Deka Riester Fondssparplan kündigen oder behalten

[mojo87]

Hallo zusammen,

 

ich lese hier schon einige Zeit mit im Forum, habe mich jetzt aber doch mal angemeldet, da ich ein paar Meinungen zu meiner fondsgebundenen Riester Rentenversicherung brauche.

 

Wenn es geht, vermeide ich persönliche Termine bei Banken, Versicherungen, etc. da ich mich leider doch recht schnell bequatschen lasse und auf den Berater vertraue.

Zuhause kann ich dagegen ausführlicher recherchieren und mich mit der Thematik auseinandersetzen.  

 

Anfang 2018 musste ich nun doch zu einem Termin bei meinem Sparkassenberater, der mir als Anlagekonzept den Deka ZukunftsPlan Classic vorstellte.

In der Beispielrechnung hörte sich das Ganze auch erstmal gut an und wenn man in die Zukunft schaut sind private Altersvorsorgen ja auch nicht verkehrt.

Ich habe noch dunkel in Erinnerung, dass der Berater sagte, dass es keine klassische Riesterrente ist, sondern auf Fondsbasis und es dadurch viele Vorteile und bessere Wachstumschancen gibt (eigentlich wollte ich keine Riester haben).

 

Naja, ich hab den Vertrag dann abgeschlossen und zahle nun monatlich 75€ ein.

Laut den Unterlagen habe ich keine Förderung bzw. sind die Beiträge nicht förderfähig.

Allerdings würde die 12/62 Regelung greifen, wenn alles so weiterläuft (12 Jahre sparen, Auszahlung nach Vollendung des 62. Lebensjahres --> 50 % des Wertzuwachses = steuerfrei).

 

Momentan hätte ich nach rund 3 Jahren ein garantiertes Kapital von ca. 3030€, mit Wertentwicklung ca. 3.590€.

 

Die Gebühren sind bei der Deka jedoch nicht gerade wenig.

Neben den jährlichen 10€ Depotkosten fallen verschiedene weitere Gebühren an.

2018 --> 30€ + die einmaligen Kosten für die Eröffnung

2019 --> 50€

2020 --> 50-60€

 

Wenn ich das richtig berechnet habe, müsste die Wertentwicklung jährlich mindestens rund 5-6% betragen (bei gleichbleibenden Gebühren um die 50-60€), um am Ende nicht nur die Eigenbeiträge ausgezahlt zu bekommen.

Welche Kosten am Ende sonst noch auf einen zukommen sei mal dahingestellt.

 

Generell entwickelt sich der Fond aber ganz gut (1 Jahr+26,56%, 3 Jahre +30,30%, 5 Jahre+54,56% im ZukunftsPlan I).

 

 

Lange Rede kurze Frage:

Sollte ich den Fondsparplan weiterhin behalten und monatlich einzahlen oder eher kündigen und ggf. über einen Online Broker in ein ETF einzahlen?

 

Ich tue mich mit den ganzen Gebühren, später anfallenden Kosten und Steuern, fehlende Förderungen und negative Nachrichten zu Riester im Allgemeinen ziemlich schwer.

Zudem bin ich mir nicht sicher, ob ich am Ende nicht auch einfach das Geld unter mein Kopfkissen hätte parken können, von der Inflation mal ganz abgesehen...

 

 

Vielen Dank schon mal für die Antworten

 

Gruß

[tyr]

vor 32 Minuten von mojo87:

Neben den jährlichen 10€ Depotkosten fallen verschiedene weitere Gebühren an.

2018 --> 30€ + die einmaligen Kosten für die Eröffnung

2019 --> 50€

2020 --> 50-60€

Peanuts. Andere Riesterverträge kosten tausende Euro an Abschlusskosten. In der Rechnung fehlen vermutlich die Ausgabeaufschläge der Fonds, diese wurden in deinem Fall schon durch die Wertentwicklung kompensiert, da Vertragswert höher als die Einzahlungen.

 

Zitat

Generell entwickelt sich der Fond aber ganz gut (1 Jahr+26,56%, 3 Jahre +30,30%, 5 Jahre+54,56% im ZukunftsPlan I).

Ohje, du wirst arm sterben! 26,6% pro Jahr sind natürlich viel zu wenig! Das ist Ironie.

 

Sag mal, meinst du diesen Beitrag ernst? Manche bekommen den Hals nicht voll. 

 

Mir fällt hierzu nur ein, dass ein Riestervertrag gefördert werden sollte. Prüfe deine Förderkonstellation, ob du eine förderberechtigte Person bist, stelle einen Zulagenantrag und hole dir deine Steuererstattungen: https://de.wikipedia.org/wiki/Riester-Rente#Zulageberechtigte_Personen

 

Wenn die Förderkonstellation heute und in Zukunft absolut schlecht sein sollte könntest du den Vertrag beitragsfrei stellen oder kündigen. Das Geld sollte dann anderweitig angelegt werden. Für mal so eben beim Bankverkäufer etwas unterschrieben finde ich die erzielte Performance hervorragend. Ein schönes Beispiel, wie pauschale Medienberichte Riestersparer mit top laufenden Verträgen verunsichern können.

[mojo87]

Danke erstmal für deine Antwort.

Als ich den Beitrag geschrieben und mir online alles zusammengesucht hatte, hab ich mich auch gefragt, worüber ich mich eigentlich aufrege, da das Teil ja doch ziemlich gut läuft.

 

Vor paar Wochen kam ich komischerweise zu einem ganz anderen Ergebnis. Da haben die Kosten das Wachstum komplett aufgefressen und die Depotgebühren es sogar gemindert.

 

Evtl. hab ich da etwas mit meinem anderen Fonds durcheinander gebracht.

Ich schaue mir das morgen nochmal genauer an und editier den Beitrag dann entsprechend; komplett löschen wollte ich ihn nun auch nicht, als er fertig war :/

 

 

 

 

[Badurad]

vor 4 Stunden von mojo87:

Anfang 2018 musste ich nun doch zu einem Termin bei meinem Sparkassenberater, der mir als Anlagekonzept den Deka ZukunftsPlan Classic vorstellte.

Du "musstest" zu einem Termin bei Deinem Sparkassenberaterverkäufer? Wie muss ich mir das vorstellen?

[mojo87]

vor 46 Minuten von Badurad:

Wie muss ich mir das vorstellen?

Der Termin war wegen ein paar Unterschriften, Kontoumstellungen, wechsel des Beraters/Verkäufers, etc.

 

War daher einfacher "kurz" in die Filiale zu kommen, statt alles am Telefon oder per Mail zu regeln.

In dem Zuge wurde dann auch über meine finanzielle Situation geredet.

Neue Verträge bei der LBS konnte ich zum Glück abblocken :D

[Badurad]

vor einer Stunde von mojo87:

Der Termin war wegen ein paar Unterschriften, Kontoumstellungen, wechsel des Beraters/Verkäufers, etc.

 

War daher einfacher "kurz" in die Filiale zu kommen, statt alles am Telefon oder per Mail zu regeln.

In dem Zuge wurde dann auch über meine finanzielle Situation geredet.

Neue Verträge bei der LBS konnte ich zum Glück abblocken

Ein guter Verkäufer wird schonmal kreativ, wenn es darum geht das Opfer den Kunden einzubestellen. 

[cjdenver]

vor 8 Stunden von Badurad:

Ein guter Verkäufer wird schonmal kreativ, wenn es darum geht das Opfer den Kunden einzubestellen. 

Und dafuer dass man sich vollquatschen und Sachen verkaufen lassen soll zahlt OP bestimmt auch noch mindestens €5 im Monat an Kontogebuehren. Wenns um Geld geht Sparkasse.

 

Ich werds nie verstehen warum Leute bei gebuehrenbehafteten Filialbanken bleiben. 

[mojo87]

Hier jetzt noch meine Ergänzungen/Anpassungen:

Abschlusskosten: ca. 900€ (3% der eingezahlten Beiträge).

Verwaltungskosten allgemein: Prozentsatz des gebildeten Kapitals jährlich 0,2% - max. 2,7%

 

Das Ganze ist Abhängig, in welchem Fonds gerade investiert wird --> Zukunftsplan 1 - 4 (Von 1 = hauptsächlich Aktienfonds bis 4 = hauptsächlich Rentenfonds)

Bei allen beträgt der Ausgabeaufschlag 1,5%

Die laufenden Kosten lagen im letzten abgelaufenen Geschäftsjahr, je nach Fonds, zwischen 0,85% und 2,18%

 

 

Nun noch zu der allgemeinen Wertentwicklung.

Die 26,6% sind ja eher ein Ausreißer, da der Fond letztes Jahr wegen der Wirtschaftskrise deutlich abgesackt ist und sich nun "nur" erholt hat.

 

Generell sieht es bei der Entwicklung der letzten 5 Jahre wie folgt aus:

 

ZukunftsPlan I = +54,40% (10,88% pro Jahr) 

ZukunftsPlan II = +42,35% (8,47% pro Jahr)

ZukunftsPlan III = +24,16% (4,83% pro Jahr)

ZukunftsPlan IV = +2,56% (0,5% pro Jahr)

 

Hier sind aber noch nicht die Kosten berücksichtigt.

 

 

Nachfolgend die konkrete Aufstellung in meinem Depot (bei der ich wahrscheinlich irgendwo einen Logikfehler mache und somit auf die schlechte Bewertung komme):

Der Logikfehler war, dass ich die Gebühren in Relation zu den Einzahlungen gesetzt habe und damit das Wachstum verglichen habe. 

Aber unabhängig davon...:

 

Zeitraum 12.03.2018 - 06.07.2021 (nur Zuklunftsplan I, da die anderen 3 insgesamt nur rund 100€ beinhalten)

Ø Einstandskurs: 269,69€

garantiertes Kapital: 3.029,74€

Bestand zum 06.07.2021: 3.591,16€

Wertentwicklung in EUR: 492,36€

Wertentwicklung in %: 7,30%

 

Wenn ich von den 7,30% ausgehe, entspricht dies "nur" einen Zuwachs von ca. 2-2,5% jährlich.

Im Kleingedruckten steht, dass zwar die Ausgabeaufschläge einberechnet sind, Steuern und Gebühren allerdings nicht.

Mit den oben genannten Kosten, würden diese die Entwicklung fast auffressen, oder?

 

Von den eingezahlten Beiträgen (3000€) ausgehend, bezogen auf den Bestand zum 06.07.2021 (3.591,16€) komme ich allerdings auf einen Wachstum von ca. 18,5% (5-6% jährlich), 590€ (ca. 200€ jährlich)

Das würde die Kosten wiederum genügend decken.

 

Die Frage ist also, ob von dem Ganzen nun noch Gebühren runter gehen oder alles schon beglichen ist und der Wert im Depot das "reine" Kapital ist (abgesehen von der späteren Versteuerung bei Renteneintritt).

Davon und welche Zahlen nun ausschlaggebend sind wäre es abhängig, ob der Fond und die Einzahlungen weiter Sinn machen.

 

[bondholder]

Am 7.7.2021 um 13:26 von mojo87:

Die Frage ist also, ob von dem Ganzen nun noch Gebühren runter gehen oder alles schon beglichen ist und der Wert im Depot das "reine" Kapital ist (abgesehen von der späteren Versteuerung bei Renteneintritt).

Davon und welche Zahlen nun ausschlaggebend sind wäre es abhängig, ob der Fond und die Einzahlungen weiter Sinn machen.

Wie bitte? Ob Riester als Konzept für dich sinnvoll sein könnte, kommt auf deine aktuelle Fördersituation an. (Ohne das ganze Riester-Gedöns kann man Geld grundsätzlich günstiger anlegen. Wenn du allerdings beim Sparkassen-Verkäufer irgendwelche besonders teuren Finanzprodukte erwirbst, geht es bestimmt auch schlechter.)

[tyr]

vor 6 Stunden von mojo87:

Die Frage ist also, ob von dem Ganzen nun noch Gebühren runter gehen oder alles schon beglichen ist und der Wert im Depot das "reine" Kapital ist (abgesehen von der späteren Versteuerung bei Renteneintritt).

Davon und welche Zahlen nun ausschlaggebend sind wäre es abhängig, ob der Fond und die Einzahlungen weiter Sinn machen.

Um den Hinweis von @bondholder zu bekräftigen: prüfe, wie deine Förderkonstellation aussieht:

Am 6.7.2021 um 16:50 von tyr:

Prüfe deine Förderkonstellation, ob du eine förderberechtigte Person bist, stelle einen Zulagenantrag und hole dir deine Steuererstattungen: https://de.wikipedia.org/wiki/Riester-Rente#Zulageberechtigte_Personen

 

Gehörst du zu förderberechtigten Personen oder nicht? Wenn ja, wie günstig erscheint deine Förderkonstellation?

 

Die Frage nach der Produktqualität stellt sich erst, nachdem geklärt wurde, wie es um deine Fördersituation steht.

 

Die deutsche Rentenversicherung hat ebenfalls Informationen https://riester.deutsche-rentenversicherung.de/DE/Lohnt-sich-Riester/lohnt-sich-riester_node.html und einen Riester-Rechner: https://riester.deutsche-rentenversicherung.de/DE/Riester-Rechner/riester-rechner-einstieg_node.html

 

Das findet man alles in ein paar Sekunden Google.

 

 

[mojo87]

Ok danke für die Antworten.

Die Links helfen mir zwar nicht weiter, da ich sie schon kannte (kaum zu glauben, aber ich weiß wie man Google benutzt -.-*) und nicht die Antworten auf meine Fragen lieferten, aber gut. 

Ich frage dann einfach mal meinen Berater und überlege mir dann selber ob es sich lohnt.

 

Und abschließend mal generell zu der Art wie hier geantwortet wird.

Wenn man sich schon die Mühe macht, hier anmeldet und eine Frage vernünftig formuliert, kann man doch wohl erwarten, dass man auch eine angemessene Antwort bekommt ohne direkt auf Konfrontation zu gehen und mit diesem aggressiven Unterton. 

 

Für manche Leute ist das alles nicht unbedingt selbsterklärend und einfach zu durchschauen, auch wenn man sich intensiv damit auseinander setzt. 

Wenn dem so wäre, hätte ich mich hier nicht angemeldet.

Aber das scheint wohl generell so ein Forum-Ding zu sein.

Frage mich manchmal echt, wozu es die überhaupt noch gibt, wenn angeblich alles so einfach selbst zu recherchieren ist und man keine Fehler macht. 

[tyr]

Am 6.7.2021 um 16:21 von mojo87:

Sollte ich den Fondsparplan weiterhin behalten und monatlich einzahlen oder eher kündigen und ggf. über einen Online Broker in ein ETF einzahlen?

Das war deine Ausgangsfrage. Die Antwort ist:

Am 6.7.2021 um 16:50 von tyr:

Mir fällt hierzu nur ein, dass ein Riestervertrag gefördert werden sollte. Prüfe deine Förderkonstellation, ob du eine förderberechtigte Person bist, stelle einen Zulagenantrag und hole dir deine Steuererstattungen: https://de.wikipedia.org/wiki/Riester-Rente#Zulageberechtigte_Personen

Grund für diese Antwort:

Am 6.7.2021 um 16:21 von mojo87:

Laut den Unterlagen habe ich keine Förderung bzw. sind die Beiträge nicht förderfähig.

 

Dir wird geholfen, du wirst beraten. Im Gegensatz zum Bankverkäufer unentgeltlich, ohne finanzielles Interesse.

 

Dafür bekommt das Forum Vorwürfe zu hören und die Information wird immer noch nicht geteilt, ob denn die ganze Produktgruppe Riestervertrag überhaupt für dich in Frage kommt oder nicht. 

 

Was soll man dazu noch sagen?

 

vor einer Stunde von mojo87:

Ich frage dann einfach mal meinen Berater und überlege mir dann selber ob es sich lohnt.

Hierzu fällt mir nur ein, dass dieser sogenannte Berater, der eigentlich ein Bankverkäufer ist einen Vertrag verkauft und dafür von dir Vermittlungsprovisionen erhalten hat, auf den nach 3 Jahren immer noch keine Förderung fließt. Das kann zwei verschiedene Ursachen haben:

• der Bankverkäufer ist seiner Aufgabe nicht nachgekommen und steht im Verdacht von Falschberatung und fehlender Kundenbetreuung oder
• der Kunde hat nach über 3 Jahren immer noch keine Zulagenanträge gestellt

 

Das Forum hilft, diesen Umstand zu beheben und bekommt dafür dann Vorwürfe und die Feststellung, dass keine Fehler gemacht wurden, zu hören. Obwohl ein grober Fehler im Raum steht, der den Sinn des ganzen Vertrags entwerten kann.