Riester zur Tilgung des Darlehens verwenden?

[bejoer]

Hallo, 

ich habe den Riester bei der Condor im Tarif C70 Comfort D. Aufgrund meiner schlechten Förderungsquote zahle ich dort seit über 3 Jahren nichts mehr ein. Das Guthaben aktuell liegt bei ca. 12.000€

Zugleich habe ich ein Eigenheim und tilge monatlich zu einem Zins von 3%. Sondertilgung ist möglich, aber wir schaffen es nicht jedes Jahr die Sondertilgung voll auszuschöpfen. Daher kam mir die Idee, ob ich nicht Kapital aus meinem Riester nehme und es für die Sondertilgung nutze. Die Voraussetzungen sollten bei mir gegeben sein.

 

Lohnt es sich in meinem Fall für die Sondertilgung Kapital aus meinem Riester zu nehmen?

Falls ja, was muss ich dabei alles beachten?

 

Was passiert genau, wenn ich das gesetzliche Rentenalter erreiche? Dort fallen doch dann nochmal zusätzlich Steuern an. Wie hoch sind diese? Gibt es hierfür einen Rechner?

 

Ich danke euch schonmal für euer Unterstützung.

[hilflos]

der Riester wird dann ein Wohnriester und der entnommene Betrag wird auf dein Wohnförderkonto gebucht und dort mit 2% pro Jahr verzinst und bis 85 versteuert. Wenn du noch jung bist kann das ganz schön was zusammen kommen. Zusätzlich hat Wohnriester noch andere Nachteile. Wenn die Förderquote so schlecht war, kannst du ja auch förderschädlich kündigen. Oder einfach noch ein paar Jahre warten bis die Zinsbindung abgelaufen ist oder gekündigt werden kann und dann zu deutlich niedrigeren Zinsen finanzieren.

[cjdenver]

vor 8 Stunden von bejoer:

Hallo, 

ich habe den Riester bei der Condor im Tarif C70 Comfort D. Aufgrund meiner schlechten Förderungsquote zahle ich dort seit über 3 Jahren nichts mehr ein. Das Guthaben aktuell liegt bei ca. 12.000€

Zugleich habe ich ein Eigenheim und tilge monatlich zu einem Zins von 3%. Sondertilgung ist möglich, aber wir schaffen es nicht jedes Jahr die Sondertilgung voll auszuschöpfen. Daher kam mir die Idee, ob ich nicht Kapital aus meinem Riester nehme und es für die Sondertilgung nutze. Die Voraussetzungen sollten bei mir gegeben sein.

 

Ja, sollten sie.

 

vor 8 Stunden von bejoer:

Lohnt es sich in meinem Fall für die Sondertilgung Kapital aus meinem Riester zu nehmen?

 

Kommt drauf an

 

vor 8 Stunden von bejoer:

Falls ja, was muss ich dabei alles beachten?

 

Hast du dir das hier schonmal durchgelesen? Das kommt von der ZfA (der staatlichen Stelle die Riester abwickelt) und ist recht gut verständlich finde ich: https://riester.deutsche-rentenversicherung.de/DE/So-geht-Riester/So-geht-Wohn-Riester/so-geht-wohn-riester_node.html

 

vor 8 Stunden von bejoer:

Was passiert genau, wenn ich das gesetzliche Rentenalter erreiche? Dort fallen doch dann nochmal zusätzlich Steuern an. Wie hoch sind diese? Gibt es hierfür einen Rechner?

 

Die Antworten auf diese und weitere Fragen finden sich auch auf dem obigen Link. 

 

vor 8 Stunden von bejoer:

Ich danke euch schonmal für euer Unterstützung.

 

Wenn dann noch spezielle Fragen sind gerne nochmal wiederkommen  

[bejoer]

Hi @cjdenver, 

 

die entscheide Frage für mich ist, ob ich finanziell besser wegkomme. Meine Frage lautet: Lohnt es sich das WFK in Höhe von 12.000€ mit einer Laufzeit von (noch) 29 Jahren zu nutzen und eine Sondertilgung  Bei 2% steigt das WFK auf ca. 21.300€

Außerdem weiß ich noch gar nicht, wie viel ich mit 67 Jahren verdiene und versteuern muss.

 

Die einzige Rechnung was ich aktuell weiß, ist, dass wenn ich die 12.000€ als Sondertilgung nehmen würde, ich eine Zinsersparnis von ~14.800€ hätte für meinen Kredit hätte.

 

 

Es sind sehr viele Unbekannte in dem Szenario, vor allem, wenn ich das Wohnförderkonto tilge und 

Ich habe diesen Thread gelesen, aber ich finde das alles sehr kompliziert. Wege mit mehreren Riester-Verträgen oder Einschalten eines Omudsmann kommen für mich nicht in Frage.

 

 

 

[cjdenver]

vor 5 Stunden von bejoer:

die entscheide Frage für mich ist, ob ich finanziell besser wegkomme. Meine Frage lautet: Lohnt es sich das WFK in Höhe von 12.000€ mit einer Laufzeit von (noch) 29 Jahren zu nutzen und eine Sondertilgung  Bei 2% steigt das WFK auf ca. 21.300€

 

Das ist immer die Abwägung. Willst du eine Zinsersparnis heute und dafür im Gegenzug eine potentielle Steuerbelastung in der Zukunft - oder umgekehrt.

Zitat

Außerdem weiß ich noch gar nicht, wie viel ich mit 67 Jahren verdiene und versteuern muss.

 

Absolut, das weiß keiner. Deswegen ist für mich das Argument "ja aber im Rentenalter hat man ja nen niedrigeren Steuersatz" kein Argument. Wer weiß was bis zum Renteneintritt noch an Steuern und Abgaben kommt, der Gesetzgeber ist da ja recht erfinderisch  

 

Zitat

Die einzige Rechnung was ich aktuell weiß, ist, dass wenn ich die 12.000€ als Sondertilgung nehmen würde, ich eine Zinsersparnis von ~14.800€ hätte für meinen Kredit hätte.

 

Über welchen Zeitraum - auch über die 30 Jahre? 

 

Dann würde ich an deiner Stelle folgendes überlegen:

 

Zinsersparnis über 30 Jahre 2021-2051: €15k

WFK über 30 Jahre: €21k

Einmalig zu versteuern in 2051 mit 30% Rabatt: €14k

 

Wenn also mein Steuersatz bei Renteneintritt nicht 100% ist würde sich das für mich lohnen. Wobei natürlich auch noch zu berücksichtigen ist dass man die Zahlen noch abzinsen müsste da ja zukünftige Zahlungsströme immer weniger wert sind als heutige. Das dürfte dann aber nur noch mehr in die Richtung gehen dass sich das heute lohnen würde.

 

Aber ist meine Meinung.

 

Zitat

Es sind sehr viele Unbekannte in dem Szenario, vor allem, wenn ich das Wohnförderkonto tilge und 

 

und?

 

Zitat

Ich habe diesen Thread gelesen, aber ich finde das alles sehr kompliziert. Wege mit mehreren Riester-Verträgen oder Einschalten eines Omudsmann kommen für mich nicht in Frage.

 

Ja kompliziert ist das alles, wäre ja noch schöner wenn ein Produkt wie Riester das mit staatlichen Subventionen gefördert wird, auch noch einfach zu verstehen wäre  Was erwartest du in Deutschland, da ist ja jeder Pups durch zehn Verordnungen vorgeschrieben, mit der Fantasievorstellung dass dadurch alles eindeutig und geregelt wird, statt dass es dadurch am Ende so undurchschaubar wird dass keiner mehr Ahnung von irgendwas hat. Aber ich schweife ab