Zwei Kredite: Tilgen oder ansparen?

[oxyd21]

Hallo,

 

meine Frau und ich (40J.) haben eine Immobilienfinanzierung mit zwei Krediten. ~300k€ von der Bank und ~90k€ KfW. Das KfW-Darlehen kann nicht sondergetilgt werden und hat ca. 60€k Rest nach 9 Jahren. Das KfW-Darlehen hat derzeit einen sehr niedrigen Zinssatz. Wie die Zinsen in 9 Jahren aussehen, weiß man nicht. Wir haben durch die Kinder Riester und jeweils eine Direktversicherung. Bevor ich jetzt in ein Depot spare, wollte ich erst den Punkt der Tilgung klären.

 

Nun stellt sich mir aber die Frage, wie ich hier am Besten vorgehe:

(1) Den großen Kredit tilgen und dann den KfW-Kredit verlängern?

(2) Die 60k€ für den KfW-Kredit ansparen und dann den großen Kredit tilgen

(3) ?

 

Ich weiß, dass das es hier unterschiedliche Meinungen zum Thema Tilgung gibt.

[BigSpender09]

Wie sind denn die Konditionen von dem großen Kredit? Zins, Tilgung, Zinsbindung, Sondertilgungsrecht?

 

Und wie die von dem kleinen. "Sehr niedrig" kann ja viel bedeuten.

 

Was bleibt bei euch finanziell jeden Monat über? 

[Albanest]

Herzlich willkommen hier im Forum.

 

Ich nehme an, es handelt sich um eine Finanzierung für euer Eigenheim? Um das sinnvoll beurteilen zu können, müsste man natürlich wissen, was sonst so an Vermögen rumschwirrt und was monatlich an freiem Cashflow über ist. Neben den Zinssätzen und Zinsbindung wäre auch noch interessant, in welcher Höhe es eine Sondertilgungsmöglichkeit beim großen Bankdarlehen gibt?

[oxyd21]

Am 13.7.2021 um 15:57 von BigSpender09:

Wie sind denn die Konditionen von dem großen Kredit? Zins, Tilgung, Zinsbindung, Sondertilgungsrecht?

 

Und wie die von dem kleinen. "Sehr niedrig" kann ja viel bedeuten.

 

Was bleibt bei euch finanziell jeden Monat über? 

Thema beantwortet

Am 13.7.2021 um 15:58 von Albanest:

Herzlich willkommen hier im Forum.

 

Ich nehme an, es handelt sich um eine Finanzierung für euer Eigenheim? Um das sinnvoll beurteilen zu können, müsste man natürlich wissen, was sonst so an Vermögen rumschwirrt und was monatlich an freiem Cashflow über ist. Neben den Zinssätzen und Zinsbindung wäre auch noch interessant, in welcher Höhe es eine Sondertilgungsmöglichkeit beim großen Bankdarlehen gibt?

s.o.

[CZ-75]

Ich würde: Den großen Kredit maximal sondertilgen, da höherer Zins. Rest auf Tagesgeld ansparen. Ein paar Jahre vor Ablauf des KfW Kredits neu bewerten (wie ist der dann aktuelle Zins der Kreditverlängerung und liegt dieser höher als der Zins des großen Kredits).

[Albanest]

vor 9 Stunden von CZ-75:

Ich würde: Den großen Kredit maximal sondertilgen, da höherer Zins. Rest auf Tagesgeld ansparen. Ein paar Jahre vor Ablauf des KfW Kredits neu bewerten (wie ist der dann aktuelle Zins der Kreditverlängerung und liegt dieser höher als der Zins des großen Kredits).

Würde ebenfalls sagen: Fokus auf maximale Sondertilgung bei dem Großen, den Rest erstmal ansparen als Cash Puffer und in 6-7 Jahren nochmal sehen, wie man mit dem KfW umgeht. 

[tyr]

Die 20.000 Euro im Riester-Banksparplan bringen weniger Rendite als der große Kredit Zinsen kostet.

 

Da muss die Förderrendite schon außergewöhnlich hoch sein, damit sich das lohnt.

[oxyd21]

vor 55 Minuten von tyr:

Die 20.000 Euro im Riester-Banksparplan bringen weniger Rendite als der große Kredit Zinsen kostet.

 

Da muss die Förderrendite schon außergewöhnlich hoch sein, damit sich das lohnt.

Da das Produkt entgegen anderer Riesterkonstrukte nie irgendwelche Kosten generiert hat, ist die Rendite nicht so schlecht wie das derzeit angesagten Riester-Bashing nahelegt. Heute bekommt man das so sicherlich nicht mehr angeboten.

[Duk3]

Und wie hoch ist dann deine persönliche Rendite? @tyr meinte ja nur damit, das sich der Riester für dich mehr lohnt, wenn die Förderrendite höher als die Kreditzinsen sind!

[Feranda]

vor 21 Minuten von oxyd21:

Da das Produkt entgegen anderer Riesterkonstrukte nie irgendwelche Kosten generiert hat, ist die Rendite nicht so schlecht wie das derzeit angesagten Riester-Bashing nahelegt. Heute bekommt man das so sicherlich nicht mehr angeboten.

Naja unterm Kopfkissen zahl ich auch keine Gebühren.

Wenn Option 2 allerdings wäre jemandem jährlich 1% des Kapitals zu zahlen um 3-5% Zinsen zu bekommen, welche Option würdest du dann wählen? 

[oxyd21]

Am 14.7.2021 um 09:24 von Duk3:

 

Thema beantwortet

 

Am 14.7.2021 um 09:32 von Feranda:

 

 

[BigSpender09]

Ich würde mit einstimmen und bin auch für die Nutzung der Sparraten als Sondertilgung des großen Kredits.

Rechtzeitig vor Ende des KFW Kredits dann noch mal schauen wie der Markt aussieht und schauen, ob es sich dann ggf. mehr lohnt zu sparen, um dessen Restschuld möglichst gut auszugleichen.

Evtl. macht es dann auch Sinn sich um ein Forwarddarlehen zu kümmern. Aber das kann man dann in x Jahren ja schauen.

 

[Feranda]

vor 1 Stunde von oxyd21:

Bist du sicher, dass der Beitrag was mit dem Thema zu tun hat?

Natürlich, der Banksparriester wurde erwähnt, also darf der auch kommentiert werden.

 

Ansonsten, großen Kredit tilgen ist die einstimmige Meinung.

[investorfonds]

Wann wurden eigentlich die beiden Kredite abgeschlossen und wann wurden diese komplett ausbezahlt? Diese Info vermisse ich im bisherigen Verlauf. 

[Lauchsuppe]

Am 13.7.2021 um 19:31 von oxyd21:

4000€ in einem uralten Bausparvertrag

Je nach Konditionen lohnt evtl. auch eine weitere Besparung vom Bausparvertrag statt / kombiniert mit Tilgung. 

[Peter23]

Bei 2,5% Zinsen sollte man selbstverständlich sogar den Riester-Vertrag auflösen, um Sondertilgungen vorzunehmen. Ein noch größerer Fehler als das nicht zu tun war es allerdings überhaupt einen solch teuren Kredit abzuschließen. Des Weiteren nehme ich an, dass Du den KfW-Kredit jederzeit in beliebiger Höher sondertilgen kannst. Diesbezüglich würde ich nochmal nachfragen.

 

Beim Riester-Vertrag denkst Du vermutlich nicht daran, dass Du bei Auszahlung versteuern musst und daher die Rendite sicherlich unter 2,5% pro Jahr liegt.

[oxyd21]

vor 26 Minuten von Peter23:

Bei 2,5% Zinsen sollte man selbstverständlich sogar den Riester-Vertrag auflösen, um Sondertilgungen vorzunehmen. Ein noch größerer Fehler als das nicht zu tun war es allerdings überhaupt einen solch teuren Kredit abzuschließen. Des Weiteren nehme ich an, dass Du den KfW-Kredit jederzeit in beliebiger Höher sondertilgen kannst. Diesbezüglich würde ich nochmal nachfragen.

 

Beim Riester-Vertrag denkst Du vermutlich nicht daran, dass Du bei Auszahlung versteuern musst und daher die Rendite sicherlich unter 2,5% pro Jahr liegt.

Nur sind es nicht 2,5 und die Aussage das der Kredit teuer ist, wenn man nicht weiß, wann der Kredit ausgezahlt wurde ist nicht so zielführend. 

[Peter23]

vor 17 Minuten von oxyd21:

Nur sind es nicht 2,5 und die Aussage das der Kredit teuer ist, wenn man nicht weiß, wann der Kredit ausgezahlt wurde ist nicht so zielführend. 

Du hast den Abschnitt gelöscht, indem die Konditionen drin standen, aber Du hast vermutlich recht, dass es nich 2,5% waren. Das war vermutlich die Tilgungsrate. Ich habe mich durch die unübersichtliche Darstellung täuschen lassen. Wenn ich mich recht erinnere waren es dann 2,05% - ebenfalls hoch. Der hohe Zins kommt vermutlich durch die lange Sollzinsbindung von 25 Jahren und nicht von einem ungünstigen Zeitpunkt. Wenn man aber nun schon nach wenigen Jahren erheblich Sondertilgungen macht, verkürzt man die Laufzeit und nutzt die lange Sollzinsbindung faktisch nicht. Sprich: Die lange Sollzinsbindung war offenbar ein Fehler. Jetzt machst Du den nächsten, weil Du die Riester-Rente nicht auflöst und wahrscheinlich sogar weiter besparst. 
 

Meine Empfehlung: Nutze sämtliches verfügbares Geld (nach Kündigung von Bauspar und Riester et all) um den Kredit zurückzuzahlen und sobald 10 Jahre rum sind (seit Auszahlung), kündige den Kreditvertrag (gemäß §489 Abs. 1) und verhandele einen besseren.

[bondholder]

vor einer Stunde von oxyd21:

Nur sind es nicht 2,5 und die Aussage das der Kredit teuer ist, wenn man nicht weiß, wann der Kredit ausgezahlt wurde ist nicht so zielführend. 

@oxyd21, wenn du an keiner sachlichen Diskussion in diesem Forum mehr interessiert bist, kannst du deinen Account von einem Admin löschen lassen.