individuelle Inflation
• anderes Einkommen wie Renten
• Ausgaben

Am "billigsten" kannst du das Langlebigkeitsrisiko also absichern, indem du möglichst nichts ausgibst und deine Assets möglichst viel Rendite bringen. Wie gesagt würde je nach Fall auch eine Versicherung keinen 100% Schutz bieten - denn die Zukunft ist unbekannt. Zumindest bist du dann das Risiko des vorzeitigen Todes los - wie ein Alleinverdiener mit Familie das oftmals hat.

[oktavian]

Daten auch für Excel gibt es hier: https://www.destatis.de/DE/Themen/Gesellschaft-Umwelt/Bevoelkerung/Sterbefaelle-Lebenserwartung/Publikationen/_publikationen-innen-periodensterbetafel.html

Wobei das von @Cai Shengepostete auch geht, denn meines Wissens hat die Lebenserwartung sich nicht signifikant geändert.

 

Wenn du zum Beispiel jedes Jahr eine Wahrscheinlichkeit zu sterben von 10% hast und der Partner auch. Dann habt ihr jeweils eine Wahrscheinlichkeit von 90% zu überleben (100% - 10%). Dass beide überleben hätte dann eine Wahrscheinlichkeit von 90% x 90% = 81% oder auch 100% - (10% * 90 % [A stirbt B lebt] + 90% * 10% [A lebt, B stirbt] + 10% * 10% [A stirbt, B stirbt]) = 0,81%. So kann man dann rechnen und dann noch auf die eigene Gesundheit umrechnen und Sicherheitsaufschlag. Mann - Mann oder Frau - Mann lässt sich beides gleich rechnen mit den jeweils richtigen Werden zur Lebenserwartung. Man nimmt hier unabhängige Ereignisse an (keine Ansteckung untereinander, kein gemeinsamer Unfall).

[DarkBasti]

Tipp: bei der Rentenversicherung einen Termin aus machen. Auswirkungen von z. B. Sonderzahlungen berechnen die. 

 

Die Gesetze sind angepasst worden, das es keine Rolle spielt, ob Mann+Mann, Frau+Mann, Frau+Frau, Klingone+Vulkanier. 

[Halicho]

vor 8 Stunden von oktavian:

Meinst du damit zum Beispiel: der Lebenspartner stirbt in 40 Jahren und wie lange wird der Überlebende dann noch erwartungsgemäß leben? Du nimmst beim Tod ein unabhängiges Ereignis an, was also die Todes-Wahrscheinlichkeit beim anderen Partner nicht beeinflusst?

Ähnlich. Mein Mann und ich wollen von einem anderen schwulen Paar ein Haus zur Eigennutzung durch uns gegen Leibrente abkaufen.

 

Die Leibrentenlaufzeit sollte  statistisch korrekt geschätzt werden. Hier eine Letztüberlebendenleibrente. Die Lebenserwartung ist als durchschnittlich anzusetzen.

 

 

[oktavian]

vor einer Stunde von Halicho:

Die Leibrentenlaufzeit sollte  statistisch korrekt geschätzt werden. Hier eine Letztüberlebendenleibrente. Die Lebenserwartung ist als durchschnittlich anzusetzen.

 

Ich würde dann jede Jahres-/Monatszahlung * Wahrscheinlichkeit (mindestens einer noch lebt) *Diskontfaktor rechnen und aufsummieren. Beim Zinssatz zur Berechnung des Diskontfaktors muss man auch nicht unbedingt einen konstanten Zinssatz annehmen. Aus deiner Sicht als Schuldner sind die Zahlungen 100% sicher, daher würde ich Rendite der deutschen Staatsanleihen zum Abzinsen benutzen. Dann sollte ein Barwert dabei raus kommen.

 

Die Wahrscheinlichkeit dass mindestens einer Lebt ist die Wahrscheinlichkeit: 1- Wahrscheinlichtkeit (beide tot)  = 1- P(Person A tot) * P (Person B tot) wenn man unabhängige Ereignisse annimmt. Andere Berechnungen kannst du ja noch zusätzlich machen.

Irgendwelche Gesundheitsfaktoren sind natürlich schwer zu erfassen: Sind die gesünder oder kranker als der Durchschnitt --> hat Einfluss auf die Lebenserwartung.

Habe mir das nicht genau angeschaut, aber mit Excel solltest du da schon was berechnen können. Am besten auch paar verschiedene Berechnungen machen. In der Vergangenheit hätten sich die Mortalitätstabellen zu deinen Ungunsten entwickelt, wenn die Lebenserwartung steigt. Also die jetzigen Tabellen sind, wenn man medizinische Fortschritte annimmt, nur bedingt aussagekräftig. Also musst du dich da ein bisschen einlesen.